הנושאים החמים
- הוסף לסימניות
- #1
מדי פעם אנחנו נתקלים במודעה של הגמ"ח המרכזי ודומיו שמציעה לנו "לחתן את הילדים בקלות"
האמנם? בואו נדבר על זה
מה שהתכנית של הגמ"ח המרכזי אומרת בעצם זה כזה דבר: תפריש לנו כל חודש 100 ש"ח למשך 10 שנים ובסה"כ 12,000 ש"ח
מהם חצי ינתנו לבנך/בתך כשיתחתנו כמענק והחצי השני ישאר אצלנו כתרומה אך בגלל תרומתך הנדיבה תהיה לך את הזכות לקחת הלוואה של 94,000 ש"ח ללא ריבית
עכשיו, זה לא באמת הלוואה ללא ריבית, פשוט את הריבית שילמת מראש במשך 10 שנים...
אז נכון שבסיכום תשלום של 6,000 ש"ח מייצג ריבית נמוכה מאוד של 1.6% בלבד (להלוואה של 94,000 שמשולמת ב-94 תשלומים). ונכון שזו לא סתם ריבית אלא תרומה לגמ"ח אבל תרומה אפשר לתת בלי קשר, כל אחד מאיתנו תורם לא מעט לשלל קרנות קופות וגמ"חים, הנושא שלנו הוא מה הדרך הטובה והיעילה לחתן בקלות
ובסופו של דבר מה שעשינו בשביל המטרה הזו זה להוציא מהכיס - לשלם 6,000 ש"ח ובשביל מה? בשביל הזכות לקחת הלוואה שאותה כמובן נצטרך להחזיר בשנים הבאות
(בהחזר חודשי גבוה - 1,000 ש"ח בחודש למשך 8 שנים עבור כל ילד...)
מה שאני מציע זה משהו אחר, במקום לשלם מראש על הזכות לקחת הלוואה בעוד 10 שנים אפשר לעשות הפוך, לפי החישוב שערכתי אם אדם יחסוך (בקופת גמל להשקעה במסלולי מניות) את כל קיצבת הילדים מהלידה עד גיל 18 יהיה לו בחתונה לא רק את ה-50,000 שחסך אלא 40,000 נוספים שהרוויח כתשואה, סה"כ כ-90,000 ש"ח כסף מזומן שלו! זאת לעומת הלוואה שצריך להחזיר בהחזרים חודשיים גבוהים בהרבה מאשר קיצבת הילדים האומללה.
זאת אומרת שבמקום להוציא 6,000 ש"ח כדי לזכות לקחת הלוואה בסך 94,000 שאותה יהיה צריך להחזיר כמובן
אפשר לחסוך מראש וככה להרוויח כ-40,000 ש"ח בתשואות לאורך 20 שנה... זאת מלבד סכום החיסכון עצמו כמובן
יותר מזה, לפי המודל הנ"ל לא צריך להוציא שקל אחד מהכיס, פשוט לקחת את קיצבת הילדים ולחסוך אותה, זה יכול קצת להרתיע בהתחלה אבל אם נסתכל רגע על המספרים:
קיצבת הילדים עומדת כיום על 170 ש"ח לילד לחודש בממוצע (ובנוסף 50 של חיסכון לכל ילד), התכנית של הגמ"ח המרכזי מחייבת להפריש 100 ש"ח לחודש למשך 10 שנים, אנחנו מציעים פה להוציא בסה"כ עוד 70 ש"ח וגם למשך 18 שנה במקום 10, ההבדל הוא ממש לא סוף העולם, וצריך לזכור שאני לא מוציא שקל אחד מהכיס הפרטי, את כל מה שהמדינה משלמת כקיצבת ילדים אני חוסך, ככה שגם אם לפתע יוולדו לי רביעייה ההוצאה שלי על חיסכון לא תגדל או לפחות שום כסף חדש לא ייצא לי מהכיס, פשוט את הכסף החדש שאקבל כקיצבת ילדים אשקיע במקום להשתמש בו ליום יום, צריך רק להתרגל שקיצבת הילדים היא לא הכנסה אלא חיסכון שיכסה את עלות חתונת הילד
וככל שההרגל הזה יקרה מוקדם יותר [מבחינת כמה ילדים יש לי] כך יהיה קל יותר לקבל אותו
ורק לסיום זה לא שהרעיון הנ"ל יפתור את מצוקת נישואי הילדים כי עדיין לא נגענו ברכישת הדירות לילדים, וגם לא אמרתי שהגמ"ח המרכזי הוא פיתרון גרוע,
הגמ"ח המרכזי בהחלט נותן מענה למי שלא מסוגל לחסוך 170 ש"ח ל-18 שנה (אלא רק 100 ש"ח ל-10 שנים, נו נו)
זה גם פיתרון מעולה כתוספת לחיסכון של קיצבת הילדים אבל לבנות רק על זה כפיתרון ראשי זה כל כך חבל, כי אם אתה כבר מתכוון לחסוך קצת אז עוד קצת מאמץ והרווח הוא עצום
ונכון שיש אנשים שגם את זה לא מסוגלים וכאשר יחתנו את ילדיהם יצטרכו לכתת את רגליהם בין גמ"חים ולמצוא פתרונות אז, מי שלא יכול לא יכול אבל אם כבר לעשות משהו בקשר לעתיד אז לפחות בואו נעשה את הדבר הנכון...
נ.ב. למי שחושש מכשרות ההשקעות, לכל קופה יש מסלולי הלכה וחלק מבתי ההשקעות מתהדרות אף ב'אישור הבד"צ' לרוב ככל מסלולי ההשקעה, לדוגמא בית ההשקעות מור
האמנם? בואו נדבר על זה
מה שהתכנית של הגמ"ח המרכזי אומרת בעצם זה כזה דבר: תפריש לנו כל חודש 100 ש"ח למשך 10 שנים ובסה"כ 12,000 ש"ח
מהם חצי ינתנו לבנך/בתך כשיתחתנו כמענק והחצי השני ישאר אצלנו כתרומה אך בגלל תרומתך הנדיבה תהיה לך את הזכות לקחת הלוואה של 94,000 ש"ח ללא ריבית
עכשיו, זה לא באמת הלוואה ללא ריבית, פשוט את הריבית שילמת מראש במשך 10 שנים...
אז נכון שבסיכום תשלום של 6,000 ש"ח מייצג ריבית נמוכה מאוד של 1.6% בלבד (להלוואה של 94,000 שמשולמת ב-94 תשלומים). ונכון שזו לא סתם ריבית אלא תרומה לגמ"ח אבל תרומה אפשר לתת בלי קשר, כל אחד מאיתנו תורם לא מעט לשלל קרנות קופות וגמ"חים, הנושא שלנו הוא מה הדרך הטובה והיעילה לחתן בקלות
ובסופו של דבר מה שעשינו בשביל המטרה הזו זה להוציא מהכיס - לשלם 6,000 ש"ח ובשביל מה? בשביל הזכות לקחת הלוואה שאותה כמובן נצטרך להחזיר בשנים הבאות
(בהחזר חודשי גבוה - 1,000 ש"ח בחודש למשך 8 שנים עבור כל ילד...)
מה שאני מציע זה משהו אחר, במקום לשלם מראש על הזכות לקחת הלוואה בעוד 10 שנים אפשר לעשות הפוך, לפי החישוב שערכתי אם אדם יחסוך (בקופת גמל להשקעה במסלולי מניות) את כל קיצבת הילדים מהלידה עד גיל 18 יהיה לו בחתונה לא רק את ה-50,000 שחסך אלא 40,000 נוספים שהרוויח כתשואה, סה"כ כ-90,000 ש"ח כסף מזומן שלו! זאת לעומת הלוואה שצריך להחזיר בהחזרים חודשיים גבוהים בהרבה מאשר קיצבת הילדים האומללה.
זאת אומרת שבמקום להוציא 6,000 ש"ח כדי לזכות לקחת הלוואה בסך 94,000 שאותה יהיה צריך להחזיר כמובן
אפשר לחסוך מראש וככה להרוויח כ-40,000 ש"ח בתשואות לאורך 20 שנה... זאת מלבד סכום החיסכון עצמו כמובן
יותר מזה, לפי המודל הנ"ל לא צריך להוציא שקל אחד מהכיס, פשוט לקחת את קיצבת הילדים ולחסוך אותה, זה יכול קצת להרתיע בהתחלה אבל אם נסתכל רגע על המספרים:
קיצבת הילדים עומדת כיום על 170 ש"ח לילד לחודש בממוצע (ובנוסף 50 של חיסכון לכל ילד), התכנית של הגמ"ח המרכזי מחייבת להפריש 100 ש"ח לחודש למשך 10 שנים, אנחנו מציעים פה להוציא בסה"כ עוד 70 ש"ח וגם למשך 18 שנה במקום 10, ההבדל הוא ממש לא סוף העולם, וצריך לזכור שאני לא מוציא שקל אחד מהכיס הפרטי, את כל מה שהמדינה משלמת כקיצבת ילדים אני חוסך, ככה שגם אם לפתע יוולדו לי רביעייה ההוצאה שלי על חיסכון לא תגדל או לפחות שום כסף חדש לא ייצא לי מהכיס, פשוט את הכסף החדש שאקבל כקיצבת ילדים אשקיע במקום להשתמש בו ליום יום, צריך רק להתרגל שקיצבת הילדים היא לא הכנסה אלא חיסכון שיכסה את עלות חתונת הילד
וככל שההרגל הזה יקרה מוקדם יותר [מבחינת כמה ילדים יש לי] כך יהיה קל יותר לקבל אותו
ורק לסיום זה לא שהרעיון הנ"ל יפתור את מצוקת נישואי הילדים כי עדיין לא נגענו ברכישת הדירות לילדים, וגם לא אמרתי שהגמ"ח המרכזי הוא פיתרון גרוע,
הגמ"ח המרכזי בהחלט נותן מענה למי שלא מסוגל לחסוך 170 ש"ח ל-18 שנה (אלא רק 100 ש"ח ל-10 שנים, נו נו)
זה גם פיתרון מעולה כתוספת לחיסכון של קיצבת הילדים אבל לבנות רק על זה כפיתרון ראשי זה כל כך חבל, כי אם אתה כבר מתכוון לחסוך קצת אז עוד קצת מאמץ והרווח הוא עצום
ונכון שיש אנשים שגם את זה לא מסוגלים וכאשר יחתנו את ילדיהם יצטרכו לכתת את רגליהם בין גמ"חים ולמצוא פתרונות אז, מי שלא יכול לא יכול אבל אם כבר לעשות משהו בקשר לעתיד אז לפחות בואו נעשה את הדבר הנכון...
נ.ב. למי שחושש מכשרות ההשקעות, לכל קופה יש מסלולי הלכה וחלק מבתי ההשקעות מתהדרות אף ב'אישור הבד"צ' לרוב ככל מסלולי ההשקעה, לדוגמא בית ההשקעות מור
