מדריך איך לחסוך כסף

[נועה תנוע]

חייבים להזכיר את אלמנט הפיזור:
ככל שההשקעה שלך מושקעת באפיקים רבים יותר \ מקומות רבים יותר באותו תחום,
הסיכון שלך להפסד- קטן יותר.
כיוון שגם אם ב- "X" תפסיד הפסד רציני, יתכן והרווחים ב-Y" וב-"Z", יכולים לפצות אותך על כך.
לפי עיקרון "והיה המחנה הנותר לפליטה..."

מה זה אומר למשקיע קטן כמוני?

בתחום הנדל"ן
מי שקונה דירה להשקעה- שם סכום גדול של כסף (והתחייבויות עתידיות, כגון משכנתא) במקום אחד.
אם הייתה זו קנייה שמתבררת כשגויה- הוא עלול לצאת בהפסד עצום.

אשתף בשני סיפורים שאני מכירה אישית והתרחשו בזמן האחרון:
א. דירה משתלמת מאד שנקנתה בשכונה מתחרדת בירושלים ע"י זוג שרצה "לשכור ולהשכיר." במשך הזמן הפכה הדירה הסמוכה למאורת פשע, סמים וגרוע מכך... השוכרים נמלטו, וכך גם הבאים אחריהם. הבעלים מציעים את הדירה למכירה במחיר הפסד עצום.
ב. דירה להשקעה שנרכשה בקריות. מאז הרכישה, אירעו מדי כמה שבועות תקלות קשות בצנרת. לאחר שנה שבה בוזבז סכום עצום של כסף, הוחלט להשקיע בהחלפת כל הצנרת בדירה, מה שהתברר מסיבות שונות כסיפור יקר. את הרווח המצופה, נאלצו הבעלים לקזז בהפסד כספי רציני.

כמובן שאלו שני סיפורים בודדים ולא מייצגים, אבל צריך לקחת את האפשרות בחשבון...

איך מייצרים פיזור בנדלן? מי שרוכש נכסים רבים להשקעה, מסוגים שונים וברמות שונות, יוצר פיזור בנדל"ן...
השאלה אם המשקיעים דנן מתכוונים לרכוש כמות כזו של נכסים.
לרכוש להשקעה דירה בודדת, או אפילו 2- זה לא פיזור, ויש בכך הימור.

בתחום שוק ההון

הרבה יותר קל ליצור פיזור.
הדרך הפשוטה ליצור פיזור: לרכוש מוצרים מחקי מדד, ובהם אתה בעצם מחזיק חלק יחסי במאות חברות שונות ברחבי הגלובוס. (תלוי במדד אחריו אתה עוקב.)
לדוגמא: אם רכשתי תעודה מחקת מדד סנופי האהוב, אני "בעלים" יחסי קטנטן ב- 500 חברות אמריקאיות.
אם יצרנית המטוסים "בואינג" תקרוס בעקבות משבר הקורונה, ההפסד שלי לא יהיה גדול כל כך- כיוון ש"ג'ונסון אנד ג'ונסון" רשמה זינוק אדיר. ( - לצורך הדוגמא בלבד....)

אפשר, אגב, להשקיע במדדים מחקי מחירי נדלן בחו"ל או בארץ (קרנות רייט). הם כמובן עוקבים אחר כמות עצומה של דירות.

------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------
כל זה בתחום הפיזור בהשקעות.
יש כמובן שיקולים רבים אחרים.

 

[זר פרחים]

חייבים להזכיר את אלמנט הפיזור:
ככל שההשקעה שלך מושקעת באפיקים רבים יותר \ מקומות רבים יותר באותו תחום,
הסיכון שלך להפסד- קטן יותר.
כיוון שגם אם ב- "X" תפסיד הפסד רציני, יתכן והרווחים ב-Y" וב-"Z", יכולים לפצות אותך על כך.
לפי עיקרון "והיה המחנה הנותר לפליטה..."

מה זה אומר למשקיע קטן כמוני?

בתחום הנדל"ן
מי שקונה דירה להשקעה- שם סכום גדול של כסף (והתחייבויות עתידיות, כגון משכנתא) במקום אחד.
אם הייתה זו קנייה שמתבררת כשגויה- הוא עלול לצאת בהפסד עצום.

אשתף בשני סיפורים שאני מכירה אישית והתרחשו בזמן האחרון:
א. דירה משתלמת מאד שנקנתה בשכונה מתחרדת בירושלים ע"י זוג שרצה "לשכור ולהשכיר." במשך הזמן הפכה הדירה הסמוכה למאורת פשע, סמים וגרוע מכך... השוכרים נמלטו, וכך גם הבאים אחריהם. הבעלים מציעים את הדירה למכירה במחיר הפסד עצום.
ב. דירה להשקעה שנרכשה בקריות. מאז הרכישה, אירעו מדי כמה שבועות תקלות קשות בצנרת. לאחר שנה שבה בוזבז סכום עצום של כסף, הוחלט להשקיע בהחלפת כל הצנרת בדירה, מה שהתברר מסיבות שונות כסיפור יקר. את הרווח המצופה, נאלצו הבעלים לקזז בהפסד כספי רציני.

כמובן שאלו שני סיפורים בודדים ולא מייצגים, אבל צריך לקחת את האפשרות בחשבון...

איך מייצרים פיזור בנדלן? מי שרוכש נכסים רבים להשקעה, מסוגים שונים וברמות שונות, יוצר פיזור בנדל"ן...
השאלה אם המשקיעים דנן מתכוונים לרכוש כמות כזו של נכסים.
לרכוש להשקעה דירה בודדת, או אפילו 2- זה לא פיזור, ויש בכך הימור.

בתחום שוק ההון

הרבה יותר קל ליצור פיזור.
הדרך הפשוטה ליצור פיזור: לרכוש מוצרים מחקי מדד, ובהם אתה בעצם מחזיק חלק יחסי במאות חברות שונות ברחבי הגלובוס. (תלוי במדד אחריו אתה עוקב.)
לדוגמא: אם רכשתי תעודה מחקת מדד סנופי האהוב, אני "בעלים" יחסי קטנטן ב- 500 חברות אמריקאיות.
אם יצרנית המטוסים "בואינג" תקרוס בעקבות משבר הקורונה, ההפסד שלי לא יהיה גדול כל כך- כיוון ש"ג'ונסון אנד ג'ונסון" רשמה זינוק אדיר. ( - לצורך הדוגמא בלבד....)

אפשר, אגב, להשקיע במדדים מחקי מחירי נדלן בחו"ל או בארץ (קרנות רייט). הם כמובן עוקבים אחר כמות עצומה של דירות.

------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------
כל זה בתחום הפיזור בהשקעות.
יש כמובן שיקולים רבים אחרים.

בהחלט.
רק צריך לזכור שרק בנדל"ן יש יכולת למנף.

ואם מבררים היטב, ע"י אנשים מקומיים שמכירים את הרחובות מקרוב,
וגם קונים דירה ישנה ומשפצים אותה - (ומחלקים...) ומונעים הרבה מאוד תקלות.

ציטוט מהגמ':
בבא מציעא (מב ע"א): "ואמר רבי יצחק: לעולם יהא כספו של אדם מצוי בידו, שנאמר וצרת הכסף בידך. ואמר רבי יצחק: לעולם ישליש אדם את מעותיו, שליש בקרקע ושליש בפרקמטיא ושליש תחת ידו"

 

[שזמה]

האם כל המסלולים כשרים? מה הכי מומלץ? איני רואה סנופי. מתכוונת למסלול השני מלמעלה?
אגב לאלטשולר יש שני הכשרים. מטעם מכון כתר ומטעם תשואה כהלכה.

המסלולים הכשרים: 7957/7958/7961/7962/7963
סנופי זה 7958
א"א להמליץ זה מאוד תלוי באופק ההשקעה, וכמו שכתבו יש ענין בפיזור

 

[פנדורה]

המסלולים הכשרים: 7957/7958/7961/7962/7963
סנופי זה 7958
א"א להמליץ זה מאוד תלוי באופק ההשקעה, וכמו שכתבו יש ענין בפיזור

אפשר לשאול באיזה מסלול השקעתם? @נועה תנוע @שזמה

 

[שזמה]

אפשר לשאול איפה השקעתם? @נועה תנוע @שזמה

חלק בניהול אישי וחלק בקופ"ג

 

[נועה תנוע]

@נועה תנוע האם כל המסלולים כשרים? מה הכי מומלץ? איני רואה סנופי. מתכוונת למסלול השני מלמעלה?

סנופי זה שם חיבה מקובל ל- מחקה מדד S&P 500

 

[נועה תנוע]

אפשר לשאול באיזה מסלול השקעתם? @נועה תנוע @שזמה

השקעתי בקופת גמל להשקעה במור, מסלול מחקה סנופי (100%)
קרן השתלמות יש לי באלטשולר שחם הלכה.

בחודשים האחרונים אני מבררת לעומק עבור השקעה בסכום גדול בהרבה, כוונתי לפזר אותה הרבה יותר:
באג"ח, במניות עוקבות אחרי מדדים שונים: סנופי, אירופה, שווקים מתפתחים, ועוד.

 

[זר פרחים]

השקעתי בקופת גמל להשקעה במור, מסלול מחקה סנופי (100%)
קרן השתלמות יש לי באלטשולר שחם הלכה.

בחודשים האחרונים אני מבררת לעומק עבור השקעה בסכום גדול בהרבה, כוונתי לפזר אותה הרבה יותר:
באג"ח, במניות עוקבות אחרי מדדים שונים: סנופי, אירופה, שווקים מתפתחים, ועוד.

נשמח שתעלי על הכתב את התוצאות

 

[פנדורה]

השקעתי בקופת גמל להשקעה במור, מסלול מחקה סנופי (100%)
קרן השתלמות יש לי באלטשולר שחם הלכה.

בחודשים האחרונים אני מבררת לעומק עבור השקעה בסכום גדול בהרבה, כוונתי לפזר אותה הרבה יותר:
באג"ח, במניות עוקבות אחרי מדדים שונים: סנופי, אירופה, שווקים מתפתחים, ועוד.

את מתכוונת ל-7958
סורי... אני רוצה להיות בטוחה שהבנתי...

 

[שזמה]

השקעתי בקופת גמל להשקעה במור, מסלול מחקה סנופי (100%)
קרן השתלמות יש לי באלטשולר שחם הלכה.

בחודשים האחרונים אני מבררת לעומק עבור השקעה בסכום גדול בהרבה, כוונתי לפזר אותה הרבה יותר:
באג"ח, במניות עוקבות אחרי מדדים שונים: סנופי, אירופה, שווקים מתפתחים, ועוד.

איך את קונה אג"ח, קרנות מחקות או בודדים?

 

[נועה תנוע]

נשמח שתעלי על הכתב את התוצאות

התוצאות שלי לא מייצגות מאומה
כיוון שלמזלי הרב (הייתה לנו ס"ד, זה לא תוכנן מראש) נכנסו לשוק בסוף מרץ- תחילת אפריל,
מיד בתום הנפילות הגדולות של הקורונה,
ובדיוק לפני הזינוק חזרה למעלה...
ככה שאנחנו רק זינקנו.

זה לא אומר ולא מייצג כלום. אי אפשר (ובהשקעה פסיבית גם אין כוונה) לתזמן את השוק.

 

[נועה תנוע]

איך את קונה אג"ח, קרנות מחקות או בודדים?

עוד לא סגורה על זה. בודקת.
אם יש לך מה להחכים אותנו- אשמח.

 

[שזמה]

עוד לא סגורה על זה. בודקת.
אם יש לך מה להחכים אותנו- אשמח.

אין לי אפשרות לקנות קרנות (אמריקאי)
ועם בודדים די הסתבכתי, קיויתי שתוכלי את להחכים אותנו
יתכן ואני יעשה במור במסלול אג"ח

 

[נועה תנוע]

@פנדורה
רק שימי לב, שאם את מתכוונת להעביר את קופת הגמל להשקעה שלך מחברה לחברה,
יתכן ונוצר "אירוע מס"- בו את מתחייבת לשלם מס רווח הון %25 על הרווח שעשית בינתיים (לא על הקרן!)
קחי זאת בחשבון.

 

[לייבובוש]

בנקים אין קופות גמל, יש אולי תכניות חסכון למיניהם אבל הרווח אפסי.
כמובן קודם תבדקו שיש לכם קרן השתלמות

מה אתה מתכוון לבדוק שיש קרן השתלמות? לנו? שעדיף לעשות זה ורק אח'כ קופת גמל? מה ההבדל בינהם?

וכמה באמת ניתן להרוויח? נגיד ראיתי באלטשולר אפשר ליפתוח תיק עם הו''ק של 200 לחודש,ואנחנו רוצים לחסוך ל15 שנים?

תודה רבה רבה!

 

[שזמה]

מה אתה מתכוון לבדוק שיש קרן השתלמות? לנו? שעדיף לעשות זה ורק אח'כ קופת גמל? מה ההבדל בינהם?

וכמה באמת ניתן להרוויח? נגיד ראיתי באלטשולר אפשר ליפתוח תיק עם הו''ק של 200 לחודש,ואנחנו רוצים לחסוך ל15 שנים?

תודה רבה רבה!

תבדוק שיש לכם קרן השתלמות דרך העבודה - אם אתה שכיר, ולעשות לבד - אם אתה עצמאי. זה עדיף כי יש פטור ממס רווח הון.
אפשר לפתוח קופ"ג בכל סכום שהוא, או ח"פ או הו"ק, מקסי' 70000 בשנה לאדם.
א"א להגיד כמה ניתן להרוויח, יתכן 10% בשנה ויתכן להפסיד 10% בשנה, זה דבר שמשתנה כל הזמן ותלוי באיזה מסלול.
אתה יכול לראות נתונים במיי גמל נט של כל הקופות כמה עשו בשנים האחרונות

 

[קלופ]

יתרונות שיתכן בהם, חסכון במס דיבידנדים של החברות,

מסכים אתך.
קרנות איריות של בלאקרוק ממוסים כפול הן במעמד חלוקת הדיבידנד - 15 אחוז (הודות לאמנת המס בין ארהב לאירלנד)
(ואז הקרן צוברת את הדיבידנד,וזה משתקף במחיר היחידות)
והן במעמד מכירת הקרן - 25 אחוז למס הכנסה הישראלי.
קרנות אמריקאיות כמו VOO מחוייבות לחלק את הדיבידנד,(משלמים רק 25 אחוז מס רווח הון למס הכנסה,וזהו)
ובכך נחסך 15 אחוז מס הדיבידנד שהיינו משלמים בקרן אירית.
בנוסף,בתור הכנסה פאסיבית,כשמגיעים לעצמאות כלכלית למשל,
דיבידנד מזומן זה יותר נוח מאשר להתעסק במכירת יחידת החזקות בקרן.

 

[קלופ]

מינוף- מינוף ההשקעה בשוק הנדלן קל ופשוט ומקובל (בעברית: משכנתא!).

לטעמי זוג צעיר שאין בידו הון ראשוני לכסות את רוב המסלולים היקרים של המשכנתא,
מגורים בשכירות,והשקעה בשוק ההון,מבחינה כלכלית טהורה,הינה משתלמת יותר.
יש לי כמה חברים שהלכו במסלול זה והיום,יש בידם הון עצמי מספיק לרכישת דירה ללא משכנתא.
איך שאני רואה את זה,השקעה בשוק ההון אינה רק לעצמאות כלכלית או לחתן ילדים

מינוף בשוק ההון נחשב יותר מסוכן.

לא חייבים חשבון מרגין או לקחת שורט.

 

[קלופ]

לא כ"כ מכירה את מור

זה אינטרגמל לשעבר.(מור רכשו את אינטרגמל)
אחחחח ימי אינטרמל העליזים...תענוג של דמי ניהול.

 

[קלופ]

כיוון שלמזלי הרב (הייתה לנו ס"ד, זה לא תוכנן מראש) נכנסו לשוק בסוף מרץ- תחילת אפריל,
מיד בתום הנפילות הגדולות של הקורונה,
ובדיוק לפני הזינוק חזרה למעלה...
ככה שאנחנו רק זינקנו.
זה לא אומר ולא מייצג כלום. אי אפשר (ובהשקעה פסיבית גם אין כוונה) לתזמן את השוק.

אכן אי אפשר לתזמן את השוק.
אבל כל משקיע צעיר צריך להתפלל למפולות בשוק ההון,
דבר אשר יאפשר לו לאסוף סחורה במחירי רצפה
ולעשות דבר שנוגד את ההיגיון:
שכולם מסביבנו בורחים,אנחנו מתעקשים להיכנס (בכל הכוח)