הנושאים החמים
הפורום הכלכלי של פרוג!
מנהלי הפורום: מקצועי בלבד
מנהלי הפורום: מקצועי בלבד
צרכנות
כל המידע על מוצרים שווים מבצעים וקופונים.
זכויות הצרכן, טיפים צרכניים וקניות חכמות בארץ ובחו"ל.
מנהלת הפורום: יופלה אפרסק
זכויות הצרכן, טיפים צרכניים וקניות חכמות בארץ ובחו"ל.
מנהלת הפורום: יופלה אפרסק
- נושאים
- 1.5K
- הודעות
- 178.7K
השקעות
כל נושאי ההשקעות! החל מחיסכון פנסיוני והשתלמות, השקעות בשוק ההון ונדל"ן, ועד להשקעות בסטארטאפים וכו'.
מנהל הפורום: השקעות R הון, מקצועי בלבד
מנהל הפורום: השקעות R הון, מקצועי בלבד
- נושאים
- 2.5K
- הודעות
- 115.9K
חשבונאות ומס
דיני מיסים, פתיחת עסק, ראית חשבון, חוזים ודיני עבודה - כל זה כאן בפורום.
מנהל הפורום: יהודה מילר
מנהל הפורום: יהודה מילר
- נושאים
- 8.6K
- הודעות
- 68.7K
קורת גג
פורום נדל"ן. דירות ונכסים.
עדכונים ודיונים על מחירי קורת גג ופתרונות לדיור. מחיר למשתכן ודירה בהנחה.
מנהל הפורום: ירמי וולדמן
עדכונים ודיונים על מחירי קורת גג ופתרונות לדיור. מחיר למשתכן ודירה בהנחה.
מנהל הפורום: ירמי וולדמן
- נושאים
- 2.1K
- הודעות
- 165.4K
ייעוץ משכנתאות
שאלות דיונים והתייעצויות בענייני משכנתאות.
מנהל הפורום: הון ובית
מנהל הפורום: הון ובית
- נושאים
- 2K
- הודעות
- 41.9K
בהמשך לפסט זה - כתבה מספר 4 - 2/3 פריים, יותר מחודש אחרי הסרת המגבלה ו..
שהיה המשך לפוסט זה - כתבה מס' 3 - הסרת מגבלת הפריים. מה קורה כשהבנקים נלחצים.. שהיו המשך לפוסטים שקדמו להם..
חשבתי שבטח יעניין אתכם לדעת - נו, מה מתקדם..
תכל'ס, יש מצב שמדובר בחיסכון של בין עשרות למאות אלפי ש"ח למשפחה שיש לה משכנתא על דירתה הצנועה, אז תעדכן - יוצאים לדרך..?!
ובכן, לשמחתי אני יכול לבשר סופסוף, משהו כנראה התקדם!!
אבל ראשית הקדמה קצרצרה (בעיקר לאלו שלא היו ממש בעניינים):
הסרת מגבלת השליש פריים - פעימה שנייה, מעכשיו גם לממחזרי משכנתאות
ביום ראשון האחרון (28.02.21 למניינם, רק לפני שלושה ימים), נכנסה לתוקפה הפעימה השנייה של הסרת מגבלת בנק ישראל, שמכונה בפי כל "מגבלת שליש הפריים", או בשמה האמיתי: 'מגבלת שליש משתנות קצרות' (הרעיון במגבלה היה על כל מסלול של ריבית משתנה אשר השינוי בריבית יכול להתעדכן בתוך פחות מ-5 שנים. דוגמת המק"מ - תוך שנה, משתנה כל 2.5 שנים, וידידנו החביב הפריים.. שיכול להשתנות כל חודש כמעט) - כאשר בפעימה הראשונה (17.01.21) הוסרה המגבלה מעל נוטלי המשכנתאות החדשות, ובפעימה השניה - הוסרה המגבלה גם מעל הממחזרים של המשכנתאות הקיימות.
ובכן, לדברי סמי פרץ (פרשן דה מרקר) - לחץ כבד נרשם בבוקרו של יום ראשון האחרון, על קווי הטלפון של מחלקות המשכנתאות בבנקים. הסיבה: רצון של לווים רבים למחזר את ההלוואה וליהנות מתנאי ריבית נוחים יותר שיביאו להפחתת ההחזר החודשי. במערכת הבנקאית מצפים לגל של מיחזורי משכנתאות בעקבות כניסתה לתוקף של הנחיית בנק ישראל המבטלת את המגבלה על מימון המשכנתא בריבית פריים.
בבנק לאומי מעריכים כי היקף מיחזור המשכנתאות יגיע לכ-50 מיליארד שקל - המהווה כ-12% מתיק המשכנתאות של הבנקים המסתכם בכ-420 מיליארד שקל. למעשה, זהו היקף המיחזור הגדול ביותר אי פעם בשוק המשכנתאות והוא נובע מהריבית הנמוכה ומהסרת מגבלות בנק ישראל, וכמובן מהמצב הכלכלי שמחייב משקי בית לצמצם את הוצאותיהם.
ומה לגבי לקיחת ריבית פריים יותר משליש?
בעיתון גלובס - ראיינו את יונתן ברלינר [יו"ר הוועדה המקצועית של התאחדות יועצי המשכנתאות], ולטענתו - רכיב פריים שהוא שליש מהמשכנתא יתומחר כמו בעבר, או במחירים מעט יותר גבוהים, למשל פריים מינוס חצי. במשכנתאות של 40% פריים התמחור יכול להיות עדיין "פריים מינוס", מה שיכול להוזיל את המשכנתא בהשוואה לעבר. במשכנתאות של מעל 50% פריים, תמחור המינימום לפי ברלינר הוא פריים נקי ומעלה, כלומר 1.6% ומעלה, אבל זה עדיין יכול לייצר הוזלה. "כלל אצבע הוא שלקחת היום משכנתה חדשה כשרכיב הפריים נע בין שליש ל-50% זה בדרך כלל משתלם", אומר ברלינר. "אנחנו רואים הרבה משכנתאות שנלקחות היום בשליש פריים, בהתאם למקסימום שהיה קודם". מדוע לא תמיד יש כדאיות להגדיל את הפריים מעבר לשליש? הסיבה לכך לפי ברלינר היא שאם שליש נוסף מהמשכנתא הוא בריבית קבועה לא צמודה של 2% - תמחור זול מאוד שרואים כיום - הרי שהגדלת הפריים מעבר לשליש לא בהכרח כדאית.
מעבר לכך יש לזכור היטב - כי ריבית הפריים תנודתית, ויכולה להשתנות תוך חודש, ולכן גם לרמת הסיכון שלה ישנה משמעות על התמחור.
אז למי כדאי באמת למחזר, וכמה למהר..?
בדה מרקר כתבו, שלמעשה, ריבית המשכנתאות המשוקללת הגיעה בסוף 2020 ל-1.03%. היא היתה נמוכה יותר רק לפרק זמן קצר בין נובמבר 2014 ליולי 2015. המשמעות היא שהלוואות שנלקחו בתקופות שלפני או אחרי אותם חודשים - ניטלו בריבית גבוהה יותר מהריבית הנוכחית, ולכן מצדיקות מיחזור של המשכנתא. יונתן ברלינר אף היה חד יותר בעניין, ואמר - "כמעט לכולם כדאי לבדוק היום אם כדאי להם למחזר"!
למה..? בואו [קוראי פרוג היקרים] נעורר קצת זכרונות.. זוכרים? לפני כחודש, דיווחה התאחדות יועצי המשכנתאות כי הצעות הבנקים למשכנתאות חדשות בשליש פריים ויותר לא רק שלא הוזלו, אלא התייקרו. מחירי הפריים שעליהם דובר כשרכיב הפריים במשכנתא הוא כשני שלישים, הם פריים פלוס חצי ואף פריים פלוס 0.7%. הבאתי לכם אז את מכתבו של הח"כ קרעי, ושנגיד בנק ישראל ממש כעס, ושיגר מכתב רוגז לבנקים עם אצבע מאשימה שעושה באויר חזק ומהר: נו נו נו..!! ואז כתבתי בפוסט הזה 'חברים, לא לזוז!' המעוניינים במשכנתא זולה יותר, כדאי להמתין.. ומי שאכן שמע לעצה ההיא [בכ"א, מאז שנחרב ביהמ"ק..
], לטענתו של יונתן ברלינר כנראה הרוויח:
וכך בגלובס היום, יונתן: "מאז הבנקים התיישרו והמחירים ירדו, ואכן רואים הוזלות במשכנתאות במקרים מסוימים. גם מיחזורי משכנתא יכולים להיות כדאיים כיום ולהוביל להוזלות במשכנתאות, והבנקים אף מגדילים לעשות ונותנים כיום מענה מהיר ויעיל ללקוחות שמבקשים למחזר. אנחנו לא יודעים מה יהיו המחירים בעוד רבעון, כך שמדובר בחלון הזדמנויות עם פוטנציאל להורדות מחיר במיחזורים שכדאי לבדוק, בנקים מוכנים היום לתת הצעות מתחת למחירים הרשמיים, כדי לא להיכנס לחיכוך מול בנק ישראל".
יש לי עוד איזה סוד מעניין קטן (גלוי למי שיודע עליו כמובן.., ואותו אשתדל לכתוב בעז"ה בפוסט הבא, שיופיע כבר מחר, כי כבר קשה לי בעצמי לחכות.. אז פשוט תעקבו, ותגלו דברים מדהימים שבטח ישאירו גם אתכם עם פה פתוח, והבנה שזה הזמן ממש לרוץ ולהחיל חסוך ההמממווווןןןן כסף במשכנתא שלכם.
מעבר לזה אשתדל לכתוב גם איך יודעים מהו מיחזור כדאי, ואיזה סימנים / תרחישים שקורים עמנו יכולים להצביע ב"אורות גבוהים" שיש לנו סיכוי יותר מידי טוב למחזר..
הסיבה שלא אכתוב עוד בפוסט זה, היא כדי לא להלאות אתכם, ולתת לכם "לישון" על זה עוד לילה בינתיים..
--------------
הכותב הינו יועץ משכנתאות מוסמך, ומנטור מלווה משפחות לכלכלה נבונה מטעם ארגון "מסילה"
אשמח לקבל הערות / הארות / תגובות מעניינות - keseffchachamאין לכתוב כתובת מייל
שהיה המשך לפוסט זה - כתבה מס' 3 - הסרת מגבלת הפריים. מה קורה כשהבנקים נלחצים.. שהיו המשך לפוסטים שקדמו להם..
חשבתי שבטח יעניין אתכם לדעת - נו, מה מתקדם..
תכל'ס, יש מצב שמדובר בחיסכון של בין עשרות למאות אלפי ש"ח למשפחה שיש לה משכנתא על דירתה הצנועה, אז תעדכן - יוצאים לדרך..?!
ובכן, לשמחתי אני יכול לבשר סופסוף, משהו כנראה התקדם!!
אבל ראשית הקדמה קצרצרה (בעיקר לאלו שלא היו ממש בעניינים):
הסרת מגבלת השליש פריים - פעימה שנייה, מעכשיו גם לממחזרי משכנתאות
ביום ראשון האחרון (28.02.21 למניינם, רק לפני שלושה ימים), נכנסה לתוקפה הפעימה השנייה של הסרת מגבלת בנק ישראל, שמכונה בפי כל "מגבלת שליש הפריים", או בשמה האמיתי: 'מגבלת שליש משתנות קצרות' (הרעיון במגבלה היה על כל מסלול של ריבית משתנה אשר השינוי בריבית יכול להתעדכן בתוך פחות מ-5 שנים. דוגמת המק"מ - תוך שנה, משתנה כל 2.5 שנים, וידידנו החביב הפריים.. שיכול להשתנות כל חודש כמעט) - כאשר בפעימה הראשונה (17.01.21) הוסרה המגבלה מעל נוטלי המשכנתאות החדשות, ובפעימה השניה - הוסרה המגבלה גם מעל הממחזרים של המשכנתאות הקיימות.
ובכן, לדברי סמי פרץ (פרשן דה מרקר) - לחץ כבד נרשם בבוקרו של יום ראשון האחרון, על קווי הטלפון של מחלקות המשכנתאות בבנקים. הסיבה: רצון של לווים רבים למחזר את ההלוואה וליהנות מתנאי ריבית נוחים יותר שיביאו להפחתת ההחזר החודשי. במערכת הבנקאית מצפים לגל של מיחזורי משכנתאות בעקבות כניסתה לתוקף של הנחיית בנק ישראל המבטלת את המגבלה על מימון המשכנתא בריבית פריים.
בבנק לאומי מעריכים כי היקף מיחזור המשכנתאות יגיע לכ-50 מיליארד שקל - המהווה כ-12% מתיק המשכנתאות של הבנקים המסתכם בכ-420 מיליארד שקל. למעשה, זהו היקף המיחזור הגדול ביותר אי פעם בשוק המשכנתאות והוא נובע מהריבית הנמוכה ומהסרת מגבלות בנק ישראל, וכמובן מהמצב הכלכלי שמחייב משקי בית לצמצם את הוצאותיהם.
ומה לגבי לקיחת ריבית פריים יותר משליש?
בעיתון גלובס - ראיינו את יונתן ברלינר [יו"ר הוועדה המקצועית של התאחדות יועצי המשכנתאות], ולטענתו - רכיב פריים שהוא שליש מהמשכנתא יתומחר כמו בעבר, או במחירים מעט יותר גבוהים, למשל פריים מינוס חצי. במשכנתאות של 40% פריים התמחור יכול להיות עדיין "פריים מינוס", מה שיכול להוזיל את המשכנתא בהשוואה לעבר. במשכנתאות של מעל 50% פריים, תמחור המינימום לפי ברלינר הוא פריים נקי ומעלה, כלומר 1.6% ומעלה, אבל זה עדיין יכול לייצר הוזלה. "כלל אצבע הוא שלקחת היום משכנתה חדשה כשרכיב הפריים נע בין שליש ל-50% זה בדרך כלל משתלם", אומר ברלינר. "אנחנו רואים הרבה משכנתאות שנלקחות היום בשליש פריים, בהתאם למקסימום שהיה קודם". מדוע לא תמיד יש כדאיות להגדיל את הפריים מעבר לשליש? הסיבה לכך לפי ברלינר היא שאם שליש נוסף מהמשכנתא הוא בריבית קבועה לא צמודה של 2% - תמחור זול מאוד שרואים כיום - הרי שהגדלת הפריים מעבר לשליש לא בהכרח כדאית.
מעבר לכך יש לזכור היטב - כי ריבית הפריים תנודתית, ויכולה להשתנות תוך חודש, ולכן גם לרמת הסיכון שלה ישנה משמעות על התמחור.
אז למי כדאי באמת למחזר, וכמה למהר..?
בדה מרקר כתבו, שלמעשה, ריבית המשכנתאות המשוקללת הגיעה בסוף 2020 ל-1.03%. היא היתה נמוכה יותר רק לפרק זמן קצר בין נובמבר 2014 ליולי 2015. המשמעות היא שהלוואות שנלקחו בתקופות שלפני או אחרי אותם חודשים - ניטלו בריבית גבוהה יותר מהריבית הנוכחית, ולכן מצדיקות מיחזור של המשכנתא. יונתן ברלינר אף היה חד יותר בעניין, ואמר - "כמעט לכולם כדאי לבדוק היום אם כדאי להם למחזר"!
למה..? בואו [קוראי פרוג היקרים] נעורר קצת זכרונות.. זוכרים? לפני כחודש, דיווחה התאחדות יועצי המשכנתאות כי הצעות הבנקים למשכנתאות חדשות בשליש פריים ויותר לא רק שלא הוזלו, אלא התייקרו. מחירי הפריים שעליהם דובר כשרכיב הפריים במשכנתא הוא כשני שלישים, הם פריים פלוס חצי ואף פריים פלוס 0.7%. הבאתי לכם אז את מכתבו של הח"כ קרעי, ושנגיד בנק ישראל ממש כעס, ושיגר מכתב רוגז לבנקים עם אצבע מאשימה שעושה באויר חזק ומהר: נו נו נו..!! ואז כתבתי בפוסט הזה 'חברים, לא לזוז!' המעוניינים במשכנתא זולה יותר, כדאי להמתין.. ומי שאכן שמע לעצה ההיא [בכ"א, מאז שנחרב ביהמ"ק..
], לטענתו של יונתן ברלינר כנראה הרוויח:וכך בגלובס היום, יונתן: "מאז הבנקים התיישרו והמחירים ירדו, ואכן רואים הוזלות במשכנתאות במקרים מסוימים. גם מיחזורי משכנתא יכולים להיות כדאיים כיום ולהוביל להוזלות במשכנתאות, והבנקים אף מגדילים לעשות ונותנים כיום מענה מהיר ויעיל ללקוחות שמבקשים למחזר. אנחנו לא יודעים מה יהיו המחירים בעוד רבעון, כך שמדובר בחלון הזדמנויות עם פוטנציאל להורדות מחיר במיחזורים שכדאי לבדוק, בנקים מוכנים היום לתת הצעות מתחת למחירים הרשמיים, כדי לא להיכנס לחיכוך מול בנק ישראל".
יש לי עוד איזה סוד מעניין קטן (גלוי למי שיודע עליו כמובן..
, ואותו אשתדל לכתוב בעז"ה בפוסט הבא, שיופיע כבר מחר, כי כבר קשה לי בעצמי לחכות.. אז פשוט תעקבו, ותגלו דברים מדהימים שבטח ישאירו גם אתכם עם פה פתוח, והבנה שזה הזמן ממש לרוץ ולהחיל חסוך ההמממווווןןןן כסף במשכנתא שלכם.מעבר לזה אשתדל לכתוב גם איך יודעים מהו מיחזור כדאי, ואיזה סימנים / תרחישים שקורים עמנו יכולים להצביע ב"אורות גבוהים" שיש לנו סיכוי יותר מידי טוב למחזר..
הסיבה שלא אכתוב עוד בפוסט זה, היא כדי לא להלאות אתכם, ולתת לכם "לישון" על זה עוד לילה בינתיים..
--------------
הכותב הינו יועץ משכנתאות מוסמך, ומנטור מלווה משפחות לכלכלה נבונה מטעם ארגון "מסילה"
אשמח לקבל הערות / הארות / תגובות מעניינות - keseffchachamאין לכתוב כתובת מייל
7 תגובות
136 תגובות
מרפרוף מהיר על האשכול ראיתי ששקע טעינה זה אחת הבעיות הכואבות.... (גם מניסיון..)
ראיתי אצל חברה פתרון לזה, לא יודעת איך זה במבחן התוצאה אבל זה נשמע נפלא:
חלק קבוע שנכנס לשקע ולא יוצר משם, כשבולט ממנו עיגול מגנטי קטן החוצה
כל הטעינה נעשית על ידי חיבור כבל שבסופו יש עיגול מגנטי מתאים
ככה שלא צריך להוציא ולהכניס ולעקם ולשחוק....
מישהו מכיר והתנסה?
ראיתי אצל חברה פתרון לזה, לא יודעת איך זה במבחן התוצאה אבל זה נשמע נפלא:
חלק קבוע שנכנס לשקע ולא יוצר משם, כשבולט ממנו עיגול מגנטי קטן החוצה
כל הטעינה נעשית על ידי חיבור כבל שבסופו יש עיגול מגנטי מתאים
ככה שלא צריך להוציא ולהכניס ולעקם ולשחוק....
מישהו מכיר והתנסה?
6 תגובות
77 תגובות
בהמשך לפוסט חדשות חמות מתחום המשכנתאות - מגבלת 2/3 פריים, הולך להיות מעניין.. ולאחר שהתחייבתי לגלות 'קצת' סודות מקצוע, אז הנה סיפור שימחיש לכם, מדוע אני משוכנע, שהעסק עדיין חם ולא סגור.
בשבוע שעבר פנתה אליי לקוחה עם תמהיל שהיא קיבלה לבד מהבנק לבדיקה, האם יש מה לשפר (קורה המון..).
כבר מהמבט הראשון - לא הבנתי איך זה ייתכן..
ההלוואה ככללותה - היתה נראית כמעט כמו מאיזה קרן ידידות של פילנטרופ שכל כולו חסד, או מקסימום גמ"ח שרק ביקש עלויות תפעול..
ההלוואה היתה בהגדרתה "הלוואה לכל מטרה" [מה שאומר מראש ריביות גבוהות יותר מהממוצע לדיור], וכך בהלוואה לרכישת דירה להשקעה הם קיבלו:
- 2/3 פריים 1.6% ל-20 שנה! כש- 50K מתוכם (8% מסך ההלוואה) הם בריבית בנק ישראל 0.01% ל-30 שנה
- וקלצ ל-10 שנים, בריבית 1.6% [כמו הפריים!] - אם זה לא היה אישור עקרוני רשמי, הייתי מת מצחוק על התמימות.. אבל זה היה אמיתי. לחלוטין.
[במאמר המוסגר: ראשית כתבתי לאותה לקוחה שהוא תמהיל פצצה, ולא נראה לי שיש מה לשפר, רק שתהיה מודעת לכך ש2/3 פריים הם יחסית סיכון גבוה, כיון שאם ריבית בנק ישראל תעלה ב-1% מסלולי הפריים שלה יקפצו חודשית - ב10%, ושתהיה ערוכה לכך..
הצעתי לה לגשת לבנק, ולבקש להמיר חלק מהפריים (להישאר בכללי עם 45% פריים בתמהיל), ואת החלק האחר בק"צ - בריבית טובה או אפי' קלצ, זה יפזר לה סיכונים, ולקבע ריביות קבועות נמוכות וכו'. אפי' תוכל לקבל חיסכון קטן]. בגדול קיבלה ת'רעיון.
אבל אז חרגתי מכל כללי האתיקה והנימוס המקצועיים (זה פשוט ברח לי..) - ושאלתי אותה מה הסיפור של התמהיל הזה, ואיך היא הצליחה להשיג אותו, זה מה שהיא כתבה לי:
"היו לנו הצעות משכנתא בדצמבר, אבל חיכינו להחלת הטבת הפריים, ואז אכן ( כנמו שכתבתי כאן בפרוג..) קיבלנו הצעות יקרות יותר. פנינו לבנק ישראל, ובעקבות התערבותו קיבלנו הצעות זולות יותר מהבנקים. פנינו אליהם דרך פניות הציבור באתר וגם שלחנו מייל עם אותו טקסט של הפניה לכל מיני ראשי מחלקות בבנק ישראל- המיילים שלהם מופיעים באתר. בבוקר לאחר שליחת הפניה קיבלנו טלפון מראש מדור אשראי ומשכנתא בבנק... (הפרטים המלאים שמורים אצלי - עמכם הסליחה..), שהתנצל, ודאג למשכנתא טובה הרבה יותר. גם בנק אחר נתן לנו הצעה מקבילה ודומה (מעט יותר יקרה) לאחר ששלחתי להם את ההצעה המתוקנת מ...'
מה שאני למדתי מהסיפור הזה - הבנקים מאד אבל מאאאאד לא רוצים ל"עצבן" אף אחד בבנק ישראל, ובמקרה של הלקוחה הזו, הם פשוט העדיפו לתת לה מתנות ששוות הון, והעיקר שפשוט תסתום ת'פה.. וזהו! שששש.. לא לעורר דובים, עדיין לא..
אגב, לא כל הבנקים, הסכימו לתת מתנות כ"כ גדולות [ומי שמאד חשוב לו, יכול כרגיל לפנות אליי באישי, ואשתדל לעזור לו בענין], אבל לכולם היה חשוב לבוא לקראתה.
חברים, הסיפור עדיין לא גמור. עד שהמצב יתייצב והמדיניות תקבע, עוד ייקח מעט זמן. אסור לבנקים לקרטל ביניהם, אז הם פשוט מחכים לראות מה השחקנים האחרים על המגרש עושים, ולפי"ז לחשב מסלול מחדש..
לצערי, גם הפעם איאלץ לחתום -
..ימים יגידו!
בשבוע שעבר פנתה אליי לקוחה עם תמהיל שהיא קיבלה לבד מהבנק לבדיקה, האם יש מה לשפר (קורה המון..).
כבר מהמבט הראשון - לא הבנתי איך זה ייתכן..
ההלוואה ככללותה - היתה נראית כמעט כמו מאיזה קרן ידידות של פילנטרופ שכל כולו חסד, או מקסימום גמ"ח שרק ביקש עלויות תפעול..
ההלוואה היתה בהגדרתה "הלוואה לכל מטרה" [מה שאומר מראש ריביות גבוהות יותר מהממוצע לדיור], וכך בהלוואה לרכישת דירה להשקעה הם קיבלו:
- 2/3 פריים 1.6% ל-20 שנה! כש- 50K מתוכם (8% מסך ההלוואה) הם בריבית בנק ישראל 0.01% ל-30 שנה
- וקלצ ל-10 שנים, בריבית 1.6% [כמו הפריים!] - אם זה לא היה אישור עקרוני רשמי, הייתי מת מצחוק על התמימות.. אבל זה היה אמיתי. לחלוטין.
[במאמר המוסגר: ראשית כתבתי לאותה לקוחה שהוא תמהיל פצצה, ולא נראה לי שיש מה לשפר, רק שתהיה מודעת לכך ש2/3 פריים הם יחסית סיכון גבוה, כיון שאם ריבית בנק ישראל תעלה ב-1% מסלולי הפריים שלה יקפצו חודשית - ב10%, ושתהיה ערוכה לכך..
הצעתי לה לגשת לבנק, ולבקש להמיר חלק מהפריים (להישאר בכללי עם 45% פריים בתמהיל), ואת החלק האחר בק"צ - בריבית טובה או אפי' קלצ, זה יפזר לה סיכונים, ולקבע ריביות קבועות נמוכות וכו'. אפי' תוכל לקבל חיסכון קטן]. בגדול קיבלה ת'רעיון.
אבל אז חרגתי מכל כללי האתיקה והנימוס המקצועיים (זה פשוט ברח לי..) - ושאלתי אותה מה הסיפור של התמהיל הזה, ואיך היא הצליחה להשיג אותו, זה מה שהיא כתבה לי:
"היו לנו הצעות משכנתא בדצמבר, אבל חיכינו להחלת הטבת הפריים, ואז אכן ( כנמו שכתבתי כאן בפרוג..) קיבלנו הצעות יקרות יותר. פנינו לבנק ישראל, ובעקבות התערבותו קיבלנו הצעות זולות יותר מהבנקים. פנינו אליהם דרך פניות הציבור באתר וגם שלחנו מייל עם אותו טקסט של הפניה לכל מיני ראשי מחלקות בבנק ישראל- המיילים שלהם מופיעים באתר. בבוקר לאחר שליחת הפניה קיבלנו טלפון מראש מדור אשראי ומשכנתא בבנק... (הפרטים המלאים שמורים אצלי - עמכם הסליחה..), שהתנצל, ודאג למשכנתא טובה הרבה יותר. גם בנק אחר נתן לנו הצעה מקבילה ודומה (מעט יותר יקרה) לאחר ששלחתי להם את ההצעה המתוקנת מ...'
מה שאני למדתי מהסיפור הזה - הבנקים מאד אבל מאאאאד לא רוצים ל"עצבן" אף אחד בבנק ישראל, ובמקרה של הלקוחה הזו, הם פשוט העדיפו לתת לה מתנות ששוות הון, והעיקר שפשוט תסתום ת'פה.. וזהו! שששש.. לא לעורר דובים, עדיין לא..
אגב, לא כל הבנקים, הסכימו לתת מתנות כ"כ גדולות [ומי שמאד חשוב לו, יכול כרגיל לפנות אליי באישי, ואשתדל לעזור לו בענין], אבל לכולם היה חשוב לבוא לקראתה.
חברים, הסיפור עדיין לא גמור. עד שהמצב יתייצב והמדיניות תקבע, עוד ייקח מעט זמן. אסור לבנקים לקרטל ביניהם, אז הם פשוט מחכים לראות מה השחקנים האחרים על המגרש עושים, ולפי"ז לחשב מסלול מחדש..
לצערי, גם הפעם איאלץ לחתום -
..ימים יגידו!
10 תגובות
3 תגובות
הצטרפות לניוזלטר
איזה כיף שהצטרפתם לניוזלטר שלנו!
מעכשיו, תהיו הראשונים לקבל את כל העדכונים, החדשות, ההפתעות בלעדיות, והתכנים הכי חמים שלנו בפרוג!
לוח לימודים
מסלולי לימוד שאפשר להצטרף
אליהם ממש עכשיו:
לוח מודעות
- מתחם האירוח והנופש
- נוצר:
- מתחם האירוח והנופש
- נוצר:
- ברוריה2266
- נוצר:
- דירת גן ירושלים
- נוצר:
- מתחם האירוח והנופש
- נוצר:
- מתחם האירוח והנופש
- נוצר:
- מתחם האירוח והנופש
- נוצר:
- מתחם האירוח והנופש
- נוצר:
- מתחם האירוח והנופש
- נוצר:
- מתחם האירוח והנופש
- נוצר:
- מתחם האירוח והנופש
- נוצר:
- wg
- נוצר:
- פורממן
- נוצר:
- יהונתן כץ
- נוצר:
- מתחם האירוח והנופש
- נוצר:
- נופש עם נוף לכנרת
- נוצר:
- שותף בעסק
- נוצר:
- מתחם האירוח והנופש
- נוצר:
- מתחם האירוח והנופש
- נוצר:
- מתחם האירוח והנופש
- נוצר:
- מתחם האירוח והנופש
- נוצר:
- מתחם האירוח והנופש
- נוצר:
- מתחם האירוח והנופש
- נוצר:
- מתחם האירוח והנופש
- נוצר:
- מתחם האירוח והנופש
- נוצר:
- מתחם האירוח והנופש
- נוצר:
- מתחם האירוח והנופש
- נוצר:
- מתחם האירוח והנופש
- נוצר:
Royal Water Villa – סוויטה עם בריכה פרטית
🌊 Royal Water Villa – סוויטה עם בריכה פרטית 🌊...
וילה גדולה ומפנקת לשבת הגדול ולפסח במרכז
וילה גדולה יפהפיה ונקיה עם נוף פנורמי באוירה...
וילת ''נופש בגבעה” – חופשה ברמה אחרת באשקלון!
וילת “נופש בגבעה” אירוח ברמה אחרת...!!
פתוחה...
דירת נופש ענקית ומפנקת בלב ירושלים
דירת נופש משופצת מהיסוד, ברמה הגבוהה ביותר, 5...
וילה משפחתית עם נוף קסום ואווירה מיוחדת
דירת נופש גדולה מפנקת ומאובזרת
נמצאת בישוב...
נופש משפחתי בסטנדרט שלא הכרתם - פנוי לפסח!
רוממותא הוא מתחם נופש חרדי פרימיום למשפחות...
מתחם אירוח לימי גיבוש, שבתות חתן וקבוצות
5 וילות מחוברות בלב בית שמש
המקום המושלם...
חופשה משפחתית יוקרתית: 5 חדרים בקו הים 🌊
נופש יוקרתי על הים: דירת 5 חדרים מרווחת (2...
יחידה לזוג באזור גן ורשא
יחידה מהממת ומטופחת נקיה לפסח עם ממ"ד!!
במרכז העיר
דירת נופש משופצת ונקיה ברמה!
דירה נקיה מאוד, אפשר לקבל במייל תמונות, צמודה...
דירת נופש בקריית שמואל עם נוף עוצר נשימה לכנרת
דירת הנופש נמצאת במרכז קרית שמואל ליד השטיבלאך...
מחפש להחליף דירת 3 חדרי שינה בירושלים לדירת 3 חדרי שינה בנתניה לפסח!!
מחפש להחליף דירת 3 חדרי שינה בירושלים בדירת 3...
דירת נופש מפנקת מושכרת לכל חג הפסח ב4000 ש"ח
דירה אירוח
דירת אירוח מפנקת ונעימה לזוג או...
צימר זוגי / משפחתי מפנק בישוב הנופש מיצד!!
צימר מפנק ומרווח, המותאם במיוחד לזוגות ומשפחות...
דירה נופש יחודית ברובע היהודי בסמיכות לכותל
ברח' שונה הלכות, בסמיכות לכותל (2 דקות הליכה)...
3 חדרי שינה. עד 12 איש. 12 דק הליכה מהכנרתת
דירת נופש בטבריה - חדשה ויוקרתית
מתחם גדול מתאים במיוחד לשבתות גיבוש ושמחות ולכל מטרה
מתחם נאה ומסודר בלב בני ברק שקט ביוחד
אירוח...
בית כפרי בבר יוחאי- מושלם למשפחות
🌻 בית כפרי עם 5 חדרי שינה, אפשרות להוספת...
דירה משפחתית מהממת לנוף!!!
דירה שמורה ומהממת ונקיה לכיוון הנוף כולל מרפסת...
דירת נופש לפסח נקיה ומטופחת
דירת נופש נקיה מרוחות ומטופחת
משכירים לכל הפסח...
סוויטה זוגית מפנקת בקו ראשון לים
✨ חופשה זוגית מושלמת בקו ראשון לים! ✨
סוויטה...
המקום המושלם לנופש גלילי קסום ומושקע.
מושלם לנופש משפחתי כולל מרפסת עם נוף מטורף...
memories /נופשים בעתיקה סוויטת פסגת הארי
בלב העיר העתיקה של צפת, ברחוב האר״י 18, מחכה...
memories / ממוריז נופשים בעתיקה
צימר מרווח ומפנק בצפת העתיקה – חופשה קסומה עם...
יחידה חדשה, יוקרתית ומושקעת ברמה של מלון בוטיק!
יחידה חדשה, יוקרתית ומושקעת ברמה של מלון...
דירת נופש חדשה ומרווחת בהר שמואל 5 דקות מירושלים
דירה להשכרה חדשה מרווחת ויפה !!
בהר שמואל...
דירת נופש קומת קרקע בהר שמואל
דירה נקיה ומוסדרת קומת קרקע בשכונה שקטה ונעימה...
דירה עם מרפסת נוף לכנרת ומירון
דירה משופצת ומקסימה, ריהוט חדש, מרפסת עם נוף...
אהבת את הפורום? שתף>>
Reactions: Goldidea, הדסההה ו-ניק 50563 //