דרוש מידע חיסכון לילדים, איפה מומלץ ?

[elis56]

איפה אתם ממליצים לפתוח תוכנית חיסכון לילד?
בינתיים סתם שוכב בבנק.... מחפשת תוכנית משתלמת ללא סיכונים עם תשואה מקסימלית.
יש למישהו המלצה?

 

[YOM&TOV]

בטח, תנסי בכלל יש להם קופת גמל תמר- משתלם ועולה במשך השנים.

 

[elis56]

בטח, תנסי בכלל יש להם קופת גמל תמר- משתלם ועולה במשך השנים.

מישהי אמרה לי שאלטשולר שחם גם מומלצים, יש לך מושג איך הם בהשוואה לכלל?

 

[YOM&TOV]

לא, בחיים לא שמעתי את השם הזה........
אבל תנסי את כלל, תדברי איתם יש להם מה להציע, זה נשמע משתלם.

 

[אהבת עולם]

איפה אתם ממליצים לפתוח תוכנית חיסכון לילד?
בינתיים סתם שוכב בבנק.... מחפשת תוכנית משתלמת ללא סיכונים עם תשואה מקסימלית.
יש למישהו הלצה?

ללא סיכונים עם תשואה מקסימלית ? אין דבר כזה. (יש הלצות אבל לא המלצות..)
הסיכונים הכי קטנים שאני יכולה לחשוב עליהם זה פק"מ בבנק - ואז את בסיכון ודאי לירידת ערך באינפלציה - למעשה התשואה שלילית.
או אג"ח ממשלתי קצר - שגם שם הסיכון קטן , והתשואה בסביבת הריבית הנוכחית והצפויה כנראה קרובה ל0.

אם את רוצה סיכונים סבירים ותשואות יפות, תעני על השאלה החשובה: לכמה זמן ? והאם את לא צריכה את הכסף בשוטף ויכולה לנעול אותו לתקופה ארוכה (לפחות 13 שנה)
והאם את בנויה לסיכון סביר.

 

[YOM&TOV]

אם זה לתקופה ארוכה? כ(20שנה פחות או יותר?) מה יש להמליץ? מה עדיף?

 

[elis56]

ברור שככל שהסיכון גדל התשואה גדלה בהתאם...
אני מתכוונת איפה אפשר להשיג את התשואה הכי גבוהה לסיכון מינימילי/ סביר.
אני לא זקוקה לכסף בשוטף ויכולה בהחלט לנעול אותו ל 15-20 שנה

 

[אהבת עולם]

ברור שככל שהסיכון גדל התשואה גדלה בהתאם...
אני מתכוונת איפה אפשר להשיג את התשואה הכי גבוהה לסיכון מינימילי/ סביר.
אני לא זקוקה לכסף בשוטף ויכולה בהחלט לנעול אותו ל 15-20 שנה

שלב א' זה לבחור את האלוקציה - תמהיל ההשקעה בהתאם לפרופיל הסיכון.

החלק התנודתי הוא המנייתי , החלק הפחות תנודתי הוא האג"ח, ולכן את צריכה לבחור תמהיל בינהם שישקף את מידת הסיכון שאת מוכנה לקחת ובהתאם את התשואה.
תמהיל סטנדטי למשל - 70% מניות 30% אג"ח (יש גם כאלו שיקחו 100% מניות , הכל לפי היכולת לקחת סיכון, ומידת הרוגע לגבי הכסף בטווח הקצר)

שלב ב' לבחור את המכשיר , אפשרות א' היא קופת גמל להשקעה - זה קל יותר , פשוט יותר אבל עם דמי ניהול יקרים יותר.
אפשרות אחרת היא חשבון בבית השקעות - מצריך טיפה ידע בבחירת תעודות להשקעה ובהבט ההלכתי, חוסך את דמי הניהול ומאפשר גמישות יתר.

אישית , אם הייתי מחפשת את הדרך הקצרה - הייתי בוחרת תמהיל, והולכת על קופ"ג להשקעה של אינטרגמל - שם אפשר לבחור תמהיל בין מסלול אג"ח למניות עוקב סנופי.
דא עקא, שאינטרגמל לאחרונה העלו דמי ניהול ל 0.9% לפותחים חדשים , וזה שם את שאלת הרווחיות בספק. אולי אפשר לנסות ולדבר איתם ולהוריד .
אני לא מכירה קופ"ג להשקעה סבירות נוספות (סבירות = מסלול הגיוני ורווחי ולא ערבוב של אלפי תעודות סל ואפיקים הגיונים ושלא) אבל ייתכן שהן קיימות.

אבל גם ללמוד קצת ולפתוח חשבון בבית השקעות עם תעודות ישראליות זו אופציה לא כל כך קשה.
מצריך ללמוד קצת על הנושא ההלכתי - בד"ץ או גלאט הון (את זה צריך להחליט גם בקופ"ג להשקעה) להבין טיפה איך לבחור תעודות , לקנות ולשכוח.

 

[elis56]

שלב א' זה לבחור את האלוקציה - תמהיל ההשקעה בהתאם לפרופיל הסיכון.

החלק התנודתי הוא המנייתי , החלק הפחות תנודתי הוא האג"ח, ולכן את צריכה לבחור תמהיל בינהם שישקף את מידת הסיכון שאת מוכנה לקחת ובהתאם את התשואה.
תמהיל סטנדטי למשל - 70% מניות 30% אג"ח (יש גם כאלו שיקחו 100% מניות , הכל לפי היכולת לקחת סיכון, ומידת הרוגע לגבי הכסף בטווח הקצר)

שלב ב' לבחור את המכשיר , אפשרות א' היא קופת גמל להשקעה - זה קל יותר , פשוט יותר אבל עם דמי ניהול יקרים יותר.
אפשרות אחרת היא חשבון בבית השקעות - מצריך טיפה ידע בבחירת תעודות להשקעה ובהבט ההלכתי, חוסך את דמי הניהול ומאפשר גמישות יתר.

אישית , אם הייתי מחפשת את הדרך הקצרה - הייתי בוחרת תמהיל, והולכת על קופ"ג להשקעה של אינטרגמל - שם אפשר לבחור תמהיל בין מסלול אג"ח למניות עוקב סנופי.
דא עקא, שאינטרגמל לאחרונה העלו דמי ניהול ל 0.9% לפותחים חדשים , וזה שם את שאלת הרווחיות בספק. אולי אפשר לנסות ולדבר איתם ולהוריד .
אני לא מכירה קופ"ג להשקעה סבירות נוספות (סבירות = מסלול הגיוני ורווחי ולא ערבוב של אלפי תעודות סל ואפיקים הגיונים ושלא) אבל ייתכן שהן קיימות.

אבל גם ללמוד קצת ולפתוח חשבון בבית השקעות עם תעודות ישראליות זו אופציה לא כל כך קשה.
מצריך ללמוד קצת על הנושא ההלכתי - בד"ץ או גלאט הון (את זה צריך להחליט גם בקופ"ג להשקעה) להבין טיפה איך לבחור תעודות , לקנות ולשכוח.

תודה!
יותר נראה לי הכיוןן של קופת גמל..
מה נקרא דמי ניהול ממוצעים?
לדוגמא קרן פנסיה יש לי באלטשולר שחם והדמי ניהול שם 1.49% - לא יקר בכלל (כי זו קופת ברירת מחדל) מישהי אמרה לי שיש לה שם גם תוכנית חיסכון אבל היא לא בררה הרבה בשביל לדעת אם זה באמת משתלם שם...
יש מישהו שמכיר קופת גמל משתלמת נוספת שאני אוכל להשוות ולבדוק את האופציות?

 

[בן של מלך]

אני שמתי אצל אינטרגמל. לדעתי משתלם.


אגב, אם זה בבנק לא ניתן להעביר לא?

 

[elis56]

אני שמתי אצל אינטרגמל. לדעתי משתלם.


אגב, אם זה בבנק לא ניתן להעביר לא?

כמה יוצא לך דמי ניהול?
זה לא בתוך תוכנית חיסכון.
בבנק בטח לא רציתי לנעול את הכסף לכן אני בודקת לאן להעביר...

 

[אהבת עולם]

והדמי ניהול שם 1.49%

מהפקדה ? מצבירה? אני מניחה שמהפקדה אחרת זה לא זול בכלל
בשביל השוואה הייתי פשוט פונה לכל החברות עם הכשר - ובשלב ראשון לכל האתרים ומחפשת דמי ניהול
אפשר גם לפנות בצור קשר באתר.
אבל קחי בחשבון שבכל הקופות קופ"ג להשקעה היא מוצר מעורבב שאין לך דרך לשלוט בתמהיל שלו בכלל - אגח קונצרני, אגח , מניות ישראל קצת וטיפה חול
והחיסרון הגדול - שבמסלול הלכה בדרך כלל יש רק 30% מניות ומטה.

כך שאם הייתי נעולה על קופג הייתי מעדיפה תמהיל נכון ומוצרים טובים על פני דמי ניהול.
לפני שהולכים לקנות כדאי לדעת מה רוצים לקנות, אחרת אפשר להיכנס לחנות ירקות ולקנות את הסנדוויץ של המוכר ב30 שח.

אגב, אין קשר בין דמי ניהול של פנסיה לקופג להשקעה, מוצר אחר לגמרי.

 

[elis56]

מהפקדה ? מצבירה? אני מניחה שמהפקדה אחרת זה לא זול בכלל
בשביל השוואה הייתי פשוט פונה לכל החברות עם הכשר - ובשלב ראשון לכל האתרים ומחפשת דמי ניהול
אפשר גם לפנות בצור קשר באתר.
אבל קחי בחשבון שבכל הקופות קופ"ג להשקעה היא מוצר מעורבב שאין לך דרך לשלוט בתמהיל שלו בכלל - אגח קונצרני, אגח , מניות ישראל קצת וטיפה חול
והחיסרון הגדול - שבמסלול הלכה בדרך כלל יש רק 30% מניות ומטה.

כך שאם הייתי נעולה על קופג הייתי מעדיפה תמהיל נכון ומוצרים טובים על פני דמי ניהול.
לפני שהולכים לקנות כדאי לדעת מה רוצים לקנות, אחרת אפשר להיכנס לחנות ירקות ולקנות את הסנדוויץ של המוכר ב30 שח.

אגב, אין קשר בין דמי ניהול של פנסיה לקופג להשקעה, מוצר אחר לגמרי.

ברור שמהפקדה.
70% מניות זה לא סיכון גבוה מידי?

 

[אהבת עולם]

ברור שמהפקדה.
70% מניות זה לא סיכון גבוה מידי?

ההפקדה הרבה פחות מענינת , אלו דמי ניהול חד פעמיים, משמעותיים יותר בהתחלה לפני שיש חסכון.
בהמשך , דמי הניהול מהצבירה יורדים בכל שנה מכל הכסף שנצבר - כולל הכסף שירד ממנו בשנה שעברה, ריבית דריבית וזה הכי משמעותי.

סיכון זה דבר יחסי - צריך להתאים לך וליעוד של הכסף.
מניות הן דבר תנודתי, ולכן אי אפשר לצפות מה יקרה איתן, בעצם כמו כל אפיק, אבל בצורה הרבה יותר חדה, עליות וירידות כל הזמן.
התנודות האלו הן דבר מפצה - משיא תשואה.
בטווח ארוך של 10 שנים פלוס - אפשר לומר שבהסטוריה רחבה של מדד רחב מניות תמיד עולות.
אי אפשר לדעת מה יהיה בעתיד, אבל בעבר , עם כל התנודות , כשמשקיעים לטווח רחב בצורה פסיבית - בלי להסתכל על התנודות - לאורך זמן השוק תמיד עולה , גם במשברים.
תקראי קצת על השקעות פסיביות , אפילו מדד S&P בויקי זו התחלה טובה, אפשר לראות שם את הטווח הקצר - המשברים והעליות - מול הטווח הארוך, אפשר לומר שלאורך 15 כמעט תמיד - הכסף עולה (אני אומרת כמעט, כי לפעמים צריך 20 שנה)
לכן חשוב לחקות מדדים מה שיותר רחבים , להרגע, לנשום עמוק, ולהניח את הכסף ולשכוח.

אם את שואלת אותי אישית - ברור שהייתי משקיעה 100% מניות כסף שאני לא צריכה כרגע,
אבל אני אוהבת סיכונים מבוקרים.
אני לא מוצאת עכשיו קישורים בשלוף , אבל ממליצה על הבלוג התמונה הגדולה (להסברים בהירים ) הסולידית (להסברים עמוקים יותר) ולפורום הסולידית - לפרקטיקה.

 

[elis56]

ההפקדה הרבה פחות מענינת , אלו דמי ניהול חד פעמיים, משמעותיים יותר בהתחלה לפני שיש חסכון.
בהמשך , דמי הניהול מהצבירה יורדים בכל שנה מכל הכסף שנצבר - כולל הכסף שירד ממנו בשנה שעברה, ריבית דריבית וזה הכי משמעותי.

סיכון זה דבר יחסי - צריך להתאים לך וליעוד של הכסף.
מניות הן דבר תנודתי, ולכן אי אפשר לצפות מה יקרה איתן, בעצם כמו כל אפיק, אבל בצורה הרבה יותר חדה, עליות וירידות כל הזמן.
התנודות האלו הן דבר מפצה - משיא תשואה.
בטווח ארוך של 10 שנים פלוס - אפשר לומר שבהסטוריה רחבה של מדד רחב מניות תמיד עולות.
אי אפשר לדעת מה יהיה בעתיד, אבל בעבר , עם כל התנודות , כשמשקיעים לטווח רחב בצורה פסיבית - בלי להסתכל על התנודות - לאורך זמן השוק תמיד עולה , גם במשברים.
תקראי קצת על השקעות פסיביות , אפילו מדד S&P בויקי זו התחלה טובה, אפשר לראות שם את הטווח הקצר - המשברים והעליות - מול הטווח הארוך, אפשר לומר שלאורך 15 כמעט תמיד - הכסף עולה (אני אומרת כמעט, כי לפעמים צריך 20 שנה)
לכן חשוב לחקות מדדים מה שיותר רחבים , להרגע, לנשום עמוק, ולהניח את הכסף ולשכוח.

אם את שואלת אותי אישית - ברור שהייתי משקיעה 100% מניות כסף שאני לא צריכה כרגע,
אבל אני אוהבת סיכונים מבוקרים.
אני לא מוצאת עכשיו קישורים בשלוף , אבל ממליצה על הבלוג התמונה הגדולה (להסברים בהירים ) הסולידית (להסברים עמוקים יותר) ולפורום הסולידית - לפרקטיקה.

טוב אני אבדוק את זה באמת...
תודה רבה !!

 

[רמיזא]

אחרי בדיקה שעשיתי וגם התייעצתי עם מומחה בתחום, לטווח ארוך (10 שנה) מומלץ השקעה בסיכון גבוהה, שהאפשרות היחידה הכשרה אצלינו בהכשר העדה החרדית זה באינטרגמל סיכון גבוהה.
ואפשר כבר לבדוק שהם הרוויחו הכי הרבה מכל הקרנות הכשרות.

 

[קול מבשר]

לא, בחיים לא שמעתי את השם הזה........
אבל תנסי את כלל, תדברי איתם יש להם מה להציע, זה נשמע משתלם.

מתנצל קצת חור בהשכלה, מדובר בחברת הגמל הגדולה בישראל רוב הכספים בגמל להשקעה ובחיסכון לכל ילד מנוהלים באלטשולר שחם. לשם דוגמא בגמל להשקעה מתנהלים בארץ 8 וחצי מליארד ומתוכם כ4 וחצי מליארד באלטשולר.

כעיקרון מי שרוצה לחסוך לילדים [ולא הכונה ל50 ש"ח של הביטוח לאומי שבשרשור כאן ערבבו] וכד' המוצר הכי טוב והכי מושלם הוא קופת גמל להשקעה שדמי הניהול בו זולים מאוד ונעים בין 0.7 ל0.9 מהצובר, והיא ידידותית מאוד להעברה ואף מבחינת מסוי היא מאוד רצויה.
כשמדברים על מוצר כשר אז יש את המוצר הזה סך הכל במגדל מנורה מיטב כלל ואלטשולר, כשבאלטשולר הוא קיים בסך הכל 7 חודשים ויש לו את ההצטרפות הכי גדולה והתשואות הכי גבוהים.

 

[מם יוד]

אכן, אלטשולר שחם הוא המקום המומלץ.
הוא לא בהכשר בד"ץ ולא גלאט הון
אלא תשואה כהלכה.
הכשר זה מתיר להשקיע ע"פ אופנים מסוימים במניות
וזו הסיבה שהוא שווה ביותר.

 

[רמיזא]

אכן, אלטשולר שחם הוא המקום המומלץ.
הוא לא בהכשר בד"ץ ולא גלאט הון
אלא תשואה כהלכה.
הכשר זה מתיר להשקיע ע"פ אופנים מסוימים במניות
וזו הסיבה שהוא שווה ביותר.

ממליצים פה על אלטושלר אבל אין להם מסלול בסיכון מוגבר, שזה אומר בדרך כלל שהרוחים הם פחות,
אבל לאינטרגמל יש להם מסלול בסיכון מוגבר כשר ששם הסיכויים הכי גבוהים לתשואות גבוהות מכל המסלולים,
למיטב זכרוני, לא בדקתי את זה עכשיו לאינטרגמל היה התשואות הכי גבוהות .

 

[קול מבשר]

ממליצים פה על אלטושלר אבל אין להם מסלול בסיכון מוגבר, שזה אומר בדרך כלל שהרוחים הם פחות,
אבל לאינטרגמל יש להם מסלול בסיכון מוגבר כשר ששם הסיכויים הכי גבוהים לתשואות גבוהות מכל המסלולים,
למיטב זכרוני, לא בדקתי את זה עכשיו לאינטרגמל היה התשואות הכי גבוהות .

כבר כתבתי אתה מערבב בין תוכנית חיסכון של הביטוח לאומי לקופת גמל להשקעה, ששם אני לא יודע מה יש לאינטרגמל ובהכשר.
סתם הערת אגב, בין המסלולים של הביטוח לאומי הפערים בין אלטשולר שחם הלכה שהוא סיכון בינוני לאינטרגמל שהוא סיכון גבוה על כל המשתמע מכך הם כדלהלן בשנה האחרונה אינטרגמל 5.98 אלטשולר שחם 5.84
אני לא חושב שבשביל פער כזה מוצדק סיכון גבוה.