ממוצע ריבית משכנתא

[הון ובית]

אז כאשר מופיע לי בהחזר 1.9 במשתנה צמודה זה לא כולל את המדד עצמו?

ה1.9 - זו הריבית הנקובה, שעליה הסכמתם במשיכת המסלול.
המדד - יעלה או לא, ללא קשר לריבית עצמה. והוא גם לא משפיע על ההחזר ישירות כמו הריבית, אלא על הקרן עצמה. כתוצאה מעליית הקרן [אם המדד עלה] - עכשיו גם ההחזר שיוכפל ב-1.9% ריבית, יהיה מעט גבוה יותר.
פעם בתקופה 30/60/84 חודש כשהריבית תשתנה, אז ההחזר ישתנה בגלל הריבית.

 

[sap13]

ה1.9 - זו הריבית הנקובה, שעליה הסכמתם במשיכת המסלול.
המדד - יעלה או לא, ללא קשר לריבית עצמה. והוא גם לא משפיע על ההחזר ישירות כמו הריבית, אלא על הקרן עצמה. כתוצאה מעליית הקרן [אם המדד עלה] - עכשיו גם ההחזר שיוכפל ב-1.9% ריבית, יהיה מעט גבוה יותר.
פעם בתקופה 30/60/84 חודש כשהריבית תשתנה, אז ההחזר ישתנה בגלל הריבית.

תודה רבה.
זאת אומרת שהצדד הוא חלק נפרד מהריבית, וכמובן שלנו הוא לא מפיע בדפי המשכנתא. אז איך בעצם יודעים כמה המדד? אומנם תמיד מפרסמים בכמה עלה או כמה ירד אבל זה כדי להוסיף לקרן כמו שאמרתם, אבל במציאות שלא עולה או לא יורד זה רק 1.9 או שבקביעות מוצמד למדד?

 

[הון ובית]

תודה רבה.
זאת אומרת שהצדד הוא חלק נפרד מהריבית, וכמובן שלנו הוא לא מפיע בדפי המשכנתא. אז איך בעצם יודעים כמה המדד? אומנם תמיד מפרסמים בכמה עלה או כמה ירד אבל זה כדי להוסיף לקרן כמו שאמרתם, אבל במציאות שלא עולה או לא יורד זה רק 1.9 או שבקביעות מוצמד למדד?

זו לא סתירה. הוא מוצמד תמיד.
אבל אם המדד לא זז, אז מצדו לא תהיה שום השפעה על הקרן.
רק הריבית שלכם תכפיל את עצמה ביתרת הסכום, ואת זה תחזירו לבנק.
הסיכון הוא - אם הוא כן יזוז, כמו עכשיו.
ולבוא ולחשוב שהמדד יעלה בטירוף, והפריים יישאר לרבוץ כ"כ למטה כמו היום - זה על גבול הפטטי.. [אם לא מעבר].
לא שאנחנו נביאים, אבל יש כללים במשחק הזה שנקרא מדיניות מוניטרית, ואלה הם הכללים.

 

[sap13]

זו לא סתירה. הוא מוצמד תמיד.
אבל אם המדד לא זז, אז מצדו לא תהיה שום השפעה על הקרן.
רק הריבית שלכם תכפיל את עצמה ביתרת הסכום, ואת זה תחזירו לבנק.
הסיכון הוא - אם הוא כן יזוז, כמו עכשיו.
ולבוא ולחשוב שהמדד יעלה בטירוף, והפריים יישאר לרבוץ כ"כ למטה כמו היום - זה על גבול הפטטי.. [אם לא מעבר].
לא שאנחנו נביאים, אבל יש כללים במשחק הזה שנקרא מדיניות מוניטרית, ואלה הם הכללים.

זאת אומרת שבמשך השנים כל פעם שיש תזוזה במדד אזי הקרן מתעדכנת בלי שנרגיש, לפה או לפה?
בדרך כלל העליות והירידיות לתקופה של שנים בודדות מאזנות אחת את השנייה?

 

[הון ובית]

זאת אומרת שבמשך השנים כל פעם שיש תזוזה במדד אזי הקרן מתעדכנת בלי שנרגיש, לפה או לפה?
בדרך כלל העליות והירידיות לתקופה של שנים בודדות מאזנות אחת את השנייה?

בול. רק שכן מרגישים את זה בהחזר שעולה, אפי' שהריבית לא השתנתה.
תיקונים ואיזונים תלויים בעליות ומורדות שלו.
זה גרף של 70 שנה אחורה.

1984 - שנה שתיזכר לדיראון עולם בקרב האנשים שהחזיקו אז משכנתאות צמודות מדד.
אז גם הוחלף השקל ישן - במה שאנחנו היום מכירים כ- ש"ח - שקל חדש. מכיון שהשקל פשוט איבד את ערכו לחלוטין (כמעט).

 

[sap13]

בול. רק שכן מרגישים את זה בהחזר שעולה, אפי' שהריבית לא השתנתה.
תיקונים ואיזונים תלויים בעליות ומורדות שלו.
זה גרף של 70 שנה אחורה.
צפה בקובץ המצורף 920225
1984 - שנה שתיזכר לדיראון עולם בקרב האנשים שהחזיקו אז משכנתאות צמודות מדד.
אז גם הוחלף השקל ישן - במה שאנחנו היום מכירים כ- ש"ח - שקל חדש. מכיון שהשקל פשוט איבד את ערכו לחלוטין (כמעט).

בעצם אז למה במחשבוני משכנתא במסלול צמוד מדד יש מיקום למלא מה המדד? הרי זה תלוי רק בשינוי?

 

[מקצועי בלבד]

ולבוא ולחשוב שהמדד יעלה בטירוף, והפריים יישאר לרבוץ כ"כ למטה כמו היום - זה על גבול הפטטי.. [אם לא מעבר].

רוב הכלכלנים די בטוחים שזה מה שצפוי ב 2-3 השנים הקרובות.
וגם אח"כ הפריים לא יתחיל לזנק.

 

[הון ובית]

בעצם אז למה במחשבוני משכנתא במסלול צמוד מדד יש מיקום למלא מה המדד? הרי זה תלוי רק בשינוי?

אם יש לך צפי בעניין..

 

[sap13]

אם יש לך צפי בעניין..

צפי של עלייה או ירידה? אז לפי מה מחשבים שמתי יקרה הצפי?

 

[הון ובית]

רוב הכלכלנים די בטוחים שזה מה שצפוי ב 2-3 השנים הקרובות.
וגם אח"כ הפריים לא יתחיל לזנק.

לכן, לתקופות קצרות של אקזיט וכאלה, יש היגיון לקחת הרבה פריים, אבל מעבר לכך - זה סיכון כשאר הסיכונים, וצריך לדעת לנהל אותו נכון.
אגב, אני מעריך שאת יודעת - אבל ריבית בנק ישראל מושפעת גם מריבית בנק הפד האמריקאי, ושמה היא כבר עלתה. אז עם כל הכבוד לבנק ישראל וארצנו הקטנטונת, יש דברים שלא תלויים "רק" בנו.

 

[הון ובית]

צפי של עלייה או ירידה? אז לפי מה מחשבים שמתי יקרה הצפי?

צפי שנתי, למעלה או למטה. תחליט אתה לפי הבנתך בכלכלה, מקומית, ועולמית..

 

[מקצועי בלבד]

לכן, לתקופות קצרות של אקזיט וכאלה, יש היגיון לקחת הרבה פריים, אבל מעבר לכך - זה סיכון כשאר הסיכונים, וצריך לדעת לנהל אותו נכון.

בהחלט!!
וכפי שכתבתי

אני לא אמרתי לקחת 2/3 פריים, וגם לא אמרתי לקחת 2/3 קל"ץ.
הכל צריך להיות במינון הנכון ובהתאמה ללקוח,

 

[sap13]

ובעצם מה קורה אחרי שנגיד היתה עלייה במדד, הסכום מתווסף לקרן. אבל מה קורה בחודשים אחרי? אם יש עוד עלייה אז גם היא נוספת?

 

[מקצועי בלבד]

ובעצם מה קורה אחרי שנגיד היתה עלייה במדד, הסכום מתווסף לקרן. אבל מה קורה בחודשים אחרי? אם יש עוד עלייה אז גם היא נוספת?

נכון.
היעד של בנק ישראל זה שהמדד יעלה כל שנה 1%-3% ולכן אסור בשום אופן להתעלם מהמדד.

 

[פקמן]

נכון.
היעד של בנק ישראל זה שהמדד יעלה כל שנה 1%-3% ולכן אסור בשום אופן להתעלם מהמדד.

משתנה לא צמוד לכאורה מאזן - כי הוא לא צמוד ומאידך הוא יותר זול בגלל שזה משתנה

 

[פקמן]

אך לאחרונה יש בכמה בנקים משתנה כל 3 שנים והוא קצת יותר זול מכל 5
הסיכון במסלול זה נראה לכם גדול יותר משמעותית בגלל תדירות השינויים?

 

[מקצועי בלבד]

אך לאחרונה יש בכמה בנקים משתנה כל 3 שנים והוא קצת יותר זול מכל 5
הסיכון במסלול זה נראה לכם גדול יותר משמעותית בגלל תדירות השינויים?

בהחלט.

 

[איש האשכולות]

מה דעתכם על התמהיל:

1,100,000 ש"ח (60% מימון)

שליש פריים: 0.90 (30 שנה)
שליש מ"צ: 1.75 (30 שנה)
שליש קל"צ: 3.10 (20 שנה)

 

[sap13]

75 אחוזי מימון יש מה לצפות לריביות טובות?

 

[sap13]

מה אומרים על 75 אוז מימון
שליש פריים מינוס 0.5
קל"צ 3.5
מל"צ 3.3

לכאורה אם המשתנה שיש בה סיכון מסויים, קרובה לקבועה אז מה הרווח שלנו?