משכנתא -מה בגדול המסלולים המשתלמים

[רחלי טל]

אני רוצה לקחת משכנתא וצריכה לפגוש יועץ ולקבל אינפורמציה. הענין הוא שגם ליועץ יש אינטרסים שונים ולכן חשוב לי לדעת בגדול מה המסלולים הכדאיים- צמודי מדד, פריים, זכאות וכו'
וכן על מה צריך לשים דגש כלומר מה הנקודות החשובות והעיקריות.

אני בורה בנושא ולא רוצה שימכרו לי חתול בשק
יתכן שיש אשכולות בנשוא אבל בפורום החדש, אתם יודעים, החיפוש לא ממש ידידותי

 

[ayys]

באתר הזה:
http://mashcantaman.co.il/
יש המון אינפורמציה.

 

[bracha]

דבר ראשון יש לך את החיפוש הזה. שהוא ידידותי ונח.
https://cse.google.com/cse/publicurl...92:0fnefpqkekk

ובקשר למשכנתא, אם את הולכת ליועץ עם אינטרסים עדיף שלא תקחי יועץ בכלל.
האינטרס של היועץ זה הלקוח בלבד!!! (ואם הוא לא, תברחי ממנו).

דבר נוסף, משכנתא זה כמו בגד, על אחד זה לבוש ועל השני זה מתפוצץ.
אי אפשר להקיש מאחד לשני.

צריך לתפור לכל אחד את המשכנתא שהכי מתאימה לו, מבחינת גובה ההחזר החודשי שיכול לעמוד בו, מבחינת גובה המשכנתא, מבחינת גודל ההכנסות שלו, מבחינת מיקום הנכס וכו', מבחינת מחיר הדירה, מבחינת השמאות מול המחיר וכו'.

 

[abc321]

מבחינת ריביות בפריים יש ריביות מאוד טובות רק שנותנים מקסימום שליש בגלל שאם בנק ישראל יעלה את הריביות זה יעלה משמעותית את ההחזר החודשי

 

[אלישבע72]

דבר ראשון יש לך את החיפוש הזה. שהוא ידידותי ונח.
https://cse.google.com/cse/publicurl...92:0fnefpqkekk

ובקשר למשכנתא, אם את הולכת ליועץ עם אינטרסים עדיף שלא תקחי יועץ בכלל.
האינטרס של היועץ זה הלקוח בלבד!!! (ואם הוא לא, תברחי ממנו).

דבר נוסף, משכנתא זה כמו בגד, על אחד זה לבוש ועל השני זה מתפוצץ.
אי אפשר להקיש מאחד לשני.

צריך לתפור לכל אחד את המשכנתא שהכי מתאימה לו, מבחינת גובה ההחזר החודשי שיכול לעמוד בו, מבחינת גובה המשכנתא, מבחינת גודל ההכנסות שלו, מבחינת מיקום הנכס וכו', מבחינת מחיר הדירה, מבחינת השמאות מול המחיר וכו'.

כיועצת משכנתאות , התשובה הזו נכונה ביותר!!! צריך להתאים לכל אחד את המסלול שלו, ואכן רק יועץ שטובת הלקוח מול עיניו.
בהצלחה!!

 

[אילה שולמן]

כיועצת משכנתאות , התשובה הזו נכונה ביותר!!! צריך להתאים לכל אחד את המסלול שלו, ואכן רק יועץ שטובת הלקוח מול עיניו.
בהצלחה!!

וזאת מנין נדע? הרי תמיד האדם קרוב אצל עצמו ואם יש משהו שיכול להועיל ליועץ לעצמו קשה להאמין שהוא יצליח לחשוב רק על הלקוח לא כך?

 

[אלישבע72]

וזאת מנין נדע? הרי תמיד האדם קרוב אצל עצמו ואם יש משהו שיכול להועיל ליועץ לעצמו קשה להאמין שהוא יצליח לחשוב רק על הלקוח לא כך?

אכן זה בנוי הרבה על אמון, וכדאי לבקש המלצות

 

[אילה שולמן]

אכן זה בנוי הרבה על אמון, וכדאי לבקש המלצות

ואני חושבת שהמלצות לא יעזרו, כי נניח שבגדול הוא לטובת הלקוח אבל אם בבנק מסוים מבטיחים לו "פרס" אם יעשה דרכם ושם העלות היא רק "100" ש"ח נוספים לחודש ועדיין זה יותר טוב ממקומות אחרים ששם זה "500" ש"ח נוספים והוא ירגיש שהוא כבר היטיב עם הלקוח שלו האם גם אז נוכל להיות בטוחים שהוא יגביר את טובת הלקוח על פני טובתו? אני מפנה את השאלה דווקא אלייך בתור יועצת

 

[נעמי20]

הייתי ממליצה לך לחשוב על זה,
http://www.prog.co.il/forum/איש-את-...בנושא-משכנתאות-אשמח-לסייע-לכם?t=307147&page=1

אמנם אין לי נסיון איתו אבל מדובר בחרדי יר"ש שמשדר אמינות ומקצועיות באופן יוצא דופן, וגם המחיר זול בהרבה...
ובנוגע למה שנכתב כאן-הוא אינו עובד מול שום בנק כך שנאמנותו נתונה ללקוח בלבד (כך ראיתי באתר שלו).

 

[Natan Galant]

אני רוצה לקחת משכנתא וצריכה לפגוש יועץ ולקבל אינפורמציה. הענין הוא שגם ליועץ יש אינטרסים שונים ולכן חשוב לי לדעת בגדול מה המסלולים הכדאיים- צמודי מדד, פריים, זכאות וכו'
וכן על מה צריך לשים דגש כלומר מה הנקודות החשובות והעיקריות.

אני בורה בנושא ולא רוצה שימכרו לי חתול בשק
יתכן שיש אשכולות בנשוא אבל בפורום החדש, אתם יודעים, החיפוש לא ממש ידידותי

אני לא מבין שום דבר במשכנתאות, ולא רוצה להטיף או משהו כזה, ואני בכלל לא מבין בנושא, אבל לענ"ד אתם צריכים לשאול מומחים אמיתיים, אני משוכנע שזו תהיה טעות מצידכם לקחת משכנתא על סמך משהו שכתבו לכם בפורום....

 

[מירי חן]

אם את מעוניינת יש לי יועץ משכנתאות מעולה שיש לו קשרים בבנק ומלווה אותך עד לקיחת המשכנתא

 

[SN]

אני לא מבין שום דבר במשכנתאות, ולא רוצה להטיף או משהו כזה, ואני בכלל לא מבין בנושא, אבל לענ"ד אתם צריכים לשאול מומחים אמיתיים, אני משוכנע שזו תהיה טעות מצידכם לקחת משכנתא על סמך משהו שכתבו לכם בפורום....

היא לא שואלת פה משהו נקודתי, היא רוצה לקבל ידע בנושא ודבר כזה אפשר מכל אחד
אני לפני שלקחתי משכנתא (פחות משנה) שאלתי כמעט כל בן אדם שפגשתי האם יש לו משכנתא, ומה המסלולים, באיזה בנק, מה הריביות, האם יש לו המלצות/מסקנות וכו'
וככה אספתי המון ידע + קריאה של חומרים ברשת והרכבתי לבד את תמהיל המשכנתא ועם זה פניתי לכמה יועצים ורובם אמרו לי שזה מצוין ואין להם מה לשפר (היה אחד שהמליץ לשנות מסלולים אבל זה היה מסלולים עם סיכון ולא רציתי)

לשאלתך -
תמהיל משכנתא מורכב בד"כ לפחות מ3 מסלולים בהתאם לצרכים שלך.
המסלולים הנפוצים:
פריים - בד"כ לא מוותרים עליו, הריבית שלו נמוכה מאד ביחס לשאר אבל הבנקים מאשרים אותו רק לשליש מסכום המשכנתא (ולפעמים 30%)
לגבי המסלולים הנוספים, יש לכל אחד יתרונות וחסרונות וזה בהתאם למצב שלך:
קבועה לא צמודה - זה מסלול שהריבית שלו קבועה לאורך כל חיי המשכנתא מה שנותן לך יציבות בהחזר החודשי אבל בד"כ הריבית היא די גבוהה
קבועה צמודה - הריבית היא קבועה, קצת יותר נמוכה מהקל"צ, אבל צמודה למדד, במידה והוא יעלה - ההחזר החודשי יעלה.
משתנה צמודה/לא צמודה - הריבית משתנה כל תקופה - בד"כ כל 5 שנים - לפי ריבית בנק ישראל, הריבית יותר זולה ממסלול הקל"צ, גם במסלול זה יש אפשרות לצמוד ולא צמוד. בד"כ הריביות במסלולים הצמודים הם יותר זולות. לפי מה שהבנתי במסלול הזה ההחזר בד"כ עולה, ז"א צריך לקחת בחשבון שכל 5 שנים תהיה עליה קלה (בהתאם לסכום שלקחת)

תנסי לחשוב מה מתאים למצב שלך ולפי זה לבנות את התמהיל
למשל - יש כאלה שמעדיפים החזר כמה שיותר קבוע בלי הרבה הפתעות ולכן יעדיפו לשים הרבה כסף בקל"צ אבל יצטרכו לשלם בריבית קצת גבוהה יותר
עוד נקודה, אם את יודעת שבכמה שנים הקרובות יהיה לך סכום מסוים להחזיר למשל מקרן השתלמות, חסכון וכדו' אז כדאי להוסיף מסלול עם ריבית כמה שיותר נמוכה בסכום הזה, למשל לקחת משתנה צמודה (שהוא בין הזולים ובד"כ לא לוקחים אותו לתקופות ארוכות כי ההחזר יכול לעלות מאד), וברגע שיש לך את הסכום תפרעי אותו ותרויחי את הריבית הנמוכה. (כמובן שאת צריכה לבדוק לגבי תחנות יציאה מתי אפשר לפרוע והאם יש עמלות)

ממליצה מאד על אתר משכנתאמן שיש בו המון ידע

**כתבתי לך בשלוף דברים עיקריים, אני לא עובדת בתחום וזה רק מידע אישי וכמובן שיועץ מקצועי יוכל לתת לך יותר (וגם יקח ממך כסף..)

העיקר, שיהיה המון המון הצלחה וסיעתא דשמיא!

 

[צילומנציה]

אני מעונינת לדעת באופן כללי- אני זקוקה למשכנתא על סך של 130,000 ש"ח לתקופה של 8 שנים.
בהערכה גסה מה יהיה סדר גודל של ההחזר החודשי?

 

[אלישבע גרין]

אני מעונינת לדעת באופן כללי- אני זקוקה למשכנתא על סך של 130,000 ש"ח לתקופה של 8 שנים.
בהערכה גסה מה יהיה סדר גודל של ההחזר החודשי?

נראה לי באזור ה1500בערך

http://mashcantaman.co.il/מחשבון-משכנתא/

בקישור הזה אפשר לבדוק את זה
כמובן תלוי בריבית שתקבלו

 

[avim10]

הייתי ממליצה לך לחשוב על זה,
http://www.prog.co.il/forum/איש-את-...בנושא-משכנתאות-אשמח-לסייע-לכם?t=307147&page=1

אמנם אין לי נסיון איתו אבל מדובר בחרדי יר"ש שמשדר אמינות ומקצועיות באופן יוצא דופן, וגם המחיר זול בהרבה...
ובנוגע למה שנכתב כאן-הוא אינו עובד מול שום בנק כך שנאמנותו נתונה ללקוח בלבד (כך ראיתי באתר שלו).

מצטרף.
העובדה שהוא רק מייעץ בנושאים שבהם את מבקשת לדעת, ולא הולך בשבילך לבנקים וכד', בעצם הופכת אותו לחף מאינטרסים.
מי שצריך "מאכערים" שידחפו בשבילו בבנק, זה כבר סיפור אחר, ולזה הוא לא יעזור.

 

[ariels]

היא לא שואלת פה משהו נקודתי, היא רוצה לקבל ידע בנושא ודבר כזה אפשר מכל אחד
אני לפני שלקחתי משכנתא (פחות משנה) שאלתי כמעט כל בן אדם שפגשתי האם יש לו משכנתא, ומה המסלולים, באיזה בנק, מה הריביות, האם יש לו המלצות/מסקנות וכו'
וככה אספתי המון ידע + קריאה של חומרים ברשת והרכבתי לבד את תמהיל המשכנתא ועם זה פניתי לכמה יועצים ורובם אמרו לי שזה מצוין ואין להם מה לשפר (היה אחד שהמליץ לשנות מסלולים אבל זה היה מסלולים עם סיכון ולא רציתי)

לשאלתך -
תמהיל משכנתא מורכב בד"כ לפחות מ3 מסלולים בהתאם לצרכים שלך.
המסלולים הנפוצים:
פריים - בד"כ לא מוותרים עליו, הריבית שלו נמוכה מאד ביחס לשאר אבל הבנקים מאשרים אותו רק לשליש מסכום המשכנתא (ולפעמים 30%)
לגבי המסלולים הנוספים, יש לכל אחד יתרונות וחסרונות וזה בהתאם למצב שלך:
קבועה לא צמודה - זה מסלול שהריבית שלו קבועה לאורך כל חיי המשכנתא מה שנותן לך יציבות בהחזר החודשי אבל בד"כ הריבית היא די גבוהה
קבועה צמודה - הריבית היא קבועה, קצת יותר נמוכה מהקל"צ, אבל צמודה למדד, במידה והוא יעלה - ההחזר החודשי יעלה.
משתנה צמודה/לא צמודה - הריבית משתנה כל תקופה - בד"כ כל 5 שנים - לפי ריבית בנק ישראל, הריבית יותר זולה ממסלול הקל"צ, גם במסלול זה יש אפשרות לצמוד ולא צמוד. בד"כ הריביות במסלולים הצמודים הם יותר זולות. לפי מה שהבנתי במסלול הזה ההחזר בד"כ עולה, ז"א צריך לקחת בחשבון שכל 5 שנים תהיה עליה קלה (בהתאם לסכום שלקחת)

תנסי לחשוב מה מתאים למצב שלך ולפי זה לבנות את התמהיל
למשל - יש כאלה שמעדיפים החזר כמה שיותר קבוע בלי הרבה הפתעות ולכן יעדיפו לשים הרבה כסף בקל"צ אבל יצטרכו לשלם בריבית קצת גבוהה יותר
עוד נקודה, אם את יודעת שבכמה שנים הקרובות יהיה לך סכום מסוים להחזיר למשל מקרן השתלמות, חסכון וכדו' אז כדאי להוסיף מסלול עם ריבית כמה שיותר נמוכה בסכום הזה, למשל לקחת משתנה צמודה (שהוא בין הזולים ובד"כ לא לוקחים אותו לתקופות ארוכות כי ההחזר יכול לעלות מאד), וברגע שיש לך את הסכום תפרעי אותו ותרויחי את הריבית הנמוכה. (כמובן שאת צריכה לבדוק לגבי תחנות יציאה מתי אפשר לפרוע והאם יש עמלות)

ממליצה מאד על אתר משכנתאמן שיש בו המון ידע

**כתבתי לך בשלוף דברים עיקריים, אני לא עובדת בתחום וזה רק מידע אישי וכמובן שיועץ מקצועי יוכל לתת לך יותר (וגם יקח ממך כסף..)

העיקר, שיהיה המון המון הצלחה וסיעתא דשמיא!

להוסיף על הדברים לעיל -
(ידע אישי בלבד)

אחד היתרונות של מסלול פריים הוא שהקרן מצטמקת כל חודש. לעומת מסלול צמוד למדד שהסכומים שמשלמים כל חודש בקושי נוגסים בקרן בשלב ראשון, וההצמדה מנפחת הכל עוד יותר.
מה שקורה בפועל שמרוב ריביות הסכום הסופי הולך וגדל עם השנים (!) יכול להיות שהתחלת עם משכנתא של 150,000 ואחרי מספר שנים תגלי שנשאר לך "רק" עוד 170,000.
כלומר, שילמת במשך נגיד 5 שנים, ובמקום שהסכום הסופי יצטמק - הוא גדל.
לעומת, אם נניח שכל המשכנתא הייתה בפריים - בכל חודש הקרן מצטמקת, והסכום הסופי שתחזירי לבנק בפועל יהיה נמוך משמעותית.

מסלול קל"צ (קבועה לא צמודה) - הריבית אמנם גבוהה מעט יותר, אבל ההצמדה למדד לתקופה של הרבה שנים מאוד לא כדאית.
אם אתם לוקחים משכנתא לטווח ארוך (20 שנה נניח) - לא מומלץ להצמיד למדד.

דו"ח שנתי -

כל בנק שולח דו"ח משכנתא בסוף שנת מס (ואפשר לבקש שיוציאו לך גם במהלך השנה).
בדו"ח הזה יש פירוט בנפרד על כל מסלול: כמה שילמת בשנה החולפת, כמה שילמת סה"כ, כמה נשאר מהקרן של אותו מסלול (כי הסכום הכולל מתחלק בין מספר מסלולים כאמור).
חשוב מאוד ללמוד לקרוא את הדוחות הללו ולהבין מי נגד מי.
כדאי אפילו להשיג ממישהו (אולי קרובי משפחה שיסכימו להראות לכם) דו"ח אמיתי ולראות איך זה מופיע שם.

עוד משהו. מסלול ה"זכאות" המפורסם, שניתן בערבות המדינה, בד"כ משתלם מאוד לבנק, ופחות משתלם לך.

ודבר אחרון - תתעקשו לקבל פטור מקנסות על פירעון מוקדם. זה אפשרי, והבנק בהחלט יכול לוותר לכם על זה (אנחנו, או יותר נכון - בעלי שיחי' - התעקשנו וקיבלנו פטור).
מה שזה נותן לכם - שאם נכנס סכום כסף גדול במפתיע (זכיה, ירושה, חסכון שנפתח) אתם יכולים לפרוע חלק מההלוואה או את כולה בעז"ה - בלי לשלם קנסות.