השקעות השקעה עם תשואה של 7%

[Panda]

הסבא והסבתא שקנו ביטקוין לנכד

היה לי כמה עשרות מטבעות ביטקוין לפני עשור.
בתקופה שהמחיר היה כמה מאות דולרים למטבע , אחד מהמחשבים בחברה בה עבדתי נדבק ברוגלה שהצפין את כל המידע ובשביל השחרור דרשו מטבעות ביטקוין. ומכרתי את רוב המטבעות לחברה בשביל לשחרר את המחשב. לפני כמה שנים אחרי שהמחיר היגיע לשיא של 15K דולר התפטרתי משם בזעם.

 

[בעצם...]

אני רוצה לצרף לכם עוד מאמר קליל, שייתן לכם עוד קצת תובנות בנושא ההשקעות.

הסבא והסבתא שקנו ביטקוין לנכד

השבוע ישבו אצלי זוג לקוחות
שנולד להם, בשעה טובה,
נכד ראשון.
מדובר בזוג שאני מלווה
כבר מס' שנים, וכמו כל
סבא וסבתא אוהבים ואכפתים,
הם רצו להשקיע לטובת
הרך הנולד סכום מסויים
שיעמוד לרשותו כשיגדל,
ולכן הם זימנו במיוחד את
הפגישה, כדי לדון איתי
בסוגייה:

מהי הדרך הנכונה ביותר
להשקיע כספים עבור הנכד,
בצורה כזו שגם תאפשר לו
פתיחה נוחה יותר לחיים,
אבל גם תספק לו שיעור חשוב
על המשמעות של השקעות
והתנהלות פיננסית נכונה
ברבות הימים כשיגדל.

אז התחלנו את הדיון
בשאלה אילו נקודות חשוב
להם להעביר לנכד הבוגר
בעתיד, דרך ההשקעות
שהם יעשו עבורו היום?

מייד שניהם אמרו שהם
רוצים שילמד על הכוח של ריבית
דריבית, ויבין את המשמעות של
ההתפתחות של כסף
ושל השקעות ארוכות טווח,

לכן הסכמנו שקופת גמל מנייתית
יכולה להוות אפיק השקעה
שיעביר בדיוק את השיעור
הזה:
חשיפה למניות , אמנם תהייה
תנודתית יותר, אך תניב ככל הנראה
את התשואה הגבוהה ביותר עבור
הנכד כשיגיע לגיל 20.

המשכנו בדיון..
"מה עוד אתם רוצים שילמד?"
שאלתי את הזוג
והם ענו שחשוב להם גם שילמד
לתכנן השקעות לפי מטרות חיים,
ולפי טווחי השקעה שונים.

אז עלה הרעיון לפצל את הסכום,
ולהפקיד חלק ממנו לטווח קצר יותר
לטובת מטרה מרכזית בחייו של הילד.
( בר מצווה אולי?)
את החלק הזה החלטנו להשקיע
בפוליסת חיסכון במסלול הכללי
מסלול שגם חשוף למניות,
אך גם מכיל בתוכו נכסים אלטרנטיביים
שמייצרים תזרים פחות או
יותר קבוע לאורך זמן, ומוסיפים
יציבות לתיק.
מה שהופך את המכשיר הזה כאופציה
מאוד טובה להשקעה לטווח בינוני -ארוך.

(רק אתמול פורסם על השקעה גדולה
בשווי של 1.6 מילארד שקל של חברת
הראל בנכס שצפוי להניב לה
11% בשנה לאורך זמן -
אלו בדיוק מסוג הנכסים שהמשקיעים
בפוליסת החיסכון במסלול
הכללי נהנים מהם)

עכשיו,
לסבתא הייתה עוד נקודה
שהיה חשוב לה להעביר:
היא רצתה להשקיע חלק מהכסף
במשהו חדשני, בעתיד.
מסוג ההשקעות האלה שייתכן
והן מעט ספוקלטיביות,
אך אם הן מצליחות , הן יכולות
להניב סכומים אסטרונומים,
לכן העלתה את הרעיון,
בהתחלה חצי בצחוק,
של להשקיע חלק מהכסף בביטקוין.

אני באופן אישי עדיין לא גיבשתי
דעה נחרצת בנושא המטבעות הוירטואלים,
אבל זרמתי איתה ואמרתי לה שהיא
ללא ספק סבתא מגניבה.

היא מצידה אמרה שבמידה
וזה יהפוך למשהו גדול באמת,
וההשקעה בביטקוין תניב רווחים
אסטרונומיים,
זה ילמד את הנכד שיעור בתעוזה,
ויעניק לו אולי יכולת ללכת על
דברים מיוחדים,
ובעיקר את החשיבה לנסות ולמצוא
את התחומים הנכונים בזמן הנכון,
לפני כולם.
(גם אם לא כולם מסכימים ואוהבים
את זה)
כך גיבשנו תוכנית השקעות
לנכד:
45% קופת גמל מנייתית
45% פוליסת חיסכון מסלול כללי
10% ביטקוין (הרעיון של הסבתא)
ואז..
שנייה לפני שסיכמנו על התוכנית,
העלה הסבא נקודה מאוד מעניינת:
"כשהנכד יגדל, ואני אדבר איתו
על השקעות, איך אני אעביר לו
את המשמעות של כמה זה
חשוב להתחיל להשקיע מגיל צעיר?"
אז עניתי לו שהוא יוכל להראות לו
את כל הרווחים שהוא צבר,
לדוגמא,
אם קופת הגמל המנייתית תניב
בממוצע 8% בשנה,
אז כשהנכד יגיע לגיל 20,
ה - 10,000 שקלים שהושקעו בשבילו,
יהפכו ל- 50,000 בקירוב,
הוא יבין את המשמעות של
הזמן בהתפתחות של כסף
שמושקע,
והוא גם יהיה בטוח שסבא שלו הוא
הסבא הכי גאון בעולם.
אז הוא ענה לי:
"כן, אבל אני רוצה שילמד גם שאם
הוא לא ישקיע נכון, אז יהיה לזה מחיר כבד"

ישבנו וחשבנו,
איך נוכל להעביר את המסר של
כמה זה חשוב להשקיע,
לנכד שלהם בעוד שלושים שנה..

ואחרי שהעלינו כמה רעיונות
החלטנו לפצל שוב את ההשקעה
ולהוסיף אפיק נוסף:

40% קופת גמל מנייתית.
40% מסלול כללי בפוליסת חיסכון
10% מטבעות דיגטליים (הרעיון של הסבתא)
10% - פיקדון בבנק

עכשיו,
הסבא ידע שהכסף שיושקע בפיקדון
בבנק, לא יעשה יותר מידי,
וסביר להניח שיניב פחות משאר
האפיקים,
וכמובן שהוא לא רוצה לפגוע
בחסכון עבור הנכד...

אבל היה חשוב לו גם שהנכד
ילמד משהו מכל הסיפור.
הוא הבין שבדרך זו
הוא ילמד את הנכד שלו שיעור
במה קורה לערך הכסף אם
לא משקיעים אותו נכון,
ושיבין שיש לכך מחיר,
(הכסף נשחק ולא עובד עבורו).

באופן אישי הוקסמתי מהזוג החביב
הזה, ומהדרך היצירתית בה
בחרו גם להשקיע לטובת הנכד,
אבל לא פחות חשוב,
לצייד אותו בכמה תובנות
חשובות לחיים, דרך ההשקעות.

מבחינתי,
מוסר ההשכל של הסיפור הזה,
מעבר לכך שהנכד יגדל ויחשוב
שהסבים שלו גאונים..
זה שבדרך זו,
הוא גם ילמד להתנהל טוב יותר
עם הכסף שלו,
ויבין באמת את הנושא של ריבית דריבית,
ושל המשמעות של להשקיע, ולהשקיע חכם.
יבין גם את הקונספט של להשקיע
לפי מטרות חיים, לפי הרצונות והיעדים
שלנו
ולא פחות חשוב,
יבין גם את המשמעות של לא לעשות
כלום, או להזניח את הכסף.
עד כאן להפעם
עומר

המאמר נכתב ע"י עומר רבינוביץ, מומחה בהשקעות, ומייעץ לבתי השקעות.


לא מייעצת, ולא ממליצה, אין לי רישיון ייעוץ

לאורך כל הקריאה, אני רק מחפש לראות כמה הוא הרויח מהביטקוין...
אבל הם לא כתבו.

 

[עפולה]

שאלה: ניתן להפקיד בקופ"ג להשקעה במקום קרן פנסיה?

 

[מקצועי בלבד]

היה לי כמה עשרות מטבעות ביטקוין לפני עשור.
בתקופה שהמחיר היה כמה מאות דולרים למטבע , אחד מהמחשבים בחברה בה עבדתי נדבק ברוגלה שהצפין את כל המידע ובשביל השחרור דרשו מטבעות ביטקוין. ומכרתי את רוב המטבעות לחברה בשביל לשחרר את המחשב. לפני כמה שנים אחרי שהמחיר היגיע לשיא של 15K דולר התפטרתי משם בזעם.

לאורך כל הקריאה, אני רק מחפש לראות כמה הוא הרויח מהביטקוין...
אבל הם לא כתבו.

רק להבהיר אין שם שום המלצה לקנות ביטקוין.
ולדעתי זה לא השקעה, אלא הימור, שזה תחום אחר לחלוטין.
ו @אושר עד!!! זה סיפור שקרה לאחרונה, תוצאות יהיו עוד 20 שנה.

לא יועצת, ולא ממליצה, אין לי רישיון ייעוץ.

 

[מקצועי בלבד]

שאלה: ניתן להפקיד בקופ"ג להשקעה במקום קרן פנסיה?

לא!
אבל ניתן להפקיד לקופת גמל רגילה, במקום לקרן פנסיה.
רק חשוב לשים לב, שבקופת גמל אין את המרכיב הביטוחי.

 

[אש הברזל]

@מקצועי בלבד
אם הולכים לפי ההמלצה של רימון חייט איך את מסננת את החברות הלא כשרות?
אלא אם כן מניות חו"ל הם תמיד כשרות לכאורה?

 

[עפולה]

לא!

חבל.

ככלל, המדינה דואגת שיהיה לאנשים חסכון לתקופת הפנסיה, יש בזה הגיון רב, אלא שבמגזר שלנו יותר דחוף שיהיה כסף בגיל נישואי הילדים, שזה אומר באזור גיל 45.
בעבר היה סוג של חסכון לטווח של 15 שנה אך הוא בוטל, וכמעט שאין לו תחליף.

 

[מקצועי בלבד]

@מקצועי בלבד
אם הולכים לפי ההמלצה של רימון חייט איך את מסננת את החברות הלא כשרות?
אלא אם כן מניות חו"ל הם תמיד כשרות לכאורה?

אני לא רוצה להיכנס למה שאני עושה, אבל מה שאתה צריך לעשות, זה,
או ללכת לרב שמבין בזה, ויידע להסביר לך מה צריך הכשר, ומה לא.
או שתברר על קרנות סל או קרן מחקה, שיש להם הכשר, ואת זה תקנה.

 

[מקצועי בלבד]

חבל.

ככלל, המדינה דואגת שיהיה לאנשים חסכון לתקופת הפנסיה, יש בזה הגיון רב, אלא שבמגזר שלנו יותר דחוף שיהיה כסף בגיל נישואי הילדים, שזה אומר באזור גיל 45.
בעבר היה סוג של חסכון לטווח של 15 שנה אך הוא בוטל, וכמעט שאין לו תחליף.

למה מה שהבאנו בכל האשכול הזה, זה לא תחליף?

 

[עפולה]

למה מה שהבאנו בכל האשכול הזה, זה לא תחליף?

קרן השתלמות זה אולי התחליף היחיד, אך הוא מוגבל ל18 אל"ש, ובנוסף צריך לא להתפתות ולהשתמש בכסף אחרי 6 שנים.
על כל השאר יש נטל מס משמעותי.

 

[מקצועי בלבד]

קרן השתלמות זה אולי התחליף היחיד, אך הוא מוגבל ל18 אל"ש,

לשנה.

על כל השאר יש נטל מס משמעותי.

המס הוא רק מהרווחים!!
והרבה מאד פעמים, ניתן לקבל החזרי מס.

 

[עפולה]

המס הוא רק מהרווחים!!

ברור שמהרווחים, אלא שזה המון כסף.

בדוגמא שבאשכול הסמוך על משפחה שחוסכת אלפיים ש"ח לחודש למשך עשרים שנה, היא מפרישה סה"כ 480 אל"ש, ויוצאת עם יותר מליון ש"ח, כשמזה סכום המס הוא כ- 150 אל"ש שזה המון.
אם הם ימתינו לגיל שישים/גיל פנסיה [וישקיעו בקרן פנסיה/קופ"ג/קופ"ג להשקעה] הם לא ישלמו מס.

מה שמקומם, זה ההגיון שעומד מאחורי זה, המדינה רוצה שכ"א יחסוך לגיל הפרישה ולא יצטרך להצטמצם בהוצאות עם פרישתו, ויש בזה הגיון, ובאותה מידה המדינה לא רוצה שבן אדם שעובד "יבזבז" את חסכונותיו בשביל שטויות, וכך זה בציבור הכללי, שמי שעובד ומרויח עשוי לבזבז את חסכונותיו על מותרות וישאר בלי כלום בפרישה.

אך אצלנו המשיכה המוקדמת לא נועדה לבזבוזים אלא להוצאות העצומות של נישואי הילדים [ואדרבה, במחזותינו המבוגרים מסתדרים טוב במינימום הוצאות], וכשבאים לממש את הרוחים בשלב הזה של החיים משלמים מס מוגדל.

על נציגי הציבור לדאוג להקמת מוצר חסכוני ייעודי למגזר, שיתן מענה להוצאות שמגיל 45 ומעלה.

 

[עפולה]

והרבה מאד פעמים, ניתן לקבל החזרי מס.

אשמח לקבל קצת פרטים.

 

[nori]

על כל השאר יש נטל מס משמעותי.

אבל גם על משכורת גבוהה יש מס משמעותי. אז נגיד לבוס לא להעלות את השכר??
המדיניות היא שיש מס על כל רווח. אז נכון שזה לא נעים בכלל, אבל להפסיק לרצות להרויח בגלל זה נראה לי לא סביר.

 

[מקצועי בלבד]

אשמח לקבל קצת פרטים.

זה נושא שלם בפני עצמו, ושווה לפתוח בשבילו, אשכול חדש.

 

[כיפת ברזל]

@מקצועי בלבד
לאור ה 'לא יועצת לא ממליצה אין לי רשיון יעוץ'
אולי את יכולה להמליץ על מישהו אמין ומקצועי שיכול לתת יעוץ באופן אישי?
או שאולי זה בזבוז כסף לשלם על זה?
או שאת רוצה להמליץ על עצמך למרות הנ"ל?
ובכל מקרה בהערכה גדולה מאד על מה שאת עושה כאן!!!!

 

[מקצועי בלבד]

@מקצועי בלבד
לאור ה 'לא יועצת לא ממליצה אין לי רשיון יעוץ'
אולי את יכולה להמליץ על מישהו אמין ומקצועי שיכול לתת יעוץ באופן אישי?

גם אני הרי מקצועי בלבד
יש לי כמה, אבל זה עולה כמובן כסף, והם לא חרדים, ככה שאני לא יודעת אם הם בקיאים בנושא הכשרותי, אבל מאמינה שכן. [ואפשר כמובן לשאול אותם קודם] אבל רק באישי. [לא רוצה לעשות פרסום לאף אחד]

או שאת רוצה להמליץ על עצמך למרות הנ"ל?

אני לא עובדת בזה.

ובכל מקרה בהערכה גדולה מאד על מה שאת עושה כאן!!!!

תודה.

 

[מקצועי בלבד]

לא כ"כ רוצה להיכנס פה באשכול לשאלות הלכתיות
אבל רק רוצה להביא לכם, מקום שדן בכל השאלות הללו, וגם אפשר לשאול שם.

https://www.keter.org.il/שאלות_ותשובות/השקעות_כשרות

וזה קובץ שבו דנים ברוב מוצרי ההשקעה.

https://www.chotam.org.il/media/25277/משקיעים-כהלכה-גרסה-קלה.pdf

 

[מקצועי בלבד]

רוצה לשתף בנתון מסוים,
מי שהיה משקיע במדד S&P 500 לפני עשור היה מרוויח בממוצע 11.805% תשואה לשנה, כמובן צריך להוריד קצת עמלות ודמי ניהול, וזה לא כולל מס,

אני מצרפת לכם פה קובץ אקסל, שמראה את הנתונים של המדד הזה, מאז שהוא הוקם בשנת 1928.

לא יועצת, ולא ממליצה, אין לי רישיון ייעוץ.

 

[שפת הים]

ראשית ממש תודה ל @מקצועי בלבד על כל הידע המחכים.
בתחום הנדלן יש אפשרות למנף את הסכום שיש לי ביד ע"י משכנתא
בשונה ממניות שאין את האפשרות למנף
אז יכול להיות שבסופו של יום נדלן עדיף?