מעולה, הבנת אותי היטב!
1. לא בהכרח מה שגרוע בעיני הלקוח - גרוע בעיני הבנק!! בעיני הבנק בעיקר מה שגרוע זה הדוגמאות שכתבתי, וכתבת שאצלך זה פחות קיים (חזרות, חריגות, וכדו').
2. לגבי ההו"ק של הגמחי"ם - ייתכן ודיווחתם (אתה/היועץ) שזה הפקדות, ואז אדרבה, בחור חסכן.. אם לא, ברור שהבנק לקח את זה בחשבון במידה כזאת או אחרת.
3. לגבי כל השאר, אם איחדתם את הכל - ופרסתם להמון שנים (מותר עד 30 שנה, זוכר?..) - אין לבנק בעיה לתת לך, כל עוד אתה עומד בתנאים הנדרשים, שהם:
- מבחינת בנק ישראל, מותר שהחזר המשכנתא החודשי יהיה עד גובה 50% מההכנסה נטו ללווים. אבל:
- הבנקים לא יאשרו את זה בדר"כ, אא"כ זה מקרה מיוחד במינו של אדם יציב מאד פיננסי, בעל הכנסות מאאדד גבוהות, עם חסכונות/השקעות בבנק וכדו', עבר מעולה, וכיוצ"ב, וגם האחוז מימון על הנכס - לא גבוה במיוחד (שוב, כל מקרה נידון בבנק בפנ"ע) - והם נוטים לאשר רק עד 40%, כשלכתחילה השאיפה היא לשליש מההכנסות הפנויות נטו, בניכוי התחייבויות נוספות עוד לפני המשכנתא הזו שתילקח.
- במידה וזה עולה מעל שליש לכיוון 40%, כאן הבנק 'יפצה' את הסיכון שלו, בתמורה לריביות גבוהות, ושוב לא בכל מצב יאשרו את זה כמובן.
אז אם עמדת בתנאי ההחזר, למה שלא תקבל? יש לך עבר יחסית טוב, מלבד צריכת אשראי גבוהה, שגם אותה - אם ניתן להסביר נכון, זה יעבור.
בנוסף, ייתכן לשלב ערב / ערב תומך, מישהו בן משפחה מדרגה ראשונה, שהבנק מסתמך ע"כ, שבמקרה ואתה תגיע לחדלות פירעון יעברו אליו, או מראש הוא משלם גם חלק מהסכום. ייתכן וזה היה אצלך הפתרון.
לסיכום -
אין כאן משחקים, ואין חכמות וגחמות. גם יועץ תותח על בליסטי, לא יוכל להעביר מה שמעבר לחוקים הרגולטוריים של בנק ישראל, או של הבנקים עצמם, ניתן מעט להגמיש קשיחויות (בעזרת קשרים בבנק וכאלה), אבל כיום - ובפרט כעת (אחרי שנה של קורונה), הבנקים פחות אוהבים לקחת סיכונים, והמשחק בנושא הזה מאד ברור.
רק לידיעה, הבנק מאאדד אוהב שפורסים ל-30 שנה, שם נמצאת כל השמנת המתוקה והעסיסית (זאתי מהתמונות של הריץ' החלבי עם התותים למעלה..) - ובפרט, אם הוא גם הצליח להוציא עליכם ריביות גבוהות, שאז בכלל 'חגיגה מושלמת'..
רגע לפני סיום -
מה שאני מאד רוצה להאמין ולקוות, שלא היתה קומבינה של זיוף מסמך/הונאת הבנק בקשר להכנסה שלכם וכאלה, זה פלילי ומאד מסוכן! רק לאחרונה התוודעתי לסיפור על יועץ [שאני מכיר היטב] שליווה משפחה, לצורך "הגדלת הכנסות" זייפו תלוש הכנסה, הבנק עלה על זה וזה הגיע לבית משפט. המדינה תבעה את היועץ והמשפחה, וזה נגמר בקנסות כספיים, עבודות שירות, ומאסר על תנאי. ולהערכתי, שם היועץ [והקוד שלו] נשרף בכל מקום אפשרי.. (זה נדיר שקורה כזה מצב, וכשזה קורה זה מדווח, ורץ בקבוצות רשת של אלה שנוגעים בתחום).
הנושאים החמים
