הגמ"ח המרכזי – והפעם קצת אופטימי

[Ruti Kepler]

ואני יסביר את זה לפי הטבלה וכך ייקל עליכם להבין:
קחו לדוגמא את השנה שבה אנו כעת. בדצמבר 2015 מס' החברים בגמח (עמודה C) הוא 201,610. כעת נדפדף קדימה ונראה מתי יהיו לנו 201,610 הלוואות בכל חודש (עמודה L). והתוצאה לפניכם- דצמבר 2032. כלומר: 17 שנה כהיום לתור של הגמח.
התוצאה- הזמן הכי ארוך שיהיה מרגע הצטרפות עד שמספר יחידה זו תקבל הלוואה עומד על ס"ה 22 שנה! (ואולי לכך התכוונתם שניכם בטענה שבין השנים ה 20 ל 30 של הגמח יש עלייה במספר השנים שממתינים להלוואה).
והיות ובשנת ה 45 בס"ד של הגמ"ח סך מספר ההלוואות החדשות שאפשר יהיה להוציא כל חודש הוא יותר ממספר המצטרפים, לכן מנקודת זמן זו התור רק יתקצר.

ההצטרפות לגמח המרכזי היא פשוטה, טלפון אחד ואתם בפנים 052-7625267

הבנו את זה היטב גם קודם.
'עליה במספר השנים שממתינים להלוואה', זה אומר במילים יפות: בן אדם שהפקיד בשביל בתו בת ה-3, והיא מתחתנת בגיל 20, לא יוכל לקבל את ההלוואה לחתונתה.
הוא יקבל הלוואה רק 5 שנים אחר כך, כשהבת תהיה בת 25.
וזה לא בן אדם אחד - זה אלפי בני אדם, שהפקידו כספים לאורך השנים ה'בעייתיות'.

אם זה נאמר באופן ברור לכל המפקידים, זה בסדר גמור.
ואם עיכוב של עד 5 שנים בנתינת ההלוואות, לאורך כעשר שנים, מקובל על כל הצדדים - אז סיימנו את הדיון.

לגבי הפי די אף של הגמח עצמו, אי אפשר להפיק ממנו נתונים ברורים בוודאי לא בצורה בה הוא סגור - כשהטבלאות חצויות (טבלה שמתחילה בעמוד 1, ממשיכה בעמוד 51).

 

[Ruti Kepler]

מסיבה זו גיל ההצטרפות לגמח הלך וירד עם השנים, ויחזור ויעלה בשנים הבאות.
כיום אנחנו נמצאים בנקודה זמן של 17 שנה עד להשלמת כל הלווים ולכן גיל ההצטרפות הוא גיל 3.

ועוד מעט נהיה בנקודת זמן של 22 שנות-תור, ואז יתקבלו לתוכנית רק ילדים שנתיים לפני הולדתם?

 

[יפו]

באמת תודה, אבל עדיין ....

גם אם נדחה את הקץ לכולם עד גיל 22 עדיין הגמ"ח בשנה ה35 לא יכול לעמוד בהתחיבויות שלו כשעד השנה ה45 הוא בפיגור של 14,565 הלוואות שאינו מסוגל לתת, והוא לא מדביק את הפיגור הזה עד השנה ה53 של הקמת הגמ"ח אפילו לגיל 22.
(אא"כ כיוון שזה רק 2.5 % מסך כלל ההתחיבויות אז אולי נאמר שלפי הסטיסטיקה הם לא יממשו את זכותם)

וכיוון שבוודאי שגיל 22 שה רק למיעוט ורובם הם מגיל 20 ואפילו קודם אז הפיגור רק הולך וגדל

ואגב קחו בחשבון שהשנים 2019 2024 מופיעים כפול כך שהחשבון מתארך בשנתיים,

הוספתי עוד פעם תיבת אקסל כשבעמודות N מספר ההתחיבויות שהגמ"ח צריך לשחרר עד שנה זו לפי 22 שנה ובעמודה O כמה חסר,
כשבשורה 443 מתחיל החסר שזה בשנה ה35 (לפי 22 שנה)

 

[יפו]

הנה הטבלה המצורפת

 

[Ruti Kepler]

כאן כתבתם שכל אחד מקבל את הלוואתו בזמן, אלא אם הוא מבקש הקדמה:

3. לגבי הערה 3 של גב' קפלר, לא הבנתי. הלא כל אחד מקבל את הלוואתו בזמן, רק במקרה שהוא יבקש באופן מיוחד ויאושר לו הוא יקבל 'הקדמת הלוואה'. ברור שזה נותן לגמח עוד אפשרויות להלוות עוד ליותר אנשים אבל ודאי שזה לא מיועד ע"מ לעמוד בהתחייבויות. לגמרי לא!

וכאן כתבתם שהגמ"ח מקדים שרירותית את ההלוואות, לפי הסדר והתור:

2. עוד טעות של חישוב לא נכון, וכאן אני נוגע בשאלה של גב' קפלר, החישוב הוא לא שאם היום הצטרפו 2100 לכן בעוד 18 שנה צריך להוציא בבת אחת 2100 הלוואות. לא!
אלא מחשבים כך: בחודש הראשון יש 2 תורמים שמקבלים ישר הלוואה (עמודה H ), בחודש שני יש כבר 4 לווים נוספים סה"כ 6 לוים. וכן הלאה בכל חודש גודל המספר כך שלמעשה כשהקימו את הגמח המרכזי כבר אחרי 3 וחצי שנים כל המצטרפים של החודש הראשון קיבלו הלוואה. ומשם התור הלך והתארך עד לנקודת זמן של תור ל 22 שנה במקסימום ומשם הוא בחזרה הולך ויורד.

כתבתם: 'אחרי 3 וחצי שנים כל המצטרפים של החודש הראשון קיבלו הלוואה'.
ואם הם לא רצו לקבל אותה? כי הילד שלהם עדיין בחיידר ואין להם צורך ועניין בהלוואה?
אם כל לווי השנים הראשונות יתנגדו לקבל את ההלוואה מוקדם, חזרנו לנקודת ההתחלה שבה 17 שנים אחרי הקמת הגמח, 2100 איש דורשים את הלוואתם ביחד.

מכאן נובע ש: הגמ"ח היה חייב להקדים את הלוואותיהם של מצטרפי השנים הראשונות. בלי זה, כל הבסיס נשמט.

מצד שני, מתוך הכרות עם הציבור חובב-ההלוואות שלנו, אפשר להניח שרוב האנשים שמחו להקדים את ההלוואות, ואם לא הם - אז מישהו אחר מהמצטרפים החדשים. ככה שזו לא בעיה.

ולפני שניתן לגמח את אישור 'ועדת החשבים לענייני אקטואריה' של פורום פרוג, נשמח לקבל את הקובץ של הפי די אף - באקסל פתוח. ככה כדי לוודא ששום נוסחה לא נשמטה בדרך.

 

[Ruti Kepler]

גם אם נדחה את הקץ לכולם עד גיל 22 עדיין הגמ"ח בשנה ה35 לא יכול לעמוד בהתחיבויות שלו כשעד השנה ה45 הוא בפיגור של 14,565 הלוואות שאינו מסוגל לתת,
(אא"כ כיוון שזה רק 2.5 % מסך כלל ההתחיבויות אז אולי נאמר שלפי הסטיסטיקה הם לא יממשו את זכותם)

זה לא 'הלוואות שאינו יכול לתת' - אלא 'הלוואות שיינתנו בפיגור גדול, כשהילד כבר עושה חומש סעודה לבנו'.

שוב, אם הגמ"ח מצהיר בפירוש למצטרפי השנים ה'קשות', שההלוואות יינתנו להם רק בעוד 25 שנה (או איחור אחר, לפי המצב אז) - זה בסדר.

 

[עובד בגמ"ח המרכזי]

א. כיון שהתור במקסימום של המקסימום יגיע לגיל 22 (ואח"כ יירד), ולציבורים גדולים ומשמעותיים זה אינו גיל מופקע לחתונה (ליטאים, חבדניקים, ספרדים ועוד)
אז גם אם ישנם את הציבורים החסידיים שמתחתנים קודם, זה כבר לא כל המצטרפים אלא חלקו.

ב. כל הבעיה שלכם כרגע זה שיהיו שנים לפי התוכנית המקורית שבהם התור הרשמי יעמוד על 22 שנה. הסיבה שאנחנו לא נבהלים מזה היא כיון שלא מדובר בפער של שנים גדול בכלל, ויש כמה חישובים נוספים שגורמים לתור להתקצר מעבר לתוכנית הרשמית, והם:
1. תוכניות אחרות שהיו בגמח המרכזי שבהם ההון העצמי של הגמח גדל יותר
2. כמו שהזכיר יפו מדובר ב 2.5 מכלל הלווים, זה כלום! כיון שבפועל יש אחוזים הרבה יותר גדולים של אנשים שלא לוקחים את הלוואתם בזמן. סטיסטית לאורך השנים זה מוכח. וגם בקרב הציבור החסידי שמתחתן מוקדם לא תמיד לוקחים את ההלוואה מיד כי לא תמיד קונים דירה מיד בחתונה. זו המציאות!
3. יש הפקדות בגמח המרכזי שעוזרות לזה. (אם כי התוכנית לא מבוססת על זה כלל!!)
4. כל מוסד 'הקדמות ההלוואה' שהזכרתי למעלה מפחית דרסטית את הלחץ מהתורים בהמשך.

ובקיצור, כיון שב 95% הגמח עומד בהתחייבויות שלו לקבל כבר בחתונה הלוואה גם לפי דעתכם, ניתן בהחלט לסמוך על כל הגורמים הללו ועוד כמה שלא הזכרתי, ע"מ להיות רגועים

יום טוב לכולם
ושאפו לכל המשתתפים והמתדיינים על הויכוח המקצועי שהתנהל פה.

 

[אתק]

.


ולפני שניתן לגמח את אישור 'ועדת החשבים לענייני אקטואריה' של פורום פרוג, נשמח לקבל את הקובץ של הפי די אף - באקסל פתוח. ככה כדי לוודא ששום נוסחה לא נשמטה בדרך.

זה הדרישה הבסיסית.
אם הכל תקין למה לא בקובץ אקסל פתוח? מה יש לפחד?

 

[עובד בגמ"ח המרכזי]

כאן כתבתם שכל אחד מקבל את הלוואתו בזמן, אלא אם הוא מבקש הקדמה:



וכאן כתבתם שהגמ"ח מקדים שרירותית את ההלוואות, לפי הסדר והתור:



כתבתם: 'אחרי 3 וחצי שנים כל המצטרפים של החודש הראשון קיבלו הלוואה'.
ואם הם לא רצו לקבל אותה? כי הילד שלהם עדיין בחיידר ואין להם צורך ועניין בהלוואה?
אם כל לווי השנים הראשונות יתנגדו לקבל את ההלוואה מוקדם, חזרנו לנקודת ההתחלה שבה 17 שנים אחרי הקמת הגמח, 2100 איש דורשים את הלוואתם ביחד.

מכאן נובע ש: הגמ"ח היה חייב להקדים את הלוואותיהם של מצטרפי השנים הראשונות. בלי זה, כל הבסיס נשמט.

מצד שני, מתוך הכרות עם הציבור חובב-ההלוואות שלנו, אפשר להניח שרוב האנשים שמחו להקדים את ההלוואות, ואם לא הם - אז מישהו אחר מהמצטרפים החדשים. ככה שזו לא בעיה.

ולפני שניתן לגמח את אישור 'ועדת החשבים לענייני אקטואריה' של פורום פרוג, נשמח לקבל את הקובץ של הפי די אף - באקסל פתוח. ככה כדי לוודא ששום נוסחה לא נשמטה בדרך.

את שוכחת שבשנים הראשונות של הגמ"ח היו מתקבלים ילדים גם בגיל 20 לתוכנית, כך שמעולם לא היתה לנו מצוקת לווים בגמח..... לאט לאט הורדנו את גיל ההצטרפות, זה לא היה ביום אחד.
נקודה נוספת וחשובה לא פחות היא העובדה, שהגמח לא קם ב 2008 אלא ב 2003, והאקסל שמופיע רק מ 2008 הוא משום שמאז ערכו את החישוב מחדש לפי 2100 מצטרפים. בתחילת דרכו הגמח לא התיימר לקבל מספר מצטרפים כה גדול בכל חודש, והמספר היה קטן בהרבה, עד שנוכחנו לדעת שזו המציאות ואנשים מצטרפים בהמוניהם אז עשינו התאמות בהתאם לגידול מספר המצטרפים.

את הקובץ אקסל של הגמח קיבלתי ב PDF ולא באקסל, ועמכם הסליחה.
לא ביקשתי רשות לפרסמו בציבור ולכן לא העליתי אותו כאן אלא שלחתי באופן פרטי לכל מי שמבקש, ובשמחה!

 

[עובד בגמ"ח המרכזי]

זה לא 'הלוואות שאינו יכול לתת' - אלא 'הלוואות שיינתנו בפיגור גדול, כשהילד כבר עושה חומש סעודה לבנו'.

שוב, אם הגמ"ח מצהיר בפירוש למצטרפי השנים ה'קשות', שההלוואות יינתנו להם רק בעוד 25 שנה (או איחור אחר, לפי המצב אז) - זה בסדר.

כל מצטרף מקבל את התור לייעוד ההלוואה שלו כבר בעת ההצטרפות עוד לפני הגבייה הראשונה.
ומי שזה לא מתאים לו וחושש מזה זה בסדר גמור, אנחנו מקבלים את זה בהבנה.

 

[עפולה]

על זה עדיין אין תשובה

עברתי על טבלת האקסל והבעיות רק מתחדדות.
הנה קצת נתונים: עד סוף שנת 2025 [17 שנה מתחילת התכנית] יהיו בגמ"ח כחצי מליון חברים, על פי הטבלה, חצי מליון החברים הללו יקבלו את הלואתם עד סוף שנת 2047 (!), אך במקביל עד לאותו זמן יצטרפו עוד למעלה מחצי מליון חברים שגם הם זקוקים להלואה, מאין יוכלו להלוות להם?

או מכיוון אחר: בסוף הטבלה [שנת 2054] יש בגמ"ח מליון ומאתיים ועשרים אלף חברים, ומנגד מספר לוקחי ההלואות הוא רק 662,584, מנין יקחו כסף להלוות לעוד כ- 560 אלף חברים?

 

[שרה רבקה]

זה לא 'הלוואות שאינו יכול לתת' - אלא 'הלוואות שיינתנו בפיגור גדול, כשהילד כבר עושה חומש סעודה לבנו'.

שוב, אם הגמ"ח מצהיר בפירוש למצטרפי השנים ה'קשות', שההלוואות יינתנו להם רק בעוד 25 שנה (או איחור אחר, לפי המצב אז) - זה בסדר.

רותי, מאוד הגיוני שאנשים בקשו הלוואה לגדול שלהם, ובגלל נקודת יציאה מאוחרת הם יקחו אותה לילדים הקטנים יותר. (בפיגור נגיד של עשר שנים, מה יש? העיקר שנקודת היציאה ברורה). לא?
(וגם להיפך, ישנם הרבה שינצלו הלוואה הרשומה על ילד קטן - לילד גדול יותר)

 

[שירהה]

1. מה עם כמויות האנשים (בעלי תלוש) שדרושים לחתום ערבות על עשרות אלפי היחידות כל חודש? (תוסיפו באקסל עמודה של מס' הלווים כפול 2 ערבים)
2. במבצע המיוחד שגייס 50000 יחידות יכלו- למירב זכרוני- להצטרף תמורת 5 דולר לחודש בלבד בפריסת החזר ארוכה יותר, ומענק גדול יותר, זה משפיע מאוד לרעה על החישובים.
3. האם בחודשים ניסן ותשרי אכן מצטרפים 2100 יחי' חדשות?
4. אף אחד לא רוצה חלילה שהגמ"ח המרכזי יתגלה כמחדל, רוצים בסך הכל לראות אם זה מציאותי, לכן כ"כ קשה להבין איך במשך 10 שנים ועשרות אלפי מצטרפים לא הצליחו להציג לציבור חישוב אחד ברור ושקוף של ההתנהלות.

 

[אתק]

את הקובץ אקסל של הגמח קיבלתי ב PDF ולא באקסל, ועמכם הסליחה.
לא ביקשתי רשות לפרסמו בציבור ולכן לא העליתי אותו כאן אלא שלחתי באופן פרטי לכל מי שמבקש, ובשמחה!

מה הבעיה לבקש ממי שקיבלת את הקובץ פתוח באקסל ואז לשלוח באישי למי שיבקש?

 

[Ruti Kepler]

4. אף אחד לא רוצה חלילה שהגמ"ח המרכזי יתגלה כמחדל, רוצים בסך הכל לראות אם זה מציאותי, לכן כ"כ קשה להבין איך במשך 10 שנים ועשרות אלפי מצטרפים לא הצליחו להציג לציבור חישוב אחד ברור ושקוף של ההתנהלות.

בדיוק כך. האקסל והפי די אף של הגמ"ח כל כך יפים וערוכים במקצועיות (גילוי נאות: למדתי משם נוסחה מעניינת שלא הכרתי), אז למה היינו צריכים כל כך הרבה עמודי ברברת בשביל לקבל אותם...

אחרי שנקבל את הפי די אף פתוח באקסל, נעבור לשאלות הבאות המעניינות -
א' איפה כל התקורות (עלויות הנהלה וכלליות)
ב' האם גם אנשים שיודעים שרק בעוד 22 שנים יקבלו את ההלוואה, יירשמו בכל זאת באותו קצב של 2100 יחידות לחודש.
ג', שרק בשבילו ראוי לפתוח אשכול חדש, ירידת ערך הכסף. 2014 הייתה שנה ללא צמיחה והמדד לא עלה כמעט, אבל בדרך כלל בשנים רגילות יש צמיחה > עליית מדדים > ירידת ערך הכסף > אינפלציה. מי שמפקיד היום כסף, ויקבל הלוואה בעוד 22 שנים, כשהמדד כבר עלה במי-יודע-כמה נקודות, מקבל בעצם פחות ממה שתכנן.
כלומר: אם היום אפשר לחתן ילד ב-80,000 ש"ח, כדי לחתן אותו באותה רמה בעוד 22 שנים, יידרש סכום גבוה בהרבה.

 

[nc]

בדיוק כך. האקסל והפי די אף של הגמ"ח כל כך יפים וערוכים במקצועיות (גילוי נאות: למדתי משם נוסחה מעניינת שלא הכרתי), אז למה היינו צריכים כל כך הרבה עמודי ברברת בשביל לקבל אותם...

אחרי שנקבל את הפי די אף פתוח באקסל, נעבור לשאלות הבאות המעניינות -
א' איפה כל התקורות (עלויות הנהלה וכלליות)
ב' האם גם אנשים שיודעים שרק בעוד 22 שנים יקבלו את ההלוואה, יירשמו בכל זאת באותו קצב של 2100 יחידות לחודש.
ג', שרק בשבילו ראוי לפתוח אשכול חדש, ירידת ערך הכסף. 2014 הייתה שנה ללא צמיחה והמדד לא עלה כמעט, אבל בדרך כלל בשנים רגילות יש צמיחה > עליית מדדים > ירידת ערך הכסף > אינפלציה. מי שמפקיד היום כסף, ויקבל הלוואה בעוד 22 שנים, כשהמדד כבר עלה במי-יודע-כמה נקודות, מקבל בעצם פחות ממה שתכנן.
כלומר: אם היום אפשר לחתן ילד ב-80,000 ש"ח, כדי לחתן אותו באותה רמה בעוד 22 שנים, יידרש סכום גבוה בהרבה.

אבל סכומי ההפקדה גם הם אינם צמודים למדד. זה לא בנק, זה גמח!

 

[Ruti Kepler]

אבל סכומי ההפקדה גם הם אינם צמודים למדד. זה לא בנק, זה גמח!

כמובן. זו לא טענה נגד הגמח - זו סתם תוספת לדיון הציבורי.
מה שאפשר לקנות היום ב-40,000 ש"ח, עלול לעלות בעוד 20 שנה 80,000 ש"ח.

 

[nc]

ומחירי הדיור יכולים להכפיל את עצמם תוך הרבה פחות מ20 שנה. על מה כאן הדיון?

 

[אתק]

כמובן. זו לא טענה נגד הגמח - זו סתם תוספת לדיון הציבורי.
מה שאפשר לקנות היום ב-40,000 ש"ח, עלול לעלות בעוד 20 שנה 80,000 ש"ח.

רותי ,
בבקשה תמשיכי בהשאלה המרכזית האם יש היתכנות שהמיזם יצליח והאם הוא לא בנוי על שיטת הפרמידה

 

[efrat1]

כמובן. זו לא טענה נגד הגמח - זו סתם תוספת לדיון הציבורי.
מה שאפשר לקנות היום ב-40,000 ש"ח, עלול לעלות בעוד 20 שנה 80,000 ש"ח.

טוב, זה ברור.
בכל אופן מדובר כאן על גמ"ח ולא על בנק.
בכל גמ"ח שתפקידי כסף, אף אחד לא יצמיד לך אותו למדד, או למחירי הדיור.