קופת גמל להשקעה חיסכון לנישואי ילדים בקופת גמל או בגמ"ח

[מקצועי בלבד]

בסנופי אחרי 15 שנה קיבלתם פקדון פלוס רווחים: 520K,
מתוך זה לקחתם לילד הראשון 86K

לשים לב לעוד 2 נתונים מאד משמעותיים שעדיין לא חושבו בהשוואה שלכם.
א. 520,000 שחישבתם זה רק אם באמת תהיה כפי המינימום ההיסטורי שהיה לתקופה כזאת, אבל צריך לשים לב שסביר מאד שזה גם יהיה בסופו של דבר ממוצע יותר גבוה ואפי' 10% לשנה, ואפי' יותר.
כך שאם נחשב תשואה ממוצעת של 10% אז כעבור 15 שנים יהיה שם 671,000 ש"ח.
ב. גם בגמ"ח הארצי כפי שאני מבינה לא מקבלים את ההלוואה מיד בתום 15 שנים, אלא צריך לחכות עוד כמה שנים בשביל לקבל את ההלוואה, אז אם נניח שלפני המשיכה הראשונה אז יש עוד 5 שנים, [ללא הפקדות נוספות, אבל גם ללא משיכות] אז אם החישוב הוא לפי המינימום ההיסטורי של 7% לשנה, אז כעבור אותם 5 שנים יהיה שם 730,000 ש"ח, ואז מכאן צריך להתחיל לחשב את המשיכות, ואם נחשב לפי תשואה סבירה מאד של 10% את כל 20 השנים האלו אז כעבור אותם 5 שנים יהיה שם 1,080,000 ש"ח, ורק מהסכום הזה צריך להתחיל לחשב את המשיכות.


ובקיצור אם תיקחו בחישוב ההשוואה רק את שני הנתונים שכתבתי כאן, כבר תראו ששום גמ"ח לא מתחרה בהשקעה טובה בשוק ההון.

 

[רק מילים טובות]

ב. גם בגמ"ח הארצי כפי שאני מבינה לא מקבלים את ההלוואה מיד בתום 15 שנים, אלא צריך לחכות עוד כמה שנים בשביל לקבל את ההלוואה

העתק מתוך התכנית

הגמ"ח הארצי – חונן ומלווה זרעו לברכה

gma.org.il

 

[דיאלוג]

הרבה כתבו כאן על השקעה עבור הילדים ב'קרן השתלמות'
למיטב ידיעתי זה ממש מוגבל בסכום.. רק אחוזים מסויימים מהמשכורת, איך בדיוק מתכוונים להגיע ל300 ש"ח לילד?
וכל החישובים שעשיתם כאן -

ואם נחשב לפי תשואה סבירה מאד של 10% את כל 20 השנים האלו אז כעבור אותם 5 שנים יהיה שם 1,080,000 ש"ח, ורק מהסכום הזה צריך להתחיל לחשב את המשיכות.

על כמה הפקדה עבור ילד לחודש מדובר?

והכסף החדש שנכנס מהמשיכה הראשונה, יסגר ל6 שנים.

מה הכוונה מהמשיכה הראשונה? כל הכסף ש'ממוחזר' אחרי המשיכה/הפקדה לכל חתונה של ילד? או שהכל ניתן למשיכה חוץ מההפקדות שנעשו ב6 שנים האחרונות?

 

[בדינג]

אגב, אני לא חושב ששווה למשוך את הכסף מהקופת גמל להשקעה לפני חתונת הילדים. עדיף ללוות מהם את הסכום הנצרך לכל חתונה בריבית ממש נמוכה, ולמשוך את הכסף רק אחרי גיל פרישה ככה אין בכלל מיסים. וגם הכסף שנצבר עד עכשיו ממשיך לפעול ולגדול בעז"ה.

 

[דיאלוג]

אגב, אני לא חושב ששווה למשוך את הכסף מהקופת גמל להשקעה לפני חתונת הילדים. עדיף ללוות מהם את הסכום הנצרך לכל חתונה בריבית ממש נמוכה, ולמשוך את הכסף רק אחרי גיל פרישה ככה אין בכלל מיסים. וגם הכסף שנצבר עד עכשיו ממשיך לפעול ולגדול בעז"ה.

וכמעט בכל קופה כמעט - הריבית תהיה הרבה פחות מהרווח של אותה תקופה..

 

[רק מילים טובות]

אולי כוונתך שבדך כלל לוקחים את זה בשביל ההון העצמי, ואם כן הרווח הוא יותר גדול כי זה במקום הלוואת נדוניה או הלוואה לכל מטרה שהרביות גבוהות יותר

וזו עוד נקודה למערכת השיקולים, שחוסכים בזה את הצורך להסתמך על היתר עיסקה, שיש שמהדרים לא להזדקק לו

בסך הכללי לענ"ד יש כאן בהחלט מקום לשקול את האופציה של הגמ"ח הארצי, כי לגבי התשואה לענ"ד לא ברור כ"כ שההשקעה בסנופי עדיפה, כי למרות שאולי הסנופי יהיה בסוף יותר מ7 אחוז, מצד שני גם יתכן שהפריים עדיין לא אמר את המילה האחרונה...
כך שמצד השיקול של "חייך קודמין" לא כ"כ ברור שצריך להכריע לכיוון הסנופי
ולכן לענ"ד יש בהחלט מקום לחשוב על ה"תשואה רוחנית" שיש בצד השני של נתינה לגמ"ח
שזו זכיה באלפי מצוות ועזרה לציבור גדול מאוד,
ויש כאן גם ביסוס כלכלי של כלל הציבור כי הרבה מאוד לא מתחברים כלל לנושא ההשקעות, ואילו אם גמחי"ם כאלו יתבססו ויגדלו אולי נוכל להגיע למצב שרוב המשכנתאות של הזוצ"ים שלנו יהיו ללא ריבית

אבל כמובן לא יועץ לא ממליץ וכו' כל אחד יעשה כהבנתו

 

[מקצועי בלבד]

הרבה כתבו כאן על השקעה עבור הילדים ב'קרן השתלמות'
למיטב ידיעתי זה ממש מוגבל בסכום.. רק אחוזים מסויימים מהמשכורת, איך בדיוק מתכוונים להגיע ל300 ש"ח לילד?

א. לא כתבתי מילה על השקעה בקרן השתלמות, אלא על השקעה בשוק ההון.
קרן השתלמות זה רק אחד הדרכים להשקעה בשוק ההון, אבל יש עוד הרבה מאד דרכים.
ב. בקרן השתלמות במעמד עצמאי אפשר להשקיע כמה שרוצים.

מה הכוונה מהמשיכה הראשונה? כל הכסף ש'ממוחזר' אחרי המשיכה/הפקדה לכל חתונה של ילד? או שהכל ניתן למשיכה חוץ מההפקדות שנעשו ב6 שנים האחרונות?

אחרי שמשכתם בפעם הראשונה מקרן ההשתלמות, אי אפשר להפקיד לשם עוד כסף.
וכסף חדש שיופקד בעצם יהיה בקרן נפרדת ויהיה נעול שוב למשך 6 שנים.

 

[בדינג]

בנוסף יש את השיקול של המעשרות - שלגמח הזה בודאי מותר לתת

אתה בטוח שמותר לתת ממעשרות כשכל סכום ההפקדה חוזר אליך?

בנוסף, ישנם כמה נקודות לא מספיק מלובנות בכל הנידון הזה.

1. הסכום שנצבר בסנופי הוא שלך, מה שתקבל בתור הלוואה מהגמ’’ח הוא לא שלך. שזה אומר עוד שנים רבות של החזרי הלוואות על סכום שיכל להיות שלך.

2. לא לקחת בחשבון שישנם עוד כמה שנים טובות מסיום ההפקדה על הילד הראשון עד לקבלת ההלוואה, הרי את ההלוואה הם מתנים בד’’כ בהצגה של הזמנה לחתונה או תעודת נישואין. נניח שהתחלתי להפקיד בסנופי כשהילד היה בן חודש. אחרי 15 שנה יהיה לי שם בעז’’ה קרוב ל-100,000 ש’’ח. עד לחתונה של הילד (בעז’’ה בסביבות גיל 20), הכסף יעשה לפי ההיסטוריה כמובן, עוד קרוב ל-40,000 ש’’ח!!!

2. גמ’’ח שמציע לך את כל סכום ההלוואה בחזרה בתור מענק, לדעתי אין ספק שאת ההפקדה החודשית שלך הוא משקיע בסנופי.... איך הגעתי למסקנה הזו? פשוט מאוד. גמ’’ח חייב שיהיה לו בסיס גדול של תרומות. הוא הרי מלווה לך יותר ממה שהפקדת. נכון? מאיפה הכסף הנוסף? בגמ’’ח שבנוי על זה שחלק מההפקדה שלך נשארת אצלם הגיוני שאחרי כך וכך שנים של פעילות בתוספת ההפקדות החדשות, יהיה להם מספיק כסף להלוות יותר ממה שהפקדת. אבל בגמ’’ח כגון זה, לענ’’ד אין לזה שום היתכנות חשבונאית. אלא א’’כ הם משקיעים את הכסף הזה, והכסף הזה עושה עוד כסף ומשם אתה תקבל הלוואה בבוא היום.

לכן, זה לא כ’’כ רע שאתה תעשה את זה במקומו. אתה לא מונע מאף אחד הלוואה לחתונת הילדים שלו ולא מוריד משהו ממידת החסד שלך.

 

[רק מילים טובות]

אתה בטוח שמותר לתת ממעשרות כשכל סכום ההפקדה חוזר אליך?

לא חוזר אלי אלא לילדי, במידה שהם יצטרכו

1. הסכום שנצבר בסנופי הוא שלך, מה שתקבל בתור הלוואה מהגמ’’ח הוא לא שלך. שזה אומר עוד שנים רבות של החזרי הלוואות על סכום שיכל להיות שלך.

לא , החישוב היה של הרווח בסנופי מול הרווח של חסכון הריבית
בשני הצדדים מדובר בכסף שלי

2. לא לקחת בחשבון שישנם עוד כמה שנים טובות מסיום ההפקדה על הילד הראשון עד לקבלת ההלוואה, הרי את ההלוואה הם מתנים בד’’כ בהצגה של הזמנה לחתונה או תעודת נישואין. נניח שהתחלתי להפקיד בסנופי כשהילד היה בן חודש. אחרי 15 שנה יהיה לי שם בעז’’ה קרוב ל-100,000 ש’’ח. עד לחתונה של הילד (בעז’’ה בסביבות גיל 20), הכסף יעשה לפי ההיסטוריה כמובן, עוד קרוב ל-40,000 ש’’ח!!!

כפי שהראיתי הזכאות לקבל את הכסף היא אחרי 15 שנה
לכן החישוב שלי נכון לילד בגיל 5 בערך
נכון שאם הילד בן חודש כדאי לשים 5 שנים בסנופי ואחכ להעביר לגמח

2. גמ’’ח שמציע לך את כל סכום ההלוואה בחזרה בתור מענק, לדעתי אין ספק שאת ההפקדה החודשית שלך הוא משקיע בסנופי....

לא

 

[בדינג]

לא , החישוב היה של הרווח בסנופי מול הרווח של חסכון הריבית
בשני הצדדים מדובר בכסף שלי

שתהיה לי בריא. אני לא מכיר אנשים ששמים כל חודש 1600 ש"ח בחודש כדי לחתן ילד אחד ולחסוך בהוצאות הריבית של המשכנתא שלו...

אני מדבר על אנשים הגיוניים שיכולים להיקרע ולשים בצד לכל ילד מיום הוולדו עד החתונה 300 ש"ח בחודש בקופ"ג להשקעה או בגמ"ח כל שהוא. לכן ההשוואה שלך אפילו לא מתחילה להיות ריאלית.

נכון שאם הילד בן חודש כדאי לשים 5 שנים בסנופי ואחכ להעביר לגמח

אף יועץ לא יגיד לך לשים לחמש שנים בסנופי, זה טווח מידי קצר לענ"ד.

 

[רק מילים טובות]

שתהיה לי בריא. אני לא מכיר אנשים ששמים כל חודש 1600 ש"ח בחודש כדי לחתן ילד אחד ולחסוך בהוצאות הריבית של המשכנתא שלו...
אני מדבר על אנשים הגיוניים שיכולים להיקרע ולשים בצד לכל ילד מיום הוולדו עד החתונה 300 ש"ח בחודש בקופ"ג להשקעה או בגמ"ח כל שהוא. לכן ההשוואה שלך אפילו לא מתחילה להיות ריאלית.

אוקיי אז כפי שכתבתי מדובר על 1600 ל6 ילדים - 266 לכל ילד- כדי לתת לכל אחד 160K הון עצמי
במקום לקחת בשבילו הלוואת נדוניה בריבית גבוהה

אף יועץ לא יגיד לך לשים לחמש שנים בסנופי, זה טווח מידי קצר לענ"ד.

כי יכול להיות שאחרי 5 שנים זה יפול בדיוק על שוק דובי
במקרה כזה אכן יהיה כדאי להמשיך עוד קצת עד שיעלה בחזרה.

 

[רק מילים טובות]

אף יועץ לא יגיד לך לשים לחמש שנים בסנופי, זה טווח מידי קצר לענ"ד.

הכוונה לא היתה להוציא את זה אחרי 5 שנים, רק שבמקום להמשיך להפקיד שם הוא יתחיל להפקיד בגמח
מה שחסך בסנופי יכול להשאר שם ולהמשיך לצבור תשואה

 

[רק מילים טובות]

מחילה מכולם.. אכן טעיתי בחישוב..
לילה טוב

 

[בדינג]

במקום לקחת בשבילו הלוואת נדוניה בריבית גבוהה

אבל שוב אתה חוזר לאותה נקודה. אתה ממש מעדיף להשוות את ההפקדה בגמ’’ח להלוואת נדוניה. כשכל האשכול הזה מדבר על השוואה בין הפקדה בגמ’’ח לעומת קופ’’ג להשקעה....

בוא נסכם את מה שברור לנו עד עכשיו.

בהפקדה של 266 ש’’ח בחודש בגמ’’ח המדובר יהיה לך אחרי 15 שנה בגמ’’ח זכות להלוואה של 160,000 ש’’ח. אם ילדך יהיה נצרך לכסף שהפקדת, יחזירו לו גם את הקרן.

בהפקדה של 300 ש’’ח בקופ’’ג להשקעה יהיה לך ביד קרוב ל- 100,000 ש’’ח בעז’’ה. ואם תמתין עוד 5 שנים עד למשיכת הכסף (שזה מה שקורה בד’’כ, כי לרוב מתחתנים באזור גיל 20) יהיה לך עוד 40,000 ש’’ח ביד בעז’’ה.

 

[שוקולד פרה]

יש ידע מקצועי מאורגן לכל הדיון הזה?

 

[בדינג]

יש ידע מקצועי מאורגן לכל הדיון הזה?

יש פה בפורום כמה מקצוענים בתחום, @מקצועי בלבד ו- @השקעות R הון ועוד כמה שאין שמם תחת ידי. אפשר לראות מה הם ממליצים.

 

[ONE1]

הרווח הממוצע עומד עלכ-12%.
הרווח הריאלי עומד עלכ-7%.
קחו בחשבון שההלוואה שתקבלו מהגמ"ח המרכזי זה יהיה 240,000 ש"ח לא ריאלי.
לפי חישוב לא ריאלי, אם תפקידו 300 ש"ח כל חודש בקרן השתלמות וכדו', תקבלו אחרי שנה יותר מ-240,000 ש"ח במתנה. לא בהלוואה.

באיזה מסלול בקרן השתלמות אם אפקיד 300 ש"ח אגיע אחרי 15 שנה ל 240,000??

 

[השקעות R הון]

הרווח הממוצע עומד עלכ-12%.

באיזה שנים בדקתם?

 

[השקעות R הון]

באיזה מסלול בקרן השתלמות אם אפקיד 300 ש"ח אגיע אחרי 15 שנה ל 240,000??

אין מסלול כזה.

 

[רינת סלע]

אין מסלול כזה.