הכיסוי הביטוחי האיכותי ללא השוואה לזה שבקרן הפנסיה
@לחמניה השקעתי בתגובה, מקווה שתקראי בתשומת לב.
לחוסך יש שני צרכים חשובים :
1. להשקיע את הכסף לפנסיה כך שישיא מקסימום תשואה בהתאם לפרופיל סיכון שלו.
2. להיות מבוטח למקרה מוות או נכות.
בעיקרון אין שום קשר בין השניים, ואין סיבה לערבב אותם, הפוך , זה גורם הרבה בעיות.
הסיבה היחידה למה לערבב, היא בגלל קרן פנסיה.
פנסיה היא מוצר כלאיים שמציע ביטוח זול מאד שאי אפשר למצוא באף מקום אחר - בגלל שהוא קבוצתי (ולכן איזון אקטוארי הוא מעלה, לא חיסרון)
ביחד עם כל האיזונים שיהיו בקבוצה, תמיד נרוויח.
כי חסכנו מוטיב משמעותי שנקרא - רווח החברה.
וזה תמיד יהיה זול יותר מכל ביטוח שנרכוש בביטוח מנהלים או פרטי. נקודה.
למרות המעלה הזו , עדיין שווה לשקול מאד אם שווה לערבב,
קרן פנסיה וביטוח מנהלים בפרט (!) הם מוצרים שהרכיב ההשקעתי שם לא שקוף, לא מנוהל ביעילות, מזמינה אותך לקרוא קצת על השקעות בשוק ההון ועל מכשירים וצורות מומלצות, ואחר כך לבדוק דוחות של קרנות פנסיה.
בביטוח מנהלים בכלל אין מסלולים מנייתיים, ובקרן פנסיה אין כאלו כשרים , ולכן המחיר של הערבוב הוא בהכרח ויתור על גובה תשואה שמתאים לגיל, וזה הפסד גדול הרבה יותר מכל רווח שיהיה בגלל הביטוח הזול (פער שעומד על עשרות שקלים בחודש לפי הערכות שעשיתי).
בנוסף, חשופים שם כמו שכתבת לתקנון משתנה, לרפורמות חוקתיות או לכל דבר לא ידוע שיכול לקרות (בסבירות נמוכה.)
הבעיה בערבוב של השקעות וביטוח. זה שטבעם שונה (הסולידית מנסחת את זה יפה
כאן לקראת הסוף), גורם להתנגשויות אמתיות ביניהם. ככל שהדרישות שלי גבוהות יותר ונוקשות יותר, כך ההשלכות של הערבוב הזה מסוכנות יותר.
אחרי כל זה, אני אשמח אם תסבירי לי מה בעולם יגרום לי לקנות את המוצר שנקרא ביטוח מנהלים,
להפוך את הרכיב ההשקעתי שלי לגרוע ולהפסיד הון,
לקבל ביטוח יקר משמעותית מפנסיה - כזה שאני יכולה לרכוש בדיוק בשוק הפרטי אם יש לי צורך ספציפי (ביטוח אכ"ע מותאם עיסוק, ביטוח חיים הוני, או ויתור על תקופת אכשרה)
לשלם דמי ניהול גבוהים יותר על כל העסק הזה,
וכל זה בשביל מה? בשביל לחסוך את הבדיקה של הביטוחים בשוק הפרטי? ואת הפיצול ?
אם אחרי כל זה בביטוח מנהלים ספציפי יש ביטוח שקצת יותר זול מביטוח פרטי בשוק (ואין סיבה שזה יהיה כך , בשניהם החברה רוצה וצריכה להרוויח)
אני אפתח את הביטוח מנהלים , ואפקיד לתוכו כל חודש את הסכום המדויק של הביטוח + דמי הניהול, ואת שאר החיסכון אפקיד במוצר מתאים . נכון. שמתאים להשקעה.
אני לא מצליחה לחשוב על סיבה שתגרום לי להשקיע גרוע, בשביל לקבל ביטוח יקר שיש גם בשוק.
ועכשיו קצת לתסכול:
סוכנים פנסיונים מתייחסים לכל הנושא הזה כאל ביטוחי וזהו.
בתוכנית הלימוד שלהם אין לימוד איך להשקיע בשוק ההון, באילו מוצרים , מהי השקעה פסיבית ואיך מתאימים הקצבה מנייתית לגיל (את זה הם עושים בצורה שמרנית וגרועה)
הפוך - מלמדים אותם לחשב אחוז מנייתי כ4% (בשעה שהיסטורית הוא לפחות 7% ריאלי ו 9% נומינלי), ולהקצות 30% לחוסכים בגיל 30.
וההתייחסות שלהם לכל הנושא המורכב הזה שנקרא השקעה היא :
בואי נבדוק רגע כמה תשואה המסלול הזה עשה.. כן , הוא עשה יפה. ממליץ.
[זאת למרות משפט המפתח של האוצר: תשואות העבר וכו']
ולכן ,ההמלצות שלהן לא משקללות את כל הנתונים ולוקות בחסר.
אני מסכימה שהם מבינים בביטוחים, אבל הם לא מבינים בהשקעות.
עובדה, שסוכני ביטוח ממליצים לאנשים לרכוש ביטוח מנהלים (אני לא מכירה, אבל כך את אומרת)
בשעה שהוא מוצר השקעתי גרוע, וביטוחי - יקר הרבה יותר מפנסיה ובמחיר השוק, דמי ניהול - יקרים מאד.
בקיצור, אם היית עד פה. אשמח לתגובתך.
הנושאים החמים
סוכנויות שמכבדות את עצמן נלחמות בשביל הלקוחות! התמריץ הגדול ביותר הוא השם הטוב של הסוכנות.
