עזרה קופת גמל - כמה שאלות

  • הוסף לסימניות
  • #1
האם יש כזה דבר להפריש בכל חודש סכום אחר לקופה בהתאם להוצאות שלי? איך זה הולך?
ואם ההפרשה מתבצעת דרך המעסיק - זה גם אפשרי?

כמו"כ אם יש לי פתאם סכום גדול - האם יש אפשרות להכניס אותו לקופה באופן חד פעמי?

תודה רבה לעונים!
 
  • הוסף לסימניות
  • #2
האם יש כזה דבר להפריש בכל חודש סכום אחר לקופה בהתאם להוצאות שלי? איך זה הולך?
כן.
אפשר לעשות העברה בנקאית מתי שרוצים באיזה סכום שרוצים.
ואם ההפרשה מתבצעת דרך המעסיק - זה גם אפשרי?
לא.
כמו"כ אם יש לי פתאם סכום גדול - האם יש אפשרות להכניס אותו לקופה באופן חד פעמי?
כן.
 
  • הוסף לסימניות
  • #4
קופצת על השרשור-
אני בתהליך פתיחת קופות גמל ע"ש הילדים.
קיבלתי הצעה מהסוכנת(פרטית) לפתוח בהראל 0.6% מהצבירה בלבד בחישוב שנתי(אין דמי ניהול)
שווה?
 
  • הוסף לסימניות
  • #5
קופצת על השרשור-
אני בתהליך פתיחת קופות גמל ע"ש הילדים.
קיבלתי הצעה מהסוכנת(פרטית) לפתוח בהראל 0.6% מהצבירה בלבד בחישוב שנתי(אין דמי ניהול)
שווה?
יחסית!!
אפשר יותר
 
  • הוסף לסימניות
  • #6
קופצת על השרשור-
אני בתהליך פתיחת קופות גמל ע"ש הילדים.
קיבלתי הצעה מהסוכנת(פרטית) לפתוח בהראל 0.6% מהצבירה בלבד בחישוב שנתי(אין דמי ניהול)
שווה?
בהרבה מקרים אפשר לקבל יותר זול.
 
  • הוסף לסימניות
  • #11
קופצת על השרשור-
אני בתהליך פתיחת קופות גמל ע"ש הילדים.
קיבלתי הצעה מהסוכנת(פרטית) לפתוח בהראל 0.6% מהצבירה בלבד בחישוב שנתי(אין דמי ניהול)
שווה?
בא נהיה מדיוק אתם רוצים להרוויח מה שיותר כסף,
צריך יותר לבדוק איזה חברה ובאיזה מסלול עושה הכי הרבה תשואות, (חוץ אם זה לזמן מוגבל)
וגם אם זה עולה יותר עמלות,
ועוד חוץ מדמי צבירה יש עוד תשלומים שקוראים לזה כפל דמי ניהול.
הנה העתק של האתר של הראל.
ממוצע דמי ניהול ועמלות לתקופת הדוח 31.12.2019
שיעור דמי הניהול מההפקדות שגבתה הקופה בממוצע - 0.00%
שיעור דמי הניהול מהחיסכון שגבתה הקופה בממוצע - 0.13%
שיעור הוצאות ניהול השקעות - 0.06%

מזה: שיעור ההוצאות לניהול חיצוני - 0.05%
 
  • הוסף לסימניות
  • #12
הנה העתק של האתר של הראל.
ממוצע דמי ניהול ועמלות לתקופת הדוח 31.12.2019
שיעור דמי הניהול מההפקדות שגבתה הקופה בממוצע - 0.00%
שיעור דמי הניהול מהחיסכון שגבתה הקופה בממוצע - 0.13%
שיעור הוצאות ניהול השקעות - 0.06%

מזה: שיעור ההוצאות לניהול חיצוני - 0.05%
זה לא בקופת גמל.
 
  • הוסף לסימניות
  • #13
יש כאן קישור לכתבה בנושא
 
  • הוסף לסימניות
  • #16
תודה
איך האופציה הזאת נקראית? מה לשאול את הסוכן או בקופה?
 
  • הוסף לסימניות
  • #17
יש לי כרגע קופת גמל להשקה (עם סכום של מעל 100K)בהראל - דמי ניהול 0.6%
פתחתי אותה עם סוכנת בעבר
יש לי מה לנסות לבקש שיורידו לי את דמי הניהול - או רק שמניידים לחברה אחרת?
 
  • הוסף לסימניות
  • #18
צריך יותר לבדוק איזה חברה ובאיזה מסלול עושה הכי הרבה תשואות, (חוץ אם זה לזמן מוגבל)
וגם אם זה עולה יותר עמלות,
דיוק: מה עשה הכי הרבה תשואות עד היום
זה לא אומר לגבי העתיד, ודאי לא בלי שבודקים לדוגמה כמה סיכונים היא לקחה בשביל זה = כמה הירידה תהיה חדה ביחס לשוק כשיגיעו הירידות, והן יגיעו
 
  • הוסף לסימניות
  • #19
יש לי כרגע קופת גמל להשקה (עם סכום של מעל 100K)בהראל - דמי ניהול 0.6%
פתחתי אותה עם סוכנת בעבר
יש לי מה לנסות לבקש שיורידו לי את דמי הניהול - או רק שמניידים לחברה אחרת?
רוב הסיכויים שבהראל לא תקבל הוזלה בקלות.
 

פרוגבוט

תוכן שיווקי
פרסומת
החלפת המידע בפרום הינה בין משקיעים חובבנים, ואינה מהווה תחליף ליעוץ מקצועי.

אשכולות דומים

זה מה שקיבלתי. על פניו נראה שאין בזה חידוש מיוחד מעבר לידוע, אלא שאין כאן כמעט סיכונים לכאורה, והמספרים ניראים ממש גבוהים.
[נ.ב. כל זה אפשר כמובן לזוג נשוי - פעמיים].

הנתונים:
קרן השתלמות (=קה"ש) לעצמאי עד 20,5000 ש"ח שנתי פטור ממס על רווח הון במשיכה אחר 6 שנים.
קופת גמל להשקעה (קופ"ג) עד כ-80,000 ש"ח שנתי פטור ממס על רווח הון בהגעה לגיל 60 ואז הפיכת ההון לקצבה (חודשית ולא למשוך בבת אחת).
הפטור ממס הוא גם על רווחים שיצטברו אחרי התקופות הנ"ל.

בד"כ סכום המקסימום הנ"ל מתעדכן בהתאם למדד וכדומה כך שבשנים מאוחרות יותר הוא כנראה יעלה.
[נ.ב. לגבי קה"ש ייתכן והמדינה תפסיק אותו יום אחד כפי שכבר עלה כמה פעמים].

כנגד קופ"ג או קה"ש ניתן ללוות בחלק מהגופים עד סכום מקביל ל-80% מהיתרה, ובקה"ש תוך 6 שנים אפשר רק עד 50% (זה המקסימום יש אופנים שרק פחות).
הלוואות הנ"ל ניתן לקבל בבלון (ללא תשלום ככל בתקופת ההלוואה) [לזמן חלקי וניתן למחזר וכו'] בריבית של כ5% (פריים מינוס קצת). [משתנה בין הגופים].

הנחות:
רווח ממוצע שנתי 8% (נטו אחרי דמי ניהול) [הנחה שמרנית].

תוכנית:

1) בשנה הראשונה:
א' לקיחת הלוואה בנקאית (שפיצר 7% שנתי משוער) על סכום של 100,000 ש"ח
ב' הפקדתם לקופ"ג וקה"ש (20,500 לקה"ש + כ-80,000 לקופ"ג)
ג' לקיחת הלוואה של 55-60 אלף מהגוף המנהל את הקופה כנגד ההפקדה, במסלול בלון בריבית של 5% (לקיחת מינוף פחות מהגבול המקסימלי כדי לא להיתקע במקרה של ירידת שוק).
ד' החזרה של חלק הנ"ל מההלוואה לבנק.
ה' במשך השנה תשלום לבנק (שפיצר) 12 תשלומים (מתוך 60 לדוגמה) של הלוואה שיתרתה הייתה כ-40,000

2) בתחילת שנה הבאה והבאה וכו'
שוב הכל אותו דבר אלא שניתן ללות כנגד קופ"ג וקה"ש קצת יותר משנה קודמת (גם כנגד הרווח של שנה קודמת).
כך שההלוואה הבנקאית החדשה היא קטנה יותר.

3) בשנה שישית והלאה כבר אפשרות המינוף כנגד קה"ש היא גדולה יותר.

4) בשנה שביעית שמינית בערך כבר ניתן לפרוע לבנק את כל ההלוואות וללוות מכאן הלאה כל שנה רק מהגוף הנ"ל ולהפקיד בו שוב כנ"ל.

שימת לב על בעיות טכניות כגון מגבלה על גודל הלוואה מקסימלית או פרוצודורת של מיחזור הלוואות שמצריך פירעון ואח"כ הלוואה מחדש, מה שיכול להיפתר חלקית על ידי פיצול לכמה גופים שונים.

בהגעה לגיל 60 (או יותר מאוחר) היתרה שעומדת על למעלה מ-5 מיליון ש"ח (בהנחת שתחילת ההשקעה היתה בגיל 40) ניתן להפוך את כל היתרה לקצבה
בפטור ממס.
אלא שיש לפרוע תחילה את הלוואת הבלון לקופה וזה על ידי מכירת חלק מהיתרה עם תשלם מס של 25% ריאלי או לחלופין כדי לחסוך זאת (ולחסוך מס גם מסכום ההלוואה שתמשיך לצבור רווחים פטורים) יש לשלם ממקור חיצוני את ההלוואה שעומדת על למעלה מ-2 מיליון ש"ח.
וזאת על ידי: 1 משיכת קה"ש שעליה אין מס (זה יהיה מקביל בערך לרבע מסכום ההלוואה הכולל את הריביות שהצטברו). 2 את יתרת ההלוואה (כ-1.6 מיליון) ניתן לפרוע על ידי לקיחת הלוואה חדשה מבנק (או מהגוף עצמו) אשר ישעבד כנגדה את הקצבה החודשית העתידית (אחר הגדרתה כקצבה מובטחת ל-240 חודש אשר אינה תלויה בחיי המבוטח).

כך שמכאן והלאה יקוזז מהקצבה החודשית (כ-25 אלף בחודש) החזר הלוואה לבנק (כ-11 אלף בחודש).
  • תודה
Reactions: משה פפירוב1 //
55 תגובות

הצטרפות לניוזלטר

איזה כיף שהצטרפתם לניוזלטר שלנו!

מעכשיו, תהיו הראשונים לקבל את כל העדכונים, החדשות, ההפתעות בלעדיות, והתכנים הכי חמים שלנו בפרוג!

לוח מודעות

הפרק היומי

הפרק היומי! כל ערב פרק תהילים חדש. הצטרפו אלינו לקריאת תהילים משותפת!


תהילים פרק כה

אלְדָוִד אֵלֶיךָ יי נַפְשִׁי אֶשָּׂא:באֱלֹהַי בְּךָ בָטַחְתִּי אַל אֵבוֹשָׁה אַל יַעַלְצוּ אֹיְבַי לִי:גגַּם כָּל קוֶֹיךָ לֹא יֵבֹשׁוּ יֵבֹשׁוּ הַבּוֹגְדִים רֵיקָם:דדְּרָכֶיךָ יי הוֹדִיעֵנִי אֹרְחוֹתֶיךָ לַמְּדֵנִי:ההַדְרִיכֵנִי בַאֲמִתֶּךָ וְלַמְּדֵנִי כִּי אַתָּה אֱלֹהֵי יִשְׁעִי אוֹתְךָ קִוִּיתִי כָּל הַיּוֹם:וזְכֹר רַחֲמֶיךָ יי וַחֲסָדֶיךָ כִּי מֵעוֹלָם הֵמָּה:זחַטֹּאות נְעוּרַי וּפְשָׁעַי אַל תִּזְכֹּר כְּחַסְדְּךָ זְכָר לִי אַתָּה לְמַעַן טוּבְךָ יי:חטוֹב וְיָשָׁר יי עַל כֵּן יוֹרֶה חַטָּאִים בַּדָּרֶךְ:טיַדְרֵךְ עֲנָוִים בַּמִּשְׁפָּט וִילַמֵּד עֲנָוִים דַּרְכּוֹ:יכָּל אָרְחוֹת יי חֶסֶד וֶאֱמֶת לְנֹצְרֵי בְרִיתוֹ וְעֵדֹתָיו:יאלְמַעַן שִׁמְךָ יי וְסָלַחְתָּ לַעֲוֹנִי כִּי רַב הוּא:יבמִי זֶה הָאִישׁ יְרֵא יי יוֹרֶנּוּ בְּדֶרֶךְ יִבְחָר:יגנַפְשׁוֹ בְּטוֹב תָּלִין וְזַרְעוֹ יִירַשׁ אָרֶץ:ידסוֹד יי לִירֵאָיו וּבְרִיתוֹ לְהוֹדִיעָם:טועֵינַי תָּמִיד אֶל יי כִּי הוּא יוֹצִיא מֵרֶשֶׁת רַגְלָי:טזפְּנֵה אֵלַי וְחָנֵּנִי כִּי יָחִיד וְעָנִי אָנִי:יזצָרוֹת לְבָבִי הִרְחִיבוּ מִמְּצוּקוֹתַי הוֹצִיאֵנִי:יחרְאֵה עָנְיִי וַעֲמָלִי וְשָׂא לְכָל חַטֹּאותָי:יטרְאֵה אוֹיְבַי כִּי רָבּוּ וְשִׂנְאַת חָמָס שְׂנֵאוּנִי:כשָׁמְרָה נַפְשִׁי וְהַצִּילֵנִי אַל אֵבוֹשׁ כִּי חָסִיתִי בָךְ:כאתֹּם וָיֹשֶׁר יִצְּרוּנִי כִּי קִוִּיתִיךָ:כבפְּדֵה אֱלֹהִים אֶת יִשְׂרָאֵל מִכֹּל צָרוֹתָיו:
נקרא  2  פעמים
למעלה