קופת גמל להשקעה חיסכון לנישואי ילדים בקופת גמל או בגמ"ח

[zmmb]

מבחינה ציבורית זו דוקא יכולה להיות השקעה כלכלית עם תשואה עצומה
כתבתי במק"א שאם למשל היינו יכולים כציבור ליצור גמ"ח שיתן משכנתא של 800 ל30 שנה בלא רבית, זה חסכון של יותר מ630 לכל זוג (וגם היינו יכולים להתנות לגבי מחיר הדירה מה שייצור חסכון נוסף)
כך שבסופו של דבר גם כל תורם/מפקיד היה מרוויח מזה המון, מלבד העזרה העצומה לכלל הציבור

ועל זה נאמר אין הבור מתמלא מחוליתו.
כדי שהתשואה תהיה עצומה מוכרחים להשקיע גם במקומות חיצוניים בעלי תשואה גבוהה ובטוחה יחסית.

 

[רק מילים טובות]

ועל זה נאמר אין הבור מתמלא מחוליתו.
כדי שהתשואה תהיה עצומה מוכרחים להשקיע גם במקומות חיצוניים בעלי תשואה גבוהה ובטוחה יחסית.

לא הבנתי מה שכתבת
התשואה אכן עצומה כי קונים בזה דירות, ובלי זה היו צריכים לשלם ריביות גבוהות.

בוא נסתכל במבט כולל: הציבור משקיע כאן סכום של כך וכך מליארדים, במשך כך וכך שנים, וקונה בזה כך וכך דירות...

רק אני רוצה להדגיש שוב שזה בתנאי שיוגבל מחיר הדירה, כי בלי זה - כסף זול הוא מתכון לתדלוק מחירי נדל"ן

 

[בדינג]

לפי כמה הפקדה הגעת ל 150,000?

300 ש"ח בחודש ל-20 שנה.

ישנה טעות ובלבול להרבה אנשים בעניין חיסכון לילדים,
מצד אחד, השקעה יותר משתלם כלכלית, מצד שני, גמ"ח זה גם חיסכון מסוים וגם מצוות גמילות חסדים.
ונהיה הרגשה כפי שכתבת "שהכסף מתברך"...
אבל צריך לדעת לעשות את ההפרדה, האם אנחנו רוצים לעשות מצוה עם הכסף שלנו, שאז ברור שבגמ"ח זה מצוה גדולה, וגם מותר לכאורה לתת זאת מכספי מעשר, או שאנחנו רוצים להצליח עם הכסף שלנו לחתן את הילדים, שאז ברור שעדיף השקעה, (כמובן לאחר בדיקה שכל אחד יעשה בעצמו לפי הנתונים שלו) בלי שום ספק.
אי אפשר לקרוא לגמ"ח כל שהוא השקעה, (מבחינה כלכלית, לא רוחנית).
שכל אחד יעשה את שיקולו האישי.

זו לא השקעה כדי להתעשר, רק כדי לתת מינימום לחתונות הילדים בעז"ה. תיקחו בחשבון שאחרי חתונות הילדים בעז"ה יש לך עוד 15 שנה להחזיר כל חודש 1333 ש"ח על ההלוואה הזו!!! אז כדאי קודם לגמול חסד עם עצמנו. לא?

 

[זושא כץ]

בן אדם שמפקיד כיום בגמח המרכזי 600 ש"ח ל4 ילדים
שיתחתנו בעוד 15 שנה בעז"ה
אם הוא יפקיד את אותו סכום בקופת גמל
כמה כסף יהיה לו אז (בערך, אחרי ניכוי מס וכו)??

 

[רק מילים טובות]

כדאי קודם לגמול חסד עם עצמנו. לא?

בואו חשבון
זה לעומת זה

1 - השקעה 1600 בסנופי ממוצע ל15 שנה

2 - הפקדה של אותו סכום בגמח הארצי ל15 שנה

התוצאה:
במקרה השני אתם מקבלים לחתונה: משכנתא של 960K ל25 שנה ללא רבית,
שזה אומר רווח של כ600K (לפי הרבית היום)

ובנוסף מקבלים בסופו של דבר גם החזר של כל הפקדון: 288K
סה"כ פקדון פלוס רווח כ900K


ואילו במקרה הראשון קיבלתם לחתונה, פקדון פלוס רווחים: 520K.
וכדי להגיע לדירה של 960 תצטרכו להוסיף משכנתא של 440K
שזה אומר עוד רבית של 281K

וכל זה עדיין בלי לחשב את הזכויות העצומות של גמילות חסדים כמובן

 

[רק מילים טובות]

ואילו במקרה הראשון קיבלתם לחתונה, פקדון פלוס רווחים: 520K.
וכדי להגיע לדירה של 960 תצטרכו להוסיף משכנתא של 440K
שזה אומר שתשלמו עוד רבית של 281K

כלומר שבמקרה של ההשקעה בסנופי, הרווח שיהיה מההשקעה (230K) יהיה פחות מהוצאת הרבית על המשכנתא שתצטרכו לקחת (280K)...

 

[דיאלוג]

הבעיה כשרוצים לעשות חסד וכו'
אין לזה קשר לחובת ההשתדלות.
אם רוצים להשתדל שנוכל לחתן ברווח את הילדים - ברור שצריך משהו שע"פ הטבע ירוויח את זה בשקט (כמו חיסכון הנ"ל ל20 שנה במסלולים שנחשבים 'בטוחים' מאד בטווח שנים שכזה), מצוות עושים גם עם כסף, אבל אף אחד לא יגיד שהוא הולך לעבוד או לעשות 'פרנסה' השתדלות בדרך הטבע ע"י זה שיחלק סלי מזון

 

[zmmb]

בואו חשבון
זה לעומת זה

1 - השקעה 1600 בסנופי ממוצע ל15 שנה
צפה בקובץ המצורף 1268186

2 - הפקדה של אותו סכום בגמח הארצי ל15 שנה


צפה בקובץ המצורף 1268187

התוצאה:
במקרה השני אתם מקבלים לחתונה: משכנתא של 960K ל25 שנה ללא רבית,
שזה אומר רווח של כ600K (לפי הרבית היום)
צפה בקובץ המצורף 1268189

ובנוסף מקבלים בסופו של דבר גם החזר של כל הפקדון: 288K
סה"כ פקדון פלוס רווח כ900K


ואילו במקרה הראשון קיבלתם לחתונה, פקדון פלוס רווחים: 520K.
וכדי להגיע לדירה של 960 תצטרכו להוסיף משכנתא של 440K
שזה אומר עוד רבית של 281K
צפה בקובץ המצורף 1268195

וכל זה עדיין בלי לחשב את הזכויות העצומות של גמילות חסדים כמובן

לדעתי, יש פה כמה טעויות בחשבון:
א. בהשקעה בקרן השתלמות וכדו' הרווח הוא 12% ממוצע. כשאומרים שיש רווח ממוצע של 7% הכוונה היא לרווח ריאלי בהתחשב בכך שערך הכסף יורד כל הזמן. עד כמה שידוע לי, בגמ"ח הארצי ובכל הגמחי"ם שכעין זה הם יתנו את ההלוואות בסכום של 960K אבל הערך שלהם יהיה פחות, כך שאם רוצים להשוות את זה להשקעה, צריך לחשב את ההשקעה לפי 12% רווח. לפי חשבון כזה יהיה לכם אחרי 15 שנה כ-800K.
ב. בגמ"ח הארצי אתה לא מקבל את ההלוואה מיד אחרי 15 שנה, אלא רק כשאתה מחתן כל ילד אתה מקבל את החלק שלו. קחו בחשבון שאם יש לכם 800K שעומדים בהשקעה, זה מרוויח עוד כ-100K לפחות כל שנה, כך שאחרי עוד 5 שנים מסיום ההפקדות (כשהילד הגדול יגיע לגיל 20) יהיה לכם כבר כ-1,400,000 ש"ח! וגם אחרי החתונה של הראשון אתם הרי לא מושכים את הכל לחתונה אחת, אז מה שנשאר בקופה מרוויח עוד ועוד, כך שלדעתי השקעה נכונה בקרן השתלמות וכדו' תניב רווח גדול פי כמה וכמה מאשר בגמ"ח.
ג. אגב, זה לא נכון לחשב לפי הריבית של היום, כי כשאתה לוקח משכנתא ל-25 שנה, הריבית הממוצעת נמוכה לכאו' מהיום.

תקנו אותי אם אני טועה.

 

[דיאלוג]

כך שלדעתי השקעה נכונה בקרן השתלמות וכדו' תניב רווח גדול פי כמה וכמה מאשר בגמ"ח.

וזה דבר שאפשרי לעשות? להכניס קרן השתלמות (שמוגבלת בתנאים וכו' כדי לזכות מפטור ממס) כל חודש
ולמשוך רק 100K כל שנה - שנתיים בבא הזמן והשאר ישאר שם?

 

[A052]

בואו חשבון
זה לעומת זה

1 - השקעה 1600 בסנופי ממוצע ל15 שנה
צפה בקובץ המצורף 1268186

2 - הפקדה של אותו סכום בגמח הארצי ל15 שנה


צפה בקובץ המצורף 1268187

התוצאה:
במקרה השני אתם מקבלים לחתונה: משכנתא של 960K ל25 שנה ללא רבית,
שזה אומר רווח של כ600K (לפי הרבית היום)
צפה בקובץ המצורף 1268189

ובנוסף מקבלים בסופו של דבר גם החזר של כל הפקדון: 288K
סה"כ פקדון פלוס רווח כ900K


ואילו במקרה הראשון קיבלתם לחתונה, פקדון פלוס רווחים: 520K.
וכדי להגיע לדירה של 960 תצטרכו להוסיף משכנתא של 440K
שזה אומר עוד רבית של 281K
צפה בקובץ המצורף 1268195

וכל זה עדיין בלי לחשב את הזכויות העצומות של גמילות חסדים כמובן

לדעתי, יש פה כמה טעויות בחשבון:
א. בהשקעה בקרן השתלמות וכדו' הרווח הוא 12% ממוצע. כשאומרים שיש רווח ממוצע של 7% הכוונה היא לרווח ריאלי בהתחשב בכך שערך הכסף יורד כל הזמן. עד כמה שידוע לי, בגמ"ח הארצי ובכל הגמחי"ם שכעין זה הם יתנו את ההלוואות בסכום של 960K אבל הערך שלהם יהיה פחות, כך שאם רוצים להשוות את זה להשקעה, צריך לחשב את ההשקעה לפי 12% רווח. לפי חשבון כזה יהיה לכם אחרי 15 שנה כ-800K.
ב. בגמ"ח הארצי אתה לא מקבל את ההלוואה מיד אחרי 15 שנה, אלא רק כשאתה מחתן כל ילד אתה מקבל את החלק שלו. קחו בחשבון שאם יש לכם 800K שעומדים בהשקעה, זה מרוויח עוד כ-100K לפחות כל שנה, כך שאחרי עוד 5 שנים מסיום ההפקדות (כשהילד הגדול יגיע לגיל 20) יהיה לכם כבר כ-1,400,000 ש"ח! וגם אחרי החתונה של הראשון אתם הרי לא מושכים את הכל לחתונה אחת, אז מה שנשאר בקופה מרוויח עוד ועוד, כך שלדעתי השקעה נכונה בקרן השתלמות וכדו' תניב רווח גדול פי כמה וכמה מאשר בגמ"ח.
ג. אגב, זה לא נכון לחשב לפי הריבית של היום, כי כשאתה לוקח משכנתא ל-25 שנה, הריבית הממוצעת נמוכה לכאו' מהיום.

תקנו אותי אם אני טועה.

בנוסף שכחו לציין שבגמ"ח הזה (שכפי שכתבתי למעלה אין שום הוכחה שבאמת הוא יחזיק מעמד בעוד 15 שנה)
עולה כל חודש 13 ש"ח עמלה לפעילות הגמ"ח שיורד גם בהפקדה וגם בהחזר הלוואה.
כך שצריך לחשב עוד 13 ש"ח * 1980 תשלומים (היות וההלוואה מחולקת ל6) שזה סה"כ עוד 25,740 ש"ח!! בקרן שגם עליהם היה אפשר להרוויח עוד אם זה היה השקעה.

 

[מקצועי בלבד]

א. בהשקעה בקרן השתלמות וכדו' הרווח הוא 12% ממוצע. כשאומרים שיש רווח ממוצע של 7% הכוונה היא לרווח ריאלי בהתחשב בכך שערך הכסף יורד כל הזמן.

זה לא מדויק.
יש דבר שנקרא רווח ממוצע כשבוחנים את ההשקעה לטווח מאד ארוך, שזה באמת באזור 12% אבל ממש אי אפשר לבנות על זה שב 15 שנים מסוימות זו תהיה התשואה הממוצעת, ולכן החישוב הנכון יותר זה לחשב את תשואת המינימום [לכאורה ע"פ ההיסטוריה] לתקופה כזאת, שזה בערך 7% לשנה.
ולא, לא מדברים על תשואה ריאלית, אלא על תשואה נומינלית.
אבל כאמור ברור שיתכן מאד שהתשואה תהיה בסוף יותר גבוהה, ואפי' הרבה יותר גבוהה, ואפי' תגיע לממוצע שנתי של 12%, אבל ממש אי אפשר לבנות על זה מראש.

 

[לייבובוש]

זה לא מדויק.
יש דבר שנקרא רווח ממוצע כשבוחנים את ההשקעה לטווח מאד ארוך, שזה באמת באזור 12% אבל ממש אי אפשר לבנות על זה שב 15 שנים מסוימות זו תהיה התשואה הממוצעת, ולכן החישוב הנכון יותר זה לחשב את תשואת המינימום [לכאורה ע"פ ההיסטוריה] לתקופה כזאת, שזה בערך 7% לשנה.
ולא, לא מדברים על תשואה ריאלית, אלא על תשואה נומינלית.
אבל כאמור ברור שיתכן מאד שהתשואה תהיה בסוף יותר גבוהה, ואפי' הרבה יותר גבוהה, ואפי' תגיע לממוצע שנתי של 12%, אבל ממש אי אפשר לבנות על זה מראש.

ומה דעתך על ההשוואה שעשו למעלה בין השקעה לטווח אורך בסנופי מול הגמ''ח המרכזי??

 

[מקצועי בלבד]

ומה דעתך על ההשוואה שעשו למעלה בין השקעה לטווח אורך בסנופי מול הגמ''ח המרכזי??

ראיתי השוואה לגמ"ח הארצי ולא לגמ"ח המרכזי.
וברור שההשוואה לא נעשתה בצורה נכונה, וכפי שכבר הסבירו פה.

 

[zmmb]

וזה דבר שאפשרי לעשות? להכניס קרן השתלמות (שמוגבלת בתנאים וכו' כדי לזכות מפטור ממס) כל חודש
ולמשוך רק 100K כל שנה - שנתיים בבא הזמן והשאר ישאר שם?

ודאי שזה אפשרי. אחרי שחלפו 6 שנים מההפקדה הראושנה אתה יכול למשוך כל פעם כמה שאתה רוצה.

 

[רק מילים טובות]

כשאומרים שיש רווח ממוצע של 7% הכוונה היא לרווח ריאלי

על זה כבר ענו

ולא, לא מדברים על תשואה ריאלית, אלא על תשואה נומינלית.

ב. בגמ"ח הארצי אתה לא מקבל את ההלוואה מיד אחרי 15 שנה, אלא רק כשאתה מחתן כל ילד אתה מקבל את החלק שלו. קחו בחשבון שאם יש לכם 800K שעומדים בהשקעה, זה מרוויח עוד כ-100K לפחות כל שנה, כך שאחרי עוד 5 שנים מסיום ההפקדות (כשהילד הגדול יגיע לגיל 20) יהיה לכם כבר כ-1,400,000 ש"ח! וגם אחרי החתונה של הראשון אתם הרי לא מושכים את הכל לחתונה אחת, אז מה שנשאר בקופה מרוויח עוד ועוד, כך שלדעתי השקעה נכונה בקרן השתלמות וכדו' תניב רווח גדול פי כמה וכמה מאשר בגמ"ח.

זה נכון, אבל לא במספרים האלו, כי כבר אמרה מקצועי בלבד שמדובר בתשואה נומינלית
אז צריך לתקן את החשבון כך:
בסנופי אחרי 15 שנה קיבלתם פקדון פלוס רווחים: 520K,
מתוך זה לקחתם לילד הראשון 86K , ונשארו 433K ל2 שנים נוספות, ואחרי 2 שנים 495K.
מתוך זה לקחתם לילד השני 99K , נשארו 396 לשנתיים נוספות, ואחרי 2 שנים זה 453.
מתוך זה לקחתם לילד השלישי 113, נשארו 339 לשנתיים נוספות, ואחרי 2 שנים זה 388.
מתוך זה לקחתם לילד הרביעי 129, נשארו 258 לשנתיים נוספות, ואחרי 2 שנים זה 295.
מתוך זה לקחתם לילד החמישי 147, נשארו 147 לשנתיים נוספות, ואחרי 2 שנים זה 168
כך שסך הכל הרווחים הנוספים על החשבון שכתבתי למעלה, זה עוד 227
עדיין לא מתחרה...

ג. אגב, זה לא נכון לחשב לפי הריבית של היום, כי כשאתה לוקח משכנתא ל-25 שנה, הריבית הממוצעת נמוכה לכאו' מהיום.

אי אפשר לדעת מה יהיה, יכול להיות גם ההפך
(הלוואי שאתם צודקים)

עולה כל חודש 13 ש"ח עמלה לפעילות הגמ"ח שיורד גם בהפקדה וגם בהחזר הלוואה.
בקרן שגם עליהם היה אפשר להרוויח עוד אם זה היה השקעה.

גם בהשקעה יורד דמי ניהול וכו' ומס שאת זה לא חישבתי


בנוסף יש את השיקול של המעשרות - שלגמח הזה בודאי מותר לתת

 

[השקעות R הון]

במקרה השני אתם מקבלים לחתונה: משכנתא של 960K ל25 שנה ללא רבית,

מקבלים שישית לכל ילד.

שזה אומר רווח של כ600K (לפי הרבית היום)

שזה אומר עוד רבית של 281K

מחשבים לפי ריבית ממוצעת.

תקנו אותי אם אני טועה.

ב. וג. צודק.
א. הגזמתם.

וזה דבר שאפשרי לעשות? להכניס קרן השתלמות (שמוגבלת בתנאים וכו' כדי לזכות מפטור ממס) כל חודש
ולמשוך רק 100K כל שנה - שנתיים בבא הזמן והשאר ישאר שם?

אפשרי.
והכסף החדש שנכנס מהמשיכה הראשונה, יסגר ל6 שנים.

בנוסף שכחו לציין שבגמ"ח הזה (שכפי שכתבתי למעלה אין שום הוכחה שבאמת הוא יחזיק מעמד בעוד 15 שנה)
עולה כל חודש 13 ש"ח עמלה לפעילות הגמ"ח שיורד גם בהפקדה וגם בהחזר הלוואה.
כך שצריך לחשב עוד 13 ש"ח * 1980 תשלומים (היות וההלוואה מחולקת ל6) שזה סה"כ עוד 25,740 ש"ח!! בקרן שגם עליהם היה אפשר להרוויח עוד אם זה היה השקעה.

גיללת אותי מצחוק.
זה הבטחה לאריכות ימים?
מי הולך לחיות 165 שנה?
סכום העמלות הוא 6,240.
300 תשלומים זה סך הכל.

 

[רק מילים טובות]

מקבלים שישית לכל ילד.

מה זה משנה?
אולי כוונתך שבדך כלל לוקחים את זה בשביל ההון העצמי, ואם כן הרווח הוא יותר גדול [כי זה במקום הלוואת נדוניה או הלוואה לכל מטרה שהרביות גבוהות יותר]

מחשבים לפי ריבית ממוצעת.

חישבתי לפי הממוצע שמופיע כעת באתר "האוצר שלי"
(יש אפשרות לחשב ממוצע 150 שנה אחורה כמו בסנופי?)

 

[השקעות R הון]

מה זה משנה?

חזרתי שוב על הטענה של @zmmb

ב. בגמ"ח הארצי אתה לא מקבל את ההלוואה מיד אחרי 15 שנה, אלא רק כשאתה מחתן כל ילד אתה מקבל את החלק שלו. קחו בחשבון שאם יש לכם 800K שעומדים בהשקעה, זה מרוויח עוד כ-100K לפחות כל שנה, כך שאחרי עוד 5 שנים מסיום ההפקדות (כשהילד הגדול יגיע לגיל 20) יהיה לכם כבר כ-1,400,000 ש"ח! וגם אחרי החתונה של הראשון אתם הרי לא מושכים את הכל לחתונה אחת, אז מה שנשאר בקופה מרוויח עוד ועוד, כך שלדעתי השקעה נכונה בקרן השתלמות וכדו' תניב רווח גדול פי כמה וכמה מאשר בגמ"ח.

ועניתם:

ה נכון, אבל לא במספרים האלו, כי כבר אמרה מקצועי בלבד שמדובר בתשואה נומינלית
אז צריך לתקן את החשבון כך:
בסנופי אחרי 15 שנה קיבלתם פקדון פלוס רווחים: 520K,
מתוך זה לקחתם לילד הראשון 86K , ונשארו 433K ל2 שנים נוספות, ואחרי 2 שנים 495K.
מתוך זה לקחתם לילד השני 99K , נשארו 396 לשנתיים נוספות, ואחרי 2 שנים זה 453.
מתוך זה לקחתם לילד השלישי 113, נשארו 339 לשנתיים נוספות, ואחרי 2 שנים זה 388.
מתוך זה לקחתם לילד הרביעי 129, נשארו 258 לשנתיים נוספות, ואחרי 2 שנים זה 295.
מתוך זה לקחתם לילד החמישי 147, נשארו 147 לשנתיים נוספות, ואחרי 2 שנים זה 168
כך שסך הכל הרווחים הנוספים על החשבון שכתבתי למעלה, זה עוד 227
עדיין לא מתחרה...

חישבתי לפי הממוצע שמופיע כעת באתר "האוצר שלי"
(יש אפשרות לחשב ממוצע 150 שנה אחורה כמו בסנופי?)

לא 150 שנה.
אבל יש נתונים מ1994.
ומהנתונים עולה שהריבית הממוצעת גבוהה מהריבית שיש היום.
אבל מדיניות כלכלות העולם השתנתה.
ולכן הממוצע בעתיד יהיה נמוך מהממוצע בעבר.

אבל מישהו כאן כבר כתב
שהסיכון גבוה.
וזה הנקודה הכי חשובה.

 

[רק מילים טובות]

לא 150 שנה.
אבל יש נתונים מ1994.
ומהנתונים עולה שהריבית הממוצעת גבוהה מהריבית שיש היום.
אבל מדיניות כלכלות העולם השתנתה.

השאלה לפי הממוצע ב150 שנה האחרונות כמה פעמים השתנתה מדיניות כלכלות העולם...

ולכן הממוצע בעתיד יהיה נמוך מהממוצע בעבר.

השאלה אם גם נמוך מהממוצע היום
אאל"ט ציטטו פה מהנגיד שהמדיניות שלו שהרבית תהיה תמיד גבוהה באחוז מהאנפלציה

אבל מישהו כאן כבר כתב
שהסיכון גבוה.
וזה הנקודה הכי חשובה.

זכורני לפני כ20 שנה שנפתח הגמח המרכזי היה דיון בין האברכים..
היו שחששו, היו שהצטרפו למרות החשש, והיו שלא חששו..
לענ"ד הסיכון אינו גבוה

 

[רק מילים טובות]

חזרתי שוב על הטענה של @zmmb

ועניתם:

נכון
כתבתי שסך כל הקרן והרווחים בסנופי הוא 520K בחתונה הראשונה ועוד K227 עד החתונה הששית
ולעומת זאת סך כל הריביות שנחסכו בגמח הארצי (כשבסך הכל מדובר על הלוואה של 960 ל25 שנה, לא משנה ממתי) הוא כ600K פלוס הקרן כ300
אתה מתכוון שהתשובה הזו לא נכונה? למה?