חשוב מאד לכל העצמאים!-פנסיה חובה!

[y&m]

הגיוני רק למקרה שהמדינה תקרוס ....

למה?

 

[m3]

למה?

כי אג"ח זה אגרות חוב של מדינה ומסלול סולידי במיוחד לא נופל מידי הרבה אך גם לא ממריא מידי לעומתו באם אתה משקיע במסלול אגח + מניות {שהמסלולים הכשרים כך .. } יתכנו סכנות אך כפי הסכנות כך ההצלחות שים לב שלאחר הקריסה ב2008 איך הכל זינק ב2009... מניות זה משחק של הימור אך לפי 10 שנים האחרונות זה הראה רווח תמיד גדול יותר על פני הסולדי .. {אני מתכוונת בסך השנים ולא לשנה האחרונה ... } באם אתה אדם שלא מידי מהמר ... ברור שמומלץ לבחור במסלול סולידי של אג"ח ולדעת שהכספים מנוהלים בצורה בטוחה יותר

 

[Ruti Kepler]

תודה רותי, על הכתבה, ועל כל מה שהסברת. סוף סוף זכיתי להבין כמה מושגים שלא זכיתי להבין עד הנה.
ומה בין ביטוח מנהלים לקרן פנסיה? .

שניהם מוצרים פנסיוניים.

ההבדל העיקרי הוא שביטוח מנהלים זה חוזה בין חברת הביטוח ללקוח. חוזה אישי. צריך בשבילו פוליסה וחיתום והכל. ללקוח יש גמישות ואפשרויות תמרון (לדוגמה אפשר לקבוע מוטבים שאינם האשה או הילדים).
חברת הביטוח לא יכולה לשנות את התנאים פתאום, כי זה חוזה אישי מול המבוטח.

קרן פנסיה זה משהו קבוצתי, בלי חוזה ובלי הסכם אישי חתום, רק תקנון כללי של הקרן. אם מחר משרד האוצר משנה את הכללים, או קורה משהו אחר - קרן הפנסיה יכולה לשנות את ההסדר עם הלקוח, באופן חד צדדי.

ביטוח מנהלים בדרך כלל יוצא יקר יותר. (דמי ניהול גבוהים יותר).

בנוסף, ביטוח מנהלים - עד 2013, הייתה התחייבות ללקוח שהוא יקבל את המקדם שסיכמו איתו בחוזה. כלומר: גם אם תוחלת החיים במדינה תעלה מאד, הוא יקבל את הסכום החודשי שלו, לפי מה שהיה כשהביטוח נכנס לתוקף.
אבל מ-2013 נאסר על ביטוחי המנהלים להבטיח ללקוחות הגנה מפני עליית תוחלת החיים.

 

[Ruti Kepler]

כי אג"ח זה אגרות חוב של מדינה ומסלול סולידי במיוחד לא נופל מידי הרבה אך גם לא ממריא מידי לעומתו באם אתה משקיע במסלול אגח + מניות {שהמסלולים הכשרים כך .. } יתכנו סכנות אך כפי הסכנות כך ההצלחות שים לב שלאחר הקריסה ב2008 איך הכל זינק ב2009... מניות זה משחק של הימור אך לפי 10 שנים האחרונות זה הראה רווח תמיד גדול יותר על פני הסולדי .. {אני מתכוונת בסך השנים ולא לשנה האחרונה ... } באם אתה אדם שלא מידי מהמר ... ברור שמומלץ לבחור במסלול סולידי של אג"ח ולדעת שהכספים מנוהלים בצורה בטוחה יותר

אבל אג"ח מיועדות, כיום, זה רק לקשישים שבינינו.
אם אתה צעיר, הכסף שלך לא מבוטח בשקל.
אז נכון, קשה להניח ש'הכל יקרוס',
אבל ירידות ערך חדות קורות מדי פעם.
כבר ראיתי דוחות של קופות פנסיה, שבלי להסמיק דיווחו למבוטח שהיתרה לתחילת השנה הייתה, נניח, 20,000 ש"ח,
הרווחים היו מינוס 2300,
דמי הניהול השנתיים 200 ש"ח,
סך הכל - יתרה של 17,500 ש"ח לסוף השנה.
(זה היה בשנים של המשבר הכלכלי וקצת אחר כך. אולי הגזמתי עם המספרים, אבל הרעיון היה כזה).

 

[mig]

..

 

[nc]

האחריות הממשלתית מוגבלת מאד.
קצת אג"ח מיועדות לחוסכים מעל גיל 60, ולא מעבר.

בשנים שהבורסות צנחו, כספי קופות הגמל צנחו יחד איתן. המדינה לא פיצתה את החוסכים.

ו... איזה כיף שיש די נשים חרדיות שמתמצאות קצת בכלכלה ומדינה, כדי לתחזק ויכוח כזה.

אבל אג"ח מיועדות, כיום, זה רק לקשישים שבינינו.
אם אתה צעיר, הכסף שלך לא מבוטח בשקל.
אז נכון, קשה להניח ש'הכל יקרוס',
אבל ירידות ערך חדות קורות מדי פעם.
כבר ראיתי דוחות של קופות פנסיה, שבלי להסמיק דיווחו למבוטח שהיתרה לתחילת השנה הייתה, נניח, 20,000 ש"ח,
הרווחים היו מינוס 2300,
דמי הניהול השנתיים 200 ש"ח,
סך הכל - יתרה של 17,500 ש"ח לסוף השנה.
(זה היה בשנים של המשבר הכלכלי וקצת אחר כך. אולי הגזמתי עם המספרים, אבל הרעיון היה כזה).

אף פעם לא מודדים רווחים בשוק ההון לפי שנה אחת (בטח לא השנה של המשבר) אלא לפי "מעגל חיים" של עליות וירידות. עד היום מי שהשקיע בתמהיל מניות הגיוני לתקופת זמן ארוכה בשוק ההון ולא משך את כספו לאחר הירידות לא הפסיד. זה כלל ידוע ומוכר.
בשנים שלפני המשבר אנשים הרויחו ב5 שנים יותר מ50% תשואה במסלולים סולידיים.
ברור ששנות המשבר מקזזות את הרווחים אך הן לא עומדות בפני עצמן.

מכירה את הרגולציה של המודל הצ'יליאני? היא נועדה בדיוק להגן על חוסכים מבוגרים כך שלא יצאו לפנסיה בדיוק בחלק ההפסדי של ההשקעה. מגיל 60 כמדומני עוברים רק להשקעות סולידיות, וכבר בגיל 50 עוברים למסלול השקעה פחות עתיר סיכונים.

 

[nc]

תודה,
ברור במיוחד!!

עוד שאלה

זאת אומרת יכול מאד להיות בימינו, שאדם שם בקרן פנסיה שלו כל חודש כסף במשך כ30-20 שנה, עד גיל 40-50, ואז, אחרי שיש לו שם כמה מאות אלפים תהיה מפולת בבורסה והכסף ילך פייפן?
יתאדה כאבק פורח וכחלום יעוף?

ואם כן, הוא יתחיל לצבור מחדש רק מגיל 50/40? ואת מה שיהיה לו בקרן כשהוא יפרוש בגיל 67 זה מה שהוא יקבל?

הבנתי נכון?
זה הגיוני?

היה חלון זמן בו זה יכול היה לקרות. לאחר שעברו מפנסיה צוברת לפנסיה תקציבית שוק ההון היה בשיאו ולא חשבו על תרחיש כזה, שאכן קרה.
היום יש את המודל הצ'יליאני שפועל ע"פ העקרון בו חוסכים מבוגרים יהיו במסלולים סולידיים בהם סיכויי ההפסד/רווח מעטים.

 

[Ruti Kepler]

אף פעם לא מודדים רווחים בשוק ההון לפי שנה אחת (בטח לא השנה של המשבר) אלא לפי "מעגל חיים" של עליות וירידות. עד היום מי שהשקיע בתמהיל מניות הגיוני לתקופת זמן ארוכה בשוק ההון ולא משך את כספו לאחר הירידות לא הפסיד. זה כלל ידוע ומוכר.
בשנים שלפני המשבר אנשים הרויחו ב5 שנים יותר מ50% תשואה במסלולים סולידיים.
ברור ששנות המשבר מקזזות את הרווחים אך הן לא עומדות בפני עצמן.

מכירה את הרגולציה של המודל הצ'יליאני? היא נועדה בדיוק להגן על חוסכים מבוגרים כך שלא יצאו לפנסיה בדיוק בחלק ההפסדי של ההשקעה. מגיל 60 כמדומני עוברים רק להשקעות סולידיות, וכבר בגיל 50 עוברים למסלול השקעה פחות עתיר סיכונים.

מכירה.
אבל עם כל הכבוד למודל, הוא לא עוזר לבנאדם שרגע לפני גיל 60 שלו, הבורסה צנחה, ומיד אחרי הצניחה הוא הגיע לגיל 60 והועבר למסלול הסולידי - עם הקופה המצומקת מאד שלו.
המסלול הסולידי לא יתפיח את כספו פתאום, נכון?
אז הוא יישאר עם הפנסיה המצומקת + רווח סולידי נמוך מאד על 7 שנים נוספות.

 

[nc]

מכירה.
אבל עם כל הכבוד למודל, הוא לא עוזר לבנאדם שרגע לפני גיל 60 שלו, הבורסה צנחה, ומיד אחרי הצניחה הוא הגיע לגיל 60 והועבר למסלול הסולידי - עם הקופה המצומקת מאד שלו.
המסלול הסולידי לא יתפיח את כספו פתאום, נכון?
אז הוא יישאר עם הפנסיה המצומקת + רווח סולידי נמוך מאד על 7 שנים נוספות.

אדם כזה אם יפעיל את הגיונו הבריא ישאר במסלול הלא-סולידי ויחכה לעליה שאחרי הירידה שתמיד באה.
המסלול הוא ברירת מחדל, לא גזירת גורל. ניתן לשינוי בשיחת טלפון אחת.
זה בהחלט דורש קריאה את הדוחות השנתיים ומודעות לנושא. הקרנות שלחו מכתבים שמסבירים את השינוי אבל לדעתי רוב העמיתים זורקים את המעטפות סגורות.

 

[מלפפון]

פנסיה תקציבית - דבר שקיים היום רק לעובדי מדינה ותיקים. ההפך מפנסיה צוברת.
בפנסיה תקציבית - מורידים מהעובד כל חודש רק 1% או 2%, ובעת פרישה המעסיק משלם לו פנסיה מלאה מדי חודש עד יום מותו.
כיוון שהמעסיק זה המדינה, זה אומר שכל הפנסיה הזו, של עובדי המדינה, היא על חשבוננו. זה עוול משווע, שב"ה תוקן. החל משנת 2035 ילך וירד מספרם של הפנסיונרים התקציביים, עד שימות האחרון שבהם והעול הזה יוסר מכתפי הציבור.

פנסיה צוברת - שיטת הפנסיה המקובלת. העובד מפריש מדי חודש לקופה כלשהי, ובהגיעו לגיל 67, בודקים כמה כסף יש לו בקופה, מחלקים למספר חודשי חייו המשוערים, ונותנים לו בכל חודש את הסכום שהתקבל בתוצאה.
אם הוא נפטר בקיצור ימים - קופת הפנסיה הרוויחה.
אם שרד עד גיל 100 - הקופה הפסידה.
סטטיסטית, זה מתאזן, כי חלק נפטרים לפני הגיל הממוצע, וחלק אחרי.
מכל מקום העקרון הוא: אתה מקבל אך ורק מה שיש בקופה שלך.

הבדל אחר הוא בין קופת גמל לקיצבה, או קופת גמל הונית.
בקופ"ג לקיצבה - מקבלים את הכסף בחלוקה חודשית, אחת לחודש, מגיל פרישה ועד המוות.
בקופ"ג הונית - אפשר למשוך את כל הסכום בבת אחת כשמגיעים לגיל פרישה.
היום החוק דורש להפריש רק לקופ"ג לקיצבה. כי אם בגיל 67 הבנאדם ימשוך את כל החסכון ויקנה שטויות ואחר כך ירעב ללחם, מה הועילו חכמים בתקנתם.

אני מנסה לחשב רגע סימולציה משוערת.
בנאדם התחיל לחסוך מגיל 30, כל חודש ירדו לו 100 ממנו ועוד 200 מהמעסיק. (זה היחס)? ועצמאי הפריש 300 לבד. כל חודש יש לו 300 בקופה.
מגיל 30 עד 67- 37 שנים- 444 חודשים.
300*444= 133200

את הסכום הנ"ל מחלקים לו עד גיל 80, נכון?
133200 לחלק ל 156 חודש- יוצא לחודש- פנסיה של 853 שקלים.

החישוב שלי נכון?

 

[תקוה]

תודה,
ברור במיוחד!!

עוד שאלה

זאת אומרת יכול מאד להיות בימינו, שאדם שם בקרן פנסיה שלו כל חודש כסף במשך כ30-20 שנה, עד גיל 40-50, ואז, אחרי שיש לו שם כמה מאות אלפים תהיה מפולת בבורסה והכסף ילך פייפן?
יתאדה כאבק פורח וכחלום יעוף?

ואם כן, הוא יתחיל לצבור מחדש רק מגיל 50/40? ואת מה שיהיה לו בקרן כשהוא יפרוש בגיל 67 זה מה שהוא יקבל?

הבנתי נכון?
זה הגיוני?

הכסף בקופת גמל מתחלק ככה:
70% מהכסף נשאר אותו דבר
ורק ב30 % יהיה רווחים/הפסדים

 

[nc]

אני מנסה לחשב רגע סימולציה משוערת.
בנאדם התחיל לחסוך מגיל 30, כל חודש ירדו לו 100 ממנו ועוד 200 מהמעסיק. (זה היחס)? ועצמאי הפריש 300 לבד. כל חודש יש לו 300 בקופה.
מגיל 30 עד 67- 37 שנים- 444 חודשים.
300*444= 133200

את הסכום הנ"ל מחלקים לו עד גיל 80, נכון?
133200 לחלק ל 156 חודש- יוצא לחודש- פנסיה של 853 שקלים.

החישוב שלי נכון?

החישוב שלך לא נכון מהמון היבטים.
קודם כל , בלי קשר לחישוב, אכן עדיף להתחיל לחסוך לפני גיל 30.
הפרשות של שכיר הן 5.5% על חשבון העובד, 6% הפרשות מעסיק לרכיב תגמולים ו-6% הפרשות מעסיק לרכיב פיצויים. אם עובד מתפטר ולא חתום על סעיף 14 המעסיק לא חייב לתת לו את הפיצויים.
עצמאי יצטרך להפריש 10% משכרו, שזה משמעותית פחות מהפרשות השכיר שמסתכמות ב17.5% כולל הפיצויים.

הסכום שנצבר נומינלית הוא לא הסכום שיעמוד לרשות העמית בגיל הפרישה. יתווספו אליו הרווחים שיעשה הכסף ויקוזזו ממנו רמי הניהול המשולמים לקרן, מהפקדות ומצבירה.
קשה לסמלץ את שווי הכסף בסוף הדרך. זה תלוי במסלולי ההשקעה, בקרן, במס' השנים וכו'.

את הסכום בסופו של יום לא מחלקים עד גיל 80 (מה יקרה אם העמית יחיה אחרי גיל זה?) אלא מחלקים במה שנקרא "מקדם הקצבה" המחושב ע"י אקטוארים ע"פ נתונים משתנים של תוחלת חיי האוכלוסיה, מין העמית וכו'.
המקדם הוא כביכול ממוצע החודשים אותם יחיה העמית לאחר גיל הפרישה.
את הסכום שנצבר לעמית בגיל הפרישה מחלקים במקדם והתוצאה תהיה קצבת הפנסיה של העמית עד סוף חייו.

שורה תחתונה, עצמאי שיפריש 300 ש"ח בחודש משמע הוא מרויח 3000 ש"ח בחודש יקבל קצבה נמוכה בהתאם להכנסה הנמוכה שלו...

 

[nc]

הכסף בקופת גמל מתחלק ככה:
70% מהכסף נשאר אותו דבר
ורק ב30 % יהיה רווחים/הפסדים

קופת גמל אינה מוצר פנסיוני

 

[nc]

אבטלה לעצמאיים זה יופי, אבל איך הורדת מס החברות תועיל לעצמאים?

(אם מישו הוא בעל חברה, הוא כבר לא עצמאי - אלא בדרך כלל שכיר בחברה של עצמו).

עצמאי יוכל להתקדם לכיוון של הקמת חברה, חברות ירוויחו יותר ויוכלו לשלם יותר לפרילנסרים שעובדים אתם. בשורה התחתונה זה טוב לשוק וטוב לעצמאים.

 

[תקוה]

קופת גמל אינה מוצר פנסיוני

אלא?

 

[מלפפון]

שורה תחתונה, עצמאי שיפריש 300 ש"ח בחודש משמע הוא מרויח 3000 ש"ח בחודש יקבל קצבה נמוכה בהתאם להכנסה הנמוכה שלו...

כמה בערך?

 

[nc]

כמה בערך?

יש הרבה סימולטורים ברשת. גגלי ותראי ישועות.
(לדעתי באזור ה600 ש"ח לחודש קצבת זיקנה. אין לי כח לחשב נכות ושארים.)

 

[מלפפון]

יש הרבה סימולטורים ברשת. גגלי ותראי ישועות.
(לדעתי באזור ה600 ש"ח לחודש קצבת זיקנה. אין לי כח לחשב נכות ושארים.)

אוקי, אז בשביל 600 לחודש בנאדם צריך להפריש כל חודש 300??
כבר עדיף להשקיע במשהו מניב יותר.

 

[שירי כהן]

א. את בטוחה שאת יודעת בכמה כסף מדובר כשאת מוותרת עליו בקלילות כזו?
נתונים מספריים לדוגמה:
עצמאי שהכנסתו ברוטו 9,260 שקל ונהנה מהכנסה נטו של 7,500 שקל, יפריש בנוסף 10% מהכנסתו ברוטו, 926 שקל בחודש. אם יעשה זאת במשך 37 שנים, ייהנה מפנסיה של 3,732 שקל בחודש. כמו כן, תינתן לו הטבת מס על הפנסיה בגובה של 311 שקל.
כלומר לאחר שקלול הטבת המס , ההפרשה החודשית לפנסיה תהיה 615 ש"ח. לא רואה מה ההגיון לוותר על זכויות אופציונליות מבט"ל ששווין גבוה יותר.
ב. כל מדינת חוק היא כפיה. בעיני יש כאן הטבה לעצמאיים שהתקבלה בצורה מאד מושכלת וממש לא מתוך שכרון כח.

א. התשובה נשארה כן רבתי.
ב. לא אמרתי שאין דבר כזה כפייה, אמרתי שכפייה זו האופציה האחרונה.
מה ההטבה, היום בלי חוק א"א לעשות פנסיה?

 

[שירי כהן]

לגבי נושא הפנסיות לעצמאי שימו לב למעלות נוספות שיש בפתיחת פנסיה ותרשו לי להאיר את עינכם :
לכל עובד זוטר עם משכורת הכי פעוטה עפ"י החוק נפתח עבורו קרן פנסיה - קרן זו כוללת כיסויים ביטוחיים של אובדן כושר עבודה!!! {כיסוי עבור תקציב של 75% מהמשכורת במקרה של אובדן כושר } בנוסף כיסוי של פנסיית שארים במקרה של חלילה מוות זה דבר ענק עם תשלום מינימלי עקב החוקיות בדבר {בתוך פנסית חובה}
למה שמנהל -עצמאי שבדר"כ מרוויח יותר מקופאי {וכד' וכו' } לא יהיה מבוטח בדבר גדול שכזה ??
אל תשכחו את הדבר העצום של"ע בדורינו אנו נתקלים בכ"כ הרבה מקרים שרק בזכות הכיסויים הביטוחיים הצליחו לשרוד {במקרה זה כספית..}
עובד שכיר שנפתחת עבורו פנסיה אכן משלם פחות כי המעסיק עוזר לו עם התשלום אי לכך פחות יזעק ויקבל אותם בעתיד בעז"ה רק בפנסיה ובדר"כ עוד קודם את חלק הפיצויים...

אבל לכם העצמאים חישבו חזק על עצמיכם העתיד שלכם ועתיד ילדיכם !!!
למה שבעתיד המזכירה שלכם תיהיה מסודרת עם קצבה נאה בזכותכם - ואתם?? באמצע לדמיין את הדירה בסביון ....

אכן דבר ראשון צריך לגרום שאנשים יחשבו ולא ידמיינו. אבל מי שיכול לחשוב הכי טוב על החיים העצמאיים שלו, בפרט עצמאי שכל תכנון העסק [כולל סיכונים והשקעות, לא רק רווחים] הוא לפי תכנית מסוייימת שלו. וברוך ה' יש הרבה אנשים שמנהלים את השקעותיהם עם שכל בלי דמיונות. אפילו שהם לא מנהלי קרנות שגובים דמי ניהול.