אמאלה מה יהיה על המשכנתא

[hishtadlut]

לא מזמן ליוויתי ראש כולל שאמר לי בתדהמה - יש לנו מסגרת של שמירת סדרים שאברך יקבל תוספת של 500 ש"ח בחודש (כבר חצי מ"האלפייה"). בקלות. למה אברכים שקשה להם לא מתאמצים להגיע לכולל בזמן

זה הגדלת הכנסות שההחלט אני מאמין בה
(לא תמיד היא אפשרית לפעמים הנזק יהיה יותר גדול כמו הפסד של כולל ערב או תשלום למטפלת עד 4)

בנושא של הקטנת הוצאות ברור שיש כאלו שלא יודעים להתנהל אבל לדעתי מי שקנה דירה במחירים המטורפים וחנק את עצמו בשביל זה אין לו כבר ממה לקצץ (ועל תוריד לי את חבילת השוקולד כי פסיכולוג יעלה אח"כ הרבה יותר)

נ.ב. ראיתי שאתה מלווה משפחות אז אם אתה רוצה פרויקט אני ישלח לך פרוט הכנסות הוצאות ועל חסכון בהוצאות מעל 500 תתוגמל באחוזים

 

[הון ובית]

נ.ב. ראיתי שאתה מלווה משפחות אז אם אתה רוצה פרויקט אני ישלח לך פרוט הכנסות הוצאות ועל חסכון בהוצאות מעל 500 תתוגמל באחוזים

אתה חמוד! סופר חמוד..
אין צורך באחוזים..
יש צורך שאתם תרצו להתייעל - ואז מוצאים על מה.
צריך לעשות סוויץ' בראש, לשקלל עונג מול כאב מחדש, להבין שכסף הוא לא פונקציה לאושר ורמת חיים טובה, ואז הכל פתוח - ותוכל לעשות התייעלות ושינויים בכל קנהה מידה שתחפוץ.
רק תהיה שם - במקום שמחליט ומבין, שיש לכל דבר משמעות, ומשקל על המאזן שלנו.
ולהחליט - בא לנו תקציב מאוזן וחיי רוגע, או חבילת שוקולד נוספת.
אם זה מכורח/אילוץ/חניקה, זה בדרך לפסיכולוג - אם זה מהחלטה פנימית חכמה ורגועה - וואו..

ועל תוריד לי את חבילת השוקולד כי פסיכולוג יעלה אח"כ הרבה יותר

שוקולד לפסיכולוג לא יצא לי לפגוש, אבל משפחות שהמצב הכלכלי הביא אותם לפסיכולוג ופסיכיאטר יש לי לצערי לא מעט כאלה שאני מלווה.. אמיתי!! שלא תדע.

 

[הון ובית]

אין לו כבר ממה לקצץ

אני אישית נגד קיצוצים!!
כן בעד התייעלות בהוצאות,
כן בעד שינוי הרגלים ורמת חיים מותאמת,
כן בעד בניית תקציב חכם ונכון.
קיצוצים - לא בבית ספרי!!!

 

[hishtadlut]

יש צורך שאתם תרצו להתייעל - ואז מוצאים על מה

יש רצון גדול לפלוס, יש חשיבה מוקדמת שאני חי ביעילות מרבית

צריך לעשות סוויץ' בראש, לשקלל עונג מול כאב מחדש, להבין שכסף הוא לא פונקציה לאושר ורמת חיים טובה,

רוב מוחלט של ההוצאות זה דיור, משנת יוסף, שכר לימוד, ותחבורה ציבורית, ככה שלא ברור איך יעזור הסוויץ' (לקנות רק ירקות ולא פירות? לא לשלם משכנתא/ארנונה? ללכת 30 ק"מ ברגל?)

שוקולד לפסיכולוג לא יצא לי לפגוש, אבל משפחות שהמצב הכלכלי הביא אותם לפסיכולוג ופסיכיאטר יש לי לצערי לא מעט כאלה שאני מלווה.. אמיתי!! שלא תדע

השוקולד הוא המשל סה"כ ההוצאות שמורידות את התחושה של העניות (גבינ"צ, מעדנים, ממתקים, אייס) מגיע בחודש מבוזבז ל300,
עניות היא מנוולת ויכולה בהחלט להביא לפסיכולוג.

 

[הון ובית]

ראשית חשוב לי להדגיש - אנחנו [לפחות אני.. ] לא מתווכחים.
זהו דיון פורה ומעניין, ולכן אני משקיע, וכותב בחפץ לב..
אז -

אני רואה שלא הובנתי נכון - אתה לא על זה..
כנראה לא הבנת על איזה סוויץ' אני מדבר.
כוונתי הייתה - סוויץ' על מלא!!
מי אמר שאלה החיים שאנחנו אמורים לחיות ככה?..
או יותר נכון, אם זה לא הצליח עד עכשיו - מדוע שנינעל ולא נעשה חישוב מסלול מחדש?!..

אתה רוצה דוגמא קיצונית?!.. קבל:
- משפחה שלוויתי לפני שנתיים, האבא ראש ישיבה נחשב, האמא עקרת בית ועובדת במעון אחה"צ. האבא מרוויח 9,500 בחודש, והאמא עוד 1,500. יחד הכנסות 11,000 + קצבת ילדים של כמה מאות ש"ח. בשלב חתונות ילדים כבר.. סה"כ הכנסות: 11,500 ש"ח בחודש.
הגיעו אליי כשנה אחרי שעברו לגור בקוטג' יפיפה וחדש - 2 קומות, עם גינה היקפית מטופחת בעיר מרכזית מאד! (אני לא מדבר על הארנונה - נניח שזה בהנחה גדולה, ועל הוצאות תחזוקת בית וגינה גדולים), רק המשכנתא - 7,200 ש"ח בחודש!!! מתוך 11,500 ש"ח. טירוף!
עכשיו מה?!!..
שלום בית - כבר לא היה שם [ראיתי את זה בפגישות, האשה התחננה ללווי ושינוי מהותי, והבעל לא התקדם עם זה.. ], הבעל בשלו - זה הוצאות דיור וזה רוב ההוצאות, מה אפשר לעשות בדיוק ?! לגור ברחוב?
להגדיל הכנסות? - א"א! הוא ראש ישיבה, ואין לו פניות לכלום מעבר.. [אשריו שנתפס על ד"ת, אבל ב"ב משוועים לרוגע ועזרה]. האשה, לא מסוגלת לעבוד, מקסימום עוד קצת שעות במשפחתון.

עכשיו, זה נקרא - שא"א לעשות סוויץ', שא"א לחשב מסלול מחדש - רק כי הם החליטו שהם צריכים לקפוץ מעל ה..... עד לרקיע השביעי, בכדי לגור בבית שאינו תואם את מידותיהם, אבל קיצונית?!! כי זה הוצאות דיור - קדושות כמו פרה בהודו?...

אני לא אומר ולא אומר לעולם לאף אחד - למכור את דירתו ולעבור דירה, אני גם לעולם לא נכנס להחלטות של המשפחה, אבל להציף את המצב לאשורו - להבין שלא הכל סוף פסוק! לא נגזר עליהם משמיים נאבע'ך משכנתא של 7,200 בחודש [לפני העלייה הגדולה], יש וצריך לדעת לחשוב שוב מחדש - מה נכון ומה מתאים עבורנו.

אבל בוא נניח לזה רגע בצד - וכולם ממשיכים בשמחה ובששון לגור בדירתכם, עדיין:

יש רצון גדול לפלוס

אין לי ספק, לכולם יש!
למי אין..???..
אז למה זה לא מצליח באמת? למה החשיבה המוקדמת לא מניבה תוצאות?..
לדעתי, ייתכנו 2 סיבות:
1.רצון - הוא בבחינת 'רצון לרצות'.. (מכיר משהו כזה?..). זה לא רצון מספיק ברור - למה אתה רוצה להשקיע בעניין?! הרצון כנראה לא מספיק חזק! למשל, מה אתה מוכן להקריב כדי להגיע למימוש הרצון הזה..?!
צריך ללמוד איך "רוצים" - זו אינה קלישאה, זה חלק מאימון אישי שחייבים לעבור, כדי לשנות הרגלים שמוטעמים עמוק, ולהצליח בחיים.
2. אולי זה כן רצון אמיתי - אבל חוסר ידע נכון מה לעשות, מה שפשוט מוביל לייאוש והרמת ידיים מתוך תחושה והרגשה, שאין לי מה לעשות. וזה כ"כ לא נכון.

רוב מוחלט של ההוצאות זה דיור, משנת יוסף, שכר לימוד, ותחבורה ציבורית, ככה שלא ברור איך יעזור הסוויץ' (לקנות רק ירקות ולא פירות? לא לשלם משכנתא/ארנונה? ללכת 30 ק"מ ברגל?)

1. הוצאות דיור [אפילו לא במקרה קיצוני כמו שהבאתי] - משכנתא: אולי ניתן לפרוס ליותר שנים, להקל מעל ההחזר החודשי? [גם אם הריביות יהיו פחות טובות, אבל אם זה לוקח אותנו לקחת הלוואות/אוברדראפט, ייתכן וזה עולה הרבה יותר.. - מעבר לזה, שלשלוות נפש/שלום בית/חינוך מתוך רוגע/לישון בלילה בשקט/וכו', יש גם מחיר וחשיבות. על טיפולי פסיכולוגיה כבר דיברנו]. ארנונה: מיציתם אפשרויות להנחה? ביטוחי משכנתא: כמה אירוני, אבל אני גיליתי ממש היום, שיש לי כפל בביטוחי המבנה..? לא חאראם, אני אפיו לא נהנה מזה?!
2. משנת יוסף - ראשית, כל הכבוד שאתם מחפשים לייעל הוצאות. אבל זה עדיין לא סוף פסוק! ברור שכל ההוצאות במשנת יוסף נכונות והכרחיות מבחינת הכמות למשל, אין דברים שאפשר לחשוב עליהם שוב? שמסתכמים בחודש בהרבה מאד כסף..? לא דיברתי על לא לקנות ירקות או פירות, אלא על איזה כמות צריך מכל דבר. ויש גם דברים מיותרים, בינינו.. משנת יוסף זה לא "הכשר" להוצאות.
3. שכר לימוד - 1. לבקש הנחות. כנ"ל.. 2. מעבר לזה, לשלוח למשפחתון פרטי עולה הרבה הרבה יותר זול ממעון. זה אמנם שירות אחר לגמרי, אבל לעיתים נניתן להסתדר איתו, ולחסוך בין מאות לאלפי ש"ח בחודש.

השוקולד הוא המשל סה"כ ההוצאות שמורידות את התחושה של העניות (גבינ"צ, מעדנים, ממתקים, אייס) מגיע בחודש מבוזבז ל300,

בזבוזי מותרות מתחילים ב300 בחודש.. נכון! וככל שמפרגנים יותר, או שהמשפחה גדולה יותר - זה עולה יותר.
גבינ"צ חבילה בשבוע, זה רק 100 ש"ח בחודש, מעדנים - [חבילה של 8 גדולים או 16 מיני'ס] לשבוע - עוד 100 ש"ח בחודש, אייס יכול לעלות 15 ש"ח, ל-2 בני זוג 30, פעם אחת בשבוע בלבד - עברנו את ה300..
ועוד לא התחלנו לדבר על ממתקים, שתיה מתוקה מיותרת, אוכל בחוץ, וכו' כו' וכו'.

עניות היא מנוולת ויכולה בהחלט להביא לפסיכולוג.

אוקיי.
עכשיו מה?.. זה מנחם?, אז נחיה בלי שליטה? בלי ניהול? בלי לחסוך? .. נגיע לפסיכולוג מהדלת של העשירים שהבנק לא מכבד את האשראי שלהם - והם מתים מלחץ ובושה..

אבל זה לא נכון, זה גם לא כך!
"אין עניות אלא בדעת" [נדרים מא, א] - עני הוא זה שחושב שאם יהיה לו עוד קצת כסף להוצאות ובזבוזים, חייו ישתפרו יותר - ורמת החיים שלו תעלה.. אבל העשיר - שכבר היה לו כסף לבזבוזים, והבין שלבזבוזים והוצאות אין גבולות, מבין שרמת חיים אמיתית - היא יציבות ואיתנות, רוגע ושלווה פיננסיים - ולכן הוא משקיע את כספו בתבונה.. עונג מול כאב!
המעדן, השוקולד [בתור משל], הם אמנם - רמת חיים - אבל רגעית, מדומה, שלעיתים מחפה על משקעים ורגשות וחסרים פנימיים. לעומת אדם עשיר - שמבין שאם את הכסף הזה הוא ישים במקום נכון, השלווה והרוגע - הם המה העשירות ורמת החיים באמת, ומהם גם תבוא לו עשירות ממון.
וכך מבאר התפארת ישראל [יכין] את המשנה באבות [ד', א'] "איזהו עשיר? השמח בחלקו" - השמח בחלקו: דהרי ידוע דמי שהשיג התכלית, טוב יותר מאותו שלא השיגו. וא"כ המתייגע להשיג דבר מה, ומסתפק בהמעט שחננו ה', כבר השיג התכלית. אבל אותו שאינו מסתפק במה שהשיג, לא השיג תכליתו, וגם לא ישיגו לעולם, וישאר תמיד עני. דהרי מתיגע לתכלית שלא ישיגו.
מסקנה: מי שחושב נכון - חשיבת עושר - לא מתנוול כלל בעוניו.. המתנוול הוא זה שעניותו היא בדעתו.

הארכתי - לגודל הערכה שאני רוחש לכותבים כאן,
ובברכת הצלחה, וכתיבה וחתימה טובה לכם, ולכל עם ישראל!

נ.ב.
פתחתי פתח לנושא של "כלכלה התנהגותית" - אבל הוא נושא גדול שיש להאריך בו, ואכמ"ל.
עוד חזון למועד..

 

[אאאא....]

אני לא אומר ולא אומר לעולם לאף אחד - למכור את דירתו ולעבור דירה, אני גם לעולם לא נכנס להחלטות של המשפחה, אבל להציף את המצב לאשורו - להבין שלא הכל סוף פסוק! לא נגזר עליהם משמיים נאבע'ך משכנתא של 7,200 בחודש [לפני העלייה הגדולה], יש וצריך לדעת לחשוב שוב מחדש - מה נכון ומה מתאים עבורנו.

תודה על השקעה למען הכלל.
אבל למנוע מאנשים מליפול לבור זה יותר קל מלהוציא אותם אח"כ מהבור.
וזה רלוונטי למי שעדיין לא רכש דירה.

לא לרכוש עכשיו דירה

ולגבי מה לעשות עם הכסף לבנתיים?

אולי כדאי לפתוח על זה אשכול נפרד.
לדוגמה מי שרוצה לרכוש עכשיו דירה ברמה ד' בבית שמש עם הון עצמי של 700,000 ש"ח,
עדיף לו לסגור את זה בתוכנית חיסכון ולקבל בעוד שנה עוד 35,000 ש"ח שזה יוצא כמעט 3000 ש"ח מחיר שכירות של דירת 3 חדרים ברמה ד'.
וחוץ מזה ההון העצמי שלו יעלה בעוד כ70,000 ש"ח מהתשלומי משכנתא שהוא לא צריך לשלם.
ובנוסף הוא גם יחסוך את העלייות של המדד והריבית במשכנתא שמזנקים וכנראה ימשיכו לזנק (יש כאלה שההחזר החודשי שלהם עלה כבר ביותר מ1000ש"ח וזה כנראה בשנה הקרובה יעבור את ה2000).
כך שגם אם מחיר הדירות ברמה ד' יעלו בעוד 50,000 ש"ח תרחיש מאוד לא הגיוני הוא עדיין לא יפסיד, ועל הדרך אולי עוד יזכה בבונוס במחיר למשתכן.

נכון שרמה ד' בבית שמש זה מקום מאוד יפה ומוצלח וכולם קונים שם דירות (כך לפי הסיפורים של המשווקים והמתווכים), אבל סביון זה מקום עוד יותר מוצלח.
ולבנתיים עדיין לא מצאתי אחד שמוכן לספר שהוא רכש שם דירה.

השקעות נדל"ן - יש כאן מישהו שרכש דירת 3 חדרים לא להשקעה ברמה ד' בבית שמש בתקופה האחרונה?

אני מנסה למצוא מי הם הרוכשים דירת 3 חדרים במחיר קרוב ל2 מיליון ש"ח ברמה ד' בבית שמש. להערכתי אין דבר כזה. ואם כן אז בבקשה שיכתוב כאן שהוא רכש ובאיזה מחיר מטר וכו', ואת ההיגיון שעומד מאחורי הרכישה. אם הוא מפחד להזדהות הוא יכול לפתוח ניק חדש ונמתין לו בסבלנות שבוע.

www.prog.co.il

 

[מה שאני]

בלת"ק
עו"ד בחירה בחתימת חוזים אמרה לאחרונה שכדאי ללכת ללמוד כונס נכסים כי בעשור הקרוב זה הולך להיות אחד המקצועות המבוקשים בשוק עם המשכנתאות המטורפות שזוגות לוקחים על עצמם ללא יכולת אמיתית לפרוע אלא עושים קומבינות על הבנק שכאילו זה שליש מההכנסה

 

[מרחבית]

@אאאא.... כתב: לדוגמה מי שרוצה לרכוש עכשיו דירה ברמה ד' בבית שמש עם הון עצמי של 700,000 ש"ח,
עדיף לו לסגור את זה בתוכנית חיסכון ולקבל בעוד שנה עוד 35,000

איפה יש היום תוכנית חיסכון שאחרי שנה מקבלים תוספת של 5%?
בכל מקרה אם זה איננו צמוד מדד זה אמור לצאת כנראה הרבה פחות מ 5% לפחות לפי הנראה כעת.
אך אפילו ללא זה, היכן יש תכנית כזו??

 

[אאאא....]

@אאאא.... כתב: לדוגמה מי שרוצה לרכוש עכשיו דירה ברמה ד' בבית שמש עם הון עצמי של 700,000 ש"ח,
עדיף לו לסגור את זה בתוכנית חיסכון ולקבל בעוד שנה עוד 35,000

איפה יש היום תוכנית חיסכון שאחרי שנה מקבלים תוספת של 5%?
בכל מקרה אם זה איננו צמוד מדד זה אמור לצאת כנראה הרבה פחות מ 5% לפחות לפי הנראה כעת.
אך אפילו ללא זה, היכן יש תכנית כזו??

תיכנסו לציטוט
זה היה מבוסס על

לעצם הענין,
במקרה ממש שמעתי אתמול ראיון על חברת רייזאפ, שעושה מכרז ריבית בין הבנקים.
שמעתי על הצעה של בנק דיסקונט על 5 אחוז ריבית, אם סוגרים את הכסף לשנה.

petition | RiseUp

www.riseup.co.il

בכל מקרה לשנה כבר מקבלים 3% בבנקים וככל שסוגרים ליותר זמן הריבית עולה, ובאג"ח הרבה יותר מזה.

 

[מרחבית]

אתה רוצה דוגמא קיצונית?!.. קבל:

תודה רבה על ההשקעה המרובה ועל הדברים החשובים והרעיונות הטובים!
שמתי לב כבר מזמן שיועצים בכלכלת משפחה נוטים להביא דוגמאות קיצוניות כדי להמחיש יותר ברור, ולדעתי זו טעות!
רוב הציבור שלנו חי בצמצום עד דחקות. וכשהוא בא להיעזר, הדוגמאות הקיצוניות נותנות לו הרגשה גרועה, שלא מבינים את המקום שלו והמצב שלו שכל-כך שונה מהדוגמאות האלה. וזה כבר סוגר את הלב מלשמוע.

לפני שנים שמעתי על כנס שבו הביא כלכלן דוגמא של משכורת גבוהה מהממוצע אז בציבור שלנו, ותאר איך לחלק אותה וכו'. וגם הביא דוגמאות איך אנשים עם משכורות ענק ומעט ילדים לא מסתדרים, והסיבות לכך.
בהפסקה שאל אותו אחד המשתתפים, אני מרוויח 7,000 ש''ח. 5,000 מזה הולך ללימודים של הילדים. מה עושים?
הכלכלן נאלם לרגע דום, ואז אמר: חייבים להגדיל הכנסות (ובעצם לא נתן לו כלום... )

ויש עוד דבר, שדווקא אדם שחי בדוחק גדול וכבר צמצם לא מעט, חייב להרגיש דבר ראשון, לדעתי, שישארו לו איזה פינות של רווחה מסוימת. הנפש חייבת את הפינות האלה, כדי לקבל כוח. ואם יש פינות שבסוף החודש חוסכות רק מעט כסף - עדיף להשאיר אותן, לא לקחת הכל! מצד אחד - לא מהן תבוא הישועה הכלכלית, מצד שני - הרווחה המסוימת בנפש - תאפשר הרבה יותר.

 

[מרחבית]

בכל מקרה לשנה כבר מקבלים 3% בבנקים וככל שסוגרים ליותר זמן הריבית עולה,

אז אולי כדאי לחכות עוד קצת, כי כנראה הריביות תמשכנה לעלות, ואם הכסף כבר יהיה סגור - אולי יהיה הפסד. מעניין מתי והאם יתחילו שוב חסכונות שהם גם צמודי מדד וגם עם ריבית יפה - כמו שהיה לפני שנים.

 

[הון ובית]

בלת"ק
עו"ד בחירה בחתימת חוזים אמרה לאחרונה שכדאי ללכת ללמוד כונס נכסים כי בעשור הקרוב זה הולך להיות אחד המקצועות המבוקשים בשוק עם המשכנתאות המטורפות שזוגות לוקחים על עצמם ללא יכולת אמיתית לפרוע אלא עושים קומבינות על הבנק שכאילו זה שליש מההכנסה

אני באופן אישי פחות מתחבר לתרחיש.
מכמה סיבות:
1. רבים מהזוגות לקחו מסלול של זכאות - מה שאומר, שאם הם לא יעמדו בתשלומי המשכנתא, לא יפנו אותם כ"כ מהר.. תקום וועדה בין משרדית של משרד השיכון והרווחה, וימצאו להם הסדר ופיתרון מותאם ליכולותיהם.
2. גם אם לא לקחו זכאות - "תרגיל" הטאבו המשותף (להשקעה נטו), מאד מקובל היום - ויהיה עוד יותר אז, וכאשר 2 זוגות ישלמו את אותה משכנתא, והזוג הראשון גם יקבל איזשהו סכום יפה לכיסו, זה יפתור את הבעיה.
3. מקסימום מוכרים לבד את הנכס, במחיר מעולה - ולא בהפסד של ערך כנ"ר, ועלויות נלוות.
ככה, שזה לא מאד מטריד בעיניי..
שוב, זו רק דעתי.

 

[הון ובית]

תודה רבה על ההשקעה המרובה ועל הדברים החשובים והרעיונות הטובים!
שמתי לב כבר מזמן שיועצים בכלכלת משפחה נוטים להביא דוגמאות קיצוניות כדי להמחיש יותר ברור, ולדעתי זו טעות!
רוב הציבור שלנו חי בצמצום עד דחקות. וכשהוא בא להיעזר, הדוגמאות הקיצוניות נותנות לו הרגשה גרועה, שלא מבינים את המקום שלו והמצב שלו שכל-כך שונה מהדוגמאות האלה. וזה כבר סוגר את הלב מלשמוע.

לפני שנים שמעתי על כנס שבו הביא כלכלן דוגמא של משכורת גבוהה מהממוצע אז בציבור שלנו, ותאר איך לחלק אותה וכו'. וגם הביא דוגמאות איך אנשים עם משכורות ענק ומעט ילדים לא מסתדרים, והסיבות לכך.
בהפסקה שאל אותו אחד המשתתפים, אני מרוויח 7,000 ש''ח. 5,000 מזה הולך ללימודים של הילדים. מה עושים?
הכלכלן נאלם לרגע דום, ואז אמר: חייבים להגדיל הכנסות (ובעצם לא נתן לו כלום... )

ויש עוד דבר, שדווקא אדם שחי בדוחק גדול וכבר צמצם לא מעט, חייב להרגיש דבר ראשון, לדעתי, שישארו לו איזה פינות של רווחה מסוימת. הנפש חייבת את הפינות האלה, כדי לקבל כוח. ואם יש פינות שבסוף החודש חוסכות רק מעט כסף - עדיף להשאיר אותן, לא לקחת הכל! מצד אחד - לא מהן תבוא הישועה הכלכלית, מצד שני - הרווחה המסוימת בנפש - תאפשר הרבה יותר.

באופן כללי - אני ממש מתחבר לדברים!
בהחלט.
בתוך עמי אנכי יושבת..
אבל כמו בהרבה תחומים ומקרים אחרים, מקרי הקיצון פשוט מסבירים טוב יותר.

האמינו חי - אני מאד מאד מתחבר לציבור, וגם לצמצום והדחקות לפעמים, גם אני (ועוד רבים וטובים מיועצי הכלכלה) איננו "סובלי" מעושר, אבל משתדל לחיות ממה שיש בצורה מאוזנת ונכונה..
בכדי שנוכל להודות לה' על החצי כוס המלאה, ולא להיות בבחינת - איזהו שוטה, זה שמאבד מה שנותנים לו!

לגבי הכלכלן ההוא - שימי לב!
אני דיברתי על הוצאות מרובות, שנמצאות המון במחוזותינו, לא על הכנסות מרובות.. ורק רציתי לשחוט את הפרה הקדושה - שיש הוצאות שהן גזירה משמיים, שבדרך כלל זה גזירה שהבאנו על עצמינו, ועדיין מביאים..

פינות של רווחה - הן מבורכות בהחלט!
אבל שלא יהיו מדומות, ליהנות ממה שאין לנו.. ממה שהוא על חשבון הלוואות שנזדקק לקחת בעתיד.

שוב תודה על הערות והארות!

 

[הון ובית]

לפני שנים שמעתי על כנס שבו הביא כלכלן דוגמא של משכורת גבוהה מהממוצע אז בציבור שלנו, ותאר איך לחלק אותה וכו'. וגם הביא דוגמאות איך אנשים עם משכורות ענק ומעט ילדים לא מסתדרים, והסיבות לכך.
בהפסקה שאל אותו אחד המשתתפים, אני מרוויח 7,000 ש''ח. 5,000 מזה הולך ללימודים של הילדים. מה עושים?
הכלכלן נאלם לרגע דום, ואז אמר: חייבים להגדיל הכנסות (ובעצם לא נתן לו כלום... )

אגב,
לפני שאני אתייחס לאיך הייתי בעצמי ניגש לסיפור,
מעניין אותי מאד - מה את היית אומר לאותו אחד שמרוויח 7 ומוציא רק על הלימודים 5?..
איך כן ניתן לעזור לו??
יש כאן למישהו פיתרון למקרה כזה..??
באמת מסקרן!

 

[יוק]

ראשית חשוב לי להדגיש - אנחנו [לפחות אני.. ] לא מתווכחים.
זהו דיון פורה ומעניין, ולכן אני משקיע, וכותב בחפץ לב..
אז -

אני רואה שלא הובנתי נכון - אתה לא על זה..
כנראה לא הבנת על איזה סוויץ' אני מדבר.
כוונתי הייתה - סוויץ' על מלא!!
מי אמר שאלה החיים שאנחנו אמורים לחיות ככה?..
או יותר נכון, אם זה לא הצליח עד עכשיו - מדוע שנינעל ולא נעשה חישוב מסלול מחדש?!..

אתה רוצה דוגמא קיצונית?!.. קבל:
- משפחה שלוויתי לפני שנתיים, האבא ראש ישיבה נחשב, האמא עקרת בית ועובדת במעון אחה"צ. האבא מרוויח 9,500 בחודש, והאמא עוד 1,500. יחד הכנסות 11,000 + קצבת ילדים של כמה מאות ש"ח. בשלב חתונות ילדים כבר.. סה"כ הכנסות: 11,500 ש"ח בחודש.
הגיעו אליי כשנה אחרי שעברו לגור בקוטג' יפיפה וחדש - 2 קומות, עם גינה היקפית מטופחת בעיר מרכזית מאד! (אני לא מדבר על הארנונה - נניח שזה בהנחה גדולה, ועל הוצאות תחזוקת בית וגינה גדולים), רק המשכנתא - 7,200 ש"ח בחודש!!! מתוך 11,500 ש"ח. טירוף!
עכשיו מה?!!..
שלום בית - כבר לא היה שם [ראיתי את זה בפגישות, האשה התחננה ללווי ושינוי מהותי, והבעל לא התקדם עם זה.. ], הבעל בשלו - זה הוצאות דיור וזה רוב ההוצאות, מה אפשר לעשות בדיוק ?! לגור ברחוב?
להגדיל הכנסות? - א"א! הוא ראש ישיבה, ואין לו פניות לכלום מעבר.. [אשריו שנתפס על ד"ת, אבל ב"ב משוועים לרוגע ועזרה]. האשה, לא מסוגלת לעבוד, מקסימום עוד קצת שעות במשפחתון.

עכשיו, זה נקרא - שא"א לעשות סוויץ', שא"א לחשב מסלול מחדש - רק כי הם החליטו שהם צריכים לקפוץ מעל ה..... עד לרקיע השביעי, בכדי לגור בבית שאינו תואם את מידותיהם, אבל קיצונית?!! כי זה הוצאות דיור - קדושות כמו פרה בהודו?...

אני לא אומר ולא אומר לעולם לאף אחד - למכור את דירתו ולעבור דירה, אני גם לעולם לא נכנס להחלטות של המשפחה, אבל להציף את המצב לאשורו - להבין שלא הכל סוף פסוק! לא נגזר עליהם משמיים נאבע'ך משכנתא של 7,200 בחודש [לפני העלייה הגדולה], יש וצריך לדעת לחשוב שוב מחדש - מה נכון ומה מתאים עבורנו.

אבל בוא נניח לזה רגע בצד - וכולם ממשיכים בשמחה ובששון לגור בדירתכם, עדיין:

אין לי ספק, לכולם יש!
למי אין..???..
אז למה זה לא מצליח באמת? למה החשיבה המוקדמת לא מניבה תוצאות?..
לדעתי, ייתכנו 2 סיבות:
1.רצון - הוא בבחינת 'רצון לרצות'.. (מכיר משהו כזה?..). זה לא רצון מספיק ברור - למה אתה רוצה להשקיע בעניין?! הרצון כנראה לא מספיק חזק! למשל, מה אתה מוכן להקריב כדי להגיע למימוש הרצון הזה..?!
צריך ללמוד איך "רוצים" - זו אינה קלישאה, זה חלק מאימון אישי שחייבים לעבור, כדי לשנות הרגלים שמוטעמים עמוק, ולהצליח בחיים.
2. אולי זה כן רצון אמיתי - אבל חוסר ידע נכון מה לעשות, מה שפשוט מוביל לייאוש והרמת ידיים מתוך תחושה והרגשה, שאין לי מה לעשות. וזה כ"כ לא נכון.

1. הוצאות דיור [אפילו לא במקרה קיצוני כמו שהבאתי] - משכנתא: אולי ניתן לפרוס ליותר שנים, להקל מעל ההחזר החודשי? [גם אם הריביות יהיו פחות טובות, אבל אם זה לוקח אותנו לקחת הלוואות/אוברדראפט, ייתכן וזה עולה הרבה יותר.. - מעבר לזה, שלשלוות נפש/שלום בית/חינוך מתוך רוגע/לישון בלילה בשקט/וכו', יש גם מחיר וחשיבות. על טיפולי פסיכולוגיה כבר דיברנו]. ארנונה: מיציתם אפשרויות להנחה? ביטוחי משכנתא: כמה אירוני, אבל אני גיליתי ממש היום, שיש לי כפל בביטוחי המבנה..? לא חאראם, אני אפיו לא נהנה מזה?!
2. משנת יוסף - ראשית, כל הכבוד שאתם מחפשים לייעל הוצאות. אבל זה עדיין לא סוף פסוק! ברור שכל ההוצאות במשנת יוסף נכונות והכרחיות מבחינת הכמות למשל, אין דברים שאפשר לחשוב עליהם שוב? שמסתכמים בחודש בהרבה מאד כסף..? לא דיברתי על לא לקנות ירקות או פירות, אלא על איזה כמות צריך מכל דבר. ויש גם דברים מיותרים, בינינו.. משנת יוסף זה לא "הכשר" להוצאות.
3. שכר לימוד - 1. לבקש הנחות. כנ"ל.. 2. מעבר לזה, לשלוח למשפחתון פרטי עולה הרבה הרבה יותר זול ממעון. זה אמנם שירות אחר לגמרי, אבל לעיתים נניתן להסתדר איתו, ולחסוך בין מאות לאלפי ש"ח בחודש.

בזבוזי מותרות מתחילים ב300 בחודש.. נכון! וככל שמפרגנים יותר, או שהמשפחה גדולה יותר - זה עולה יותר.
גבינ"צ חבילה בשבוע, זה רק 100 ש"ח בחודש, מעדנים - [חבילה של 8 גדולים או 16 מיני'ס] לשבוע - עוד 100 ש"ח בחודש, אייס יכול לעלות 15 ש"ח, ל-2 בני זוג 30, פעם אחת בשבוע בלבד - עברנו את ה300..
ועוד לא התחלנו לדבר על ממתקים, שתיה מתוקה מיותרת, אוכל בחוץ, וכו' כו' וכו'.

אוקיי.
עכשיו מה?.. זה מנחם?, אז נחיה בלי שליטה? בלי ניהול? בלי לחסוך? .. נגיע לפסיכולוג מהדלת של העשירים שהבנק לא מכבד את האשראי שלהם - והם מתים מלחץ ובושה..

אבל זה לא נכון, זה גם לא כך!
"אין עניות אלא בדעת" [נדרים מא, א] - עני הוא זה שחושב שאם יהיה לו עוד קצת כסף להוצאות ובזבוזים, חייו ישתפרו יותר - ורמת החיים שלו תעלה.. אבל העשיר - שכבר היה לו כסף לבזבוזים, והבין שלבזבוזים והוצאות אין גבולות, מבין שרמת חיים אמיתית - היא יציבות ואיתנות, רוגע ושלווה פיננסיים - ולכן הוא משקיע את כספו בתבונה.. עונג מול כאב!
המעדן, השוקולד [בתור משל], הם אמנם - רמת חיים - אבל רגעית, מדומה, שלעיתים מחפה על משקעים ורגשות וחסרים פנימיים. לעומת אדם עשיר - שמבין שאם את הכסף הזה הוא ישים במקום נכון, השלווה והרוגע - הם המה העשירות ורמת החיים באמת, ומהם גם תבוא לו עשירות ממון.
וכך מבאר התפארת ישראל [יכין] את המשנה באבות [ד', א'] "איזהו עשיר? השמח בחלקו" - השמח בחלקו: דהרי ידוע דמי שהשיג התכלית, טוב יותר מאותו שלא השיגו. וא"כ המתייגע להשיג דבר מה, ומסתפק בהמעט שחננו ה', כבר השיג התכלית. אבל אותו שאינו מסתפק במה שהשיג, לא השיג תכליתו, וגם לא ישיגו לעולם, וישאר תמיד עני. דהרי מתיגע לתכלית שלא ישיגו.
מסקנה: מי שחושב נכון - חשיבת עושר - לא מתנוול כלל בעוניו.. המתנוול הוא זה שעניותו היא בדעתו.

הארכתי - לגודל הערכה שאני רוחש לכותבים כאן,
ובברכת הצלחה, וכתיבה וחתימה טובה לכם, ולכל עם ישראל!

נ.ב.
פתחתי פתח לנושא של "כלכלה התנהגותית" - אבל הוא נושא גדול שיש להאריך בו, ואכמ"ל.
עוד חזון למועד..

כל מילה בסלע!
ממש כל התורה על רגל אחת
אבל הבעיה שמי שלא נכנס לתהליך הזה (תיעוד הוצאות וכו'...)ולא ראה את זה מול העיניים לא יבין
בחודש האחרון רק הכמה שקלים למזגן בבית כנסת והקצת צדקה שנתתי, 2 מוניות שהייתי חייב!!!.... (בשביל להספיק פגישה חשובה)הגיעו קרוב ל200 ש"ח (לפני ה-300 של האייס....)
דבר נוסף ש-hishtadlut@ לא נוגע בו בכלל זה ההוצאות השנתיות שהייתי בהלם לראות בכמה זה מסתכם כשמחלקים את זה לחודשי.
שוב תודה על הפוסט המושקע!

 

[הון ובית]

כל מילה בסלע!
ממש כל התורה על רגל אחת
אבל הבעיה שמי שלא נכנס לתהליך הזה (תיעוד הוצאות וכו'...)ולא ראה את זה מול העיניים לא יבין
בחודש האחרון רק הכמה שקלים למזגן בבית כנסת והקצת צדקה שנתתי, 2 מוניות שהייתי חייב!!!.... (בשביל להספיק פגישה חשובה)הגיעו קרוב ל200 ש"ח (לפני ה-300 של האייס....)
דבר נוסף ש-hishtadlut@ לא נוגע בו בכלל זה ההוצאות השנתיות שהייתי בהלם לראות בכמה זה מסתכם כשמחלקים את זה לחודשי.
שוב תודה על הפוסט המושקע!

בשמחה!
הלוואי שאוכל לעזור יותר..

 

[אנושית]

משכנתא כזו ניתנת לבעלי הכנסה של מינימום 22,000 בחודש
ועל דירה ששווה בסביבות ה2.5 מיליון+
לא נשמע שזקוקים פה לרחמים .

כידוע אנ"ש לא תמיד מדווחים על מה שהם מרוויחים [כדי להצליח לקבל משכנתא]ולפעמים יש הורים ששותפים במשכנתא ומרוויחים עוד פחות. לא בטוח שחובה לרחם, אבל אפשר להשאיר מקום ליהנות מהספק.

 

[מרחבית]

אגב,
לפני שאני אתייחס לאיך הייתי בעצמי ניגש לסיפור,
מעניין אותי מאד - מה את היית אומר לאותו אחד שמרוויח 7 ומוציא רק על הלימודים 5?..
איך כן ניתן לעזור לו??
יש כאן למישהו פיתרון למקרה כזה..??
באמת מסקרן!

אם לא להגדיל איכשהו הכנסות (כדברי אותו כלכלן) - אין לי פיתרון של ממש...
אך את זה האדם מן הסתם ידע היטב בעצמו... ואם היה יכול היה עושה כך בלי התייעצות, ודאי כשההתייעצות מרוכזת בעיקר בהוצאות - איך לעקוב במדוקדק אחר ההוצאות, איך להקטין אותן, איך לחסוך, ואיך לחלק את הכסף בין הצרכים השונים.

כמובן יש צורך לראות באופן פרטני מה קורה (מה שכלכלן בכנס לא יכול).
בגדול, כן לבדוק אם אין הוצאות מיותרות, על מה אפשר לוותר, ואם אפשר לקבל הנחות במקומות הלימוד ובמקומות אחרים, וכו'.
אך מכיוון שהיה מדובר בכזה סכום ללימודים בלבד, כנראה היה מדובר במשפחה ברוכת ילדים - אולי בגילאי גן, חיידר, ישיבות, וסימנרים.
ולכן נראה בגדול, שפיתרון ממשי מחייב כפי דברי היועץ גם להגדיל הכנסות.

ודאי ייתכן גם ייעוץ להגדלת הכנסות. אך נראה לי שפחות עוסקים בזה. ורוב הדוגמאות, הקיצוניות שמביאים - הם על משפחות עם הכנסות לא רעות ויותר מזה - שלא ניהלו נכון את ההוצאות. ודוגמאות כאלה לא מתאימות לכאלה שחיים גם כך מאוד בצמצום.

 

[החכמה צודקת]

אם לא להגדיל איכשהו הכנסות (כדברי אותו כלכלן) - אין לי פיתרון של ממש...
אך את זה האדם מן הסתם ידע היטב בעצמו... ואם היה יכול היה עושה כך בלי התייעצות, ודאי כשההתייעצות מרוכזת בעיקר בהוצאות - איך לעקוב במדוקדק אחר ההוצאות, איך להקטין אותן, איך לחסוך, ואיך לחלק את הכסף בין הצרכים השונים.

כמובן יש צורך לראות באופן פרטני מה קורה (מה שכלכלן בכנס לא יכול).
בגדול, כן לבדוק אם אין הוצאות מיותרות, על מה אפשר לוותר, ואם אפשר לקבל הנחות במקומות הלימוד ובמקומות אחרים, וכו'.
אך מכיוון שהיה מדובר בכזה סכום ללימודים בלבד, כנראה היה מדובר במשפחה ברוכת ילדים - אולי בגילאי גן, חיידר, ישיבות, וסימנרים.
ולכן נראה בגדול, שפיתרון ממשי מחייב כפי דברי היועץ גם להגדיל הכנסות.

ודאי ייתכן גם ייעוץ להגדלת הכנסות. אך נראה לי שפחות עוסקים בזה. ורוב הדוגמאות, הקיצוניות שמביאים - הם על משפחות עם הכנסות לא רעות ויותר מזה - שלא ניהלו נכון את ההוצאות. ודוגמאות כאלה לא מתאימות לכאלה שחיים גם כך מאוד בצמצום.

נכון כ"כ
הפתרון האמיתי למשפחות שחיות במינימום זה רק הגדלת הכנסות.
שזה משהו הרבה יותר קשה ולפעמים אפילו בלתי אפשרי בבית עם ילדים
שצריכים הורים במשרה מלאה.
אנחנו כבר יותר מחצי שנה במעקב מדוקדק על כל שקל
ברמה שכמעט מתוך שינה אני יכולה להגיד כמה אני מוציאה על כל דבר
וכמובן בחינת כל אפשרויות הצמצום כפי שהון ובית פירט את חלקן,
ועדיין אין לנו פתרון מלבד הגדלת הכנסות
רק שבנתונים שלנו זה לא כ"כ פתרון

 

[מרחבית]

לא מזמן ליוויתי ראש כולל שאמר לי בתדהמה - יש לנו מסגרת של שמירת סדרים שאברך יקבל תוספת של 500 ש"ח בחודש (כבר חצי מ"האלפייה"). בקלות. למה אברכים שקשה להם לא מתאמצים להגיע לכולל בזמן, רק בשביל לקבל את זה..??!!

אותי זה לא מדהים. רבות מנשות האברכים עובדות היום שעות מרובות, ואברך ממוצע לוקח חלק גדול בטיפול בילדים (ופעמים רבות בעוד דברים בבית ובקניות), ללא כל השוואה לפעם.
הוא מפזר אותם - לפעמים הם קטנטנים צפופים, וכל אחד במסגרת במקום אחר - לא פעם הוא גם מחזיר אותם, עוזר איתם בלילות קשים, שלא לדבר כשהם חולים.
יש משפחות שיכולות לעמוד במסגרת של שמירת סדרים, ויש שלא. יש שנים שיכולים, ויש שנים שזה בלתי אפשרי.