עזרה ביטוח משכנתא - איך עדיף?

  • הוסף לסימניות
  • #1
יש לי כמה הצעות לביטוח חיים של משכנתא.
חלקם מציעים לי סכום כולל של כל הביטוח ל 30 שנה- מחיר מעולה, אבל החודשי בהתחלה יקר בשנים הראשונות.
ויש שמציעים ביטוח ל 3 שנים במחיר חודשי זול- ואומרים אח"כ תעשי שוב השוואה מה הכי זול.
השאלה האם זה סיכון שעוד 3 שנים לא אשיג מחירים טובים?
*גיל המובטחים צעיר.
וכן יש המלצות על סוכנים שמשיגים מחירים טובים?
ועדיף ביטוח דרך סוכן או דרך חברת ביטוח ישיר? איך הם בתביעות?
תודה רבה!
 
  • הוסף לסימניות
  • #2
השאלה האם זה סיכון שעוד 3 שנים לא אשיג מחירים טובים?
לכאורה לא, אבל זה עדיין יהיה לכם כאב ראש לזכור לעשות זאת.
ועדיף ביטוח דרך סוכן או דרך חברת ביטוח ישיר?
לכאורה עדיף חברה ישירה שחוסכת את עמלת הסוכן שאמורה להעלות את המחיר, אבל מה הבעיה להשוות בין כו"כ חברות?
איך הם בתביעות?
יש לי כמה הצעות לביטוח חיים של משכנתא.
לא ידוע לי על מקרה שאדם הלך לבית עולמו וחברת הבטוח החליטה שהוא עדיין חי...
כמו"כ היות וזה משולם ישירות לבנק תסמכו על עוה"ד של הבנק שידאגו שהם ישלמו.
זה ודאי לא פרמטר בביטוח חיים.
 
  • הוסף לסימניות
  • #3
אבל מה הבעיה להשוות בין כו"כ חברות?
אכן השוויתי, אבל הסוכנים טענו לי שברור שביטוח ישיר הכי זול, כי אם צריך אותם זה לרדוף אחרי הרוח....
אולי בביטוח חיים אכן אין הבדל, אבל בביטוח מבנה זה גם ככה?
עוד נקודה שביטוח ישיר למשל- נותנים צד ג' בסכום יותר קטן, ובאופן כללי השתתפות עצמית גבוהה יותר.
מה שנקרא ניהול סיכונים.
אבל אם אין סיכון שדמי הביטוח יעלו עוד 3 שנים, אני פשוט אבחר מה הכי זול כרגע.
השאלה שנשארת היא, מה הסבירות של הצורך בתביעה, והאם שווה לשלם על זה מחיר יקר יותר, ומסתבר שאין לזה תשובה תכלס...
אז אולי אני אקבל כאן לפחות המלצה לסוכן \ חברה עם מחירים טובים?
 
  • הוסף לסימניות
  • #4
כי אם צריך אותם זה לרדוף אחרי הרוח....
אם אתם מדברים על ביטוח ישיר זה לא נכון.
ואם כבר בקצת ציניות מה אכפת לכם שיהיה קשה לחפש אותם אחרי 120 שלכם?

וגם בביטוח נכס שהיה לי בעבר לא היה בעיות, במיוחד שהתוספות החיצוניות זה ע"י חברות שמרוויחות כסף ולכן אין בזה בעיה.
ורעידת אדמה מקווים שלא תהיה.
השאלה שנשארת היא, מה הסבירות של הצורך בתביעה
כולם הולכים לבית עולמם בסוף... השאלה מתי.
 
  • הוסף לסימניות
  • #7
תביעות של ביטוחי חיים פחות קריטיות מביטוחי בריאות למשל.
בביטוח חיים אין שטח אפור. הסייג היחיד בפוליסה הוא התאבדות בשנת הביטוח הראשונה.
במידה ומצהירים נכון בהצהרת הבריאות אין מה לחשוש שהתביעה ח"ו לא תשולם.
אם מדובר בצעירים עדיף ללכת על מה שזול כרגע. במידה ורוצים לעבור עוד כמה שנים, אפשר לבצע שימור מול חברות הביטוח. הן מוכנות לתת הנחות משמעותיות כדי לשמר לקוחות. כך שתמיד ניתן בהמשך להתמקח.

לגבי ביטוח נכס, רוב התביעות הן של נזקי מים וצנרת שניתנות בד"כ ע"י נותני שירות חיצוניים, כך שעדיף לבדוק מי נותן השירות. זה משמעותי. כי הם לא נותנים שירות מי יודע מה טוב. ובשביל מקרים כאלה עדיף שיהיה סוכן טוב שידע להילחם מולם.
 
  • הוסף לסימניות
  • #8
בכללי לגבי ביטוח- עדיף תמיד לעשות מול סוכן טוב ולא מול החברה עצמה.
ביטוח משלמים לפי גיל- ככול שאתה צעיר אתה משלם פחות, מי שמציע מחיר אחיד לוקח את המחיר הגבוה של עוד כמה שנים מעכשיו.
ביטוח משכנתא- אף פעם לא עושים דרך מה שהבנק מציע- זה תמיד הכי יקר.
 

פרוגבוט

תוכן שיווקי
פרסומת

פוסטים חדשים שאולי לא קראת....

הכותרת לא באה להתריס היא באה להדגיש מצב
ולא לא באתי לומר שאבא או אמא עם ילד או שניים זה לא אתגר
אבל שימו לב
בעוד אתם בונים על ההורים לרוב פסח ולכן מכשירים פיסת שיש קטן לפינת קפה. מדף במקרר. ובארון
כי מילא רוב החג נהייה אצל ההורים
ההורים והרווקים בבית קורעים את עצמם [תזכרו זה לא היה כזה מזמן]
כן אמא שלך לא נחה כבר 3 שבועות

להפוך בית שלם 100+ מטר של ארונות כיורים שולחנות מטבח סלון כיסאות מזווה מיטות
לכשר לפסח
לאפשרות שאתם וילדכם הסתובבו בחופשיות עם מצה ואפיקומן שסבא קנה
לא נכנסתי להוצאות המטורפות שקצת עוברות לידכם. למה שתקנו מצות יין או חסה או נייר כסף לציפוי המטבח
ושוב לא בהאשמה ולא בטרוניה אלא כנתון מציאותי
אז זו''צ יקר קצת שימת לב
לפרגן לבוא לעזור חצי יום
לפרגן ארוחה לעובדים בבית [הבית שלך חמץ המטבח שלהם במרפסת שרות]
לתת מילה טובה או שוקולד
והחשוב מכל
מעשרות להורים
הם חשובים יותר מכל כולל ארגון או קמחה דפסחא הם ההורים שלך

והם יממנו לך את ארוחות וסעודות החג
בס"ד

ההבדל בין נוכלות לבין כישלון



לפני כחודש נערך בבני ברק מיפגש מאוד מעניין של גוף הנקרא "הפורום להגנת הצרכן" והוא עסק בעיקר בדרכים למניעת נפילות נדל"ן בהם הציבור החרדי "מומחה" ליפול חזור ונפול.

הנוכחים, מומחים איש איש בתחומו, תיארו את הנוכלויות הרווחות היום ותיארו בצבעים קודרים ואמיתיים את המצב בכי רע, היו שם גדולי הדיינים שדיברו על הצורך להבטיח שהדור השני לא עושה שטויות עם הדירה שקיבלו מההורים וכן הלאה.

כאשר ר' איצ'ה דזיאלובסקי העניק לי את רשות המילה האחרונה (בגלל שאיחרתי – הרגל נעשה טבע) בקשתי מהנוכחים שלא יישפכו את התינוק אם המים, כלומר שלא יביאו אנשים למצב שבו הם חושדים בכל מה שלא זז שהוא נוכלות, הדבר הזה טענתי עלול להביא לשיתוק מוחלט של שוק השקעות הנדל"ן החרדי אשר היה והינו הקטליזטור הראשי של הציבור החרדי בדרכו לנישואי ילדים ברוגע ושלווה, המסר המרכזי של שתי דקות הנאום שלי זה מה שאתם הולכים לקרוא באלף מילים הבאות: לא כל עסקה כושלת היא אשמת המשווק!

צרות אחרונות משכחות את הראשונות וכך שכחתי מזה לגמרי, אלא שהשבוע פורסמה כתבה בעיתון 'דה-מרקר' (מי שלא מכיר לא הפסיד - מלא באהבת כסף ושנאת חרדים) כתבת תחקיר עומק אודות תופעת העוקצים בציבור החרדי הכרוכים במבצעי 10/90 הזכורים לשימצה.

מה שלא אהבתי זה ההתמקדות במתווך חרדי מסוים כאילו הוא שורש הרע בעולם כולו ואיך מלאו ליבו כביכול, ומעשה שהיה כך הווה בעשרות עותקים ברחבי הארץ שרובם מוכרים לי היטיב:

אברכים שחושבים שהם אנשי-עסקים פותו בידי אנשי-עסקים שחושבים שהם אברכים לקנות דירות פאר בערים שהם מכירים רק מחלונות האוטובוס בדרך למירון, נתניה ובת ים מככבות בכתבה אך זה לאורך כל הארץ בערים אשר אברך ממוצע מכיר את שמותיהם רק מהתרעות פיקוד העורף (או מהנפילות שאחריהן) ומעולם לא ביקר בהן.

אז איך משכנעים אברך כולל חסידי בן 22 שקיבל מההורים חצי מיליון ₪ לצורך יחידת 'סליחה' בביתר, לרכוש פנטהוז בהרצליה בארבע מיליון ₪ ?

מספרים לו שזה מבצע מיוחד שהתגלה רק למתווך בגילוי שמימי וכעת צריך רק לשלם עשרה אחוז שזה ארבע מאות אלף שקל ואת המאה הנותרים להביא למתווך על הגילוי הנפלא.

ואיך הדלפון שלנו יממן את מה שעשירי טבריה מתקשים?

כאן מגיע החלק השני של הגילוי אליהו – המתווך יודע לנבא כי בעוד שלוש שנים, כשיצטרכו להשלים את הרכישה הדירה תהיה שווה חמישה מיליון, ואז האברך דנן יתברר כסוחר מוצלח ביותר אשר ימשוך חזרה את הארבע מאות ועוד מיליון רווח נקי וכך לא יצטרך לגור בדירת הסליחה אלא בדירה גדולה המרחיבה דעתו של אדם ומרחיבה ארנקו של המשווק.

אז איפה הקצ'?

שעכשיו זה "אחרי שלוש שנים" ומתברר כי המחיר הכי גבוה שאפשר לקבל על הדירה הוא שלוש וחצי מיליון ואחרי ההוצאות מגיעים לשלוש מאתיים נטו ביד, מה שאומר שלפעמים עדיף לאותו אברך לעשות "ויברח" ולהותיר את הארבע מאות אצל החברה והמשווק ולחזור ליחידת הסליחה אבל וחפוי ראש, והפעם כשוכר...

זה פחות או יותר המסלול שאותו עוברות בחודשים אלו מאות משפחות מאנ"ש שכל מה שהם רצו זה לחתן את הילדים בכבוד וכעת הם מרוסקים לחלוטין וייקח להם שנים רבות אם בכלל כדי להתאושש מהתהום הכלכלית שהם הוכנסו אליה בידי משווק פלוני.

אך עשרת הקוראים כאן יודעים שעד כאן הייתה רק ההקדמה, כעת נתחיל עם הניתוח הכואב של הנתונים ואת הצד של לימוד זכות:

ובכן, קודם כל צריך לדעת שרבים מאוד הרוויחו בפריסיילים ותכניות דומות הרבה כסף, פגשתי ועודני פוגש כל יום אברכים צעירים ומבוגרים שהרוויחו סכומים אגדיים בשנים האחרונות כתוצאה מהפטנט הזה, לא ערכתי מחקר עומק אך מהתרשמותי המרוויחים רבים בהרבה על המפסידים וחבל שאת זה שומרים בסוד מאימת המצ'ינגים, הסיבה היחידה שמספרים לי על כך זה או כדי לשאול איך לעשות את הסיבוב הבא או כדי להתייעץ איך לצמצם את המסים העצומים (ברוך השם, כשיש מס סימן שיש שבח).

כל מי שקנה דירה בירושלים במחירי פריסייל של עשרים ומשהו אלף עשה את המיליון הזה, כך גם רבים שהשקיעו בחלק מהפרוייקטים בבן שמן וכך גם במקומות נוספים אשר המחירים עלו שם דרמטית ולקחו איתם את המשקיעים כלפי מעלה.

אז מה קרה בכל הפרוייקטים הכושלים?

שני דברים, הראשון שלא ידוע לי אם קרה זה הקפצת מחירים, מאוד ייתכן שמשווק מסוים יבוא לקבלן שיש לו כבר פריסייל ויגיד לו במקום למכור ב3.9 אביא לך קונים בארבע מיליון ואז מקבלים תרי זוזי: מאה אלף מהקבלן ועוד אחד מהלקוח, חד גדיא דזבין את אבא.

זה נורא לשמוע שיש דברים כאלו וטיפש מי שנופל לכך אך מי שיותר טיפש ממנו הוא מי שמאמין שאפשר למנוע דבר כזה באמצעות בירור אם המתווך אמין: גם המתווך האמין ביותר לא יעמוד בפני ניסיון של מאתיים אלף ₪ רק מלאך יוותר על זה ולא ניתנה תורת העסקים למלאכי השרת.

אך הדבר הזה לא מתקיים בדרך כלל משום שרוב הקונים יודעים לבדוק בערך את המחיר בסביבה ולא נופלים לבורות עמוקים, מה שכן קורה זה הדבר השני ועליו ברצוננו לדבר:

המחיר פשוט לא עלה, ולפעמים אפילו ירד.

כן רבייסיי, מחירי דירות לא רק עולים, לפעמים הם גם יורדים, כגון למשל בתקופת מלחמה.

עד מלחמת שמחת-נורא המחירים בנתניה למשל אכן השתוללו כי הצרפתים קנו שם בהמוניהם והוא הדין בצפת שהאמריקאים עטו עליה כי אצלם אין הבדל בין ירושלים לצפת, באמריקה זה מרחק סביר לנסיעה יומיומית לעבודה, אז מישהו משווק להם את זה כירושלים לעניים והם קנו וקנו והמחירים עלו ועלו והייתה היתכנות מסויימת לעלייה צפוייה.

ואז הגיע המלחמה ואין חוצניקים, ועוד מלחמה ועוד מבצע ושום דבר לא חזר לעצמו ואפשר לקלל את איראן (מגיע להם) ואת החמאס (עוד יותר מגיע) אך זה לא יעזור לעובדה הפשוטה שמחירי המגדלים שיועדו בעיקר לאוכלוסיות אלו צולל.

לא בהרבה, אך מספיקה ירידה של 8% כדי שכל העסק יהפוך להפסד.

זה נכון שמעצבן שהמשווק ניבא שהמחירים יעלו והם לא, אמנם אמרו חז"ל שנבואה ניתנה לשוטים אך האמונה כי יש למישהו נבואה ניתנה לשוטים גדולים עוד יותר... כל בר דעת העושה עסקים יודע שבכל הקשור לניבוי עתידות - המשווק ועטיפת המסטיק יודעים לנבא באותה מידה ומי שמסתמך על הבטחות אודות העתיד (כולל אלפי אברכים שנופלים היום בפריסייל של המחר שנקרא פינוי בינוי המבוסס על אותה נבואה כמעט) אין לו לבוא בטענות אלא על עצמו, לא המשווק נשך לשונרא.

מקווה שהצלחתי להסביר: לא כל עסקה כושלת היא נוכלות ולא כל ירידת מחירים היא עקיצה, בכל עסק ייתכן מאוד הפסד ומי שלא מוכן לכך שלא ייכנס לעולם ההשקעות.

אז להפסיק להשקיע בנדל"ן?

חלילה, כמה שיותר להשקיע בנדל"ן וכל המרבה הרי זה משובח – ואם ירצה השם ויהיה זמן נרחיב אולי בטור הבא על "מה כן" – אך רק עסקאות נטולות הימור על כל הקופה, כך שגם אם נגזר עליך להפסיד זה יהיה רק קצת ורק זמני.

ברור לי שכל הדברים האמורים כאן ברורים לכל אחד מעשרת הקוראים וסליחה שבזבזתי את זמנכם אך אם זה ירגיע אבא סוער אחד -שכועס בכל ליבו על המתווך שכאילו הפיל את החתן שלו - והיה זה שכרי.



גילוי נאות: לכותב אין ולא היה שום אינטרס כלכלי בשום פרוייקט של פריסל והוא אינו קשור היום לשום שיווק לא במישרין ולא בעקיפין, המידע מובא ללא כל אינטרס כלכלי אלא כצדקה ושירות לציבור, לשאלות ספציפיות ניתן לפנות למייל והתשובות שם חינם וללא אחריות.
סיכום אירועים: איראן בלהבות - מהמחאות ועד לסף עימות עולמי

הרקע וההתפרצות (סוף דצמבר 2025):

המחאות החלו ב-28 בדצמבר 2025 בטהראן, על רקע משבר כלכלי חריף וצניחה חדה בערך הריאל. מה שהחל כזעקת סוחרים ואזרחים על יוקר המחיה, הפך במהירות לגל הפגנות חסר תקדים ב-187 ערים הקורא להפלת המשטר.


הטבח והחשכת המידע (ינואר 2026):
  • דיכוי אלים: המשטר האיראני הגיב באכזריות יוצאת דופן. לפי נתוני ארגון זכויות האדם HRANA, נכון ל-23 בינואר, מספר ההרוגים המאומת עומד על למעלה מ-5,000 בני אדם, בהם 4,716 מפגינים ועשרות ילדים.
    יש דיווחים לא מאומתים מצד האופוזיציה האיראנית על מעל 60,000 הרוגים!

  • מעצרים המוניים: למעלה מ-26,500 בני אדם נעצרו, וקיים חשש כבד להוצאות להורג המוניות בבתי הכלא.

  • חסימת אינטרנט: החל מה-8 בינואר הוטל מצור דיגיטלי כמעט מוחלט על המדינה כדי למנוע זליגת תיעודים מהטבח.

המעורבות האמריקנית - "הארמדה של טראמפ":
הנשיא טראמפ, שחזר והזהיר את טהראן מפני המשך הטבח, הכריז ב-22 בינואר כי "ארמדה" אמריקנית (צי ספינות מלחמה, כולל נושאת המטוסים אברהם לינקולן) עושה את דרכה למפרץ הפרסי. טראמפ הבהיר כי ארה"ב בוחנת אפשרויות תקיפה ישירות נגד מטרות שלטוניות אם לא ייפסק הדיכוי. ולאחר הדלפות על ממדי הטבח, הכריז "העזרה בדרך".


הזווית הישראלית והאזורית:
  • כוננות שיא: ישראל נמצאת בדריכות עליונה מחשש שהסלמה אמריקנית תוביל לתגובה איראנית ישירה או באמצעות שלוחיה (פרוקסי).

  • איומי נתניהו: ראש הממשלה נתניהו הזהיר כי אם איראן תבצע "טעות" ותתקוף את ישראל, היא תפגוש עוצמה שטרם הכירה.

  • איומי טהראן: המשטר האיראני הודיע כי במקרה של תקיפה, בסיסים אמריקניים ויעדים בישראל יהיו "מטרות לגיטימיות".

באשכול זה נמשיך לעדכן סביב השעון בכל התפתחות, דיווחים מהשטח ופרשנויות ביטחוניות.
עודכן אדר תשפ"ד
ראשית, גופי הכשרות
ברוב אשכולות בנושא 'השקעות בשוק ההון' בפרוג, משתרבב עניין הכשרות.
למען הסדר באשכול זה נעלה עדכונים בנושא כשרות.
אני אשתדל לסכם ולתמצת ככל האפשר.

יש 4 גופי כשרות
  • בד"ץ העדה החרדית - על פי פסקי הרב יעקב בלוי זצ"ל שהיה בקיא גדול בתחום שוק ההון והוא שהביא את פסקיו ועל פי פסקים אלו נוהגים עד היום בגוף כשרות זה. היום הכשרות בראשות הרב שלמה זאב קרליבך.
  • גלאט הון - על פי פסקי רבי ניסים קרליץ והרב שמואל ואזנר. שסמכו ידיהם על הרב יעקב לנדו שמכיר את שוק ההון לעומקו. הרב משה שטרנבוך ראב"ד העדה החרדית הוא מרבני 'גלאט הון'.
  • תשואה כהלכה – הרב שמואל דוד גרוס, רב חסידי גור אשדוד ועוד רבנים מוכרים וידועים בכל שכבות הציבור החרדי.
  • כלכלה על פי ההלכה- הרב אריה דביר, על פי פסקי הרב יוסף שלום אלישיב.

היום בכל החברות יש מסלולים כשרים, שמאושרים לפחות ע"י אחת מהכשרויות.
בין החברות שנמצאת ברשותם תעודת כשרות אפשר למצוא את:
אלטשולר שחם, אינפיניטי, הפניקס, הראל, כלל, מגדל, מור, מיטב דש, מנורה.

רשימות קרנות כשרות:

אשכולות דומים

אני יודעת שיש כאן ים אשכולות על שוק ההון . אני רוצה לשאול שאלה פשוטה שיהיה לי נהיר, ואספר את המעשה
אנחנו זוג בני 35, עם 5 ילדים מגילאי שנה עד 14. שכירים. לא השקענו אף פעם בשוק ההון. לאחרונה בגלל כל ההתעוררות בנושא, החלטנו לעשות צעד. נפגשנו עם סוכן ביטוח איקס שהמשרד שלו מוכר וגדול בציבור החרדי . הוא הציע לנו לקחת משכנתא על הדירה (שכבר ממושכנת ) למטרת שיפוצים ולהשקיע אותה בשוק ההון בפוליסת חיסכון . משכנתא בסך של חצי מיליון שח . ואז לקחת עוד הלואות בלון מחברת הביטוח ולהשקיע גם אותם . והסביר למה כולם עושים כך וכו. לאחר מחשבה של כמה ימים החלטנו לסגת מזה
נפגשנו עם סוכן ביטוח וואי שהיה הרבה יותר זהיר. והוא הציע לנו לעשות מיחזור משכנתא ולהוציא עוד 300 אלף משכנתא ל10 שנים . ואותם להשקיע בשוק ההון . כאשר הריבית על המשכנתא היא סביב 4.7. ואת הכסף להשקיע גם כאן בפוליסת חיסכון
זה נראה לנו, אך מצד שני מדוע לא להשקיע במספר עצמאי ולחסוך את דמי הניהול הגבוהים של חברת הביטוח? ואיך בכלל פותחים אם כן חשבון עצמאי בשיטה של שגר ושכח ואיפה עושים את זה לבד?? יצאנו מבולבלים מכל הסיפור. אנחנו אנשים שרוצים להשקיע סכום של כ4000 שח לחודש לחיסכון . בין אם זה לחיסכון קבוע לשוק ההון או כסף שילך לבנק בשביל המשכנתא. אנחנו אובדי עצות כרגע מה לעשות ובאיזו דרך לבחור והאם השיטה של משכנתא נכונה בכלל. הבו לנו עצה!!
אנחנו כרגע בשלב חיפוש דירה לקניה.
המספרים לא נכונים בכלל זה רק לשם הבנת הרעיון-
מוכרים דירה בפריפריה ונשארים אחרי סילוק יתרת משכנתא עם סכום של מיליון ש"ח נזיל.
בתנאים שלנו אנחנו יכולים לקנות דירה במרכז 3 חדרים ולשלם משכנתא של 6000 בחודש ל-30 שנה.

פנה אלינו חבר שיש לו דירת 5 חדרים ענקית, משודרגת, מחסן ובקיצור דירת החלומות שלנו ;)
הוא תקוע בכסף ולכן הציע לנו הצעה כזאת-
שווי הדירה הוא 2,800,000.
ניתן לו את המיליון שקל במזומן(מה שאפשרי מבחינתינו כמובן) ואת כל שאר הסכום- 1,800,000 נשלם כל חודש למשך 25 שנה 6000 ש"ח.
מה שיוצא שבעצם אנחנו משלמים פחות שנים ומקבלים דירה ששוה בלי השוואה וענקית וחלומית.
כמובן חוזה מסודר ע"י עו"ד ומשפטי כחוק. הדירה נהיית שלנו בטאבו! (סוג של חוזה מכר תמורת מיליון ש"ח..)

יש לנו כמה שאלות-
יש תקדים לדבר כזה? זה ייתכן משפטית?
עם המיליון שקל הוא בעצם פורע את רוב המשכנתא שלו ומקטין החזר חודשי ושנים בפער-אבל המשכנתא שנשארת לו היא על שמו. אנחנו לא לוקחים בכלל משכנתא מהבנק. זה אפשרי? ברגע שהוא מוכר את הדירה הוא חייב לפרוע את כל המשכנתא או שיכול להמשיך לשלם אותה בלי קשר?
והמוכר כרגע גר בשכירות ומחפש דירה לקנייה יותר קטנה ויותר זולה(לכן הוא מוכר). יש דרך לגרור את המשכנתא הנוכחית שלו שתקטן כמובן לדירה חדשה או להוסיף?


שורה תחתונה-
אנחנו צריכים להגיע למצב שבו התשלום החודשי שלנו נותן לו לקנות דירה יותר קטנה ונשאר לו קצת עודף..
אם יש למישהו הברקה ופיתרון נשמח לשמוע!
ואשמח לחוו"ד מהמומחים בתחום

תודה רבה!!

(מי שיכול לתייג מומחים לעניין אשמח)
ב"ה

לאור הפניות שאני מקבל לאחרונה בנושא זה, ולאור הבלבול השורר בנושא זה, אשתדל לתת את חלקי, ואקווה שיהיה בבהירות, ובקצרה.

שאלה:
ה. שלמה היקר! רציתי לשאול אותך, קיבלתי הצעה מסוכן הפנסיה שלי, לנייד את צבירת קרן הפנסיה שלי לקופת גמל תוך השארת ההפקדה החודשית לקרן הפנסיה.
הסוכן מיידע אותי בכך שדמי הניהול הם יקרים יותר משמעותית (כ0.6+ במקום כ0-0.22) אך לדעתו זה משתלם בגלל הסיבות אותם מנה בפני.

הסיבות שהוא מנה בפני הם כדלהלן:

1. מנגנון הבטחת תשואה.

כידוע בקרן הפנסיה המקיפה, יש כ30% שמקבלים עלהם 'רק' 5.1% צמוד למדד המחירים לצרכן, ולימדו אותנו, שהS&P 500 מביא כ10% תשואה בשנה, ז"א שיש פער של כ2-3 בתשואה בשליש הזה.
בקופת גמל, אפשר להרוויח את כל עליית המדד.

2. איזון אקטוארי.

בקרן הפנסיה יש איזון אקטוארי, שזה אומר, שכל אימת שיש גרעון בסכום המיועד לביטוח, משלמים על זה כל העמיתים, בקופת גמל, לא משלמים על זה.

3. ביטוח כפול.

לבתר דחיי ל"ע, בקרן הפנסיה, ביטוח השארים משלם את הקצבה לאלמנה וליתומים, אך יחד עם זאת מנצל לצורך כך את הצבירה.
לעומת זאת בקופת גמל ניתן לנצל את הביטוח של הפנסיה, ולקבל גם את כל היתרה הצבורה.

4. הורשת הצבירה.

מקרה בו נותר עודף בצבירה מעל לסך הנזקק לתשלום קיצבת שארים, הכסף לא מגיע ליורשים.

להלן תשובתי הקצרה לעניין -

1. הבטחת התשואה היא דבר טוב.

ללא קשר לזה, מי שברצונו לוותר על הבטחת התשואה, יכול לעשות זאת באמצעות קרן פנסיה משלימה, שניתן להפריש לשם מלכתחילה, בדמי ניהול דומים לקרן המקיפה.

2. איזון אקטוארי, הוא לרוב לא מאוד משמעותי, הנתון משתנה מחברה לחברה, וסביר להניח שהם ילכו וישתפרו.
למעשה ניתן לקבוע על סמך ה5 שנים האחרונות, שמנורה הם די גרועים בזה, ואינפיניטי הם טובים.
כל השאר זה די זניח (גג -0.5 ל 5 שנים - כשבמיטב ואינפיניטי זה מעל 1 עודף)

3. הביטוח הזה יקר מאוד!

נניח ויש בצבירה 500,000, ויש פער בדמי ניהול של 0.5, נניח והאיזון האקטוארי הוא 0.1 נשארנו עם פער של 0.4 שזה כ2000 ש"ח בשנה. זה ביטוח מאוד יקר!
נוסיף לכך את העובדה, שמחיר ביטוח השארים מתייחס במישרים לגובה הצבירה בקרן, וככל שהצבירה גבוהה יותר = ביטוח שארים זול יותר, מכיון שבצבירה יש בכדי לממן את קצבת השארים.

4. נתון לא נכון.

במקרה של שביקת חיים לפני הפרישה, השאירים מקבלים את מלוא הקצבה, או מלוא הסכום הביטוחי המגיע, הגבוה מביניהם.
אכן מקבלים זאת רק המוגדרים שאירים (אלמנה, וילדים עד גיל 21 וילדים נכים) אבל הם מקבלים את מלוא הסכום.

השלכות נוספות:

במקרה של ביצוע לאחר גיל 41 בגבר, המשמעות המיידית היא אובדן חלק מהכיסוי הביטוחי כלומר - פחות מ 75% לנכות, או פחות מ 100% לשאירים, למעשה יורד מאז כל שנה באחוזים. שזו השלכה הרסנית למדי.

בעת ניוד חלקי, אכן תקופת האכשרה לנכות לא נפגעת, אך תקופת האכשרה לביטוח שארים נפגעת ביחס לסכום שהועבר.
זה נושא מורכב לחישוב, אך בפועל במקרה זה יוצא, שביטוח השארים קטן משמעותית, במקרה שהעמית נפטר ממחלה ישנה. (אגב, מחלה שאבחנו בתוך ה 5 שנים ע"ס תסמינים שהופיעו לפני, או אם מוכח שהמחלה קיננה לפני, נחשבת ישנה.)

בעת יציאה לגימלאות, העדיפות היא לנייד את הכל בחזרה לפנסיה מקיפה, וזאת מכיון שיש שם הבטחת תשואה על כ 60% מכל הקרן.
תקרת הניוד היא 20.5% מפעמיים השכר הממוצע במשק X כל שנת וותק.
ושנת וותק שכבר הופקד בה לקרן פנסיה מקיפה, הסכום יורד מהחישוב.
מכיוון שביציאה לגימלאות צפויה לנו בעז"ה צבירה שמנה מאוד בקרן הפנסיה, ייוצר מצב בו לא נוכל לנייד בחזרה את הכסף לפנסיה מקיפה.

למי זה כן משתלם?

למשקיע אקטיבי, הבטוח ביכולתו לתזמן ולהכות את השוק לאורך זמן, אפשר שמשתלם לו להעביר את כל הצבירה לקופת גמל IRA, ולבצע שם את המסחר האקטיבי, ללא אירועי מס!

אך מכיון שאני מפקפק ביכולת זו לבני אנוש, לכן נראה שאין באמת סיבה ללכת על מהלך כזה.

למה הסוכן מציע זאת?

כי הוא סבור אחרת ממה שאני סבור, אני סומך על הקורא שנתקל בכזה הצעה, לעמת אותו עם הנכתב בפוסט זה.

מקווה שהועלתי!

דיסקליימר וכו'.
בהמשך לידיעה שהתפרסמה היום כי השכר הממוצע הכי נמוך בערים הגדולות הוא במודיעין עילית ועוד ערים חרדיות
ניתן לראות את הדוח כאן בספויילער (מועתק מהאתר של ביטוח לאומי!)

דוח השכר המלא של הביטוח הלאומי למחצית הראשונה של 2025​


תאריך פרסום: 21.12.2025

הדפס

שלח לחבר
השכר במשק ממשיך לעלות והפערים עמוקים. הפער בין השכר הממוצע של גברים בישראל גבוה ב-54% משכר הנשים במשק. מודיעין עלית, רהט, נצרת ובני ברק עם השכר הממוצע הנמוך ביותר במדינה

דיווחי שכר חודשיים של מעסיקים לביטוח הלאומי ינואר – יוני 2025
בעקבות משבר הקורונה, חויבו המעסיקים במשק לדווח לביטוח הלאומי מדי חודש בחודשו על כלל השכירים המועסקים אצלם ועל שכרם עם פירוט של רכיבי השכר השונים לכל עובד ועובד. זאת בניגוד למצב הקודם שבו חובת הדיווח הייתה ברמת המעסיק וכללה את מספר המשרות והיקף השכר הכולל למעסיק. הדיווח החל כניסוי במחצית השנייה של 2021 וחובת הדיווח לכלל המעסיקים נכנסה לתוקף בנובמבר 2021.
על סמך דיווחים אלו מוצגת בדוח זה תמונת מצב של שוק העבודה במחצית הראשונה של 2025, כפי שעולה מדיווחים אלו. הניתוח בדוח כולל נתונים על רמת השכר – שכר ממוצע ושכר חציוני הן למשרת שכיר והן לעובד שכיר. כמו כן, לראשונה אפשר להפיק נתונים חודשיים למשל על שכר לפי מין ומספר שכירים המועסקים ביותר ממשרה אחת.
ממצאים עיקריים[1]
רמת השכר - השכר החציוני והשכר הממוצע, לשכיר ולמשרת שכיר
  • השכר החודשי הממוצע לשכיר במחצית הראשונה של 2025 היה 15,098 ₪ במחירים שוטפים, לעומת 14,655 ₪ במחצית הראשונה של 2024[2] – גידול ריאלי של כ- 0.7%[3].
  • השכר החודשי הממוצע למשרת שכיר במחצית הראשונה של 2025 היה 13,733 ₪ במחירים שוטפים, לעומת 13,347 ₪ במחצית הראשונה של 2024 – גידול ריאלי של כ-1%.
  • בכל אחד מהחודשים בתקופה הנסקרת, השכר הממוצע לשכיר נמצא בחלק העליון של התפלגות השכר, בעשירון השביעי.
  • השכר החודשי הממוצע לשכיר (15,098 ₪) במחצית הראשונה של 2025 היה גבוה בכ-10% מהשכר הממוצע למשרת שכיר בחודש (13,733 ₪) – פער של 1,365 ₪. זאת לעומת פער של 1,309 ₪ במחצית הראשונה של 2024.
  • השכר החציוני לשכיר במחירים שוטפים היה 10,586 ₪ במחצית הראשונה של 2025, לעומת 10,244 ₪ במחצית הראשונה של 2024 – גידול ריאלי של כ-1%.
  • הפער הממוצע בין השכר החודשי החציוני לשכיר לבין השכר החודשי הממוצע לשכיר, היה במחירים שוטפים 4,512 ₪ (פער של 43%) במחצית הראשונה של 2025, זאת לעומת הפער בתקופה המקבילה אשתקד (4,412 ₪). כמו כן, טווח הפער לאורך ששת החודשים הנסקרים נע בין 38% ל-51%.
  • השכר הממוצע החציוני לשכיר בתקופה הנסקרת במחירים שוטפים היה 10,586 ₪ גבוה ב-14% מהשכר החציוני החודשי למשרת שכיר (9,296 ₪), פער של 1,290 ₪. זאת לעומת פער של 1,200 ₪ במחצית הראשונה של 2024.

    מספרי מעסיקים ושכירים
  • ממוצע מספר המעסיקים שדיווחו נתונים לביטוח לאומי עבור המחצית הראשונה של 2025 (ועד תחילת ספטמבר 2025) היה 279,647, זאת לעומת 273,339 בתקופה המקבילה בשנת 2024 – עלייה של 2%.
  • ממוצע מספר המשרות שדווחו היה 4,032,894, זאת לעומת 3,941,444 בתקופה המקבילה בשנת 2024 – עלייה של 2%.
  • ממוצע מספר השכירים שדווחו היה 3,665,181, זאת לעומת 3,586,768 בתקופה המקבילה בשנת 2024 – עלייה של 2%.

    שכירים המועסקים ביותר ממשרה אחת
  • בתקופה הנסקרת הועסקו כ-320 אלף שכירים ביותר ממשרה אחת והם היוו כ-%9 מסך השכירים.
  • שכירים המועסקים בשתי משרות הרוויחו בממוצע פחות מבעלי משרה אחת (13,746 ₪ לעומת 15,194 ₪ בהתאמה). שכירים שהועסקו בארבע משרות או יותר הרוויחו בממוצע את השכר הגבוה ביותר (19,271 ₪).
  • שכיחות התופעה של העסקה ביותר ממשרה אחת גבוהה יותר בקרב נשים: 196,887 נשים לעומת 122,934 גברים בממוצע בתקופה הנסקרת, 10% מהשכירות ו-7% מהשכירים.

    קבוצות גיל
  • ממוצע השכר של השכירים מתחלק בתקופה הנסקרת לפי קבוצות גיל מהגבוה לנמוך כדלקמן: 59-50 (20,287 ₪), 49-40 (19,631 ₪), 39-30 (16,142 ₪), 60 ויותר (14,676 ₪), 29-20 (8,669 ₪), 20 ופחות (2,994 ₪).
  • בשכר החציוני המדרג דומה, חוץ מקבוצת הגיל של בני 49-40 הנמצאת בראש המדרג, וקבוצת הגיל של בני 59-50 הנמצאת לאחריה.

    נשים וגברים
  • השכר הממוצע של גברים היה גבוה בכ-54% בהשוואה לשכר של נשים – 18,441 ₪ לעומת 11,940 ₪ בהתאמה.
  • השכר החציוני של הגברים היה גבוה בכ-40% מן השכר החציוני אצל נשים – 12,667 ₪ לעומת 9,014 ₪ בהתאמה.
  • בהשוואה לגברים, נשים נמצאו מרוכזות יותר בתחתית התפלגות השכר: בחמשת העשירונים הנמוכים יש יותר נשים מגברים (כ-49%), ובעשירונים 10-7 – נמצאו יותר גברים מאשר נשים (כ-45%). התופעה בולטת במיוחד בעשירון העשירי שם הפער הגיע ל-166%.
  • הפער הממוצע בשכר בין גברים לנשים עולה ככל שעולה הגיל, עד גיל 60.

    ענף כלכלי
  • הענפים שבהם השכר הממוצע למשרת שכיר היה הגבוה ביותר בתקופה הנסקרת הם אספקת חשמל, גז, קיטור ומיזוג אוויר, ומידע ותקשורת (31,922 ₪ ו-30,256 ₪, בהתאמה). בענפים אלו גם השכר החציוני היה הגבוה ביותר (28,612 ₪ ו-23,505 ₪, בהתאמה).
  • השכר הממוצע והחציוני למשרת שכיר הנמוך ביותר היה בענף שירותי אירוח ואוכל (6,306 ₪ ו-4,471 ₪ בהתאמה) – כ-54% פחות מהשכר הממוצע למשרת שכיר במשק (13,733 ₪) וכ-52% פחות מהשכר החציוני למשרת שכיר לתקופה הנסקרת (9,296 ₪).
  • הענפים המאופיינים במספר משרות גבוה היו מסחר סיטוני וקמעוני (507,226), "מינהל מקומי, מינהל ציבורי וביטחון" (469,628) וכן שירותי בריאות ושירותי רווחה וסעד (428,937).

    גודל המעסיק
  • מרבית המעסיקים במשק הם מעסיקים קטנים: במחצית הראשונה של 2025 מעסיקים שהעסיקו עד 19 שכירים (כולל) היוו בממוצע כ-92% מכלל המעסיקים. כ-73% מהמעסיקים העסיקו עד 5 עובדים שכירים (כולל).

    הערים הגדולות בישראל
  • מבין 27 הערים הגדולות בישראל שבהן יותר מ-75,000 תושבים, השכר החודשי הממוצע היה הגבוה ביותר בערים הרצליה (22,951 ₪), רעננה (22,565 ₪), מודיעין-מכבים-רעות (22,512 ₪), ותל-אביב (22,359 ₪).
  • הערים הגדולות שבהן השכר הממוצע החודשי היה הנמוך ביותר הן מודיעין עילית (8,161 ₪), רהט (9,548 ₪), בני ברק (9,563 ₪) ונצרת (9,924 ₪).
  • השכר החציוני הגבוה ביותר בתקופה הנסקרת היה במודיעין-מכבים-רעות (16,402 ₪) ולאחריו בהרצליה (14,525 ₪ ).
  • מבין הערים הגדולות המספר הגבוה ביותר של שכירים היה בירושלים (287,984 שכירים).
  • תיאור הנתונים והממצאים בדיווח החודשי (טופס 100 חודשי)

שכר ממוצע לעומת שכר למשרת שכיר

במחצית הראשונה של 2025, כ-280 אלף מעסיקים (בממוצע לחודש) דיווחו באמצעות הטופס לביטוח לאומי על נתוני שכר ועבודה בעבור השכירים שהעסיקו. במהלך התקופה עלה מספר המעסיקים שדיווחו. עם זאת, מבין המעסיקים שמדווחים באמצעות הטופס, יש כאלה שעדיין לא דיווחו על חודשים מאי ויוני 2025, ולכן שיעור הדיווח בחודשים אלה עדיין לא מלא ומספר המעסיקים נדמה כנמוך במעט (95.6%-96.5% דיווחים בפועל, מתוך 100% דיווחי מעסיקים פוטנציאליים). בממוצע לחודש עבודה בתקופה הנידונה, דווחו כ-4 מיליון משרות על סך תשלומי שכר בסך של 55.4 מיליארד ₪ (לוח 1).
לוח 1: מספר מעסיקים שדיווחו על השכר בטופס 100 חודשי, מספר משרות, סך תשלומי השכר, השכר הממוצע והשכר החציוני למשרת שכיר (מחירים שוטפים),
ינואר – יוני 2025
תקופהמספר
מעסיקים
מספר
משרות
סך תשלומי השכר (מיליוני ₪)שכר ממוצע
למשרת שכיר (₪)
שכר
חציוני
למשרת שכיר (₪)
ינואר 2025278,7064,046,81353,12713,1289,150
פברואר 2025279,7144,045,25054,55013,4859,016
מרץ 2025280,1414,055,20858,95514,5389,304
אפריל 2025280,5254,069,47456,27313,8289,335
מאי 2025280,6624,025,66453,62613,3219,336
יוני 2025278,1353,954,95455,74514,0959,632
ממוצע חודשי279,6474,032,89455,37913,7339,296

במחצית הראשונה של 2025 השכר הממוצע לשכיר היה 15,098 ₪, גבוה בממוצע ב-1,365 ₪ לעומת השכר הממוצע למשרת שכיר באותו החודש (13,733 ₪), פער של כ-10% (לוחות 2-1).
לוח 2: מספר שכירים ושכר ממוצע וחציוני לשכיר (מחירים שוטפים),
ינואר – יוני 2025
תקופהמספר שכיריםשכר לשכיר (₪)
שכר ממוצע (₪)שכר חציוני (₪)
ינואר 20253,669,87514,46510,401
פברואר 20253,682,65514,80110,249
מרץ 20253,682,83615,99510,608
אפריל 20253,696,46715,21210,636
מאי 20253,654,28314,66210,614
יוני 2025[4]3,604,96915,45211,009
ממוצע חודשי3,665,18115,09810,586
ניתן לראות נתונים חצי שנתיים של השכר הממוצע והחציוני למשרת שכיר ולעובד שכיר בהשוואה למחציות קודמות, החל מהמחצית הראשונה של 2023, בלוחות 1א ו-2א[5].
לוח 1א: השכר הממוצע והשכר החציוני למשרת שכיר (מחירים שוטפים), לפי ממוצע במחצית
ינואר 2023 – יוני 2025
תקופהשכר ממוצע
למשרת שכיר (₪)
שכר
חציוני
למשרת שכיר (₪)
מחצית 1 202513,7339,296
מחצית 2 202413,4249,339
מחצית 1 202413,3479,044
מחצית 2 202312,8078,923
מחצית 1 202312,5798,444
לוח 2א: השכר הממוצע והשכר החציוני לשכיר (מחירים שוטפים), לפי ממוצע במחצית
ינואר 2023 – יוני 2025
תקופהשכר ממוצע
לשכיר (₪)
שכר
חציוני
לשכיר (₪)
מחצית 1 202515,09810,586
מחצית 2 202414,65810,491
מחצית 1 202414,65510,244
מחצית 2 202313,96610,020
מחצית 1 202313,8279,620

מבחינת השינויים בשכר הממוצע לשכיר (בש"ח) במחצית הראשונה של 2025, עולה כי השינוי הגדול ביותר התרחש בין פברואר למרץ, עלייה של 8% בשכר הממוצע לשכיר, מ-14,801 ₪ ל-15,995 ₪ (לוח 2 ותרשים 1). הגידול המדובר נגרם בין היתר בשל סיבות עונתיות שקורות בחודש מרץ – ביניהן ניתן למנות תשלומי מענקים ותגמולים בענפים שונים, בונוסים שנתיים המשולמים בגין ביצועי השנה הקודמת, וכן תוספות שכר או עדכוני דרגות שנכנסים לתוקף בתקופה זו.
השוואה בין השכר החציוני לשכיר לבין השכר הממוצע לשכיר בתקופה הנסקרת, מלמדת שהפער הממוצע ביניהם במחירים שוטפים היה 4,512 ₪ בתקופה הנסקרת. הפער קיים בכל החודשים, כאשר הפער הנמוך ביותר היה בחודש מאי – פער של 38% המהווים 4,048 ₪ והפער הגבוה ביותר היה בחודש מרץ – פער של 51% המהווים 5,387 ₪ (לוח 2, לוח א' בנספח ותרשים 1).
תרשים 1: שכר ממוצע וחציוני לשכיר (מחירים שוטפים), ינואר – יוני 2025
בכל החודשים השכר הממוצע לשכיר היה בעשירון השביעי של התפלגות השכר (לוח ב' בנספח). בכך, הממוצע החודשי של השכר הממוצע לשכיר בתקופה הנסקרת שהיה כאמור 15,098 ₪, נמצא בין השכר המרבי ברבעון השישי - 13,017 ₪, לבין שכר המרבי ברבעון השביעי - 16,200 ₪ (לוח 3 ולוח ב' בנספח).
לוח 3: מספר שכירים, שכר לשכיר (ממוצע, חציוני ומרבי) לפי עשירוני שכר - ממוצע חודשי (מחירים שוטפים), ינואר – יוני 2025
תקופהעשירוני שכר של שכיריםמספר שכיריםשכר לשכיר (₪)
ממוצעחציונימרבי
ממוצע ינואר – יוני 2025סך הכול3,665,18115,09810,586-
1366,5161,2871,2832,442
2366,5163,5653,5584,702
3366,6365,6645,6816,552
4366,4027,5257,5168,513
5366,5309,5389,53110,586
6366,60511,75811,74113,017
7366,42214,53914,50716,200
8366,51818,46018,36521,118
9366,51925,40825,06331,121
[6]10366,51753,23642,273-

מספר משרות לשכיר

טופסי השכר החודשי מאפשרים לבחון גם את מספר המשרות שבהן מועסק כל שכיר. בתקופה הנסקרת האחוז הממוצע של השכירים שעבדו בשתי משרות לפחות היה 8.7% מסך השכירים באותו החודש, 327-305 אלף שכירים (לוח 4). התופעה נפוצה יותר בקרב נשים מועסקות, 196,887 נשים בממוצע לעומת 122,934 גברים בממוצע, שהם 10% מהשכירות ו-7% מהשכירים.​

לוח 4: מספר שכירים לפי מספר משרות, ינואר – יוני 2025
תקופהמספר משרות שכיר לעובד
1234+
ינואר 20253,342,370291,84629,9065,753
פברואר 20253,367,060282,17328,0095,413
מרץ 20253,359,645288,03129,5055,655
אפריל 20253,371,965289,87229,1625,468
מאי 20253,331,837287,77129,0625,613
יוני 20253,299,281274,51026,3494,829
ממוצע חודשי3,345,360285,70128,6665,455

לוח 5: התפלגות השכירים לפי מספר משרות שכיר, ינואר – יוני 2025

תקופהסך הכול (%)
1234+
ינואר 202591.18.00.80.2
פברואר 202591.47.70.80.1
מרץ 202591.27.80.80.2
אפריל 202591.27.80.80.1
מאי 202591.27.90.80.2
יוני 202591.57.60.70.1
ממוצע חודשי91.37.80.80.1
שכירים שעבדו בארבע משרות או יותר הרוויחו בממוצע את השכר הגבוה ביותר ואחריהם השכירים שעבדו בשלוש משרות. לעומת זאת, מי שעבדו בשתי משרות הרוויחו בממוצע פחות ממי שעבדו במשרה אחת (לוח 6).
לוח 6: שכר ממוצע וחציוני לפי מספר המשרות לשכיר (מחירים שוטפים),
ינואר – יוני 2025

תקופהשכר ממוצע (₪)שכר חציוני (₪)
1234+1234+
ינואר 202514,54213,33915,96818,85510,39910,25611,68714,235
פברואר 202514,89713,43116,25818,92210,24910,05511,82313,913
מרץ 202516,17413,79416,45418,98810,61910,34811,97414,421
אפריל 202515,34513,50116,13018,63910,65410,32211,69014,340
מאי 202514,75213,42915,77118,45110,62310,38411,71314,093
יוני 202515,45614,98018,61121,77110,98711,08213,16315,767
ממוצע חודשי15,19413,74616,53219,27110,58910,40812,00814,462

גברים לעומת נשים

במחצית הראשונה של 2025 שיעור הנשים השכירות הממוצע היה גבוה משיעורם של הגברים השכירים הממוצע במשק - 51.4% ו-48.6%, בהתאמה. בכל אחד מהחודשים בתקופה הנסקרת שיעור הנשים מכלל השכירים היה גבוה משיעורם של הגברים (לוח 7[7]).
לוח 7: מספר עובדים שכירים והתפלגות השכירים לפי מין, ינואר – יוני 2025
תקופהסך הכול שכיריםגבריםנשים
מספר
השכירים
שיעור בכלל השכירים (%)מספר השכירותשיעור בכלל השכירים (%)
ינואר 20253,669,8751,776,06848.41,893,80751.6
פברואר 20253,682,6551,788,77148.61,893,88451.4
מרץ 20253,682,8361,792,60648.71,890,23051.3
אפריל 20253,696,4671,800,29448.71,896,17351.3
מאי 20253,654,2831,775,20248.61,879,08151.4
יוני 20253,604,9691,747,63748.51,857,33251.5
ממוצע חודשי3,665,1811,780,09648.61,885,08551.4
בקרב השכירים במחצית הראשונה של 2025 ההפרש בין השכר הממוצע של גברים לשל נשים היה 6,502 ₪. ממוצע השכר של הגברים היה גבוה ב-54.5% משל הנשים - 18,441 ₪ ו-11,940 ₪ בהתאמה (לוח 8). הפער התקיים בכל אחד מהחודשים בשנים שנבחנו (לוח 8 ותרשים 2).
הפער בין השכר הממוצע לחציוני בקרב הגברים השכירים גדול יותר בהשוואה לפער זה בקרב הנשים השכירות: פער ממוצע של 5,774 ₪ ו-2,926 ₪ בהתאמה.
הפערים בשכר בין גברים לנשים קיימים גם בשכר החציוני (בכל החודשים) אך הם נמוכים יותר משל ממוצע השכר – השכר החציוני היה גבוה בממוצע בכ-40% בין הגברים לבין הנשים, לעומת השכר הממוצע שהיה כאמור לעיל גבוה בכ-54% בקרב הגברים (לוח 8, 8א ותרשימים 3-2).
לוח 8: שכר ממוצע וחציוני לשכיר לפי מין (מחירים שוטפים), ינואר – יוני 2025
תקופהשכר ממוצע (₪)שכר חציוני (₪)
גבריםנשיםגבריםנשים
ינואר 202517,74411,39012,5408,843
פברואר 202518,22111,57112,3808,654
מרץ 202519,87212,31712,8018,987
אפריל 202518,53012,06212,8319,012
מאי 202517,91011,59312,6889,050
יוני 202518,37112,70512,7629,535
ממוצע חודשי18,44111,94012,6679,014
לוח 8א: שכר ממוצע וחציוני לשכיר לפי מין (מחירים שוטפים), לפי ממוצע במחצית
ינואר 2023 – יוני 2025
תקופהשכר ממוצע (₪)שכר חציוני (₪)
גבריםנשיםגבריםנשים
מחצית 1 202518,44111,94012,6679,014
מחצית 2 202417,86711,59512,5178,973
מחצית 1 202417,93111,53512,2248,733
מחצית 2 202316,96711,05911,9318,533
מחצית 1 202316,77910,96311,4628,154

תרשים 2: ממוצע השכר לשכיר לפי מין (מחירים שוטפים), ינואר – יוני 2025
תרשים 3: שכר חציוני לשכיר לפי מין (מחירים שוטפים),
ינואר – יוני 2025

בעשירון השכר העליון היחס בין ממוצע שכר הגברים לממוצע שכר הנשים הוא הגבוה ביותר, ואילו בעשירון הראשון נמצא היחס הנמוך ביותר. לאורך כל התקופה הנסקרת יש בחמשת העשירונים הנמוכים יותר נשים מגברים (כ-49%), ולעומת זאת בעשירונים 10-7 נמצאים יותר גברים מנשים (כ-45%). בעשירון העשירי הפער בשכר בין נשים וגברים בולט במיוחד ומגיע לכדי 166% יותר גברים שכירים מאשר נשים שכירות (לוח 9 ולוח ג' בנספח).
לוח 9: מספר עובדים שכירים, שכר מרבי, ממוצע וחציוני לפי מין ועשירוני שכר - ממוצע חודשי
(מחירים שוטפים), ינואר – יוני 2025



תקופה
עשירוני שכר שכיריםגבריםנשים
מספר שכיריםשכר (₪)מספר שכירותשכר (₪)
מרביממוצעחציונימרביממוצעחציוני
ממוצע
ינואר – יוני 2025
1134,7662,4421,2561,235231,7502,4421,3041,311
2133,2244,7023,5683,560233,2924,7023,5633,557
3155,3296,5525,6855,712211,3086,5525,6485,659
4150,8838,5137,5347,522215,5208,5137,5207,509
5161,35510,5869,5559,556205,17510,5869,5249,511
6176,16313,01711,76811,758190,44213,01711,74811,722
7184,17216,20014,55714,534182,25016,20014,52014,476
8197,66521,11818,50118,426168,85421,11818,41318,297
9220,28931,12125,54225,261146,23031,12025,20724,790
10[8]266,25254,82843,152100,26649,05840,212
במחצית הראשונה של 2025 שיעור הנשים מסך כלל השכירים שהועסקו במשרה אחת היה גבוה יותר בהשוואה למספר הגברים - 46.1% לעומת 45.2%, שהם 1,688,198 שכירות לעומת 1,657,162 שכירים. כמו כן, גם תעסוקה במספר משרות נפוצה יותר בקרב נשים (196,887) מאשר בקרב גברים (122,934) - 10% נשים מסך כלל השכירות עובדות ביותר ממשרה אחת ו-7% גברים מסך כלל השכירים הגברים עובדים ביותר ממשרה אחת, שהם 5.4% ו -3.4% מסך כל השכירים (3,665,181), בהתאמה (לוח 10, לוח ד' בנספח ותרשימים 5-4).
לוח 10: התפלגות השכירים לפי מין ומספר המשרות לשכיר - ממוצע חודשי,
ינואר – יוני 2025
תקופהגברים שכיריםנשים שכירות
1234+1234+
מספר שכירים
ממוצע ינואר – יוני 20251,657,162108,98911,1942,7511,688,198176,71117,4722,704
שיעור מהשכירים בכל מין (%)
45.23.00.30.146.14.80.50.1

תרשים 4: מספר שכירים העובדים במשרה אחת לפי מין – ממוצע חודשי,
ינואר – יוני 2025

תרשים 5: מספר שכירים העובדים ביותר ממשרה אחת לפי מין - ממוצע חודשי,
ינואר – יוני 2025
לוח 11: ממוצע שכר לשכיר (₪) לפי מין ומספר המשרות שבהן מועסקים

(מחירים שוטפים), ינואר – יוני 2025
תקופהממוצע שכר גברים (₪)ממוצע שכר נשים (₪)
1234+1234+
ינואר 202517,75117,10721,58623,29911,40211,08812,66614,773
פברואר 202518,25417,26321,56122,91111,60211,08312,90714,912
מרץ 202520,00117,70821,43322,49512,40511,34313,16915,440
אפריל 202518,60317,06121,02422,34712,13011,29512,94414,685
מאי 202517,95616,88620,16121,72611,61111,24712,82915,070
יוני 202518,33118,28923,66025,55212,64812,94715,34117,636
ממוצע חודשי18,48317,38621,57123,05511,96611,50113,30915,419

לוח 12: שכר חציוני לעובד לפי מין ומספר המשרות לעובד (מחירים שוטפים), ינואר – יוני 2025

תקופהשכר חציוני גברים (₪)שכר חציוני נשים (₪)
1234+1234+
ינואר 202512,52312,45015,10116,6528,7659,25210,29012,333
פברואר 202512,37312,16815,01815,8928,5799,03110,39312,354
מרץ 202512,81012,44214,73716,4508,9139,35510,74612,833
אפריל 202512,85912,28614,42116,4938,9529,38310,51912,479
מאי 202512,70012,34414,16815,7958,9999,43010,55912,578
יוני 202512,73312,74716,19317,5509,41710,23111,84714,091
ממוצע חודשי12,66612,40614,94016,4728,9389,44710,72612,778


גיל


עד גיל 60 ההפרש בין השכר הממוצע של הגברים והנשים עולה ככל שהגיל עולה, ולאחר מכן הוא יורד (לוח 14, לוח ו' בנספח ותרשים 6): קבוצת הגיל עם ממוצע השכר הגבוה ביותר היא 59-50, ואחריה קבוצת הגיל 49-40. הקבוצה הבאה היא 39-30, אחריה בני 60 ויותר ובסוף קבוצות הגיל 29-20 ובני 20 ופחות. בבחינת השכר החציוני הדירוג דומה, חוץ מבני 49-40 הנמצאים בראש ובני 59-50 במקום השני (לוח 13 ולוח ה' בנספח).
לוח 13: מספר השכירים, שכר ממוצע ושכר חציוני לפי גיל – ממוצע חודשי (מחירים שוטפים),
ינואר – יוני 2025

תקופהקבוצת גילמספר
שכירים
שכר ממוצע לשכיר
(₪)
שכר
חציוני לשכיר (₪)
ממוצע ינואר – יוני 2025עד 20193,6842,9942,188
29-20780,5388,6697,114
39-30803,20516,14212,496
49-40766,48819,63114,477
59-50628,09920,28714,243
60+493,16714,6769,390

תרשים 6: שכר ממוצע לשכיר לפי מין (מחירים שוטפים), ינואר – יוני 2025
לוח 14: מספר שכירים, שכר ממוצע וחציוני לפי מין וגיל – ממוצע חודשי (מחירים שוטפים), ינואר – יוני 2025

תקופהקבוצת גילגבריםנשים
מספר
שכירים
שכר ממוצע לשכיר (₪)שכר
חציוני לשכיר (₪)
מספר
שכירות
שכר ממוצע לשכירה (₪)שכר
חציוני לשכירה (₪)
ממוצע ינואר – יוני 2025עד 2090,7513,4892,683102,9332,5581,894
29-20361,8789,9698,175418,6617,5456,351
39-30402,47119,34614,844400,73412,92510,651
49-40368,48124,07317,597398,00815,51812,237
59-50299,97025,10517,258328,12915,87911,998
60+256,54618,38611,822236,62110,6537,345

ענף כלכלי

ניתוח השכר לפי ענף כלכלי נעשה לפי משרת שכיר ולא לפי עובד, כיוון שאותו עובד יכול להיות מועסק אצל שני מעסיקים שונים המסווגים לשני ענפי כלכלה שונים.
תרשים 7: שכר ממוצע למשרת שכיר לפי ענף כלכלי - ממוצע חודשי (מחירים שוטפים), ינואר – יוני 2025
שני הענפים המובילים בגובה השכר הממוצע והשכר החציוני
במחצית הראשונה של 2025 היו ענף "אספקת חשמל, גז, קיטור ומיזוג אויר" וענף מידע ותקשורת. בענף הראשון השכר הממוצע היה 31,922 ₪ והשכר החציוני היה 28,612 ₪.
בענף השני השכר הממוצע היה 30,256 ₪ והשכר החציוני היה 23,505 ₪ (לוח 15, לוח ז' בנספח ותרשים 7).
השכר הממוצע והשכר החציוני הנמוכים ביותר בתקופה הנסקרת נמצאו בענף שירותי אירוח ואוכל. הממוצע במחצית הראשונה של 2025 של השכר הממוצע ושל השכר החציוני היו 6,306 ₪ ו-4,471 ₪ בהתאמה. השכר הממוצע של ענף כלכלי זה נמוך בכ-54% מן השכר הממוצע למשרה במשק (13,733) והשכר החציוני נמוך בכ-52% פחות מממוצע השכר החציוני למשרה במשק (9,296 ₪) (לוח 15 ולוח ז' בנספח).
הענפים שבהם היו מספר המשרות הרב ביותר במחצית הראשונה של 2025 הם: מסחר סיטוני וקמעוני (507,226), "מינהל מקומי, מינהל ציבורי וביטחון" (469,628), וכן שירותי בריאות ושירותי רווחה וסעד (428,937) (לוחות 16-15 ולוחות ז'-ח' בנספח).
לוח 15: שכר ממוצע וחציוני למשרת שכיר, מספר המשרות, סך תשלומי השכר, התפלגות תשלומי השכר ויחס הממוצע בענף לממוצע הכללי - ממוצע חודשי (מחירים שוטפים) ינואר – יוני 2025
תקופהענף כלכלי
שכר ממוצע
למשרת שכיר (₪)
שכר חציוני למשרת שכיר (₪)מספר משרות שכירסך תשלומי השכר (מיליוני ₪)התפלגות סך תשלומי השכר (%)השכר הממוצע למשרת שכיר בענף יחסית לממוצע הכללי (%)
ממוצע ינואר – יוני 2025סך הכול13,7339,2964,032,89452,705100.0100.0
חקלאות, ייעור ודיג9,7797,68450,9474981.071.3
כרייה וחציבה24,49716,6374,3261060.2178.1
תעשייה וחרושת19,60513,684326,1556,39512.4142.7
אספקת חשמל, גז, קיטור ומיזוג אוויר31,92228,61213,9654460.9232.6
אספקת מים, שירותי ביוב, טיפול באשפה ובפסולת וטיהור16,84413,38710,0151690.3122.7
בינוי12,6838,915226,2012,8695.692.4
מסחר סיטוני וקמעוני; תיקון כלי רכב מנועיים ואופנוע11,8208,347507,2265,99611.686.1
שירותי תחבורה, אחסנה, דואר ובלדרות14,62711,297138,7222,0303.9106.4
שירותי אירוח ואוכל6,3064,471215,3031,3582.646.0
מידע ותקשורת30,25623,505244,6847,40114.3220.1
שירותים פיננסיים ושירותי ביטוח23,03315,484127,5032,9395.6167.4
פעילויות בנדל"ן14,0609,89743,2236081.2102.4
שירותים מקצועיים, מדעיים וטכניים17,64412,035320,6205,65810.9128.6
שירותי ניהול ותמיכה7,6085,744283,0412,1534.255.4
מינהל מקומי, מינהל ציבורי וביטחון; ביטוח לאומי חובה14,96413,230469,6287,00813.5109.0
חינוך8,6616,138299,8832,5955.063.1
שירותי בריאות ושירותי רווחה וסעד9,8866,227428,9374,2408.272.0
אמנות; בידור ופנאי7,4164,62189,8956671.354.1
שירותים אחרים7,8225,479196,7821,5393.057.0
ענף כלכלי חסר או אחר19,62316,29735,8437071.4142.9
סך תשלומי השכר בענף מושפע משני גורמים – מרמת השכר למשרת שכיר וממספר המשרות בענף, ואין קשר חד-חד-ערכי בין גודל הענף לבין כלל התשלומים בו (וכתוצאה מכך לגבייה לביטוח לאומי). ישנם ענפים קטנים למדי (כמו אלה שבהם ממוצעי השכר הגבוהים ביותר – אספקת חשמל, גז, קיטור ומיזוג אוויר ומידע ותקשורת) שבהם סך השכר גבוה יחסית לגודלם, ולהפך (לוח 16 ולוח ח' בנספח).
לוח 16: מספר מעסיקים, מספר משרות שכיר והתפלגות המשרות - לפי ענף כלכלי, ממוצע חודשי, ינואר – יוני 2025
תקופהענף כלכלימספר
מעסיקים
מספר
משרות שכיר
שיעור מסך המשרות (%)
ממוצע ינואר – יוני 2025סך הכול279,6474,032,894100.0
חקלאות, ייעור ודיג5,89850,9471.3
כרייה וחציבה1844,3260.1
תעשייה וחרושת15,115326,1558.1
אספקת חשמל, גז, קיטור ומיזוג אוויר25713,9650.3
אספקת מים, שירותי ביוב, טיפול באשפה ובפסולת וטיהור72910,0150.2
בינוי38,049226,2015.6
מסחר סיטוני וקמעוני; תיקון כלי רכב מנועיים ואופנוע52,861507,22612.6
שירותי תחבורה, אחסנה, דואר ובלדרות12,723138,7223.4
שירותי אירוח ואוכל15,447215,3035.3
מידע ותקשורת13,016244,6846.1
שירותים פיננסיים ושירותי ביטוח9,393127,5033.2
פעילויות בנדל"ן8,70843,2231.1
שירותים מקצועיים, מדעיים וטכניים48,325320,6208.0
שירותי ניהול ותמיכה9,959283,0417.0
מינהל מקומי, מינהל ציבורי וביטחון; ביטוח לאומי חובה709469,62811.6
חינוך8,251299,8837.4
שירותי בריאות ושירותי רווחה וסעד17,661428,93710.6
אמנות; בידור ופנאי7,64689,8952.2
שירותים אחרים13,550196,7824.9
ענף כלכלי חסר או אחר1,16935,8430.9

גודל המעסיק

במחצית הראשונה של 2025 כ-73% מהמעסיקים היו מעסיקים קטנים, שהועסקו אצלם עד חמישה עובדים (כולל). אצל מעסיקים אלה היו מצויות כ-11% מהמשרות (לוח 17 ולוח ט' בנספח).
מעסיקים של עד 19 עובדים (כולל) היוו כ-92% מכלל המעסיקים. לעומת זאת, מעסיקים גדולים שמועסקים אצלם יותר מ-100 עובדים היוו רק 1.5% מכלל המעסיקים (לוח 17 ולוח ט' בנספח).
מבחינת שיעור המשרות, מעסיקים של עד 19 עובדים החזיקו רק בכ-24% מכלל המשרות. מעסיקים גדולים עם 100 עובדים ויותר החזיקו בכ-58% מהמשרות במשק (לוח 17 ולוח ט' בנספח).
החלק הבא מציג את השכר הממוצע למשרת שכיר ואת השכר החציוני לפי גודל מעסיק. אפשר לראות שהשכר הממוצע והשכר החציוני בדרך כלל עולים ככל שהמעסיק גדול יותר, עבור השכר הממוצע עד למעסיקים של 999 עובדים ועבור השכר החציוני עד למעסיקים של 499 עובדים. עבור מעסיקים של 1,000 ומעלה עובדים השכר הממוצע יורד אך השכר החציוני שב לעלות. (לוח 17, לוח ט' בנספח ותרשים 8).
תקופהקבוצת מספר עובדים אצל המעסיקמספר
מעסיקים
מספר
משרות שכיר
התפלגות המעסיקים (%)התפלגות משרות השכיר (%)שכר ממוצע
למשרת שכיר (₪)
שכר
חציוני
למשרת שכיר (₪)
ממוצע
ינואר – יוני 2025
סך הכול279,6474,032,894100.0100.013,7339,296
1-5203,627425,96772.8%10.6%10,4106,949
6-1952,814525,88518.9%13.0%11,5977,892
20-9918,984751,8946.8%18.6%13,1478,833
100-2492,570389,5600.9%9.7%14,3409,614
250-499859297,2680.3%7.4%15,44110,238
500-999439300,4660.2%7.4%15,5279,703
1,000+3541,341,8560.13%33.3%14,99910,963
לוח 17: מספר מעסיקים, מספר משרות שכיר, התפלגות המעסיקים ומשרות השכיר, שכר ממוצע ושכר חציוני למשרת שכיר - לפי גודל מעסיק, ממוצע חודשי (מחירים שוטפים),
ינואר – יוני 2025
תרשים 8: שכר ממוצע ושכר חציוני למשרת שכיר לפי גודל המעסיק - ממוצע חודשי

(מחירים שוטפים), ינואר – יוני 2025

שכר לפי ערים

מבין 27 הערים הגדולות בישראל (75,000 תושבים לפחות, לפי כתובת המגורים הידועה לביטוח לאומי), ארבע הערים שבהן השכר המּמוצע לשכיר היה הגבוה ביותר במחצית הראשונה של 2025 היו הרצליה (22,951 ₪), רעננה (22,565 ₪), מודיעין-מכבים-רעות (22,512 ₪) ותל-אביב (22,359 ₪). מנגד, ארבע הערים שבהן השכר הממוצע היה הנמוך ביותר היו מודיעין עילית (8,161 ₪), רהט (9,548 ₪), בני ברק (9,563 ₪) ונצרת (9,924 ₪) (לוח 18 ולוח י' בנספח).
השכר הממוצע הגבוה ביותר לשכיר היה בהרצליה כאמור, אולם השכר החציוני הגבוה ביותר בתקופה הנסקרת היה במודיעין-מכבים-רעות (16,402 ₪) ולאחריו בהרצליה (14,525 ₪ ).
כמו כן, מבין הערים הגדולות ארבע הערים בהן היה המספר הגבוהה ביותר של שכירים בתקופה הנסקרת הן ירושלים (287,984), תל אביב (203,377), ראשון לציון (113,804) וחיפה (109,766).
לוח 18: מספר עובדים שכירים, שכר ממוצע ושכר חציוני לשכיר - לפי הערים הגדולות, ממוצע חודשי (מחירים שוטפים), ינואר – יוני 2025
שם העירממוצע ינואר – יוני 2025
מספר שכיריםשכר ממוצע (₪)שכר חציוני (₪)
ירושלים287,98411,4158,402
תל אביב - יפו203,37722,35914,311
חיפה109,76616,11810,805
ראשון לציון113,80416,27112,114
נתניה87,97513,94610,186
פתח תקווה108,16816,59012,107
אשדוד88,05812,9649,902
בני ברק58,1549,5637,648
באר שבע87,03213,45810,255
חולון79,09414,31710,874
רמת גן72,16320,17614,157
בית שמש44,51210,8128,170
אשקלון67,19512,90610,201
רחובות60,43816,97912,459
בת ים51,72811,7019,548
הרצליה42,35922,95114,525
חדרה43,02813,90010,681
כפר סבא40,88320,67413,752
מודיעין-מכבים-רעות44,47922,51216,402
רעננה30,93222,56514,478
לוד32,60611,7159,681
מודיעין עילית18,7038,1616,616
רמלה33,61811,7079,880
נצרת28,6099,9247,324
רהט21,4309,5487,651
נהריה28,30214,52511,443
ראש העין32,00817,69913,454

נספחים​

רקע על אודות דיווח חודשי של המעסיקים לביטוח לאומי

משבר הקורונה הוביל בין היתר לשינוי חקיקה שחייב מעסיקים לדווח לביטוח הלאומי מדי חודש באמצעות טופס חדש – טופס 100 חודשי, ובו פירוט של כלל העובדים השכירים המועסקים אצלם והשכר שהם מקבלים על פי רכיבים. זאת בניגוד למצב הקודם שבו חובת הדיווח היתה ברמת המעסיק וכללה את מספר המשרות והיקף השכר הכולל למעסיק.
דיווח הטופס התחיל כניסוי במחצית השנייה של 2021 וחובת הדיווח לכלל המעסיקים נכנסה לתוקף בנובמבר 2021. נכון למועד כתיבת מסמך זה, לא כל המעסיקים ביצעו את ההתאמות הנדרשות לדיווח הטופס. מבדיקת ייצוג המעסיקים לפי גודל העסק וענף כלכלי, המעסיקים שדיווחו את הטופס מהווים מדגם מייצג.
בדיווח החודשי של המעסיקים, נתוני השכר והתעסוקה מפורטים לכל שכיר. כך אפשר להרחיב את המידע על שוק העבודה בישראל – לבצע ניתוח ברמת העובד השכיר בתדירות חודשית מבסיס נתונים מנהלי, ולא רק ניתוחים למשרת שכיר כפי שהיה עד כה[9].
לצורך הפקת דוח זה, הנתונים המדווחים על ידי המעסיק בדיווח החודשי הוצלבו עם נתונים דמוגרפיים ואחרים הנמצאים בבסיסי הנתונים של הביטוח הלאומי ומהווים יחד מאגר נתונים המאפשר להעמיק את הניתוח על שוק העבודה לצורך קבלת החלטות. דוח זה משתמש בנתוני המאגר החודשי כדי להציג תמונת מצב של השכר והתעסוקה של העובדים השכירים במחצית הראשונה של 2025 – על-פי הנתונים העדכניים ביותר בזמן כתיבת שורות אלה.



@איצ'ה קו המידע
טוען שזה בגלל שמתעמרים בעובדים החרדים ולא נותנים להם תנאים, וגונבים מהם את ההפרשות לפנסיה וימי חופשה וימי הבראה.
האם זה הסיבה?
אולי גם . אבל לכאורה לא!



שכר לפי ערים

מבין 27 הערים הגדולות בישראל (75,000 תושבים לפחות, לפי כתובת המגורים הידועה לביטוח לאומי), ארבע הערים שבהן השכר המּמוצע לשכיר היה הגבוה ביותר במחצית הראשונה של 2025 היו
הרצליה (22,951 ₪),
רעננה (22,565 ₪),
מודיעין-מכבים-רעות (22,512 ₪)
ותל-אביב (22,359 ₪). .

מנגד, ארבע הערים שבהן השכר הממוצע היה הנמוך ביותר היו
מודיעין עילית (8,161 ₪),
רהט (9,548 ₪),
בני ברק (9,563 ₪)
ונצרת (9,924 ₪) (לוח 18 ולוח י' בנספח).
השכר הממוצע הגבוה ביותר לשכיר היה בהרצליה כאמור, אולם השכר החציוני הגבוה ביותר בתקופה הנסקרת היה במודיעין-מכבים-רעות (16,402 ₪) ולאחריו בהרצליה (14,525 ₪ ).
כמו כן, מבין הערים הגדולות ארבע הערים בהן היה המספר הגבוהה ביותר של שכירים בתקופה הנסקרת הן ירושלים (287,984), תל אביב (203,377), ראשון לציון (113,804) וחיפה (109,766).
מלכודת האשראי המתגלגל: כך גורמים לכם לשלם את הריבית הגבוהה ביותר שיש

תחת השם הקליט "אשראי מתגלגל" מסתתרת ההלוואה היקרה ביותר במערכת הפיננסית. חברות כרטיסי האשראי והבנקים מציעים חיוב חודשי קבוע וידוע מראש על האשראי, ו"גלגול" היתרה לחודש הבא. אבל הריבית שמסתתרת מגיעה גם ל־16%, גבוהה מהריבית על המינוס. כך נימנע ממלכודת הגמישות המדומה



תחת השם הקליט והידידותי
"אשראי מתגלגל" מסתתרת ההלוואה היקרה ביותר שניתן לקחת מהבנקים ומחברות כרטיסי האשראי. האשראי המתגלגל הוא מסלול שבו מחליטים מראש על סכום חיוב חודשי קבוע — במקום לשלם את מלוא העסקאות בכל מועד חיוב. זהו אשראי גמיש ומאוד נגיש, אך בריבית גבוהה מאוד.

המנגנון פשוט: אדם בוחר סכום חיוב קבוע של 5,000 שקל לדוגמה. אם בחודש הראשון ההוצאות של אותו אדם היו 7,000 שקל, חברת כרטיסי האשראי תגבה ממנו 5,000 שקל, ו־2,000 שקל יתגלגלו לחודש הבא ויישאו ריבית. בחודש הבא נניח שההוצאות הסתכמו ב־6,000 שקל: שוב ייגבו 5,000 שקל, ו־1,000 שקל נוספים יתגלגלו. כעת תהיה יתרת חוב של 3,000 שקל שנושאת ריבית. אם ההוצאות נותרות גבוהות מסכום החיוב, היתרה תמשיך לגדול מדי חודש. את חלקו הארי של האשראי המתגלגל (מעל 90%) מספקות חברות כרטיסי האשראי, שתיק האשראי המתגלגל שלהן עומד על כ־15% מהאשראי שהן מעמידות.

"מהיום השליטה בחיובי הכרטיס עוברת אליך", כותבים בחברת כרטיסי האשראי כאל. "קובעים את גובה החיוב לפי מה שמתאים לכם", מסבירים ב־MAX. אך מאחורי ההצעה המפתה לשליטה בגובה החיוב נמצאות הריביות הגבוהות במשק. נכון לאוגוסט, הריבית הממוצעת באשראי מתגלגל עמדה על 15.6%. כלומר, על כל 10 אלף שקל שמתגלגלים, משלמים בשנה 1,560 שקל.
האשראי המתגלגל דומה במהותו למינוס בעו״ש: בשניהם האשראי גמיש ואינו קצוב בזמן. ההבדל הוא שבעו״ש כל הכנסה שמופקדת מקטינה אוטומטית את המינוס, ואילו באשראי מתגלגל היתרה לא תרד אלא אם מעלים את סכום החיוב או משלמים תשלום חד־פעמי.

ההלוואה מאוד נגישה: ה"גלגול" הוא תכונה שניתן להדביק לכרטיס אשראי קיים. כל מה שצריך הוא להיכנס לאתר חברת כרטיסי האשראי ולאשר בכמה קליקים

גם הריבית לרוב נמוכה יותר בעו״ש: באוגוסט 2025 הריבית הממוצעת בעו״ש היתה כ־12.07%, לעומת כ־15.6% באשראי מתגלגל. עם זאת, יש לקחת בחשבון שבעו״ש הריבית נגבית במדרגות שגובהן משתנה בין בנק לבנק. במדרגות הגבוהות במיוחד, הריבית על המינוס יכולה לעלות על 18% — כך שבמקרים קיצוניים, האשראי המתגלגל אינו בהכרח היקר ביותר.

הריבית גבוהה במיוחד מפני שזה אשראי גמיש ללא מועד פירעון קבוע. לעומת זאת, בהלוואה צרכנית רגילה לוקחים סכום חד־פעמי ומחזירים בתשלומים קבועים - ובדרך כלל בריבית נמוכה יותר. באוגוסט 2025, לדוגמה, הריבית הממוצעת בהלוואות בריבית משתנה (פריים) היתה כ־9.26% — נמוכה משמעותית מהאשראי המתגלגל.

קל יותר לבקש אשראי מתגלגל מאשר לבטל כרטיס

לא מדובר רק בהלוואה יקרה, אלא בהלוואה מאוד נגישה: ה"גלגול" הוא תכונה שניתן להדביק לכרטיס קיים, כך שכל מה שאדם צריך הוא להיכנס לאתר חברת כרטיסי האשראי, והוא רחוק מספר לחיצות עכבר מאישור ההלוואה. למעשה, קל בהרבה לבקש אשראי מתגלגל מאשר לבקש לבטל את כרטיס האשראי (מבלי להזמין חדש).

על פניו, אפשר לטעון שלמוצר יש היגיון נקודתי — למשל בתקופה של תנודתיות חריגה בהכנסות או בהוצאות — כשלא בטוחים שנחוצה הלוואה. זה גם לא מוצר ייחודי לישראל: לפי בנק ישראל, בארצות הברית פלח האשראי המתגלגל בכרטיסי האשראי נאמד נכון לסוף שנת 2023 בכ־24% מסך האשראי הצרכני, לעומת כ־4.6% בישראל.

היקף האשראי המתגלגל — שעמד באוגוסט האחרון על 6.39 מיליארד שקל — מעלה את החשד שהציבור לא משתמש באשראי מתגלגל כמענה נקודתי לתקופת תנודתיות בהוצאות או בהכנסות, אלא כהלוואה נוחה ויקרה במיוחד. אומנם באופן יחסי, שיעורו מתיק האשראי של החברות ירד מ־20% ב־2016 לכאמור 15% כיום, אך עדיין מדובר בחלק דומיננטי מתיק האשראי של החברות.

נתון נוסף שממחיש זאת הוא שמעל 80% מנוטלי האשראי לא משנים את סכום החיוב החודשי, באופן שמגדיל את החוב מחודש לחודש. גם בעת בקשת האשראי המתגלגל, חברות האשראי שואלות מה הצורך בגינו מבקשים זאת. ניתן לבחור למשל ב"רכב", "מחזור הלוואה במקור אחר", "חופשה או אירוע" – כלומר, מקרים שבהם הגיוני יותר לקחת הלוואה חד־פעמית מסודרת.

1000023904.jpg

החשש הוא שבעיקר משפחות מהשכבות החלשות נוטות להשתמש באשראי המתגלגל כפתרון קבוע ונוח. "כשחברת האשראי מציעה ‘להקל עליך’, היא בעצם מוכרת הלוואה יקרה במעטפת יפה", אומר לכלכליסט אוהד זינגר, מלווה משפחות לצמיחה כלכלית, שהגיע למקצועו לאחר שבעצמו נקלע למצוקה כלכלית. "כשאני בעצמי הייתי במצב כלכלי בעייתי, עם חובות וחיובי אשראי גבוהים, קיבלתי לא פעם הצעות ‘אטרקטיביות’ מחברות האשראי," הוא מספר. "הם אמרו לי: ‘יש פתרון – אתה תקבע כמה תרצה לשלם בחודש ואנחנו נתאים את עצמנו אליך’. מה שהם שוכחים לומר הוא שהשאר לא נמחק — הוא פשוט הופך לחוב, עם ריבית דו־ספרתית, שעליה מדברים בדרך אגב, אם בכלל".

לדבריו, רבים מהלקוחות שהוא פוגש כיום נופלים לאותה מלכודת. "חלקם מודעים אבל אין להם ברירה, ואחרים בכלל לא מבינים את המשמעות – הם רואים רק את האפשרות להוציא עוד קצת החודש. כשאני מציג להם את העלויות האמיתיות הם נדהמים; הם חשבו שחברת האשראי עושה להם טובה, עד שהם קולטים שהם משלמים ריבית שיכולה להגיע ל־15% ויותר. אז הם כבר ממש זעים באי־נוחות בכיסא".

זינגר סבור שאין למוצר זה זכות קיום: "אם אתה לא פילנתרופ של חברות כרטיסי האשראי, עדיף למצוא פתרון מימון זמני אחר, זול בהרבה".

למרות עבודת הפיקוח, התחום רחוק מלהיות מוסדר

בעבר, התחום היה פרוץ בהרבה, וחברות כרטיסי האשראי הפעילו שיווק אגרסיבי יחסית. באפריל האחרון, בעקבות ביקורת שערך בנושא, הנחה הפיקוח על הבנקים בבנק ישראל את חברות כרטיסי האשראי והבנקים להבהיר ללקוחות כבר בתחילת התהליך שמדובר באשראי נושא ריבית, לפרט מראש את שיעור הריבית השנתית, ואסר עליהם להשתמש בכינויי שיווק כמו "כלי שליטה", "אמצעי בקרה", "תשלום קבוע" וכדומה.

בנוסף, הפיקוח על הבנקים גם אסר על מבצעי "מלכודת דבש", שבהם מוצעת ריבית נמוכה לתקופה קצרה שמתייקרת לאחר מכן.

עם זאת, התחום עוד רחוק מלהיות מוסדר: בחודש פברואר השנה הוגשה לבית המשפט המחוזי בתל אביב בקשה לאישור תובענה ייצוגית נגד חברת כאל, בטענה כי הגדילה את מסגרות האשראי בכרטיסי אשראי מתגלגל, וזאת ללא בקשה, יידוע או הסכמה מצד הלקוחות, באופן שגורם לצרוך אשראי נוסף ולשלם עליו ריבית גבוהה מהנדרש, בהיקף המוערך ב־161 מיליון שקל. כאל אמורה היתה להגיש תגובתה לבית המשפט ביום שלישי האחרון.

"יש מי שנקלעו למצב כלכלי קשה ונאלצו להשתמש בזה כפתרון זמני, אך רוב האנשים פשוט לא מודעים לעלות האמיתית של האשראי המתגלגל. יש כאלה שנהנים מה'נוחות' של תשלום מינימלי נמוך מבלי להבין לאן זה מוביל", אומרת שרון לוין, מנהלת מערך הסברה בארגון פעמונים. "בפועל, הם לווים כסף ביוקר, נהנים מאשליה של 'יש לי כסף', וזאת בזמן שהשימוש באשראי מתגלגל משפיע לרעה על דירוג האשראי, ועלול להקשות בעתיד לקבל משכנתא או הלוואה במחירים טובים".

מה חייבים לדעת ולעשות לפני שמתפתים ללוות?

ארבעה דברים שכדאי ללווים לעשות ולהבין לפני שמתפתים לקחת הלוואת אשראי מתגלגל:

1. אם יש לכם צורך באשראי, עדיף לבחון קודם הלוואה רגילה, שבה לווים סכום חד־פעמי.

2. ההשוואה צריכה להיעשות לא רק מול האלטרנטיבה של הלוואה רגילה או מסגרת העו"ש, אלא גם בין החברות שמציעות את האשראי. נכון לאוגוסט האחרון, כאל גבתה את הריבית הממוצעת הגבוהה ביותר על אשראי מתגלגל (16.43%), בעוד בנק לאומי גבה את הריבית הממוצעת הנמוכה ביותר (13.14%).

3. להיות אקטיבי: בשונה מהלוואה רגילה, שבה התשלום נגבה אוטומטית בכל חודש, באשראי מתגלגל יש לשלם באופן אקטיבי את החוב. כדאי אחת לחודש לבדוק את גובה היתרה, להקטינה ככל שניתן, ולהגדיל ככל שאפשר את סכום החיוב הקבוע כדי למנוע התגלגלות של אשראי נוסף.

4. כשהצורך בגמישות באשראי של משק הבית מסתיים, כדאי לשלם את יתרת החוב ולבטל את השירות.

כלכליסט
  • תודה
Reactions: rhehsuhya1 //
9 תגובות

הצטרפות לניוזלטר

איזה כיף שהצטרפתם לניוזלטר שלנו!

מעכשיו, תהיו הראשונים לקבל את כל העדכונים, החדשות, ההפתעות בלעדיות, והתכנים הכי חמים שלנו בפרוג!

לוח מודעות

הפרק היומי

הפרק היומי! כל ערב פרק תהילים חדש. הצטרפו אלינו לקריאת תהילים משותפת!


תהילים פרק כה

אלְדָוִד אֵלֶיךָ יי נַפְשִׁי אֶשָּׂא:באֱלֹהַי בְּךָ בָטַחְתִּי אַל אֵבוֹשָׁה אַל יַעַלְצוּ אֹיְבַי לִי:גגַּם כָּל קוֶֹיךָ לֹא יֵבֹשׁוּ יֵבֹשׁוּ הַבּוֹגְדִים רֵיקָם:דדְּרָכֶיךָ יי הוֹדִיעֵנִי אֹרְחוֹתֶיךָ לַמְּדֵנִי:ההַדְרִיכֵנִי בַאֲמִתֶּךָ וְלַמְּדֵנִי כִּי אַתָּה אֱלֹהֵי יִשְׁעִי אוֹתְךָ קִוִּיתִי כָּל הַיּוֹם:וזְכֹר רַחֲמֶיךָ יי וַחֲסָדֶיךָ כִּי מֵעוֹלָם הֵמָּה:זחַטֹּאות נְעוּרַי וּפְשָׁעַי אַל תִּזְכֹּר כְּחַסְדְּךָ זְכָר לִי אַתָּה לְמַעַן טוּבְךָ יי:חטוֹב וְיָשָׁר יי עַל כֵּן יוֹרֶה חַטָּאִים בַּדָּרֶךְ:טיַדְרֵךְ עֲנָוִים בַּמִּשְׁפָּט וִילַמֵּד עֲנָוִים דַּרְכּוֹ:יכָּל אָרְחוֹת יי חֶסֶד וֶאֱמֶת לְנֹצְרֵי בְרִיתוֹ וְעֵדֹתָיו:יאלְמַעַן שִׁמְךָ יי וְסָלַחְתָּ לַעֲוֹנִי כִּי רַב הוּא:יבמִי זֶה הָאִישׁ יְרֵא יי יוֹרֶנּוּ בְּדֶרֶךְ יִבְחָר:יגנַפְשׁוֹ בְּטוֹב תָּלִין וְזַרְעוֹ יִירַשׁ אָרֶץ:ידסוֹד יי לִירֵאָיו וּבְרִיתוֹ לְהוֹדִיעָם:טועֵינַי תָּמִיד אֶל יי כִּי הוּא יוֹצִיא מֵרֶשֶׁת רַגְלָי:טזפְּנֵה אֵלַי וְחָנֵּנִי כִּי יָחִיד וְעָנִי אָנִי:יזצָרוֹת לְבָבִי הִרְחִיבוּ מִמְּצוּקוֹתַי הוֹצִיאֵנִי:יחרְאֵה עָנְיִי וַעֲמָלִי וְשָׂא לְכָל חַטֹּאותָי:יטרְאֵה אוֹיְבַי כִּי רָבּוּ וְשִׂנְאַת חָמָס שְׂנֵאוּנִי:כשָׁמְרָה נַפְשִׁי וְהַצִּילֵנִי אַל אֵבוֹשׁ כִּי חָסִיתִי בָךְ:כאתֹּם וָיֹשֶׁר יִצְּרוּנִי כִּי קִוִּיתִיךָ:כבפְּדֵה אֱלֹהִים אֶת יִשְׂרָאֵל מִכֹּל צָרוֹתָיו:
נקרא  2  פעמים
למעלה