פנסיה מישהו מבין פה בביטוח פנסיה?

[אהבת עולם]

איפה אני רואה תשואות של מסלולי הלכה כמה שנים אחורה?

בגמל נט.
לא מומלץ.

 

[A052]

קופצת על האשכול
מישהו יכול להסביר לי איך מניידים מקרן לא פעילה לקרן פעילה?

כיום זה אוטומטי, ואין צורך לעשות כלום.
רק צריך לא להפריע, וכאשר מקבלים מכתב שבו כתוב שהקרן שאינה פעילה תנוייד, לא לעשות כלום.
ולכאורה זה כבר היה צריך להיות לפני מס' חודשים.

 

[אהבת עולם]

@לחמניה בהקשר לקרנות ברירת מחדל והסיכון שבהן:
פה יש דיון מענין בנושא.
הצדדים בקצרה:

- רוב ככל המצטרפים הם תמימים ובריאים , שמצטרפים בגלל היות הקרן ברירת מחדל בלי לעשות שיקולים למינהם. זה כולל את 99% מהאוכלוסיה, שלא מכירים ולא בודקים , ואם הסוכן לא שכנע אותם לעבור לקרן אחרת הם יישארו שם. (והסוכן צריך מסמך הנמקה בשביל זה).

- מבוטח שהצטרף עם בעיה בריאותית, במשך 5 שנים של תקופת האכשרה מרגע ההצטרפות לפנסיה- לא יקבל כסף על אירוע ביטוחי שאירע בתקופה הזו.
כלומר הוא צריך להיות חולה מספיק כדי למות , או להיות נכה
וגם בריא מספיק כדי לעבוד במשך 5 שנים ברצף ולהפקיד.

-הוא צריך לעבוד עד שנתיים לפני המוות כדי לקבל , מה שמצמצם הרבה מחלות
(הוא יכול לעבוד חלקית, אבל גם לקבל חלקית)

-קרן פנסיה ב.מ. מחויבת לקבל את כולם , גם כאלו שלא עוברים חיתום,
אבל לא ברור אם אסור לה לעשות החרגות על מצבים מסוימים.

בקיצור, בהתחשב במספר הרב של המצטרפים לקרנות ב.מ., במספר הזניח של המקרים שעונים על ההגדרות הנ"ל, ובכך שדמי הניהול הנמוכים הם בסך הכל לשנתיים, לא ברור אם תהיה השפעה ביטוחית על כולם, ואם היא תהיה משמעותית.

בכל אופן, כל אחד מוזמן לשקול האם זה נראה לו סיכון מהותי,
אני ממש בטוחה שאף סוכן פנסיה לא יסביר לי את כל השיקולים האלו, או יחשוב על כולם בעצמו.

 

[דג לבן]

שלום לכולם,
אני מבוטחת פיפטי-פיפטי-> חצי בקרן פנסיה וחצי בביטוח מנהלים ( מ2008).
עכשיו החברה שאני עובדת בה עברה סוכן ביטוח ויצאתי מבולבלת מהפגישה איתו.

הוא מאד בעד ביטוח מנהלים.
היתרונות לטענתו:
1. עבודות "צוארון לבן" , משכורת במקרה של אבדן כושר עבודה הוא על העבודה הנכחית ולא אבדן כושר השתכרות כללי
2. הביטוח לא קולקטיבי, הוא נתן לי לדוגמא את אסון השריפה בכרמל שבה הוציאו כסף מהעמיתים בקופת גמל, כי היו כמה עמיתים שבבת אחת הלכו לעולמם.
הוא טען שהוא מבטח את עצמו רק בבטוח מנהלים, ולדעתו זה שווה על אף אחוזי הניהו הגבוהים.

אבלללל, אני זוכרת חברת צוות מבוגרת שעבדה איתי שהייתה ממש לפני פרישה לגמלאות והגיעה יום אחד סהרורית כשגילתה שדמי הניהול אכלו לה את כל הרווחים מהפנסיה.

אשמח לשמוע את דעתכם!

 

[אהבת עולם]

עבודות "צוארון לבן" , משכורת במקרה של אבדן כושר עבודה הוא על העבודה הנכחית ולא אבדן כושר השתכרות כללי

זה משמעותי בעבודות מסוימות, למשל צייר צריך ביטוח מיוחד על ציור, כי אם קורה לו נזק ביד - מבחינת חברת הביטוח הוא לא נכה, אבל מבחינת העיסוק שלו - כן. או למשל, שף שמאבד את חוש הטעם.
אני לא חושבת שצריך את זה במקרה של עבודה קלאסית, כמו תכנות למשל.
למרות ששמעתי שבמקרי אכ"ע ביטוח עיסוק נותן קצת יותר, מביטוח רגיל (למרות ששניהם אמורים לכסות).

2. הביטוח לא קולקטיבי, הוא נתן לי לדוגמא את אסון השריפה בכרמל שבה הוציאו כסף מהעמיתים בקופת גמל, כי היו כמה עמיתים שבבת אחת הלכו לעולמם.
הוא טען שהוא מבטח את עצמו רק בבטוח מנהלים, ולדעתו זה שווה על אף אחוזי הניהו הגבוהים.

ביטוח קולקטיבי מול הסכם עם חברה זה נידון .
בעיקרון ביטוח קולקטיבי תמיד יהיה זול יותר כי הוא לא כולל רווח של חברה,
לעומת זאת הוא קצת פחות בטוח, בגלל שאולי יקרה משהו שאי אפשר לצפות אותו והוא יכנס לגרעון.
יש כאלו שתומכים בו כי הוא זול, ויש כאלו שפחות כי הוא מבוסס על ערבות הדדית.

אבלללל, אני זוכרת חברת צוות מבוגרת שעבדה איתי שהייתה ממש לפני פרישה לגמלאות והגיעה יום אחד סהרורית כשגילתה שדמי הניהול אכלו לה את כל הרווחים מהפנסיה.

לכן , ביטוח מנהלים הוא מוצר דפוק שבטוח יכלה לך את הכסף .(בניגוד לרווחים שהם משוערים)

אני הייתי מחליטה מה חשוב לי - ביטוח קבוצתי או פרטי, אכ"ע רגיל או פר עיסוק.
במידה ובחרתי בקבוצתי אבחר בקרן פנסיה,
במידה ולא - קופת גמל + ביטוח חיים + ביטוח אכ"ע פרטי.

הערבוב הזה של הביטוחים פלוס החסכון בביטוח מנהלים הוא גרוע, ולא נותן לך דבר חוץ מדמי ניהול גבוהים מאד, והשקעה גרועה.

כל זה בקשר לנידון הביטוחי.

אבל חשוב יותר - היבט השקעתי - ממליצה ללמוד את הנושא ולבחור במה להשקיע
(זה יכול להיות הפרש של מליון שקל לצורך הדוגמא)
בהיבט השקעתי קופת גמל נותנת לך הרבה יותר אופציות מותאמות לגיל (אם את לא בת 50 +)
ולכן הייתי הולכת על השילוב של קופ"ג + ביטוחים פרטיים
(ולא בגלל שיש לי בעיה עם ביטוח קבוצתי, אני דווקא אוהבת את הרעיון)
לא ממליצה וכו'

 

[efrat1]

בגמל נט.
לא מומלץ.

למה?

 

[אהבת עולם]

למה?

כי זו דרך לא נכונה לבדוק אם המסלול מוצלח.
זה שהוא השיא תשואה גבוהה בכמה שנים אחרונות לא אומר כלום.
מסלולים מנייתיים שמניבים תשואה לטווח ארוך יכולים להיות ברצף של הפסד כמה שנים ואחר כך להרוויח,
בקיצור - תשואות העבר לא מעידות על תשואות העתיד. זה מוכח.

 

[ממוקד]

צר לי אבל לבדוק כל חודש את ההפקדות של החברות והתשלומים ולהתעסק עם כל עובד שמפוטר וכיו"ב ולא מבין למה הורידו לו בתלוש כך ויש לו רק כך וכו' לוקח הרבה זמן ועצבים
ולכן הסוכנים לוקחים דמי פתיחת תיק
אבי הוא סוכן ביטוח וזה התחום הכי פחות משתלם בעסק

אני אומר לך שאני המתפעל ויודע בדיוק כמה עבודה על מי, למה וכמה

 

[רמיזא]

@אהבת עולם
תכל'ס מכל הוויכוחים פה, מה ההמלצות שלך,

האם אפשר לקבל פה הדרכה קצרה אבל מדויקת לאשה בגיל 30, מה הכי כדאי לעשות ולאיזה חברה בחרת להפקיד ?


נ.ב. הזדהיתי עם כל הטענות שלך על זה שזה השקעה, סיפר לי משהו שעבד בתעשיה האווירית עם חבר נוסף, שניהם פרשו לפנסיה באותו שנה, אחד מקבל הרבה יותר יותר כסף בחודש מהפנסיה מחברו למרות שעבדו על אותו משכורת, והסיבה פשוטה, הוא בדק כל שנה מה השתנה בשוק ההון ולפי זה הוא שינה מסלול,
אבל החבר שלו לא השקיע כלום רק הסתמך בהתחלת הדרך על סוכן הביטוח וחסל,ואכל אותו אח"כ.

 

[אהבת עולם]

האם אפשר לקבל פה הדרכה קצרה אבל מדויקת לאשה בגיל 30, מה הכי כדאי לעשות ולאיזה חברה בחרת להפקיד ?

אוקי, אז בואי נדבר תכל'ס על השקעה:
בעיני השקעה טובה מורכבת ממניות - בפיזור רחב בצורה פסיבית.
וגם מאג"ח ממשלתי.
כמה אחוזים ? זה צריך להתאים לגיל וגם למידת הסיכון של כל אחד.
יש את אלו שירצו ללכת על 100 אחוז מניות, כדי להגיע למקסימום תשואה , גם במחיר של סיכון, ויש את אלו שיבחרו 60% בגיל 30 , וזה בסדר גמור.
שלב א. צריך קצת להכיר השקעה פסיבית (לא צריך לבדוק כל חודש מסלול וזה גם לא עוזר)
לקרוא עקרונות בסיסיים של מניות (מה זה תנודתיות, סיכון מפצה , איך מפזרים את הסיכון על פני כל העולם, ואיך מאזנים את אחוז המניות כל 10-20 שנה)
ואחרי זה להרכיב את הפרופיל שלך, כמה מניות וכמה אגח ממשלתי (אגח קונצרני ראוי לו שישאר בחוץ)
[אני יכולה להפנות לכמה פוסטים בסיסיים שמסבירים את זה, אם זה מענין]
שלב ב.
בחרתי פרופיל, עכשיו איך אני מממשת אותו?
מסלול הלכה בקרן פנסיה מורכב מ0-40% מניות, בקופות גמל יש גם 100%.
אם הפרופיל שלך קרוב יותר ל100% מניות - וזה הגיוני בגיל 30 (בהתחשב בכך שיש לך 30 + שנות השקעה) ממליצה ללכת על קופת גמל + ביטוחים פרטיים .
עוד אפשרות - קצת קלה יותר - לפצל את ההשקעות, תגמולים בקרן פנסיה ופיצויים בקופ"ג
ואז יש לנו ביטוחים מובנים בקרן הפנסיה, ובערך 60-70% מניות.

שוב, זה מצריך קצת מחקר, קצת הבנה של האפשרויות , אבל הכל נמצא ברשת.
ממליצה על הפוסט של נדב - פנסיוני,
על הבלוג של הסולידית בשביל הידע, ועל הפורום בשביל להבין את המימוש.


למי שממש מתקשה ללמוד, וגם מוותר על הרווחים על הדרך,
לדעתי מסלול ההלכה של מנורה - יחסית לשאר המסלולים - הכי שפוי, מכיל בערך 40% מניות, ואחריו מגדל עם 30%

לא ממליצה , כן ממליצה ללמוד.

 

[אהבת עולם]

לינקים לקריאה:

סיכון בשוק ההון
ניהול אקטיבי
הפחתת סיכונים בשוק ההון
פיצול הפקדות בין קופג לקרן פנסיה
אסטרטגיה פסיבית הסולידית
תכלס , מה לעשות עם הפנסיה

 

[ot!]

אבל החבר שלו לא השקיע כלום רק הסתמך בהתחלת הדרך על סוכן הביטוח וחסל,ואכל אותו אח"כ.

סוכן של חברה או סוכן פרטי?

 

[ספארק]

יש עוד כמה נקודות שכדאי להעלות.
1. לגבי הטענה שברירות המחדל מקבלות ללא הצהרת בריאות ולכן אחרי 5 שנים הן תיכנסנה לגירעון אקטוארי - יש להבין שגם הקרנות הגדולות מקבלות אחוז גדול מהמבוטחים (עובד שישי ומעלה ממעסיק אחד) ללא הצהרת בריאות, כך שזה לא 'מסוננים מול המון עם' אלא אחוז קטן מסונן בגדולות מול 0% סינון בב.מ.
2. דמי הניהול ב.ב.מ מובטחים ל10 שנים ולא לשנתיים כפי שנכתב כאן.
3. במקרה פטירה בעת היות המבוטח עמית פעיל יקבלו שאירי העמית אחוז מסויים מהמשכורת (בד"כ 60% לאלמנה ו40% ליתום עד גיל 21) ותו לא. ולכן במקרה של צבירה גבוהה ומשכורת נמוכה יש סיכון אמיתי שכל הצבירה תימחק.
לדוג' אדם בן 55 נשוי, בלי ילדים מתחת לגיל 21, עם צבירה של מיליון שח והפקדה לפי משכורת של 2000 שח תקבל אשתו 1200 שח כל ימי חייה ותו לא. אין תגמולים! אין פיצויים! אין כלום.
לכן במקרים כדאי לנייד את הצבירה לקופ"ג. ולהמשיך הפקדות שוטפות בקרן פנסיה.

 

[ספארק]

שלום לכולם,
אני מבוטחת פיפטי-פיפטי-> חצי בקרן פנסיה וחצי בביטוח מנהלים ( מ2008).
עכשיו החברה שאני עובדת בה עברה סוכן ביטוח ויצאתי מבולבלת מהפגישה איתו.

הוא מאד בעד ביטוח מנהלים.
היתרונות לטענתו:
1. עבודות "צוארון לבן" , משכורת במקרה של אבדן כושר עבודה הוא על העבודה הנכחית ולא אבדן כושר השתכרות כללי
2. הביטוח לא קולקטיבי, הוא נתן לי לדוגמא את אסון השריפה בכרמל שבה הוציאו כסף מהעמיתים בקופת גמל, כי היו כמה עמיתים שבבת אחת הלכו לעולמם.
הוא טען שהוא מבטח את עצמו רק בבטוח מנהלים, ולדעתו זה שווה על אף אחוזי הניהו הגבוהים.

אבלללל, אני זוכרת חברת צוות מבוגרת שעבדה איתי שהייתה ממש לפני פרישה לגמלאות והגיעה יום אחד סהרורית כשגילתה שדמי הניהול אכלו לה את כל הרווחים מהפנסיה.

אשמח לשמוע את דעתכם!

כתוב בתורה 'השוחד יעוור עיני חכמים' כלומר השוחד גורם לעיוורון עד שהחכם בעצמו אינו רואה את האמת. העמלה הגבוהה לסוכן בביטוח מנהלים מול העמלה האפסית בפנסיה גורם לסוכנים מסוימים להאמין באמת שמנהלים עדיף...
הבעיה במנהלים היא גם דמי הניהול אבל הרבה יותר מכך עלות הכיסוי הביטוחי (מוות ונכות).

לגבי הטענה על עיסוק ספציפי ניתן לקנות ב'מנורה', ורק שם (גם אם הפנסיה היא בחברה אחרת) כיסוי הנקרא 'מטריה ביטוחית' וזה נותן כיסוי למקרים שבהם רק ביטוח פרטי מממן ולא פנסיה.
והמחיר? גרושים ממש...
לגבי הטענה של הקולקטיב והדוגמה הנחמדה של אסון הכרמל כדאי לדעת שהאקטוארים בחברות הביטוח גם יודעים את זה ואת החששות האלה הם מגלמים בפרמיה המופקעת שמשלמים בביטוח פרטי (מנהלים) + אחוזים נכבדים של רווחים.
היום במסמכי ההנמקה חייבים להשוות את תחזית הקצבה של כל המוצרים. תבקשי מהסוכן שיראה לך איזה פער יצא בפנסיה ברירת מחדל מול מנהלים...
כל מילה תהיה מיותרת. קרן פנסיה עדיפה ברוב המקרים!

 

[אהבת עולם]

לדוג' אדם בן 55 נשוי, בלי ילדים מתחת לגיל 21, עם צבירה של מיליון שח והפקדה לפי משכורת של 2000 שח תקבל אשתו 1200 שח כל ימי חייה ותו לא. אין תגמולים! אין פיצויים! אין כלום.

זה פשוט לא נכון.
אין כסף שנעלם לחברת הביטוח.
אם סך הקצבאות גבוה מהצבירה בקרן- השארים יקבלו רק קצבאות.
אם סך הקצבאות של השארים לכל השנים הצפויות קטן מסך הצבירה שקיימת -הקצבאות יגדלו בהתאם.

אפשר לקרוא כאן
ציטוט:
מקרה שבו הסכום הצבור עולה על יתרת הקצבאות המהוונת
במידה וסכום החיסכון בקרן גבוה במיוחד, ועולה על סכום הקצבאות המהוון שישולמו במקרה מוות לשארים מתרחשים שלושה דברים:

1. עוד בחייו יפסיק המבוטח לשלם ריסק למקרה מוות. זה בדרך כלל יקרה לקראת גיל 60 או במקרה וסכום החיסכון גבוה והשכר המבוטח נמוך במיוחד.
2. אפשרות ראשונה במקרה מוות ישולמו לשארים קצבאות מוגדלות בהתאם ליחס בן הסכום לתשלום לסכום המהוון של הקצבאות.
3. אפשרות שנייה, במקום לקבל קצבאות שארים מוגדלות, באפשרות השארים לקבל את יתרת הגדלה כסכום חד פעמי מהוון.

ניקח לדוגמא חוסכת שצברה מליון שקלים בקרן הפנסיה, במקרה מוות סכום הקצבאות המהוונות עומד על 700 אלף שקלים.

החוסכת תפסיק לשלם ריסק שארים ובמקרה מוות יבחרו שאריה האם לקבל קצבה חודשית מוגדלת או לקבל קצבה רגילה וסכום חד פעמי.

 

[ספארק]

זה פשוט לא נכון.
אין כסף שנעלם לחברת הביטוח.
אם סך הקצבאות גבוה מהצבירה בקרן- השארים יקבלו רק קצבאות.
אם סך הקצבאות של השארים לכל השנים הצפויות קטן מסך הצבירה שקיימת -הקצבאות יגדלו בהתאם.

אפשר לקרוא כאן
ציטוט:
מקרה שבו הסכום הצבור עולה על יתרת הקצבאות המהוונת
במידה וסכום החיסכון בקרן גבוה במיוחד, ועולה על סכום הקצבאות המהוון שישולמו במקרה מוות לשארים מתרחשים שלושה דברים:

1. עוד בחייו יפסיק המבוטח לשלם ריסק למקרה מוות. זה בדרך כלל יקרה לקראת גיל 60 או במקרה וסכום החיסכון גבוה והשכר המבוטח נמוך במיוחד.
2. אפשרות ראשונה במקרה מוות ישולמו לשארים קצבאות מוגדלות בהתאם ליחס בן הסכום לתשלום לסכום המהוון של הקצבאות.
3. אפשרות שנייה, במקום לקבל קצבאות שארים מוגדלות, באפשרות השארים לקבל את יתרת הגדלה כסכום חד פעמי מהוון.

ניקח לדוגמא חוסכת שצברה מליון שקלים בקרן הפנסיה, במקרה מוות סכום הקצבאות המהוונות עומד על 700 אלף שקלים.

החוסכת תפסיק לשלם ריסק שארים ובמקרה מוות יבחרו שאריה האם לקבל קצבה חודשית מוגדלת או לקבל קצבה רגילה וסכום חד פעמי.

תודה. החכמת אותי.

 

[ספארק]

אוקי, אז בואי נדבר תכל'ס על השקעה:
בעיני השקעה טובה מורכבת ממניות - בפיזור רחב בצורה פסיבית.
וגם מאג"ח ממשלתי.
כמה אחוזים ? זה צריך להתאים לגיל וגם למידת הסיכון של כל אחד.
יש את אלו שירצו ללכת על 100 אחוז מניות, כדי להגיע למקסימום תשואה , גם במחיר של סיכון, ויש את אלו שיבחרו 60% בגיל 30 , וזה בסדר גמור.
שלב א. צריך קצת להכיר השקעה פסיבית (לא צריך לבדוק כל חודש מסלול וזה גם לא עוזר)
לקרוא עקרונות בסיסיים של מניות (מה זה תנודתיות, סיכון מפצה , איך מפזרים את הסיכון על פני כל העולם, ואיך מאזנים את אחוז המניות כל 10-20 שנה)
ואחרי זה להרכיב את הפרופיל שלך, כמה מניות וכמה אגח ממשלתי (אגח קונצרני ראוי לו שישאר בחוץ)
[אני יכולה להפנות לכמה פוסטים בסיסיים שמסבירים את זה, אם זה מענין]
שלב ב.
בחרתי פרופיל, עכשיו איך אני מממשת אותו?
מסלול הלכה בקרן פנסיה מורכב מ0-40% מניות, בקופות גמל יש גם 100%.
אם הפרופיל שלך קרוב יותר ל100% מניות - וזה הגיוני בגיל 30 (בהתחשב בכך שיש לך 30 + שנות השקעה) ממליצה ללכת על קופת גמל + ביטוחים פרטיים .
עוד אפשרות - קצת קלה יותר - לפצל את ההשקעות, תגמולים בקרן פנסיה ופיצויים בקופ"ג
ואז יש לנו ביטוחים מובנים בקרן הפנסיה, ובערך 60-70% מניות.

שוב, זה מצריך קצת מחקר, קצת הבנה של האפשרויות , אבל הכל נמצא ברשת.
ממליצה על הפוסט של נדב - פנסיוני,
על הבלוג של הסולידית בשביל הידע, ועל הפורום בשביל להבין את המימוש.


למי שממש מתקשה ללמוד, וגם מוותר על הרווחים על הדרך,
לדעתי מסלול ההלכה של מנורה - יחסית לשאר המסלולים - הכי שפוי, מכיל בערך 40% מניות, ואחריו מגדל עם 30%

לא ממליצה , כן ממליצה ללמוד.

הסבר מקצועי על השקעה, והדברים נכונים מאד לגבי השקעה פרטית.
לגבי חיסכון פנסיוני, אין ספק שאשה נשואה עם ילדים בת שלושים, צריכה קרן פנסיה.
הפערים בין עלות הביטוחים הפרטיים לעלות של הנכות והשאירים של קרן הפנסיה הם עצומים, כך שכל הרווחים של ההשקעה החכמה יורדים לטמיון עם העלות של הביטוחים הפרטיים.

 

[RRRRR]

של מחיה במקרה מוות (ביטוח משכנתא, ערבים ,ביטוחים אחרים במידה וקיימים ) לחשב כמה ביטוח צריך , ולהחליט על סכום . כנ"ל אכ"ע.

אוקי, אז בואי נדבר תכל'ס על השקעה:
בעיני השקעה טובה מורכבת ממניות - בפיזור רחב בצורה פסיבית.
וגם מאג"ח ממשלתי.
כמה אחוזים ? זה צריך להתאים לגיל וגם למידת הסיכון של כל אחד.
יש את אלו שירצו ללכת על 100 אחוז מניות, כדי להגיע למקסימום תשואה , גם במחיר של סיכון, ויש את אלו שיבחרו 60% בגיל 30 , וזה בסדר גמור.
שלב א. צריך קצת להכיר השקעה פסיבית (לא צריך לבדוק כל חודש מסלול וזה גם לא עוזר)
לקרוא עקרונות בסיסיים של מניות (מה זה תנודתיות, סיכון מפצה , איך מפזרים את הסיכון על פני כל העולם, ואיך מאזנים את אחוז המניות כל 10-20 שנה)
ואחרי זה להרכיב את הפרופיל שלך, כמה מניות וכמה אגח ממשלתי (אגח קונצרני ראוי לו שישאר בחוץ)
[אני יכולה להפנות לכמה פוסטים בסיסיים שמסבירים את זה, אם זה מענין]
שלב ב.
בחרתי פרופיל, עכשיו איך אני מממשת אותו?
מסלול הלכה בקרן פנסיה מורכב מ0-40% מניות, בקופות גמל יש גם 100%.
אם הפרופיל שלך קרוב יותר ל100% מניות - וזה הגיוני בגיל 30 (בהתחשב בכך שיש לך 30 + שנות השקעה) ממליצה ללכת על קופת גמל + ביטוחים פרטיים .
עוד אפשרות - קצת קלה יותר - לפצל את ההשקעות, תגמולים בקרן פנסיה ופיצויים בקופ"ג
ואז יש לנו ביטוחים מובנים בקרן הפנסיה, ובערך 60-70% מניות.

שוב, זה מצריך קצת מחקר, קצת הבנה של האפשרויות , אבל הכל נמצא ברשת.
ממליצה על הפוסט של נדב - פנסיוני,
על הבלוג של הסולידית בשביל הידע, ועל הפורום בשביל להבין את המימוש.


למי שממש מתקשה ללמוד, וגם מוותר על הרווחים על הדרך,
לדעתי מסלול ההלכה של מנורה - יחסית לשאר המסלולים - הכי שפוי, מכיל בערך 40% מניות, ואחריו מגדל עם 30%

לא ממליצה , כן ממליצה ללמוד.

אני חוסכת בקרן פנסיה ,
איפה יש קופת גמל במסלול מניתי כשרה?
דמי הניהול בקופת גמל גבוהים משמעותית מבקרן פנסיה?
ושאלה אחרונה איך ניתן לפצל חלק לקרן הפנסיה וחלק לקופת גמל?

 

[אהבת עולם]

איפה יש קופת גמל במסלול מניתי כשרה?

בהכשר הבד"ץ יש את אינטרגמל.
דמי הניהול עלו לאחרונה ל0.9% אבל אני מאמינה שעם מיקוח וצבירה טובה אפשר לרדת לאיזור החצי אחוז, ואם אין צבירה גבוהה - זה ממילא לא כל כך משנה.
וגם אם הם 0.9% עדיין לדעתי שווה כל שקל.

ושאלה אחרונה איך ניתן לפצל חלק לקרן הפנסיה וחלק לקופת גמל?

האפשרות הנוספת לפיצול
לדעתי זו אפשרות טובה באמצע, חשבתי עליה הרבה.
המעלה שלה היא יותר פשטות בהתעסקות עם הביטוחים, החיסרון הוא השקעה גרועה של חלק גדול מהכסף.
עוד חיסרון - קצת התעסקות מול המעסיק והסוכנים , הם פחות אוהבים את הרעיון וצריך להסביר ולהתעקש.

עריכה: עוד אפשרות - לנייד צבירה כל שנה ,
כל האפשרויות בפוסט הזה של נדב, הכל מפורט שם , רק צריך לשים לב שהחישובים שלו לוקחים בחשבון 4% תשואה מקסימום לפי ההנחיות של משרד האוצר.
חישוב מפורט פה

 

[אהבת עולם]

לגבי חיסכון פנסיוני, אין ספק שאשה נשואה עם ילדים בת שלושים, צריכה קרן פנסיה.

אני מתקנת: אין ספק שאישה נשואה עם ילדים צריכה ביטוח שארים פעיל.
(וגם על זה אולי יש ספק. אבל לא ניכנס לזה)

הפערים בין עלות הביטוחים הפרטיים לעלות של הנכות והשאירים של קרן הפנסיה הם עצומים, כך שכל הרווחים של ההשקעה החכמה יורדים לטמיון עם העלות של הביטוחים הפרטיים.

קודם כל רק בשביל לקבל אינדיקציה : הפרש בין 4% ל7% ברווחים בריבית דריבית , הם בדרך כלל בסדר גודל של מיליון או שניים.

לצורך הדוגמא, סימלצתי נתונים של אישה שמפקידה 7000 עם דמי ניהול של 0.5% בקופ"ג
בהנחה שקרן הפנסיה שלה תרוויח 4% וקופת הגמל 7% (היטיתי קצת נתונים לטובת הפנסיה, בשבילך) עם דמי ניהול בפנסיה 0.2% מהצבירה , 1.25% מההפקדה.
כולל הפרשה לביטוחים פרטיים, מה התוצאה?
-בפנסיה :
סה"כ צבירה לפרישה ₪ 1,780,307
פנסיית הזקנה ₪ 8,628

בגמל :
סה"כ צבירה לפרישה ₪ 3,354,255
פנסיית הזקנה ₪ 16,257

בסימולציה הם הניחו שעלות הביטוחים הפרטית היא כ 230 אלף בסך הכל לאורך כל השנים .
אין לי מושג מה החישובים שלהם , אבל אם זה ממש קריטי פה יש חישובים מדויקים יותר, על ההפרש בין ביטוח פרטי מדורג לביטוח בתוך קרן פנסיה.
בסיכום זה יוצא בערך :
0.5%~ מהשכר בקרן פנסיה (שילך ויעלה עם השנים)
לעומת 1.2% מהשכר ביטוח פרטי (0.62 לא.כ.ע + 0.6% לריסק) שילד וירד עם הזמן.


עריכה: כל הנ"ל הוא רק בשביל מי שהשארים שלו ידעו להסתדר עם סכום גדול במכה אחת.
אם הוא חושש שלא, אין פתרון אחר חוץ מלעבור דרך קרן פנסיה, אבל גם אז לא חייבים להשקיע שם :
אפשר לפצל הפקדות, או לנייד כל שנה את הצבירה כמו שמוסבר בלינק שצרפתי כמה שורות מעל.