קופת גמל

[חניפו]

אני צריכה לפתוח קופת גמל בשביל העבודה ומאבדת ידי ורגלי.
איזה קופה יש לך ולמה בחרת בה?

 

[A.M]

קופת גמל או קרן פנסיה?
זה שני מוצרים שונים

 

[חניפו]

מה ההבדל ביניהם?

 

[ציבי פרקל]

ההבדל הבסיסי זה שבקופת גמל אין כיסוי ביטוחי ובקרן פנסיה יש.
לא נפגשת עם סוכן?

 

[חניפו]

לא, רק המעסיק שלי לוחץ עלי כדי לפתוח שיוכל לעשות לי את ההעברות שלי ואין לי מושג מה לעשות.

 

[Ruti Kepler]

יש שני דברים עיקריים שכדאי לבדוק -

1. דמי ניהול: כמה הקופה גובה כל חודש מתוך הכסף שלך, בתמורה לכך שהיא שומרת עליו עד שתזדקני. (יש דמי ניהול מהשוטף: ממה שהופרש החודש, ודמי ניהול מהצבירה: מהסכומים שנצברו כבר בקופה).

2. תשואה: כמה הקופה הזו הרוויחה בשלוש שנים האחרונות, או בחמש שנים האחרונות. כי יש קופות שהכסף שבהן נשאר באותו סכום בלי רווח כמעט. (אף אחד לא יכול להתחייב על רווח עתידי. אבל בכל זאת, חשוב לבדוק שזו קופה שמרוויחה).

 

[Libi W]

יש שני דברים עיקריים שכדאי לבדוק -

1. דמי ניהול: כמה הקופה גובה כל חודש מתוך הכסף שלך, בתמורה לכך שהיא שומרת עליו עד שתזדקני. (יש דמי ניהול מהשוטף: ממה שהופרש החודש, ודמי ניהול מהצבירה: מהסכומים שנצברו כבר בקופה).

2. תשואה: כמה הקופה הזו הרוויחה בשלוש שנים האחרונות, או בחמש שנים האחרונות. כי יש קופות שהכסף שבהן נשאר באותו סכום בלי רווח כמעט. (אף אחד לא יכול להתחייב על רווח עתידי. אבל בכל זאת, חשוב לבדוק שזו קופה שמרוויחה).

אין קשר בין תשואות בעבר לתשואות בעתיד, יש צורך לבדוק את תמהיל ההשקעה

 

[חניפו]

מה זה תמהיל ההשקעה ואיך אני בודקת את זה?

 

[Libi W]

מה זה תמהיל ההשקעה ואיך אני בודקת את זה?

תמהיל ההשקעה זה ההרכב ההשקעות של הקופה (לדוגמא מניות, אגרות חוב וכד') צריך לקחת בחשבון בהרכב את רמת הסיכון שאליו את מוכנה להחשף, את טווח ההשקעה ואת תנאי השוק.
לדוגמא אם את בת 20, עד הפנסיה יש לך עוד 40 שנה, את יכולה כרגע לקחת קופה בסיכון גבוה, שבהרכב שלה יש יותר חשיפה למניות,
זה ממש מלמעלה, אם אין לך מושג, אולי כדאי שתתיעצי עם יועץ פנסיוני אוביקטיבי

 

[Ruti Kepler]

אין קשר בין תשואות בעבר לתשואות בעתיד, יש צורך לבדוק את תמהיל ההשקעה

'אין קשר' זו אמירה חדה מדי.

סייגתי שאף אחד לא יכול להבטיח דבר. אבל בגדול, הקופות הפרטיות, אלו שהרוויחו בעבר, יש סיכוי טוב שימשיכו להרוויח. הקופות האחרות, קצת פחות.
תשואה בעבר יכולה בהחלט להצביע על ניהול נכון ועל השקעות נכונות.

 

[מרשימה]

לגבי דמי ניהול, שימו לב שלטווח הארוך דמי ניהול מהצבירה משמעותיים יותר.

 

[טיפ טיפה]

יש גם קרנות "כשרות" ויש "לא כשרות"...

 

[אלישבע גרין]

'אין קשר' זו אמירה חדה מדי.

סייגתי שאף אחד לא יכול להבטיח דבר. אבל בגדול, הקופות הפרטיות, אלו שהרוויחו בעבר, יש סיכוי טוב שימשיכו להרוויח. הקופות האחרות, קצת פחות.
תשואה בעבר יכולה בהחלט להצביע על ניהול נכון ועל השקעות נכונות.

אני באמת לא מבין בזה יותר מידי,
אבל משום מה בכמה וכמה פורמים כלכלים שכל הגולשים שם הם אנשים שעוסקים בנושא הזה
טוענים בתוקף שאין שום קשר בין העבר לעתיד

עוד יותר מכך,
הם הביאו שם כתבת תחקיר שהתפרסמה באחד מעיתוני הכלכלה הנחשבים,
שלפי הנתונים, המציאות היא הפוכה.

זאת אומרת לקחו את הקופות שהרוויחו הכי הרבה לדגומה עד שנת 2000 ובדקו את השנים שאחרי
והתוצאות היו הפוכות,
אלה שהרוויחו הרבה בעבר הרוויחו פחות אח"כ

אם אני ימצא אני יעלה את הכתבה בהמשך

 

[Libi W]

'אין קשר' זו אמירה חדה מדי.

סייגתי שאף אחד לא יכול להבטיח דבר. אבל בגדול, הקופות הפרטיות, אלו שהרוויחו בעבר, יש סיכוי טוב שימשיכו להרוויח. הקופות האחרות, קצת פחות.
תשואה בעבר יכולה בהחלט להצביע על ניהול נכון ועל השקעות נכונות.

אני באמת לא מבין בזה יותר מידי,
אבל משום מה בכמה וכמה פורמים כלכלים שכל הגולשים שם הם אנשים שעוסקים בנושא הזה
טוענים בתוקף שאין שום קשר בין העבר לעתיד

עוד יותר מכך,
הם הביאו שם כתבת תחקיר שהתפרסמה באחד מעיתוני הכלכלה הנחשבים,
שלפי הנתונים, המציאות היא הפוכה.

זאת אומרת לקחו את הקופות שהרוויחו הכי הרבה לדגומה עד שנת 2000 ובדקו את השנים שאחרי
והתוצאות היו הפוכות,
אלה שהרוויחו הרבה בעבר הרוויחו פחות אח"כ

אם אני ימצא אני יעלה את הכתבה בהמשך

יש מחקרים רבים שבודקים את זה,
מצאתי למשל את הכתבה הזו, http://www.themarker.com/magazine/1.3143241
המסר המרכזי של המחקר הנ"ל: תשואות העבר לא אומרות דבר על ביצועי העתיד

 

[ציבי פרקל]

יש עוד דברים לבדוק- כמו איזון אקטוארי.
דמי ניהול כל עוד הם לא המקסימליים (6+0.5 בקרן פנסיה) זה לא ממש חשוב כשהמשכורת לא מאוד גבוהה.
לגבי תמהיל השקעה- היום יש מסלול ברירת מחדל שהוא לפי גיל- ז"א סיכון גבוה יותר בגיל צעיר, משתנה לסיכון נמוך יותר כשהגיל עולה.
שימי לב ללכת על מסלול עם הכשר הלכתי.
אני חושבת שאת צריכה להיפגש עם סוכן, למעסיק אמור להיות סוכן שהוא עובד איתו.
בהצלחה

 

[ציבי פרקל]

ואם את דווקא רוצה לדעת שמות של קופות,
יש לי קרן פנסיה במגדל מקפת ואני מתכננת לעבור להפניקס

 

[אלישבע גרין]

יש עוד דברים לבדוק- כמו איזון אקטוארי.
דמי ניהול כל עוד הם לא המקסימליים (6+0.5 בקרן פנסיה) זה לא ממש חשוב כשהמשכורת לא מאוד גבוהה.
לגבי תמהיל השקעה- היום יש מסלול ברירת מחדל שהוא לפי גיל- ז"א סיכון גבוה יותר בגיל צעיר, משתנה לסיכון נמוך יותר כשהגיל עולה.
שימי לב ללכת על מסלול עם הכשר הלכתי.
אני חושבת שאת צריכה להיפגש עם סוכן, למעסיק אמור להיות סוכן שהוא עובד איתו.
בהצלחה

האם יש מסלול הלכתי שהוא לפי גיל ? (אני לא ראיתי כזה דבר)

 

[Libi W]

יש עוד דברים לבדוק- כמו איזון אקטוארי.
דמי ניהול כל עוד הם לא המקסימליים (6+0.5 בקרן פנסיה) זה לא ממש חשוב כשהמשכורת לא מאוד גבוהה.
לגבי תמהיל השקעה- היום יש מסלול ברירת מחדל שהוא לפי גיל- ז"א סיכון גבוה יותר בגיל צעיר, משתנה לסיכון נמוך יותר כשהגיל עולה.
שימי לב ללכת על מסלול עם הכשר הלכתי.
אני חושבת שאת צריכה להיפגש עם סוכן, למעסיק אמור להיות סוכן שהוא עובד איתו.
בהצלחה

דמי ניהול הם משמעותיים, גם כשהמשכורת לא גבוהה
היום יש קרנות ברירת מחדל עם דמי ניהול אפסיים, כדאי להשוות ולנהל משא ומתן

 

[A.M]

מיליונרים לא נראה לי שיוצאים אם יש קרן פנסיה כזו או אחרת...
רק כדאי באמת לבדוק אם הרב שלכם האם באמת יש בעיה הלכתית כזו או אחרת...

מה שאניי יודע שקרן פנסיה של מיטב דש משלמים הכי פחות דמי ניהול. להגיד לכם אם כדאי לשים שם את הכסף, זה כבר אני לא יודע

 

[ציבי פרקל]

האם יש מסלול הלכתי שהוא לפי גיל ? (אני לא ראיתי כזה דבר)

את צודקת, התבלבלתי. יש מסלול תלוי גיל ויש הלכתי.
לגבי הקרנות ברירת מחדל- אני לא הייתי שמה שם שקל. למרות הדמי ניהול