פנסיה מישהו מבין פה בביטוח פנסיה?

[RRRRR]

בהכשר הבד"ץ יש את אינטרגמל.
דמי הניהול עלו לאחרונה ל0.9% אבל אני מאמינה שעם מיקוח וצבירה טובה אפשר לרדת לאיזור החצי אחוז, ואם אין צבירה גבוהה - זה ממילא לא כל כך משנה.
וגם אם הם 0.9% עדיין לדעתי שווה כל שקל.

האפשרות הנוספת לפיצול
לדעתי זו אפשרות טובה באמצע, חשבתי עליה הרבה.
המעלה שלה היא יותר פשטות בהתעסקות עם הביטוחים, החיסרון הוא השקעה גרועה של חלק גדול מהכסף.
עוד חיסרון - קצת התעסקות מול המעסיק והסוכנים , הם פחות אוהבים את הרעיון וצריך להסביר ולהתעקש.

עריכה: עוד אפשרות - לנייד צבירה כל שנה ,
כל האפשרויות בפוסט הזה של נדב, הכל מפורט שם , רק צריך לשים לב שהחישובים שלו לוקחים בחשבון 4% תשואה מקסימום לפי ההנחיות של משרד האוצר.
חישוב מפורט פה

המעסיק חייב להסכים לפיצול?
פיצול אומר שהרכיב הביטוחי הוא רק חלקי
כלומר אם מפצלים 30% לפנסיה והשאר לגמל
אז הביטוח הוא יחסי לסכום שמפקידים
או שהביטוח לא קשור לכסף?

 

[אהבת עולם]

המעסיק חייב להסכים לפיצול?

אני לא יודעת

פיצול אומר שהרכיב הביטוחי הוא רק חלקי
כלומר אם מפצלים 30% לפנסיה והשאר לגמל
אז הביטוח הוא יחסי לסכום שמפקידים
או שהביטוח לא קשור לכסף?

נדב מסביר את זה יותר טוב ויותר נכון כנראה ממני.
ביטוח השארים בפנסיה מבטיח לך קצבה בגובה כל המשכורת, לפי הצבירה.
כלומר : הביטוח הוא על הסכום המשלים בין הצבירה שלך בפנסיה לסכום הקצבאות שהשארים יצטרכו.
ולכן , במקרה של הפקדה מפוצלת הסכום שתשלמי על ביטוח השארים יגדל, הביטוח עצמו ישאר ללא שינוי.
אכ"ע אאל"ט נשאר ללא שינוי גם בסכום.
ההבדל היחיד הוא בשחרור ההפקדות מאכ"ע, במקרה של אכ"ע הביטוח עצמו מפריש עבור המבוטח לפנסיה, במקרה כזה הוא יפריש סכום חלקי - רק על הסכום שמופרש לפנסיה.
ממליצה לקרוא בפוסט של נדב, אני לא בטוח מדייקת , כותבת מהזכרון.

 

[ספארק]

אני מתקנת: אין ספק שאישה נשואה עם ילדים צריכה ביטוח שארים פעיל.
(וגם על זה אולי יש ספק. אבל לא ניכנס לזה)

קודם כל רק בשביל לקבל אינדיקציה : הפרש בין 4% ל7% ברווחים בריבית דריבית , הם בדרך כלל בסדר גודל של מיליון או שניים.

לצורך הדוגמא, סימלצתי נתונים של אישה שמפקידה 7000 עם דמי ניהול של 0.5% בקופ"ג
בהנחה שקרן הפנסיה שלה תרוויח 4% וקופת הגמל 7% (היטיתי קצת נתונים לטובת הפנסיה, בשבילך) עם דמי ניהול בפנסיה 0.2% מהצבירה , 1.25% מההפקדה.
כולל הפרשה לביטוחים פרטיים, מה התוצאה?
-בפנסיה :
סה"כ צבירה לפרישה ₪ 1,780,307
פנסיית הזקנה ₪ 8,628

בגמל :
סה"כ צבירה לפרישה ₪ 3,354,255
פנסיית הזקנה ₪ 16,257

בסימולציה הם הניחו שעלות הביטוחים הפרטית היא כ 230 אלף בסך הכל לאורך כל השנים .
אין לי מושג מה החישובים שלהם , אבל אם זה ממש קריטי פה יש חישובים מדויקים יותר, על ההפרש בין ביטוח פרטי מדורג לביטוח בתוך קרן פנסיה.
בסיכום זה יוצא בערך :
0.5%~ מהשכר בקרן פנסיה (שילך ויעלה עם השנים)
לעומת 1.2% מהשכר ביטוח פרטי (0.62 לא.כ.ע + 0.6% לריסק) שילד וירד עם הזמן.


עריכה: כל הנ"ל הוא רק בשביל מי שהשארים שלו ידעו להסתדר עם סכום גדול במכה אחת.
אם הוא חושש שלא, אין פתרון אחר חוץ מלעבור דרך קרן פנסיה, אבל גם אז לא חייבים להשקיע שם :
אפשר לפצל הפקדות, או לנייד כל שנה את הצבירה כמו שמוסבר בלינק שצרפתי כמה שורות מעל.

ש

אני מתקנת: אין ספק שאישה נשואה עם ילדים צריכה ביטוח שארים פעיל.
(וגם על זה אולי יש ספק. אבל לא ניכנס לזה)

קודם כל רק בשביל לקבל אינדיקציה : הפרש בין 4% ל7% ברווחים בריבית דריבית , הם בדרך כלל בסדר גודל של מיליון או שניים.

לצורך הדוגמא, סימלצתי נתונים של אישה שמפקידה 7000 עם דמי ניהול של 0.5% בקופ"ג
בהנחה שקרן הפנסיה שלה תרוויח 4% וקופת הגמל 7% (היטיתי קצת נתונים לטובת הפנסיה, בשבילך) עם דמי ניהול בפנסיה 0.2% מהצבירה , 1.25% מההפקדה.
כולל הפרשה לביטוחים פרטיים, מה התוצאה?
-בפנסיה :
סה"כ צבירה לפרישה ₪ 1,780,307
פנסיית הזקנה ₪ 8,628

בגמל :
סה"כ צבירה לפרישה ₪ 3,354,255
פנסיית הזקנה ₪ 16,257

בסימולציה הם הניחו שעלות הביטוחים הפרטית היא כ 230 אלף בסך הכל לאורך כל השנים .
אין לי מושג מה החישובים שלהם , אבל אם זה ממש קריטי פה יש חישובים מדויקים יותר, על ההפרש בין ביטוח פרטי מדורג לביטוח בתוך קרן פנסיה.
בסיכום זה יוצא בערך :
0.5%~ מהשכר בקרן פנסיה (שילך ויעלה עם השנים)
לעומת 1.2% מהשכר ביטוח פרטי (0.62 לא.כ.ע + 0.6% לריסק) שילד וירד עם הזמן.


עריכה: כל הנ"ל הוא רק בשביל מי שהשארים שלו ידעו להסתדר עם סכום גדול במכה אחת.
אם הוא חושש שלא, אין פתרון אחר חוץ מלעבור דרך קרן פנסיה, אבל גם אז לא חייבים להשקיע שם :
אפשר לפצל הפקדות, או לנייד כל שנה את הצבירה כמו שמוסבר בלינק שצרפתי כמה שורות מעל.

כל התיאוריה כאן בנויה על משהו לא ברור שקופת גמל בהתאמה אישית תרוויח 7% וקרן פנסיה תרוויח 4%
אז ככה: בקרן פנסיה יש תשואה מובטחת של 4.86% על 30% מהכסף והשאר משחק בהתאם למה שהעמית בחר. בקופת גמל הכל מושקע.
מה קורה בפועל? השוויתי בפנסיה נט ובגמל נט מנורה מבטחים פנסיה מקיפה מסלול מניות מול מנורה מבטחים תגמולים מסלול מניות.
הנה התוצאות:
שנה אחרונה 7.73% בפנסיה מול 7.48% בגמל
ממוצע 3 שנים אחרונות 9.1% בפנסיה מול 9.2 בגמל.
ממוצע 5 שנים אחרונות 6.33% בפנסיה מול 6.36% בגמל.
בקיצור אין יתרון של תשואות בקופת גמל!
ועוד כמה תיקונים:
א. דמי הניהול של ברירות המחדל (אלטשולר, הלמן אלדובי) הם 1.49 מהשוטף ו0.10 מהצבירה (אלטשולר) ו0.05% (הלמן אלדובי).
מהשימור של כלל אפשר להגיע לפחות מזה!
וזה פתוח לכולם, גם לבודדים.
לקבל 0.50% מהצבירה בקופת גמל לבודד בלי צבירה (נשאל כאן על אשה בגיל 30) זה ממש על מנת שתעלה לשמים.
ב. לחשב 4% על פנסיה זה לא לטובתי... על פי האוצר יש לחשב בפנסיה 4.26% בגלל ה30% עם האגח המיועדות.
ג. לעלות של הביטוחים הפרטיים יש להוסיף 4% (או 7%...) וזה יכפיל וישלש את עצמו.
לסיכום הדברים;
תשואות - אין הבדלים גדולים צריך רק לדעת לבחור פרופיל נכון ובהתאם לזה מסלול השקעה מותאם ולא משנה אם זה קרן פנסיה או קופת גמל.
דמי ניהול - חד משמעי לטובת הפנסיה באחוזים ניכרים!
עלות הביטוח - בוודאי ובוודאי לטובת הפנסיה.

כדאי להוסיף שבניגוד לקופת גמל שיש חברה בודדת אחת שכל המסלולים הם בהכשר (אינטרגמל) הרי שבקרן הפנסיה יש רק מסלול בינוני עם הכשר.

 

[ספארק]

במקרה של הפקדה מפוצלת הסכום שתשלמי על ביטוח השארים יגדל, הביטוח עצמו ישאר ללא שינוי..

זה לא נכון.
אין אפשרות לקבל פנסיית שאירים על יותר מ100% מהשכר הקובע, למעט אם הצבירה גבוהה יותר מסך הקצבאות וכפי שהאירו אתמול את עיני. אבל אשה בת 30 בוודאי לא נמצאת במצב הזה.

(אגב: לפני כניסת התקנון האחיד לתוקף ב06.18 יכלו לקבל בחברות מסוימות עד 120%)

ולכן אם מבטחים חלק מהשכר בקופת גמל צריך לקחת בחשבון שהשכר הקובע לעניין פנסיית שאירים הוא חלק השכר המבוטח בקרן הפנסיה בלבד.
אותו דבר לגבי פנסיית נכות הקצבה לאובדן כושר עבודה תהיה 75% מהשכר שעליו מפרישים לקרן הפנסיה.

 

[אהבת עולם]

כל התיאוריה כאן בנויה על משהו לא ברור שקופת גמל בהתאמה אישית תרוויח 7% וקרן פנסיה תרוויח 4%
אז ככה: בקרן פנסיה יש תשואה מובטחת של 4.86% על 30% מהכסף והשאר משחק בהתאם למה שהעמית בחר. בקופת גמל הכל מושקע.

אז ככה.
האג"ח מיועדות אגב, הן כבר לא 30% , ההקצאה שלהן השתנתה בהתאם לגיל , אבל נניח לזה כרגע.

לענייני המסלולים עצמם , כמובן שאני התייחסתי רק לקרנות פנסיה כשרות הלכתיות.
בקרנות פנסיה כשרות המקסימום המנייתי מגרד את ה30% , וגם שם הרבה בארץ, שזה חיסרון ענק.
ולכן, בואי נתעלם מהשוואת התשואות שעשית, היא פשוט לא רלוונטי למשקיע שמעונין בהכשר.
אם היה מסלול הלכתי מנייתי 70% - היה על מה לדבר, אולי, למרות שיש עדיין הרבה חסרונות לקרן הפנסיה - היא לא שקופה, עוקבת באמצעים מסורבלים ולא ממש פסיבית, אפשר לטעון שזה שולי ביחס לנוחות ולביטוחים המובנים.

עכשיו נניח קרן פנסיה כשרה, מסלול 30% מניות - הנחת תשואה של 7%
מיועדות - 4.86%, אגח ממשלתי - 2-3%, קונצרני - אי אפשר ממש לשערך אותו , אבל נניח 4% בסיכון מטורף. עכשיו אפשר לשער שהכל יחד יעשה סביבות 5.
הנחתי לטובת קרן הפנסיה, כי התשואה המנייתית בממוצע של 20 שנה אחרונות היא סביב ה7% ריאלי - בניכוי אינפלציה - שזה אומר 9% נומינלי.
בהסתכלות ריאלית , האגח המיועדות והקונצרני משיאות בממוצע 3.5% ריאלי.
אם אנחנו עורכים השוואה נומינלית אפשר לשערך את קרן הפנסיה הכשרה ב5% ואת המסלול עוקב המניות ב 9% והיחס זהה פחות או יותר.

אגח, ההשוואה שלך עוקבת אחרי קרנות שאין לי מושג מהם הנכסים שלהם , ולכן לא רלוונטית.
אני עורכת השוואה בין קרן פנסיה הטובה ביותר הכשרה, למסלול עוקב סנופי באינטרגמל.

אם רוצים ללכת ישר ולא הפוך, כדאי תמיד להתחיל מפירמידת הצרכים של המשקיע
קודם כל לבחור במה אני רוצה להשקיע, ופנסיה היא אחת ההשקעות הגדולות שתזדמנה לנו בחיים
(האנשים הפשוטים כמובן)

אני רוצה להשקיע במניות (כי הפנסיה נעולה לטווח ארוך, וזו אופציה טובה למיקסום תשואה שם ), עוקבות חו"ל וגם פאסיביות, זה מה שקריטי לי.
ואם החלופה היא קרן שמערבבת מזומן עם אגח ממשלתי וקונצרני וקצת מניות ומיועדות, אז היא חלופה גרועה. לא משנה כמה ביטוחים נחמדים יש שם כפיצוי.
בפנסיה, הדבר הכי חשוב זה איך ובמה להשקיע, כל השאר - חשוב פחות.

 

[אהבת עולם]

א. דמי הניהול של ברירות המחדל (אלטשולר, הלמן אלדובי) הם 1.49 מהשוטף ו0.10 מהצבירה (אלטשולר) ו0.05% (הלמן אלדובי).
מהשימור של כלל אפשר להגיע לפחות מזה!

לא התעמקתי בקטע של הדמי ניהול, אני יכולה לסמלץ שוב אם זה קריטי לך, בטוחה שזה לא יהיה מאד משמעותי.

קבל 0.50% מהצבירה בקופת גמל לבודד בלי צבירה (נשאל כאן על אשה בגיל 30) זה ממש על מנת שתעלה לשמים.

לא הבנתי את הביטוי, אבל זה לא חשוב, לי יש 0.35% , ואני בטוחה שכל אחד יכול לקבל 0.5% באינטרגמל (לא ניסיתי, תאמת).

ב. לחשב 4% על פנסיה זה לא לטובתי... על פי האוצר יש לחשב בפנסיה 4.26% בגלל ה30% עם האגח המיועדות.

הסברתי על זה קודם , בואי נניח שהחישוב ריאלי בניכוי אינפלציה.

ג. לעלות של הביטוחים הפרטיים יש להוסיף 4% (או 7%...) וזה יכפיל וישלש את עצמו.

למה ? רוצה להסביר?
אני מוכנה לפרט לך איך בונים ביטוח פרטי כזה מדורג לפי שנים (בדיוק כמו שקיים בפנסיה)
אם אני מבטחת מליון שח בהדרגה לפי הגיל זה יוצא בערך 100 שח לחודש.
ועם הגיל ככל שהצבירה עולה בקופת הגמל (שהרי היא תגיע ליורשים ) סכום הביטוח יורד , אבל בגלל שהגיל עולה הסכום שלו נשאר זהה.

 

[אהבת עולם]

כדאי להוסיף שבניגוד לקופת גמל שיש חברה בודדת אחת שכל המסלולים הם בהכשר (אינטרגמל) הרי שבקרן הפנסיה יש רק מסלול בינוני עם הכשר.

חבל שהוספת את זה בסוף אחרי כל החישובים ..
זה מה שמשנה את התמונה פה, בגדול.
למרות שגם בין הקרן פנסיה הכי מנייתית לגמל יש פערים , הם באמת לא מסוג הפערים שישפיעו בגדול על התשואה.

 

[אהבת עולם]

זה לא נכון.
אין אפשרות לקבל פנסיית שאירים על יותר מ100% מהשכר הקובע, למעט אם הצבירה גבוהה יותר מסך הקצבאות וכפי שהאירו אתמול את עיני. אבל אשה בת 30 בוודאי לא נמצאת במצב הזה.

(אגב: לפני כניסת התקנון האחיד לתוקף ב06.18 יכלו לקבל בחברות מסוימות עד 120%)

ולכן אם מבטחים חלק מהשכר בקופת גמל צריך לקחת בחשבון שהשכר הקובע לעניין פנסיית שאירים הוא חלק השכר המבוטח בקרן הפנסיה בלבד.
אותו דבר לגבי פנסיית נכות הקצבה לאובדן כושר עבודה תהיה 75% מהשכר שעליו מפרישים לקרן הפנסיה.

השכר הקובע לעניני ביטוח הוא חלק התגמולים בלבד.
וזה לא אני אמרתי - אלא נדב טסלר, שהוא סוכן עם רשיון:

הכיסויים הביטוחים נקבעים בהתאם להפקדות לרכיב התגמולים (תגמולי עובד ומעסיק), ניוד או משיכה של כספי הפיצויים לא פוגעים בתקופת האכשרה בקרן הפנסיה או בגובה הכיסוי.
עלות הכיסוי לשארים תגדל במידה וננייד את כספי הפיצויים מקרן הפנסיה.

 

[RRRRR]

השכר הקובע לעניני ביטוח הוא חלק התגמולים בלבד.
וזה לא אני אמרתי - אלא נדב טסלר, שהוא סוכן עם רשיון:

הכיסויים הביטוחים נקבעים בהתאם להפקדות לרכיב התגמולים (תגמולי עובד ומעסיק), ניוד או משיכה של כספי הפיצויים לא פוגעים בתקופת האכשרה בקרן הפנסיה או בגובה הכיסוי.
עלות הכיסוי לשארים תגדל במידה וננייד את כספי הפיצויים מקרן הפנסיה.

קראתי את המאמר ולא הצלחתי להבין
פיצויים עד היום משכתי ואני לא יודעת אם לא אמשוך בעתיד כך שדוקא אותם פחות שווה לי להשקיע בגמל
ואת הענין של ניוד לא ממש הצלחתי להבין
אשמח להסבר יותר מפורט
ותודה רבה על כל המידע זה ממש חשוב ומועיל.
וסתם כללית בנוגע לכל הסוכנים עד היום הסוכנים שנפגשתי איתם לא נתנו לי שום תועלת חוץ מלשכנע אותי לשים 50% בביטוח ממנהלים עם דמי ניהול הזויים
אז הפקדתי ישירות למגדל אבל לא ידעתי שיש קרנות כשרות עם מניות
אולי עכשיו שיש לי יותר הבנה מפגש עם סוכן יכול לתתל לי משהו אני אנסה
אבל כל מי שלא מבין וסומך על הסוכן בטוח משלם על זה הרבה מאוד מאוד
במיוחד שלסוכן אין אינטרס להציע אפילו לא דמי ניהול טובים לאדם תמים שלא מבקש
אז אין לו כלום לטובת הלקוח

 

[אהבת עולם]

ואת הענין של ניוד לא ממש הצלחתי להבין
אשמח להסבר יותר מפורט

יש לך שלוש אפשרויות (האחרונה טעונה בדיקה) אם את רוצה להוסיף אחוזי מניות להשקעה שלך :

1. להפקיד לקופת גמל, לרכוש ביטוחים פרטיים בנפרד.
[מעלות : 100% מניות, מסלול שקוף .
חסרונות : דורש ליצור ביטוח חיים בנפרד עם סוכן ולהתאים אותו לצרכים(לפי דירוג) ולהפקיד מכסף פרטי, אין שחרור בכלל מפרמיית הנכות לפנסיה]

2. להעביר את הצבירה לקופת גמל, ומעכשיו לפצל הפקדות פיצויים לגמל ותגמולים לפנסיה
[מעלות: ביטוחים מובנים בלי סיבוכיות,
חסרונות: השקעה חלקית במניות, ביטוח השארים מתייקר כי הצבירה בפנסיה קטנה, במקרה של נכות שחרור חלקי מהביטוח לפנסיה (הביטוח עצמו בסדר, ההפקדות של הביטוח לפנסיה קטנות ),במצב כזה תתאפס תקופת האכשרה של קרן הפנסיה לחצי שנה]

3. להמשיך את הפעילות מסעיף 2 , ופשוט לנייד בכל שנה את כל הצבירה לקופת גמל,
זה מאפס לך את תקופת האכשרה בקרן הפנסיה, אבל ייתכן ויש ביטוח כזה שמייתר את תקופת האכשרה במקרה של ניוד - צריך לבדוק עם סוכן.
[מעלות: כמעט 100% מנייתי, ביטוחים קצת יותר זולים מפרטי בהפרש לא מהותי.
חסרונות: בכל שנה לבקש ניוד ולעקוב שהוא מתבצע, זה קצת מחרפן, בנוסף לא בטוח שקיים ביטוח שמאפס את תקופת האכשרה, אני חושבת שאין שחרור בכלל מפרמיית הנכות לפנסיה.]
[עריכה : אין מוצר כזה לא לרווקים, ממליצה להתעלם מהאופציה]
אבל קודם כל , אם את מושכת את הפיצויים ההשקעה הראשונה המועילה שאת יכולה לעשות בקשר לפנסיה היא להחליט שאת לא מושכת אותם בכלל. אף פעם . לא משנה מה יקרה.
כל שקל שאת מושכת בפיצויים שווה בערך 12 שקל בפנסיה אחרי 40 שנה, (אם תחשבי על זה זה הזוי, להנות מ50 אלף שיכולים להיות 600 אלף!)
למשוך את הפיצויים זה לגעת בהפרשות הייעודיות שלך לעת זקנה, לפגוע בצורה נוראית בכל התשואה שיכולה להצטבר לך , ולחתוך את ההפרשות.

באופן עקרוני, הפנסיה מתוכננת כך שכאשר מחשבים את התגמולים + פיצויים בהשקעה של 40 שנה בתשואה טובה, היא אמורה להיות בערך כמו המשכורת שלך היום או קצת יותר (אם משקיעים ב 100% מניות).
לכל זה צריך להוסיף תקופות ללא עבודה, התחלת עבודה מאוחרת , ועוד בלתמ"ים שיכולים לפגוע בקצבה. כמו למשל הפיצויים שכבר משכת.
ולכן, התחלה טובה היא להחליט שלא נוגעים בפיצויים. אחר כך לחשוב איך ובמה להשקיע.
אם את מתכננת להמשיך ולמשוך אותם, הרי שהקצבה שלך צפויה להחתך בחצי, במקרה כזה הייתי מעבירה את כל התגמולים לקופת גמל, כדי שלפחות על שאר הכסף תהיה תשואה יותר גבוהה, ועדיין זה ממש ממש לא מספיק.

 

[ספארק]

השכר הקובע לעניני ביטוח הוא חלק התגמולים בלבד.
וזה לא אני אמרתי - אלא נדב טסלר, שהוא סוכן עם רשיון:

הכיסויים הביטוחים נקבעים בהתאם להפקדות לרכיב התגמולים (תגמולי עובד ומעסיק), ניוד או משיכה של כספי הפיצויים לא פוגעים בתקופת האכשרה בקרן הפנסיה או בגובה הכיסוי.
עלות הכיסוי לשארים תגדל במידה וננייד את כספי הפיצויים מקרן הפנסיה.

אסביר את מה שנדב כותב וזה בכלל לא סותר את מה שכתבתי אלא תומך בהם:
בקרן פנסיה (בניגוד לקופת גמל) אי אפשר להפקיד רק תגמולים או רק פיצויים, חייבים להפקיד לכל הפחות 6% תגמולי עובד 6.5% תגמולי מעביד ו6% פיצויים.
השכר הקובע נקבע לפי התגמולים לדוג' אם תגמולי העובד היו 600 שח וזה הוגדר כ6% (אפשר עד 7%) אז השכר הקובע יהיה 10000 שח.

אם העובד ינייד את הפיצויים (אפשר למשוך פיצויים לבד) אזי יישארו פחות כספים בקופה שניתן לסמוך עליהם בעת מקרה ביטוח ולכן העלות תעלה.
לענייננו - מאחר ובקרן פנסיה לא ניתן להפריד בעת ההפקדה בין התגמולים לפיצויים יוצא שכשעובד עם שכר של 10000 ש"ח יבקש לפצל את ההפקדה חצי לפנסיה וחצי לקופג אז במקרה של אכע יקבל העובד עד 3750 שח (75% של 5000) ובמקרה של פטירה יקבלו השאירים עד 5000 שח. כי השכר הקובע יהיה 5000.
ולכן התשובה לשאלה היא שכן - הפיצול פוגע בכיסוי הביטוחי.

 

[ספארק]

כדאי לסכם את הדברים לאלה שקשה להם לקרוא כל כך הרבה מלל ומספרים:
1. הניסיון מראה שהשקעה מנייתית מרוויחה הרבה יותר לאורך שנים ולכן היא משתלמת יותר לחוסכים צעירים (עד גיל 45 נניח).
2. לקרן פנסיה יש יתרונות מובהקים על קופת גמל. א. עלות זולה של כיסוי ביטוחי. ב. מבנה הכי מותאם של כיסוי ביטוחי. ג. עוגן של תשואות מובטחות. ד. דמי ניהול נמוכים.
3. גם לקרנות פנסיה וגם לקופות גמל יש השקעות מנייתיות המשיגות לאורך שנים תשואות דו ות.
4. רק לקופת גמל אחת (אינטרגמל) יש השקעה מנייתית עם הכשר. בד"ץ. לא גלאט הון.
5. אין קרן פנסיה עם השקעה מנייתית עם הכשר.
6. למרות האמור לעיל לקחת בחשבון שהעתיד הוא נעלם גדול ויש סיכון גדול יותר בהשקעה מנייתית.
ולכן רק מי שמוכן לקחת סיכון, ומקפיד על מסלול עם הכשר מחד ולא מקפיד על גלאט הון מאידך (יש פוסק ידוע משלנו בבני ברק הטוען שאין צורך להקפיד) והוא גם צעיר, כדאי לו לבחור באינטרגמל ולהשלים בביטוחים פרטיים, השאר רק צריכים לבחור מסלול השקעה נכון.
היתרונות: ככל הנראה יהיה לו יותר פנסיה.
הוא יקבל עוד אישור מס מהביטוח הפרטי.
החסרונות:
1. הוא יצטרך לשלם בגילאי ה20 וה30 כ100 שח בחודש, ואחר כך מאות שקלים בחודש לביטוחים פרטיים.
2. ערבים יקזז לו את הביטוח חיים הפרטי (בניגוד לפנסיה הנותנת קצבה ולא מתקזזת. בדקתי זאת מולם)
3. סרבול.

 

[אהבת עולם]

בקרן פנסיה (בניגוד לקופת גמל) אי אפשר להפקיד רק תגמולים או רק פיצויים

תגידי , קראת את הפוסט שלו ? כי על זה בדיוק אנחנו מדברים . אפשר.
ואני גם מכירה כמה אנשים שעושים את זה. אז אנא, תקראי את ההפנייה שקישרתי אליה שאת מגיבה.

ולכן התשובה לשאלה היא שכן - הפיצול פוגע בכיסוי הביטוחי.

נדב: כיסוי ביטוחי מלא למקרה של מוות

אסביר את מה שנדב כותב וזה בכלל לא סותר את מה שכתבתי אלא תומך בהם

לא הבנתי איך זה לא סותר..

 

[אהבת עולם]

סיכום טוב. רק מוסיפה:

6. למרות האמור לעיל לקחת בחשבון שהעתיד הוא נעלם גדול ויש סיכון גדול יותר בהשקעה מנייתית.

וגם סיכוי גדול יותר לתשואה גדולה. ויש גם סיכון בהשקעה לא מנייתית לתשואה נמוכה. הכל ענין של סיכונים בחיים.

היתרונות: ככל הנראה יהיה לו יותר פנסיה.

בהבדל ניכר , עד כדי הבדל של כמה אלפים לחודש . למשל 8000במקום 5000 לצורך ההשוואה.

1. הוא יצטרך לשלם בגילאי ה20 וה30 כ100 שח בחודש, ואחר כך מאות שקלים בחודש לביטוחים פרטיים.

את שוב מתעלמת בכלל מכל עניין הביטוח המדורג, אני מוכנה לפרט על כך בהודעה הבאה. אבל זה אמור להיות סכום קבוע של 100 שקל.
בנוסף , אותו אדם כבר משלם עכשיו חלק ניכר מכספו המופרש לפנסיה על ביטוחים כגון אלו, וההפרש לא משמעותי, בטח לא ביחס לתשואות.

2. ערבים יקזז לו את הביטוח חיים הפרטי (בניגוד לפנסיה הנותנת קצבה ולא מתקזזת. בדקתי זאת מולם)

וואו, תודה על זה. ביררת מול קופת העיר? זה נתון מאד חשוב.
הולכת לבדוק את זה ועוד אופציות.

 

[אהבת עולם]

ביטוחי חיים ושאר ירקות:
בניגוד לתפיסה הרווחת, ביטוח חיים הוא לא "פיצוי" במקרה של פטירה כואבת, כי במקרה כזה הוא לא משתלם , בדיוק כמו כל ביטוח בתוחלת הרווח שלו שלילי.
אז למה עושים אותו ? בשביל להגן מפני קטסטרופה כלכלית , כמו פטירה בגיל צעיר.
זו, אגב, גם הסיבה שהביטוח המובנה בפנסיה הוא רק עד לתחילת המשיכה. ברגע שחוסך מתחיל למשוך , אפילו קצבה אחת , אחרי מוות הוא לא יקבל כלום (אלא אם כן בחר במסלול עם ביטוח של 240 קצבאות), הסיבה היא אותה סיבה, ככל שאדם צעיר יותר יש לו יותר ילדים שתלויים בו והסיכון לקריסה כלכלית גדול יותר, ככל שגילו עולה, מאידך הצבירה שלו בקופת הגמל / קרן הפנסיה גדלה, וכן הילדים מתחתנים , כמו כן, יש גיל בו בכל מקרה הוא היה מפסיק לעבוד ולא מכניס כסף.

ולכן , צריך פשוט לעשות סיכום כללי : כמה אני מרוויחה עכשיו.
מה יקרה במקרה של מוות: האם יש ביטוח חיים על המשכנתא, האם יש סכומים נוספים כמו ערבים , או הסכום עצמו שצבור בקופת הגמל.

חישוב לדוגמא, בפטירה של אישה מפרנסת שמרוויחה 5 אלף , יחסר הסכום של המשכורת שלה, אבל לא רק, כי מטבע הדברים יש דברים כמו נקיון ועזרה בבית שיצריכו תוספת תשלום - נניח אלף נוסף .
אם יש עליה ביטוח חיים למשכנתא, ירד מהתשלום החודשי הסכום שלה, ויתקבל עוד סכום לדירות מ"ערבים " . בנוסף צבור בקופת הגמל סכום של מאה אלף שקלים .

על הסכום שחסר אפשר לעשות ביטוח חיים מדורג, שבגיל 30 יבטח מליון ש"ח , בגיל 40 יבטח 500 אלף , בגיל 50 200 אלף עד גיל 60.
בהתאמה, הסכום בקופת הגמל שלה יגדל בינתיים. כמובן שהחישוב הוא אישי .

בהמשך למה ש @ספארק כתבה, אני כותבת פה על מנגנון נוסף אופציונאלי שלא יתקזז עם ביטוח "ערבים" :
עושים ביטוח מנהלים שמוגדר בתוכו ביטוח שארים שעולה X ש"ח בחודש, וללא ביטוח אכ"ע.
דואגים שלא יהיו דמי ניהול מהפקדה (ואם יש, מתייחסים לזה כחלק מהמחיר של הביטוח).
מפקידים בכל חודש בדיוק X ש"ח, כך שלא נצבר כלום.
ראיתי מקרים בעבר שהשתמשו במנגנון דומה עבור אכ"ע. לא רואה סיבה טובה שלא יהיה ניתן לעשות זאת עבור שארים, אבל שווה בדיקה.

 

[ספארק]

לאלה המשתתפים כאן:
אהבת עולם צודקת. ותודה על הארת העיניים. הכתיבה כאן מעשירה את ידיעותי וזה נהדר!
כן ניתן להפקיד תגמולים בלבד לקרן הפנסיה.

ולכן: אלה שכן רוצים הכשר, ולא מקפידים על גלאט הון ומוכנים לקחת סיכון (שככל הנראה ישתלם) יכולים:
לשים תגמולים בקרן פנסיה.
פיצויים באינטרגמל.
כל הביטוחים יפעלו על מלוא השכר, הביטוח היחיד שיפסידו זה שחרור מתשלום הפיצויים במקרה של אכ"ע.

 

[ספארק]

ביטוחי חיים ושאר ירקות:
בניגוד לתפיסה הרווחת, ביטוח חיים הוא לא "פיצוי" במקרה של פטירה כואבת, כי במקרה כזה הוא לא משתלם , בדיוק כמו כל ביטוח בתוחלת הרווח שלו שלילי.
אז למה עושים אותו ? בשביל להגן מפני קטסטרופה כלכלית , כמו פטירה בגיל צעיר.
זו, אגב, גם הסיבה שהביטוח המובנה בפנסיה הוא רק עד לתחילת המשיכה. ברגע שחוסך מתחיל למשוך , אפילו קצבה אחת , אחרי מוות הוא לא יקבל כלום (אלא אם כן בחר במסלול עם ביטוח של 240 קצבאות), הסיבה היא אותה סיבה, ככל שאדם צעיר יותר יש לו יותר ילדים שתלויים בו והסיכון לקריסה כלכלית גדול יותר, ככל שגילו עולה, מאידך הצבירה שלו בקופת הגמל / קרן הפנסיה גדלה, וכן הילדים מתחתנים , כמו כן, יש גיל בו בכל מקרה הוא היה מפסיק לעבוד ולא מכניס כסף.

ולכן , צריך פשוט לעשות סיכום כללי : כמה אני מרוויחה עכשיו.
מה יקרה במקרה של מוות: האם יש ביטוח חיים על המשכנתא, האם יש סכומים נוספים כמו ערבים , או הסכום עצמו שצבור בקופת הגמל.

חישוב לדוגמא, בפטירה של אישה מפרנסת שמרוויחה 5 אלף , יחסר הסכום של המשכורת שלה, אבל לא רק, כי מטבע הדברים יש דברים כמו נקיון ועזרה בבית שיצריכו תוספת תשלום - נניח אלף נוסף .
אם יש עליה ביטוח חיים למשכנתא, ירד מהתשלום החודשי הסכום שלה, ויתקבל עוד סכום לדירות מ"ערבים " . בנוסף צבור בקופת הגמל סכום של מאה אלף שקלים .

על הסכום שחסר אפשר לעשות ביטוח חיים מדורג, שבגיל 30 יבטח מליון ש"ח , בגיל 40 יבטח 500 אלף , בגיל 50 200 אלף עד גיל 60.
בהתאמה, הסכום בקופת הגמל שלה יגדל בינתיים. כמובן שהחישוב הוא אישי .

בהמשך למה ש @ספארק כתבה, אני כותבת פה על מנגנון נוסף אופציונאלי שלא יתקזז עם ביטוח "ערבים" :
עושים ביטוח מנהלים שמוגדר בתוכו ביטוח שארים שעולה X ש"ח בחודש, וללא ביטוח אכ"ע.
דואגים שלא יהיו דמי ניהול מהפקדה (ואם יש, מתייחסים לזה כחלק מהמחיר של הביטוח).
מפקידים בכל חודש בדיוק X ש"ח, כך שלא נצבר כלום.
ראיתי מקרים בעבר שהשתמשו במנגנון דומה עבור אכ"ע. לא רואה סיבה טובה שלא יהיה ניתן לעשות זאת עבור שארים, אבל שווה בדיקה.

החל מ15.02.2019 לא ניתן לקנות ביטוח חיים במסגרת ביטוח מנהלים.

 

[RRRRR]

אני מושכת את הפיצויים כי אני צריכה את הכסף ,
ברור שעדיף לא למשוך אותם.
אבל לכאורה אני יכולה למשוך אותם ולהשקיע לבד
שזה אותו רעיון כמו להעביר אותם לקופת גמל

אסביר את מה שנדב כותב וזה בכלל לא סותר את מה שכתבתי אלא תומך בהם:
בקרן פנסיה (בניגוד לקופת גמל) אי אפשר להפקיד רק תגמולים או רק פיצויים, חייבים להפקיד לכל הפחות 6% תגמולי עובד 6.5% תגמולי מעביד ו6% פיצויים.
השכר הקובע נקבע לפי התגמולים לדוג' אם תגמולי העובד היו 600 שח וזה הוגדר כ6% (אפשר עד 7%) אז השכר הקובע יהיה 10000 שח.

אם העובד ינייד את הפיצויים (אפשר למשוך פיצויים לבד) אזי יישארו פחות כספים בקופה שניתן לסמוך עליהם בעת מקרה ביטוח ולכן העלות תעלה.
לענייננו - מאחר ובקרן פנסיה לא ניתן להפריד בעת ההפקדה בין התגמולים לפיצויים יוצא שכשעובד עם שכר של 10000 ש"ח יבקש לפצל את ההפקדה חצי לפנסיה וחצי לקופג אז במקרה של אכע יקבל העובד עד 3750 שח (75% של 5000) ובמקרה של פטירה יקבלו השאירים עד 5000 שח. כי השכר הקובע יהיה 5000.
ולכן התשובה לשאלה היא שכן - הפיצול פוגע בכיסוי הביטוחי.

אם אני מעבירה רק את הפיצויים לדוג במעבר עבודה זה גם פוגע בביטוח?
או שרק אם מראש ההפקדה היא חלקית
איזה חברות עושות ביטוחים פרטיים ומה העלות שלהם בערך?
אין בכלל קרנות פניה כשרות שמשקיעות אחוז גדול במניות?אם אכן אין אז למה??
אולי משהו יודע אם המעסיק חייב להענות לי ולהפריד את כספי הפיצויים לגמל?
קופות גמל יכולות לשנות אחרי כמה שנים את דמי הניהול או שזה דמי ניהול קבועים לתמיד?
קרן השתלמות גם ניתן להעביר לגמל?

 

[ספארק]

אני מושכת את הפיצויים כי אני צריכה את הכסף ,
ברור שעדיף לא למשוך אותם.
אבל לכאורה אני יכולה למשוך אותם ולהשקיע לבד
שזה אותו רעיון כמו להעביר אותם לקופת גמל

אם אני מעבירה רק את הפיצויים לדוג במעבר עבודה זה גם פוגע בביטוח?
או שרק אם מראש ההפקדה היא חלקית
במקרה כזה זה פוגע רק בשחרור על חלק הפיצויים.
איזה חברות עושות ביטוחים פרטיים ומה העלות שלהם בערך?
מי לא? לא צריך לחפש הרבה... אם תרצו אכתוב לכם בפרטי.
אין בכלל קרנות פניה כשרות שמשקיעות אחוז גדול במניות?אם אכן אין אז למה??
גם המסלולים המנייתים משקיעים רק כ60% מניות כי על 30% יש אג"ח מיועדות עם תשואה מובטחת. בכשר יש רק עם כ25% מניות אילו היצה דרישה ליותר אז כבר היו עושים. אולי עם הזמן...
אולי משהו יודע אם המעסיק חייב להענות לי ולהפריד את כספי הפיצויים לגמל?
על פי החוק - כן, הוא חייב להיענות.
קופות גמל יכולות לשנות אחרי כמה שנים את דמי הניהול או שזה דמי ניהול קבועים לתמיד?
בד"כ מקבלים הנחה לכמה שנים, וצריך לחדש את זה.
קרן השתלמות גם ניתן להעביר לגמל?
כן, אבל זה אף פעם לא משתלם! כי בקרן השתלמות אין מס רווחי הון. ובשאר יש.

 

[אהבת עולם]

אבל לכאורה אני יכולה למשוך אותם ולהשקיע לבד
שזה אותו רעיון כמו להעביר אותם לקופת גמל

תאורטית כן, מעשית, אם אין לך אפשרות להשיג תשואה גבוהה יותר (וכנראה אין לך) ואופציה לנעול אותם לשנים . עדיף שישארו שם .

אם אני מעבירה רק את הפיצויים לדוג במעבר עבודה זה גם פוגע בביטוח?

לא. תקראי כמה הודעות אחרי זה.

איזה חברות עושות ביטוחים פרטיים ומה העלות שלהם בערך?

יש מחשבון של משרד האוצר פה

אין בכלל קרנות פניה כשרות שמשקיעות אחוז גדול במניות?אם אכן אין אז למה??

אין הרבה אנשים שמשקיעים בקרנות פנסיה כשרות, לצערינו, וגם אלו שכן משקיעים מפוזרים בין החברות ומספרם לא מספיק גדול בשביל לפתוח יותר ממסלול אחד בחברה.
ברגע שפותחים רק מסלול אחד הוא צריך להתאים גם לאדם בן 50 וגם לאחד בן 20 ולכן הוא מתאים יותר לבן 50...
תאורטית, יש מסלולים מושלמים שמתאימים לכל דרישות ההלכה , בהפניקס למשל, אבל כנראה בגלל העלות, או בגלל שאין מי שירים את הכפפה אין להם הכשר.

קופות גמל יכולות לשנות אחרי כמה שנים את דמי הניהול או שזה דמי ניהול קבועים לתמיד?

הם יכולים לשנות , אבל בדרך כלל לא עושים את זה לחוסכים ותיקים, או כאלו עם צבירה גדולה.