הנושאים החמים
הפורום הכלכלי של פרוג!
מנהלי הפורום: מקצועי בלבד
מנהלי הפורום: מקצועי בלבד
צרכנות
כל המידע על מוצרים שווים מבצעים וקופונים.
זכויות הצרכן, טיפים צרכניים וקניות חכמות בארץ ובחו"ל.
מנהלת הפורום: יופלה אפרסק
זכויות הצרכן, טיפים צרכניים וקניות חכמות בארץ ובחו"ל.
מנהלת הפורום: יופלה אפרסק
- נושאים
- 1.5K
- הודעות
- 178.7K
השקעות
כל נושאי ההשקעות! החל מחיסכון פנסיוני והשתלמות, השקעות בשוק ההון ונדל"ן, ועד להשקעות בסטארטאפים וכו'.
מנהל הפורום: השקעות R הון, מקצועי בלבד
מנהל הפורום: השקעות R הון, מקצועי בלבד
- נושאים
- 2.5K
- הודעות
- 115.9K
חשבונאות ומס
דיני מיסים, פתיחת עסק, ראית חשבון, חוזים ודיני עבודה - כל זה כאן בפורום.
מנהל הפורום: יהודה מילר
מנהל הפורום: יהודה מילר
- נושאים
- 8.6K
- הודעות
- 68.7K
קורת גג
פורום נדל"ן. דירות ונכסים.
עדכונים ודיונים על מחירי קורת גג ופתרונות לדיור. מחיר למשתכן ודירה בהנחה.
מנהל הפורום: ירמי וולדמן
עדכונים ודיונים על מחירי קורת גג ופתרונות לדיור. מחיר למשתכן ודירה בהנחה.
מנהל הפורום: ירמי וולדמן
- נושאים
- 2.1K
- הודעות
- 165.4K
ייעוץ משכנתאות
שאלות דיונים והתייעצויות בענייני משכנתאות.
מנהל הפורום: הון ובית
מנהל הפורום: הון ובית
- נושאים
- 2K
- הודעות
- 41.9K
אני מנסה להבין איך עובד העניין של הכרה במס בקורס מקצועי ואשמח לעזרה. אחד המנהלים הזוטרים אצלנו ביקש שנשלח אותו לקורס שנקרא "ניתוח דוחות כספיים למנהלים ללא רקע חשבונאי" (זה נמצא בדף הזה של קורסים מקצועיים https://www.cbc.org.il/professional-courses.html ) ואני מנסה להבין אם זה יהיה פטור ממס מבחינת החברה - מישהו יודע? קראתי פה https://www.bizportal.co.il/general/news/article/222022 על הנושא הזה של ההכרה למס על השתלמות, אבל הם מפרידים שם בין השתלמות באותו תחום של העובד ובין הקניית מקצוע חדש, שהמשמעויות המיסוייות שלהם שונות - מישהו יודע אם קורס כזה למישהו שהוא לא מנהל חשבונות נחשב השתלמות או מקצוע חדש? וזה רלוונטי אם השכר שלו יעלה כתוצאה מהקורס הזה? זה קשור ל"יתרון המתמיד" שכתוב עליו שם?
9 תגובות
בהמשך לפוסט זה - כתבה 5 - מחזורי משכנתאות - למה דווקא עכשיו, ולמה (כמעט) לכולם כדאי?
הבטחתי איזה גילוי של סוד קטן, אז כך:
בנק ישראל הולך לעקוב מקרוב..
בימים אלה מתפרסם באתרים ועיתונים כלכליים וביניהם דה מרקר - בנק ישראל מתכוון לעקוב מקרוב אחר ההתנהלות של הבנקים, כדי לוודא שהם מגלגלים את הטבה ללקוחות ולא משאירים אותה אצלם. זה יגביר את הלחץ להורדת הריבית המשוקללת ואת הכדאיות של מיחזור הלוואות. בנק ישראל בוחן גם את שיטת החישוב של עמלת הפירעון המוקדם בהיוועצות עם משרד המשפטים. המטרה היא לוודא שהבנקים לא בולמים את כדאיות המיחזור באמצעות הצבת חסם כמו עמלה גבוהה. ומנגד, להבין עד כמה ניתן להתערב מבחינה משפטית בחוזים קיימים בין הבנקים ללווים. החוזים האלה כוללים אין ספור "אותיות קטנות" בהן הבנקים נאחזים כדי למנוע פגיעה ברווחיותם, והם מהווים לא פעם חסם מעבר תחרותי שקט שמונע את קידום התחרות במערכת הבנקאות.
הטיפול של בנק ישראל בהוזלת המשכנתאות הוא חלק מתוכנית רחבה לסיוע למשקי הבית ולמשק בכלל להתמודד עם השלכות משבר הקורונה. ההוצאה בגין דיור היא הגבוהה בסל ההוצאות של משקי בית רבים וההנחה היא שהקטנת ההחזר החודשי של המשכנתא תגדיל את ההכנסה הפנויה של משקי הבית, והיא תופנה לצריכה שוטפת שתסייע להתאוששות המשק.
בהקשר לכך - הביאו בגלובס - כי דובר בנק ישראל מסר: ש"הפיקוח על הבנקים הינחה את המערכת הבנקאית להעביר לידיו כל הצעת משכנתא שניתנת ללקוח (ברמת כל הצעה שניתנת ולא רק עסקה שבוצעה), ובימים אלו מנתחים בפיקוח כ-100 אלף הצעות שונות שניתנו מהבנקים ללקוחות בחודשים האחרונים. הפיקוח בוחן האם ועד כמה ההצעות הניתנות במסלול הפריים המורחב משקפות את הטבת הפריים, וימשיך במעקב ההדוק אחר ההתפתחויות בזמן אמת גם בהצעות של מיחזורי המשכנתא, שנכנסו לתוקפן היום".
זאת'ומרת - ש-100,000 הצעות שחלקם כמובן יהיה החל מביטול מגבלת הפריים ב17/01/21 יגיעו לפיקוח על הבנקים, והם כנראה יהיו הצעות לא רעות בכלל.. עכשיו תבינו - שתחת העין הפקוחה והמאיימת הזו, החלה היום הפעימה השנייה. מי יודע, אולי אם תזדרזו תזכו גם אתם להיות מבין ה-100,000 שהבנק מתעתד להעביר את ההצעה שלהם לבנק ישראל, וכדי לא להרגיז שם אף אחד, היא הולכת להיות הצעה פצצה..?!..
מהו מיחזור כדאי ?
מיחזור כדאי הוא בדרך כלל כזה שבו בוחנים אפשרות להפוך עוד חלק מהמשכנתה לרכיב פריים. אמנם, על מיחזור רק של הרכיב שכבר קיים בפריים - כנראה לא נקבל תנאים טובים יותר, אבל במחזור כללי ייתכן ונגיע לתוספת מוזלת כן ברכיבי הפריים - ובכללי לתנאי ריבית טובים יותר במשכנתה כולה.
אם תרצו קצת יותר פירוט, אז יונתן ברלינר היקר דווקא הסכים לפרט למעננו עוד מהידע המקצועי שלו (תודות לו, ולעיתון גלובס שהביא אותו):
"באופן ספציפי, בחינת המיחזור כדאית במיוחד לאנשים שיש להם יותר מ-150 אלף שקל באפיק של ריבית משתנה כל חמש שנים צמודה למדד - שמעל 2% (או ריבית משתנה לא צמודה, בריבית של מעל 2.8%). וזאת גם אם יש במסלול הזה עמלות פירעון מוקדם.
"מי שנטל משכנתה עד לפני שלושה חודשים [אולי חוץ מאנשים שנטלו משכנתה בתחילת 2015] יש סבירות גבוהה שייצאו נשכרים ממיחזור כיום", אומר ברלינר. "הסיבה לכך היא שגם אם הריבית הנומינאלית בשני המסלולים זהה, למשל 2%, הרי שעדיפה חשיפה לריבית פריים מאשר חשיפה למדד, כי בשנים הקרובות המדד צפוי לעלות בשיעור גבוה יותר מאשר עליית ריבית בנק ישראל. הקנסות במסלול זה הן זניחות ביחס לפוטנציאל החיסכון". עבור משכנתה של 750 אלף שקל, שיש בה מרכיב של 250,000 שקל בריבית משתנה ל-25 שנה, ניתן לחסוך לפחות 115,000 שקל על בידי מחזור פנימי חלקי במעבר לפריים, כך לפי ברלינר.
ומה לגבי הריבית הקבועה? - נשאל שם ברלינר - "כאן אין כלי אצבע כי יש משקל רב לקנסות של פירעון מוקדם, ולכן האפשרות למיחזור על חשבון מסלול זה כדאי שתיעשה בליווי יועצי משכנתאות".
לפי יונתן ברלינר "בעבר בקשות של אנשים למיחזור משכנתה קיימת לא טופלו בצורה טובה. זמן המענה היה ארוך והריביות היו גבוהות ולא בהכרח משתלמות. היום רואים שינוי גישה וטמונה בכך הזדמנות".
- אוקיי, השתכנענו, כדאי למחזר - ועכשיו יותר מאי פעם, ואפי' להזדרז..
באלו תנאים כדאי למחזר בנוסף?..
אז זהו, שהצורך / כדאיות למחזור אינה מגיעה רק בעקבות אפשרות רכיב נוסף מוזל במשכנתא דוגמת תוספת ריבית הפריים, אלא גם בגללה. ישנן סיבות נוספות שאם אתם מזהים את עצמכם בתוך סיטואציה כזו, ניתן ואף כדאי לחשוב על מחזור משכנתא:
כאשר מדברים על מיחזור - ישנם 2 סוגי מיחזור: מיחזור פנימי - ומיחזור חיצוני
ולשאלת רבים, האם כדאי להעדיף מיחזור פנימי - בתוך הבנק שלי, ומה עוד כדאי לי לדעת עליו?
מיחזור פנימי - הוא מיחזור כדאי פעמים רבות, ומ-2 סיבות עיקריות: 1. מיחזור של חלק בלבד מתוך המשכנתה אפשר לעשות רק בתוך הבנק שלכם, ברגע שתרצו למחזר בבנק אחר - הבנק ה"חדש" לא מכיר אתכם, וכל התהליך מההתחלה.. לכן במיחזור פנימי בדר"כ, לא צריך להביא שוב ניירת הכנסות, ביטוח חיים והערכת שמאי, ודמי פתיחת התיק מופחתים. אבל תהליך מיחזור בבנק אחר, הוא בעצם תהליך של לקיחת משכנתה חדשה כמעט לכל דבר ועניין. 2. הבנק אינו אוהב ש"בורחים" לו לקוחות מבין הידיים, כך שיש סיכוי יותר מרציני, שהוא יעשה הרבה מאד כדי לשמר אתכם אצלו, והוא ייתן בסופו של דבר את הריביות הטובות ביותר. מעבר לזה, אם גם חשבון העו"ש שלכם מתנהל אצלו, והבנק יכול לראות בקלות שאתם לקוחות טובים, אז בכלל תמצאו שם חברים..
מתי בכ"א כדאי לבדוק מיחזור בבנקים אחרים?
אם כל רכיבי המשכנתה גבוהים יחסית וכדאי למחזר את כל המשכנתה ולא רק את חלקה, אז שווה לבדוק מיחזור בבנקים נוספים.
הקפאתי את המשכנתה שלי בשל משבר הקורונה. אני מעוניין כעת למחזר את המשכנתה ולהישאר עם ההקפאה. האם זה אפשרי?
הבנקים לא מאפשרים מיחזור במצב של הקפאה. לכן מי שרוצה למחזר במצב זה ככל הנראה ייענה בידי הבנק כי הוא צריך לחזור ולשלם את המשכנתה קודם לכן. אך מי שלא הקפיא משכנתה עד היום ושוקל להקפיא, עדיף שקודם ימחזר, ואז יקפיא.
---------------------------
הכותב יועץ משכנתאות מוסמך, ומנטור מלווה משפחות לכלכלה נבונה מטעם ארגון "מסילה"
אשמח לקבל הערות / הארות / תגובות מעניינות - keseffchachamאין לכתוב כתובת מייל
הבטחתי איזה גילוי של סוד קטן, אז כך:
בנק ישראל הולך לעקוב מקרוב..
בימים אלה מתפרסם באתרים ועיתונים כלכליים וביניהם דה מרקר - בנק ישראל מתכוון לעקוב מקרוב אחר ההתנהלות של הבנקים, כדי לוודא שהם מגלגלים את הטבה ללקוחות ולא משאירים אותה אצלם. זה יגביר את הלחץ להורדת הריבית המשוקללת ואת הכדאיות של מיחזור הלוואות. בנק ישראל בוחן גם את שיטת החישוב של עמלת הפירעון המוקדם בהיוועצות עם משרד המשפטים. המטרה היא לוודא שהבנקים לא בולמים את כדאיות המיחזור באמצעות הצבת חסם כמו עמלה גבוהה. ומנגד, להבין עד כמה ניתן להתערב מבחינה משפטית בחוזים קיימים בין הבנקים ללווים. החוזים האלה כוללים אין ספור "אותיות קטנות" בהן הבנקים נאחזים כדי למנוע פגיעה ברווחיותם, והם מהווים לא פעם חסם מעבר תחרותי שקט שמונע את קידום התחרות במערכת הבנקאות.
הטיפול של בנק ישראל בהוזלת המשכנתאות הוא חלק מתוכנית רחבה לסיוע למשקי הבית ולמשק בכלל להתמודד עם השלכות משבר הקורונה. ההוצאה בגין דיור היא הגבוהה בסל ההוצאות של משקי בית רבים וההנחה היא שהקטנת ההחזר החודשי של המשכנתא תגדיל את ההכנסה הפנויה של משקי הבית, והיא תופנה לצריכה שוטפת שתסייע להתאוששות המשק.
בהקשר לכך - הביאו בגלובס - כי דובר בנק ישראל מסר: ש"הפיקוח על הבנקים הינחה את המערכת הבנקאית להעביר לידיו כל הצעת משכנתא שניתנת ללקוח (ברמת כל הצעה שניתנת ולא רק עסקה שבוצעה), ובימים אלו מנתחים בפיקוח כ-100 אלף הצעות שונות שניתנו מהבנקים ללקוחות בחודשים האחרונים. הפיקוח בוחן האם ועד כמה ההצעות הניתנות במסלול הפריים המורחב משקפות את הטבת הפריים, וימשיך במעקב ההדוק אחר ההתפתחויות בזמן אמת גם בהצעות של מיחזורי המשכנתא, שנכנסו לתוקפן היום".
זאת'ומרת - ש-100,000 הצעות שחלקם כמובן יהיה החל מביטול מגבלת הפריים ב17/01/21 יגיעו לפיקוח על הבנקים, והם כנראה יהיו הצעות לא רעות בכלל.. עכשיו תבינו - שתחת העין הפקוחה והמאיימת הזו, החלה היום הפעימה השנייה. מי יודע, אולי אם תזדרזו תזכו גם אתם להיות מבין ה-100,000 שהבנק מתעתד להעביר את ההצעה שלהם לבנק ישראל, וכדי לא להרגיז שם אף אחד, היא הולכת להיות הצעה פצצה..?!..
מהו מיחזור כדאי ?
מיחזור כדאי הוא בדרך כלל כזה שבו בוחנים אפשרות להפוך עוד חלק מהמשכנתה לרכיב פריים. אמנם, על מיחזור רק של הרכיב שכבר קיים בפריים - כנראה לא נקבל תנאים טובים יותר, אבל במחזור כללי ייתכן ונגיע לתוספת מוזלת כן ברכיבי הפריים - ובכללי לתנאי ריבית טובים יותר במשכנתה כולה.
אם תרצו קצת יותר פירוט, אז יונתן ברלינר היקר דווקא הסכים לפרט למעננו עוד מהידע המקצועי שלו (תודות לו, ולעיתון גלובס שהביא אותו):
"באופן ספציפי, בחינת המיחזור כדאית במיוחד לאנשים שיש להם יותר מ-150 אלף שקל באפיק של ריבית משתנה כל חמש שנים צמודה למדד - שמעל 2% (או ריבית משתנה לא צמודה, בריבית של מעל 2.8%). וזאת גם אם יש במסלול הזה עמלות פירעון מוקדם.
"מי שנטל משכנתה עד לפני שלושה חודשים [אולי חוץ מאנשים שנטלו משכנתה בתחילת 2015] יש סבירות גבוהה שייצאו נשכרים ממיחזור כיום", אומר ברלינר. "הסיבה לכך היא שגם אם הריבית הנומינאלית בשני המסלולים זהה, למשל 2%, הרי שעדיפה חשיפה לריבית פריים מאשר חשיפה למדד, כי בשנים הקרובות המדד צפוי לעלות בשיעור גבוה יותר מאשר עליית ריבית בנק ישראל. הקנסות במסלול זה הן זניחות ביחס לפוטנציאל החיסכון". עבור משכנתה של 750 אלף שקל, שיש בה מרכיב של 250,000 שקל בריבית משתנה ל-25 שנה, ניתן לחסוך לפחות 115,000 שקל על בידי מחזור פנימי חלקי במעבר לפריים, כך לפי ברלינר.
ומה לגבי הריבית הקבועה? - נשאל שם ברלינר - "כאן אין כלי אצבע כי יש משקל רב לקנסות של פירעון מוקדם, ולכן האפשרות למיחזור על חשבון מסלול זה כדאי שתיעשה בליווי יועצי משכנתאות".
לפי יונתן ברלינר "בעבר בקשות של אנשים למיחזור משכנתה קיימת לא טופלו בצורה טובה. זמן המענה היה ארוך והריביות היו גבוהות ולא בהכרח משתלמות. היום רואים שינוי גישה וטמונה בכך הזדמנות".
- אוקיי, השתכנענו, כדאי למחזר - ועכשיו יותר מאי פעם, ואפי' להזדרז..
באלו תנאים כדאי למחזר בנוסף?..
אז זהו, שהצורך / כדאיות למחזור אינה מגיעה רק בעקבות אפשרות רכיב נוסף מוזל במשכנתא דוגמת תוספת ריבית הפריים, אלא גם בגללה. ישנן סיבות נוספות שאם אתם מזהים את עצמכם בתוך סיטואציה כזו, ניתן ואף כדאי לחשוב על מחזור משכנתא:
- יכולת ההחזר שלכם גדלה - אם תחזירו יותר כסף כל חודש, "תחסלו" את הקרן מהר יותר, מה שיגרום באופן הכי ישיר שאפשר - לתשלומי ריבית והצמדה נמוכים יותר בגין העסקה כולה. פחות זמן = פחות לשלם.
- דירוג האשראי שלכם עלה - מה זה?.. ובכן, כל לקוח שנכנס לבנק או פונה לקבל הלוואה ממקור אחר, עובר איזה תחקיר סמוי יותר או פחות, על מצבו וחוסנו הפיננסי.. ישנם בנקים שבונים את זה לפי מרווח שבין 1-3, וישנם בנקים (כמו פועלים) שקובעים 'רמת חוסן'. ככל שרמת החוסן גבוהה יותר (ע"פ התנהלות הכלכלית של הלקוח, רמת הכנסות, נכסים מול התחייבויות, כמות ההלוואות שיש לו, אם חזרו הו"ק או שיקים וכדו', ועוד ועוד) - כך הבנק יחפוץ ביקרו של הלקוח ויבוא לקראתו בריביות, ואם להיפך - טוב הבנתם.. אז בהחלט, אם עבר זמן ודברים שהיו בעבר כבר נמחקו ונשכחו, ההכנסות שלכם גדלו (בלי קשר להעלאת ההחזר עצמו), ועוד, יש מצב רציני שאפשר לקבל הוזלה בריביות ממה שיהיה בעבר [לגבי נושא "נתוני וחיווי אשראי" - אני מתכנן סדרת כתבות חדשה, בעז"ה בהמשך..]
- קרן ההלוואה קטנה - בכ"א, הרי עבר זמן שבו שילמתם מהכיס כדי להוריד את הקרן, וכיום היא באחוז מימון במדרגה נמוכה יותר, ממה שהיתה כשאר נטלתם את ההלוואה לראשונה. לדוגמא: אם כאשר נטלתם את ההלוואה אחוז המימון של הנכס מסכום ההלוואה עמד על 60%, ועכשיו ירק ל59%, מגיעה לכם הנחה בצורת ריביות טובות יותר, לא תקחו?..
- הנכס התייקר - גם אם קרן ההלוואה לא קטנה מספיק, אבל כמה שנים "על הכביש" בהחלט יכולות לעשות טוב, והרבה לנכס שלכם מבחינת המחיר שלו, מה ששוב יגרום לקרן ההלוואה לרדת באחוזי המימון משוויו של הנכס. שוב סיבה מספיק טובה לשכנע את הבנק להוזיל עלויות. ואם הבנק מצידו מסכים - מי אנחנו שנתנגד..
- הקטנת החזר להקלה על החודשית - לעיתים ישנם משפחות שכעבור זמן מתחילות להרגיש שהחזר המשכנתה "מעיק" על החודשית שלהם. זה יכול לנבוע מסיבות טובות, כגון: המשפחה גדלה, התינוק נכנס למטפלת פרטית יקרה, וכדו'. ולעיתים מסיבות פחות טובות: ההכנסות ירדו בעקבות פיטורין / עסקים לא הצליחו, רמת החיים עלתה ועימה ההוצאות החודשיות וכדו' [משאיר לכם להמשיך מכאן מה שתירצו..] - במיחזור ניתן "לחשב מסלול מחדש", ולנסות ולפרוס את הקרן לתקופה ארוכה יותר, ובכך להקטין את ההחזר החודשי.
- איחוד הלוואות - זה כבר סיפור בפני עצמו. ישנם משפחות (רבות מאד..) שבהמלך החיים נטלו לעצמם הלוואות מהלוואות שונות. לצורך שמחה משפחתית, חופשה, סתם לכסות מינוס בבנק, ו"לכל מטרה".. המצב בתחום נהיה ממש ברמה של צריכה ממכרת לאשראי. מכירים את הטלפון מחברת כרטיס האשראי, כשהנציג מנסה לשכנע אתם – כי כדאי לכם הלוואה בפריסה ארוכת טווח, 84 חודש, סכום שממש יעזור לכם (ובעיקר לו..) להירגע בתקופה המורכבת עכשיו, או טלפון מהבנקאי שמסביר שחכם יותר לקחת אשראי ברגע מאשר להיות במינוס, ואם כבר אז תחשבו מה עוד אתם צריכים בתקופה הקרובה, והכל בקליק אחד..! בקיצור, הקלות הבלתי נתפסת לנטילת האשראי גורמת לאנשים רבים לצרוך אותו ולהאמין שזה יעזור להם, כשהאמת שזה בדיוק הפוך.. ואז מה שקורה הוא – שישנם מספר הלוואות שונות בחשבון שיורדות בו זמנית, שאם סוכמים את כולם יחד זה מגיע לאלפים רבים, שלגמי "חונקים" את התקציב החודשי, מה שמצריך לקחת עוד הלוואות.. וה' ירחם איך זה נגמר. כאן יכולה דודה משכנתה לעזור – לאחד את כל ההלוואות האלה, לקבל ריבית נמוכה יותר, פרסה הרבה יותר ארוכה – מה שיוריד את ההחזר החודשי, וגם ייתן אפשרות לבנות על קרנות עתידיות, שיחזירו את השליטה לידיים שלכם.
כאשר מדברים על מיחזור - ישנם 2 סוגי מיחזור: מיחזור פנימי - ומיחזור חיצוני
ולשאלת רבים, האם כדאי להעדיף מיחזור פנימי - בתוך הבנק שלי, ומה עוד כדאי לי לדעת עליו?
מיחזור פנימי - הוא מיחזור כדאי פעמים רבות, ומ-2 סיבות עיקריות: 1. מיחזור של חלק בלבד מתוך המשכנתה אפשר לעשות רק בתוך הבנק שלכם, ברגע שתרצו למחזר בבנק אחר - הבנק ה"חדש" לא מכיר אתכם, וכל התהליך מההתחלה.. לכן במיחזור פנימי בדר"כ, לא צריך להביא שוב ניירת הכנסות, ביטוח חיים והערכת שמאי, ודמי פתיחת התיק מופחתים. אבל תהליך מיחזור בבנק אחר, הוא בעצם תהליך של לקיחת משכנתה חדשה כמעט לכל דבר ועניין. 2. הבנק אינו אוהב ש"בורחים" לו לקוחות מבין הידיים, כך שיש סיכוי יותר מרציני, שהוא יעשה הרבה מאד כדי לשמר אתכם אצלו, והוא ייתן בסופו של דבר את הריביות הטובות ביותר. מעבר לזה, אם גם חשבון העו"ש שלכם מתנהל אצלו, והבנק יכול לראות בקלות שאתם לקוחות טובים, אז בכלל תמצאו שם חברים..
מתי בכ"א כדאי לבדוק מיחזור בבנקים אחרים?
אם כל רכיבי המשכנתה גבוהים יחסית וכדאי למחזר את כל המשכנתה ולא רק את חלקה, אז שווה לבדוק מיחזור בבנקים נוספים.
הקפאתי את המשכנתה שלי בשל משבר הקורונה. אני מעוניין כעת למחזר את המשכנתה ולהישאר עם ההקפאה. האם זה אפשרי?
הבנקים לא מאפשרים מיחזור במצב של הקפאה. לכן מי שרוצה למחזר במצב זה ככל הנראה ייענה בידי הבנק כי הוא צריך לחזור ולשלם את המשכנתה קודם לכן. אך מי שלא הקפיא משכנתה עד היום ושוקל להקפיא, עדיף שקודם ימחזר, ואז יקפיא.
---------------------------
הכותב יועץ משכנתאות מוסמך, ומנטור מלווה משפחות לכלכלה נבונה מטעם ארגון "מסילה"
אשמח לקבל הערות / הארות / תגובות מעניינות - keseffchachamאין לכתוב כתובת מייל
18 תגובות
984 תגובות
@מקצועי בלבד @אהבת עולם וכל אלו שה' חנן אותם בהבנה וידע בנושא!!!
בבקשה תוכלו לעזור לנו???
אני, ומעריכה שעוד המון כמוני בורים ועמי ארצות בכל התחומים הנ"ל,
ואנו רוצים מעט לקרוא/ללמוד על מנת שנבין לפחות את משמעות הדברים.....
הן בחסכונות/השקעות/מדדים/ניירות ערך/ביטוחים/פנסיה וכו'
תוכלו בבקשה להעלות חומר או קישורים למדריכים וחומרים,
שקצת מלמדים על התהליך מההתחלה, על המושגים בתחום?
יש דבר כזה?
אודה מאד לכל מי שיכול להעלות חומר או לכתוב או להביא קישורים טובים,
לחומרים שמלמדים בצורה מקיפה על התהליך-ומסבירים מההתחלה, לאנשים פשוטים כמונו
!!!
בבקשה תוכלו לעזור לנו???
אני, ומעריכה שעוד המון כמוני בורים ועמי ארצות בכל התחומים הנ"ל,
ואנו רוצים מעט לקרוא/ללמוד על מנת שנבין לפחות את משמעות הדברים.....
הן בחסכונות/השקעות/מדדים/ניירות ערך/ביטוחים/פנסיה וכו'
תוכלו בבקשה להעלות חומר או קישורים למדריכים וחומרים,
שקצת מלמדים על התהליך מההתחלה, על המושגים בתחום?
יש דבר כזה?
אודה מאד לכל מי שיכול להעלות חומר או לכתוב או להביא קישורים טובים,
לחומרים שמלמדים בצורה מקיפה על התהליך-ומסבירים מההתחלה, לאנשים פשוטים כמונו
!!!
11 תגובות
בעקבות הפוסט הזה סיכום ומסקנות חג הפסח - בראי חשבון הבנק שלנו..
אני מביא כאן את השלמת האתגר :
'שאלון לבדיקה עצמית האם התנהלנו נכון בפסח' [מטעם ארגון מסילה]
עריכה: בשאלות 3-4 במקום 'אני' צ"ל: 'אינני'.
בהצלחה!
נ.ב.
זה בשבילכם, אף אחד לא יידע מה עניתם, אז תענו את האמת ובצורה מדוייקת, לפחות אתם תדעו אותה פעם אחת..
במידה ותזדקקו לעזרה, תוכלו לפנות אליי - keseffchachamאין לכתוב כתובת מייל
גילוי נאות: אני מלווה משפחות לכלכלה נבונה - מטעם ארגון מסילה
אני מביא כאן את השלמת האתגר :
'שאלון לבדיקה עצמית האם התנהלנו נכון בפסח' [מטעם ארגון מסילה]
עריכה: בשאלות 3-4 במקום 'אני' צ"ל: 'אינני'.
בהצלחה!
נ.ב.
זה בשבילכם, אף אחד לא יידע מה עניתם, אז תענו את האמת ובצורה מדוייקת, לפחות אתם תדעו אותה פעם אחת..
במידה ותזדקקו לעזרה, תוכלו לפנות אליי - keseffchachamאין לכתוב כתובת מייל
גילוי נאות: אני מלווה משפחות לכלכלה נבונה - מטעם ארגון מסילה
3 תגובות
בעקבות האשכול הנספח שנראה שלא צלח
www.prog.co.il
אשכול זה נפתח מחדש
נא לכתוב רק קישורים עם המלצות מתומצתות ואפשר גם לקשר לאשכול פה בפרוג המדבר על האתר הספציפי הזה
אם יש לכם שאלות על אתרים כלשהם נא לחפש בפרוג אם יש עליו אשכול, ואם לא אפשר תמיד לפתוח
רכישות בחו"ל - אתרים מחו"ל מומלצים וזולים לקנייה ברשת ב2021
לתועלת כולנו: בבקשה תמליצו מנסיונכם על אתרים מחו"ל אמינים שהייתם מרוצים מהם שמוכרים בזול ואיכותי בגדים לחרדים, איפור, נעליים וכ''ו
www.prog.co.il
אשכול זה נפתח מחדש
נא לכתוב רק קישורים עם המלצות מתומצתות ואפשר גם לקשר לאשכול פה בפרוג המדבר על האתר הספציפי הזה
אם יש לכם שאלות על אתרים כלשהם נא לחפש בפרוג אם יש עליו אשכול, ואם לא אפשר תמיד לפתוח
4 תגובות
D
Deleted 66182
כן כמובן בהתאמה שלא יהיה מידי.
הצטרפות לניוזלטר
איזה כיף שהצטרפתם לניוזלטר שלנו!
מעכשיו, תהיו הראשונים לקבל את כל העדכונים, החדשות, ההפתעות בלעדיות, והתכנים הכי חמים שלנו בפרוג!
לוח לימודים
מסלולי לימוד שאפשר להצטרף
אליהם ממש עכשיו:
לוח מודעות
- מתחם האירוח והנופש
- נוצר:
- מתחם האירוח והנופש
- נוצר:
- ברוריה2266
- נוצר:
- דירת גן ירושלים
- נוצר:
- מתחם האירוח והנופש
- נוצר:
- מתחם האירוח והנופש
- נוצר:
- מתחם האירוח והנופש
- נוצר:
- מתחם האירוח והנופש
- נוצר:
- מתחם האירוח והנופש
- נוצר:
- מתחם האירוח והנופש
- נוצר:
- מתחם האירוח והנופש
- נוצר:
- wg
- נוצר:
- פורממן
- נוצר:
- יהונתן כץ
- נוצר:
- מתחם האירוח והנופש
- נוצר:
- נופש עם נוף לכנרת
- נוצר:
- שותף בעסק
- נוצר:
- מתחם האירוח והנופש
- נוצר:
- מתחם האירוח והנופש
- נוצר:
- מתחם האירוח והנופש
- נוצר:
- מתחם האירוח והנופש
- נוצר:
- מתחם האירוח והנופש
- נוצר:
- מתחם האירוח והנופש
- נוצר:
- מתחם האירוח והנופש
- נוצר:
- מתחם האירוח והנופש
- נוצר:
- מתחם האירוח והנופש
- נוצר:
- מתחם האירוח והנופש
- נוצר:
- מתחם האירוח והנופש
- נוצר:
Royal Water Villa – סוויטה עם בריכה פרטית
🌊 Royal Water Villa – סוויטה עם בריכה פרטית 🌊...
וילה גדולה ומפנקת לשבת הגדול ולפסח במרכז
וילה גדולה יפהפיה ונקיה עם נוף פנורמי באוירה...
וילת ''נופש בגבעה” – חופשה ברמה אחרת באשקלון!
וילת “נופש בגבעה” אירוח ברמה אחרת...!!
פתוחה...
דירת נופש ענקית ומפנקת בלב ירושלים
דירת נופש משופצת מהיסוד, ברמה הגבוהה ביותר, 5...
וילה משפחתית עם נוף קסום ואווירה מיוחדת
דירת נופש גדולה מפנקת ומאובזרת
נמצאת בישוב...
נופש משפחתי בסטנדרט שלא הכרתם - פנוי לפסח!
רוממותא הוא מתחם נופש חרדי פרימיום למשפחות...
מתחם אירוח לימי גיבוש, שבתות חתן וקבוצות
5 וילות מחוברות בלב בית שמש
המקום המושלם...
חופשה משפחתית יוקרתית: 5 חדרים בקו הים 🌊
נופש יוקרתי על הים: דירת 5 חדרים מרווחת (2...
יחידה לזוג באזור גן ורשא
יחידה מהממת ומטופחת נקיה לפסח עם ממ"ד!!
במרכז העיר
דירת נופש משופצת ונקיה ברמה!
דירה נקיה מאוד, אפשר לקבל במייל תמונות, צמודה...
דירת נופש בקריית שמואל עם נוף עוצר נשימה לכנרת
דירת הנופש נמצאת במרכז קרית שמואל ליד השטיבלאך...
מחפש להחליף דירת 3 חדרי שינה בירושלים לדירת 3 חדרי שינה בנתניה לפסח!!
מחפש להחליף דירת 3 חדרי שינה בירושלים בדירת 3...
דירת נופש מפנקת מושכרת לכל חג הפסח ב4000 ש"ח
דירה אירוח
דירת אירוח מפנקת ונעימה לזוג או...
צימר זוגי / משפחתי מפנק בישוב הנופש מיצד!!
צימר מפנק ומרווח, המותאם במיוחד לזוגות ומשפחות...
דירה נופש יחודית ברובע היהודי בסמיכות לכותל
ברח' שונה הלכות, בסמיכות לכותל (2 דקות הליכה)...
3 חדרי שינה. עד 12 איש. 12 דק הליכה מהכנרתת
דירת נופש בטבריה - חדשה ויוקרתית
מתחם גדול מתאים במיוחד לשבתות גיבוש ושמחות ולכל מטרה
מתחם נאה ומסודר בלב בני ברק שקט ביוחד
אירוח...
בית כפרי בבר יוחאי- מושלם למשפחות
🌻 בית כפרי עם 5 חדרי שינה, אפשרות להוספת...
דירה משפחתית מהממת לנוף!!!
דירה שמורה ומהממת ונקיה לכיוון הנוף כולל מרפסת...
דירת נופש לפסח נקיה ומטופחת
דירת נופש נקיה מרוחות ומטופחת
משכירים לכל הפסח...
סוויטה זוגית מפנקת בקו ראשון לים
✨ חופשה זוגית מושלמת בקו ראשון לים! ✨
סוויטה...
המקום המושלם לנופש גלילי קסום ומושקע.
מושלם לנופש משפחתי כולל מרפסת עם נוף מטורף...
memories /נופשים בעתיקה סוויטת פסגת הארי
בלב העיר העתיקה של צפת, ברחוב האר״י 18, מחכה...
memories / ממוריז נופשים בעתיקה
צימר מרווח ומפנק בצפת העתיקה – חופשה קסומה עם...
יחידה חדשה, יוקרתית ומושקעת ברמה של מלון בוטיק!
יחידה חדשה, יוקרתית ומושקעת ברמה של מלון...
דירת נופש חדשה ומרווחת בהר שמואל 5 דקות מירושלים
דירה להשכרה חדשה מרווחת ויפה !!
בהר שמואל...
דירת נופש קומת קרקע בהר שמואל
דירה נקיה ומוסדרת קומת קרקע בשכונה שקטה ונעימה...
דירה עם מרפסת נוף לכנרת ומירון
דירה משופצת ומקסימה, ריהוט חדש, מרפסת עם נוף...
אהבת את הפורום? שתף>>
Reactions: סתם1 //