משכנתא - קיצור שנים

[פולה]

לקחנו לפני שנה משכנתא.
כעת אפשרות ההחזר שלנו עלתה, ואנו מעוניינים לקצר 2 מסלולים, להחזיר אותם ב-15 שנים במקום ב-30.
מישהו יודע לומר במה זה כרוך?
יש עמלת היון?
תודה לכל מי שיכול להגיב מנסיונו ומידיעותיו.

 

[אורית חזן]

זה נקרא למחזר את המשכנתא.
זה לא אמור לעלות,
הבנק שלקחת ממנו את המשכנתא אמור לתת לך את השירות כדי שלא תלכי לבנק אחר.

 

[yyff]

כשעושים מיחזור משכנתא צריך שוב להציג תלושים ואישורי הכנסות וכו', או שבגלל שכבר יש משכנתא התהליך יותר פשוט?
[התשלום של המשכנתא מילא משולם כל חודש, וכל המטרה היא או לקצר את השנים או להוריד את הסכום החודשי, אז אין סיבה לדרוש להראות אישורי הכנסות, כי גם אם אין לי הכנסות מתאימות, בין כך המשכנתא יורדת מידי חודש]

 

[A052]

זה תלוי, ברגע שזה מחזור הבנק יכול אפילו לדרוש שמאות חוזרת (אם עבר זמן שכבר השמאות הקודמת לא תקפה).
כדאי שתבדקו פשוט מול הבנק שלכם.

ואם אכן ידרשו מכם הכל מחדש, אני הייתי מציע לפי מה שאתם כותבים שיכולת ההחזר שלכם עלתה משמעותית, פשוט לחסוך בצד סכומים וכל כמה חודשים לסלק חלק מהמשכנתא בשביל קיצור תקופה.

 

[אמא של תמר]

ממש לא חייבים למחזר
יש אפשרות פשוטה למלא מסמך בו מציינים את המסלול עליו אתם רוצים לשלם
והאם ברצונכם לקצר שנים או להוריד את גובה התשלום החודשי
ואז אפשר לעשות העברה בנקאית או להפקיד צק - תבררו אצל הפקיד מה בדיוק
העמלות שיש לשלם הם עמלת אי הודעה מוקדמת - אותה אפשר לבטל ע"י הודעה של שבוע מראש (צריך לעשות חשבון מה גבוה יותר סכום הריבית של אותם ימים או גובה הקנס)
ועמלת היוון - שהיא חישוב מסובך של גובה הסכום שיה שנשאר של החודשים שנשארו ושל ההפרשים בריביות - ממנה אי אפשר לברוח

החזר כזה הוא מומלץ בחום !!! - אנחנו ראינו שבחשבון פשוט חסכנו שני שקל לשקל שהחזרנו !
כי ריביות ל30 שנה מצטברות לקטסטרופה !

 

[פולה]

ממש לא חייבים למחזר
יש אפשרות פשוטה למלא מסמך בו מציינים את המסלול עליו אתם רוצים לשלם
והאם ברצונכם לקצר שנים או להוריד את גובה התשלום החודשי
ואז אפשר לעשות העברה בנקאית או להפקיד צק - תבררו אצל הפקיד מה בדיוק
העמלות שיש לשלם הם עמלת אי הודעה מוקדמת - אותה אפשר לבטל ע"י הודעה של שבוע מראש (צריך לעשות חשבון מה גבוה יותר סכום הריבית של אותם ימים או גובה הקנס)
ועמלת היוון - שהיא חישוב מסובך של גובה הסכום שיה שנשאר של החודשים שנשארו ושל ההפרשים בריביות - ממנה אי אפשר לברוח

החזר כזה הוא מומלץ בחום !!! - אנחנו ראינו שבחשבון פשוט חסכנו שני שקל לשקל שהחזרנו !
כי ריביות ל30 שנה מצטברות לקטסטרופה !

תודה רבה.
לא הבנתי מהו השלב של לעשות העברה או להפקיד צ'ק? עבור מה?

 

[ari1980]

אם המשכורות מספיק גבוהות בשביל לשלם בחצי מהזמן . הייתי מציע לבדוק אופציות של מיחזור מול כמה בנקים לקבל את המירב..
אם אתם לא מבינים בזה מספיק בהחלט מציע ללכת ליועצי משכנתאות כי בבנית התמהיל הם יכולים לחסוך לכם הרבה כסף.
<אמנם למדתי את התחום אבל אני עדיין לא מתעסק בזה בפועל ככה שאין לי אינטרס בזה >

 

[אמא של תמר]

אופס - טעיתי
חשבתי שאתם רוצים להחזיר חלק ע"מ לקצר את התשלום
אבל לשנות החזר חודשי אפשר רק על ידי מחזור
מה שאומר הוצאות של פתיחת תיק - 2000 בערך שמאי וטאבו - אם אתם עוברים בנק - סביבות ה 1000
ויועץ משכנתא - 5 - 10 K - מומלץ מאוד !
ואגב - גם במחזור משלמים את כל הקנסות - כי זה בדיוק כמו להחזיר את המשכנתא ולקחת חדשה

 

[עירונית10]

ניתן למחזר רק חלק מהמסלולים
ורק במסלולים שממחזרים משלמים את הקנסות

אך ממילא במסלולים היקרים יותר הקנסות בד"כ יקרות יותר

 

[מקצועי בלבד]

לא חייבים למחזר, ניתן לעשות

אני הייתי מציע לפי מה שאתם כותבים שיכולת ההחזר שלכם עלתה משמעותית, פשוט לחסוך בצד סכומים וכל כמה חודשים לסלק חלק מהמשכנתא בשביל קיצור תקופה.

 

[אבא עשיר]

בדרך כלל, ככלל - אם כי יש יוצא מן הכלל, שווה לשלם עמלת פירעון מוקדם, אהה סליחה, קנס ועונש על שאני מעיז בחוצפתי למנוע רווח מהבנק.
יועץ מומחה ידע לחשב לכם זאת בקלות. לרוב, היועצים יעשו לכם בדיקה זו בחינם.

 

[פישל לוי]

לא חייבים למחזר, ניתן לעשות

אני הייתי נוהג אחרת - אם הריביות הקיימות על המשכנתא הם טובות [בסביבות ה-3 אחוז] - הייתי חוסך את הסכום הנוסף כל חודש בשוק ההון ולא מסלק את המשכנתא, כיון שבדרך הטבע ב-30 שנה האחוזים שארויח בשוק ההון יכסו את כל הריביות שאשלם על המשכנתא + רווחים

 

[מקצועי בלבד]

אני הייתי נוהג אחרת - אם הריביות הקיימות על המשכנתא הם טובות [בסביבות ה-3 אחוז] - הייתי חוסך את הסכום הנוסף כל חודש בשוק ההון ולא מסלק את המשכנתא, כיון שבדרך הטבע ב-30 שנה האחוזים שארויח בשוק ההון יכסו את כל הריביות שאשלם על המשכנתא + רווחים

יש כאלו שהיו עושים כמוך, ואולי גם אני, אבל לא לכל אחד מתאים להשקיע עם מינוף, זה מגדיל את הסיכון שבהשקעה, וזה וודאי לא מה שנשאל פה.

 

[הר סיני]

זה נקרא למחזר את המשכנתא.
זה לא אמור לעלות,
הבנק שלקחת ממנו את המשכנתא אמור לתת לך את השירות כדי שלא תלכי לבנק אחר.

אני עשיתי מיחזור משכנתא לאחרונה
וכשביקשתי מהבנק שלי שיוותר לי על העמלת פירעון מוקדם הוא לא הסכים.

 

[אורית חזן]

אני עשיתי מיחזור משכנתא לאחרונה
וכשביקשתי מהבנק שלי שיוותר לי על העמלת פירעון מוקדם הוא לא הסכים.

הם מורידים את הריביות של המשכנתא למשך שנים.
קשה לי להאמין שהבנק יוותר גם על עמלת פרעון מוקדם.

 

[הר סיני]

הם מורידים את הריביות של המשכנתא למשך שנים.
קשה לי להאמין שהבנק יוותר גם על עמלת פרעון מוקדם.

מציאות
קיבלתי הצאה יותר טובה בבנק אחר
ואמרתי להם שיוותרו לי על העמלה וישוו את הריביות והם לא הסכימו בשום אופן..

הפסד שלהם..

 

[אבא עשיר]

זה נקרא למחזר את המשכנתא.
זה לא אמור לעלות,
הבנק שלקחת ממנו את המשכנתא אמור לתת לך את השירות כדי שלא תלכי לבנק אחר.

עולה גם עולה.
פירעון מוקדם או קיצור תקופה פירושו להחזיר את ההלוואה ותנאיה ולקחת הלוואה חדשה בתנאים חדשים על כל המשתמע מכך.
פתיחת תיק, שמאות, הגבלות בנק ישראל שיש היום ולא היו בעת לקיחת ההלוואה וכו'.

הבנק לא יתגמל את הפקיד שימחזרו אצלו משכנתא שנלקחה באותו בנק, כך שאין לו שום אינטרס או רצון לסייע לך ע"י שיפור הריבית או פניה למנהל להוזלת הקנס וכו', זה רוב הסיפור.

מניסיון כל בנק ישמח לקחת לקוח מהבנק המתחרה ולהעביר אותו אליו, [מרוויח פעמיים - משהו כמו המתמטיקה של גנץ ] ולכן יעשה כל שביכולתו להעביר אותך אליו ולהציע תנאים טובים כך שישתלם לך למחזר אצלו.

 

[אבא עשיר]

מה עדיף:
הלוואה ל 20 שנה.
קבועה צמודה בריבית של 2.84%
או
משתנה 5 בריבית של 2.92% (אם אפרע מוקדם, הקנס יהיה נמוך יותר)

(חושב להחזיר עוד שנתיים, פחות מפריע לי ההצמדה)

 

[A052]

עוד שנתיים זה לא משנה אם זה קבועה או משתנה, כי נקודת היציאה היא לאחר 5 שנים ולא לאחר שנתיים.
ולכן עדיף קל"ץ.

 

[פסגות]

אבל הקנס על פרעון מוקדם בד''כ גבוה משמעותית בקבועה מאשר במשתנה