עזרה קבלת הלוואה- איפה הכי משתלם?

[ריש בית]

כל עוד אני לא מכירה אישית את היועץ ומדובר בנושאים שאני לא מתמצאת בהם - אני מנסה קודם לבדוק מנסיון של אחרים לאורך שנים - מה משתלם....
אחרי שאני אשמע כיוון ונתונים אני אוכל לפנות ליועץ.
כרגע אני לא סומכת על אף אחד, יועץ יכול לנצל את חוסר הידע שלי ולמכור לי מה שהוא רוצה.

אני מעדיפה להכיר רקע ואז לשקול לפנות לייעוץ....

יש בזה משהו מאד נכון. ולכן אני ממליצה לך השקיע את הבירורים על היועץ (ולא. אין לי המלצה כאן)
כי כמה שתלמדי ותחקי... יועץ יעשה זאת טוב ממך.

 

[דג לבן]

מי יכול להסביר מהו יועץ חיצוני?
נכון שסוכן ביטוח יכול לנצל את התמימות ולדחוף מוצרים שימקסמו לו את העמלות, אבל בסופו של דבר הידע שיש לאנשים פשוטים מסתכם בכתבות שקראו ברשת...

 

[elis56]

אני הייתי מציעה לך הפוך . תלמדי קודם את הנושא של ההשקעות, ותעשי את הבסיס דרך הפנסיה.
זה סכום הרבה יותר גדול, התשואה בו הרבה יותר משמעותית, וגם האופציות פשוטות יותר ולא מסובכות.

האופציה הכי גרועה היא להשקיע בלי להבין.
כשהכסף שוכב בבנק הוא אומנם מפסיד לאינפלציה, אבל עדיין זה הרבה יותר בטוח מהרבה אופציות אחרות.
כשבוחנים תשואה לטווח ארוך, הכמה חודשים הם לא משמעותיים.
שווה לך לשים אותו לחודשים הקרובים בבנק, ולהקדיש אותם ללמידה.


למה נראה לך שדווקא קופת גמל ? קופת גמל להשקעה היא מוצר שיש בו דמי ניהול והם משפיעים ישירות על התשואה.
באותו מחיר את יכולה לפתוח חשבון השקעות בברוקר ישראלי (להשוות עמלות בין הגופים ולבדוק אם יש לך סכום מינימום מספק)
ולקנות לבד את הקרנות.

מציעה להתחיל מהשאלות הבאות: לכמה זמן את רוצה לחסוך?
באיזו דחיפות אולי תצטרכי את הכסף?
מהי סיבולת הסיכון שלך - האם כשיהיה צורך דחוף תמשכי אותו?
האם כשתהיה נפילה בשוק תמהרי למשוך ?

אני אמורה לקחת משכנתא בשנתיים הקרובות, ואם אני אמצא אפיק נכון להשקעה שמניב תשואה יפה- אני אשאיר את הכסף שם ואקח משכנתא על הסכום שתכננתי. ואז מדובר בהשקעה לטווח הרחוק לפחות 7 שנים. במידה ואני לא מוצאת - אני אשתמש בסכום כדי להקטין את המשכנתא ואחסוך ריביות.
כרגע יותר נראה לי שהכיוון הוא השקעה לפחות ל 7-8 שנים. לא חושבת שאצטרך את הכסף בדחיפות במהלך הזמן הזה.
לגבי חשבון השקעות בברוקר- לא מכירה בכלל את הנושא, לא שמעתי עליו כמעט ואני מפחדת לקחת סיכון. קופת גמל זה מוצר מוכר יותר... אני יודעת שאני יכולה להפסיד הרבה אבל אני לא מוצאת איפה לברר.... ואי אפשר לסמוך רק על מידע שמוצאים באתרים.

 

[elis56]

בקרן השתלמות יש הטבת מס מעולה, עד לתקרת המקסימום לשנה , אבל רק אם את עצמאית זה רלוונטי.
גם אחרי תקרת המקסימום יש הטבה של דחיית המס .

אני שכירה, לא רלוונטי.

 

[ריש בית]

מי יכול להסביר מהו יועץ חיצוני?
נכון שסוכן ביטוח יכול לנצל את התמימות ולדחוף מוצרים שימקסמו לו את העמלות, אבל בסופו של דבר הידע שיש לאנשים פשוטים מסתכם בכתבות שקראו ברשת...

דבר ראשון: זה מה שסוכני ביטוח עושים. (הם לא משווקים מוצרים שלא מתגמלים אותם)
דבר שני: כל אדם שלמד כלכלה - ויועץ לשוק ההון, הוא לא כזה 'שיודע ממאמרים באינטרנט'

 

[בינגו משחקים]

בהנחת משכורת של 5000 שח, הצבירה היא 7.5K לשנה
בהנחת רווחים 0 (שזו הנחה הזויה) תוך 3 שנים הצבירה היא 22.5K

רק שהאפשרות לקחת הלוואה היא עד 30% מהצבירה, ובכל מקרה אסורה במסלולים מפוקחים הלכתית:
אין אפשרות לקבל הלוואה מאפיק השקעה מפוקח הלכתית, בהתאם להנחיית הגופים המפקחים (בד"צ העדה החרדית ירושלים וועד ההלכה להשקעות וקרנות ("גלאט הון"))

למה באמת א"א לקחת הלוואה מקרנות הלכתיות? מה הבדל בינם לבנקים שמלווים בהיתר עיסקה??!!!

 

[אהבת עולם]

אני אמורה לקחת משכנתא בשנתיים הקרובות, ואם אני אמצא אפיק נכון להשקעה שמניב תשואה יפה- אני אשאיר את הכסף שם ואקח משכנתא על הסכום שתכננתי

קודם כל, זה מינוף , רק שתהיי מודעת להשלכות. בשביל זה לא מספיק אפיק שמניב תשואה יפה, אלא אפיק שבסיכוי גבוה יניב לך תשואה גבוהה יותר מהריבית במשכנתא.

ואז מדובר בהשקעה לטווח הרחוק לפחות 7 שנים.

7 שנים זה טווח קצר. ממש לא מומלץ להשקיע במניות לטווח כזה.
האופציות לטווח כזה בסכום לא גדול הן פק"מ בבנק ירושלים ל6 שנים בתשואה של 2% או אג"ח שבהתחשב בריבית הצפויה צפוי להניב פחות.
הייתי מפחיתה מהמשכנתא בוודאות בתשואה כזו.
ממילא אני חושבת שההמשך לא רלוונטי, אבל בשביל הספורט..

לגבי חשבון השקעות בברוקר- לא מכירה בכלל את הנושא, לא שמעתי עליו כמעט ואני מפחדת לקחת סיכון. קופת גמל זה מוצר מוכר יותר...

אם את מפחדת לקחת סיכון, הדבר שבוודאות אל תעשי - זה להשקיע במוצר שאת לא מכירה.
או שתבחרי ללמוד ולהבין את ההבדלים , או לא להשקיע.
אבל להשקיע בקופת גמל שדמי הניהול שלה יאכלו את התשואה, במסלול שהסוכן ימליץ לך זו טעות גדולה.
השקעה זו השקעה זו השקעה.
גם כשהמוצר "מוכר" אם את לא מבינה את היתרונות והחסרונות שלו, אם את לא יודעת מהו טווח זמן להשקעה,מה זה מניות ואגח, מהי אלוקציה, וסיבולת סיכון, פיזור והבטי מס. אל תשקיעי.

שלא תביני לא נכון- אני בעד ללמוד, כמה שיותר מהר, בין השאר כי את מושקעת בלי רצונך בפנסיה.
ואיפה ללמוד?

אני יודעת שאני יכולה להפסיד הרבה אבל אני לא מוצאת איפה לברר.... ואי אפשר לסמוך רק על מידע שמוצאים באתרים.

זהו שאפשר. רק צריך לברור בזהירות את האתרים.
גם על האתר של משרד האוצר אי אפשר לסמוך ? גם על ויקיפדיה? גם על מחקרים עדכניים? גם על אתרים של יועצים פנסיוניים?
וודאי שכן.
כל החומר שזמין לסוכנים זמין גם לך , באינטרנט.
אני לא אומרת שתהפכי לסוכנת, אבל תוכלי לבצע את הבחירה הכי חכמה ומתאימה לך בצורה הרבה יותר טובה מאשר אם תתיעצי עם סוכן בלתי תלוי ב2000 שח לפגישה.

זה כמו שתטעני, שאם לא למדתי תיכנות ולא עשיתי תואר ומבחנים , אני לא אוכל להגיד לך מה השפה שהכי מתאימה לפרויקט שלי, אז זהו שלא. אם אני אקרא מספיק באינטרנט, הבחירה שלי תהיה נבונה יותר מכל בחירה של מתכנת ממוצע.

אפילו הרופאה שלי, עם כל המקצועיות, התפלאה למה רופא מקצועי המליץ לי על משהו ספציפי, בקריאה פשוטה בויקיפדיה האנגלית הבנתי טוב יותר ממנה.
זה לא שאני הופכת רופאה או לא תלויה ברופאים, אבל כן, הידע קיים וזמין היום לכולם.
ולא בהכרח שידע שעולה כסף / נלמד בקורסים פורמליים בהכרח יביא אותך לבחירות טובות יותר.

 

[אהבת עולם]

למה באמת א"א לקחת הלוואה מקרנות הלכתיות? מה הבדל בינם לבנקים שמלווים בהיתר עיסקה??!!!

שאלה לגופים נותני הכשרות.

 

[elis56]

אולי עדיף פשוט לחסוך כמה שנים או בקופ"ג או בבנק ירושלים/ או אג"ח ואח"כ לקחת עוד הלוואה עד 100 אלף ולקנות נכס כלשהו.
השקעה בנדלן נראית לי יותר בטוחה....

נראה לי שבחודשים הקרובים אני אשב ללמוד טוב את כל הנושא של השקעות ואחליט........... יש פה הרבה דברים שצריך לדעת קודם...

 

[אהבת עולם]

השקעה בנדלן נראית לי יותר בטוחה....

היא בוודאי יותר בטוחה אם את מכירה אותה יותר, ולטווח קצר יותר.
בגדול נדלן מול מניות -
תשואה קטנה יותר (אלא אם כן יש עליית נכס משמעותית), אבל פחות תנודתי.
מצריך הרבה יותר התעסקות,
ולא יותר בטוח ברמת הדירה הבודדת.
כלומר - בדירה ספציפית יש סיכון שתמיד היא תתגלה מסיבה כלשהי כלא בטוחה (לא נרשמה בטאבו / שכנים לא מרשים לבנות /שב"חים בחדר מדרגות) קשה לדרג את הסיכון הזה אבל הוא בעיני שולי יחסית.

 

[elis56]

היא בוודאי יותר בטוחה אם את מכירה אותה יותר, ולטווח קצר יותר.
בגדול נדלן מול מניות -
תשואה קטנה יותר (אלא אם כן יש עליית נכס משמעותית), אבל פחות תנודתי.
מצריך הרבה יותר התעסקות,
ולא יותר בטוח ברמת הדירה הבודדת.
כלומר - בדירה ספציפית יש סיכון שתמיד היא תתגלה מסיבה כלשהי כלא בטוחה (לא נרשמה בטאבו / שכנים לא מרשים לבנות /שב"חים בחדר מדרגות) קשה לדרג את הסיכון הזה אבל הוא בעיני שולי יחסית.

בד"כ בנכס לפחות הקרן בטוחה, מחירי הדירות בכיוון של עליה בינתיים.....
והתשואה היא לא רק ההפרש בין מחיר הקניה למכירה כי אם יש ביניהן 8-10 שנות שכירות - יש פה רווח יפה מאד שמאפשר דרך אגב תנאי משכנתא טובים הרבה יותר.
וכמובן שהכוונה היא יותר נכס כמו דירה קטנה ולא יחידה שהשוכרים מתחלפים בתדירות של כמה חודשים.....

 

[אהבת עולם]

והתשואה היא לא רק ההפרש בין מחיר הקניה למכירה כי אם יש ביניהן 8-10 שנות שכירות - יש פה

כשמחשבים תשואה מחשבים קודם כל את השכירות , שיוצאת בדרך כלל בין 3-4%
וזה החלק היותר בטוח.
בשונה מעליית ערך נכס שהיא משוערת יותר.

 

[גלגל הצבעים]

אגב הנושא יש לי שאלה -
אם לוקחים הלוואה לקניית רכב זה יכול לפגוע בלקיחת משכנתא מאוחר יותר?

ברור, כי במשכנתא בודקים את יכולת ההחזר שלך ע"פ ההכנסות, ואם אתה משלם 1000 ש"ח בחודש אז מקזזים לך את זה מסכום ההכנסות.

 

[קול מבשר]

שאלה לגופים נותני הכשרות.

המסלולים המפוקחים ע"י גלאט הון [פסגות הראל ומיטב דש] לא מאשרים מסיבה הלכתית כי לא סומכים על היתר עיסקא ולכן לא משקיעים גם באג"ח וכו רק באופציות ואג"ח ממשלתי כי מסתמכים על השמועה בשם החזו"א שכספי מדינה הם הפקר.
ומסלולי העדה כעיקרון מאשרים אלא שבפועל זה לא קורה באחד החברות ששאלתי הסיבה שהתקבלה היא שמסיבות רגולטריות לא מתאפשר.
בתשואה כהלכה מאשרים, טכני צריך לברר מולם או מול החברות.

 

[בינגו משחקים]

בד"כ בנכס לפחות הקרן בטוחה, מחירי הדירות בכיוון של עליה בינתיים.....
והתשואה היא לא רק ההפרש בין מחיר הקניה למכירה כי אם יש ביניהן 8-10 שנות שכירות - יש פה רווח יפה מאד שמאפשר דרך אגב תנאי משכנתא טובים הרבה יותר.
וכמובן שהכוונה היא יותר נכס כמו דירה קטנה ולא יחידה שהשוכרים מתחלפים בתדירות של כמה חודשים.....

כשמדובר על השקעה של דירה שניה, לא לשכוח לחשב מס רכישה בקניה, ומס שבח במכירה,+ הוצאות עו"ד וכו' בקניה ומכירה, לכן זה רק בהשקעה ארוכת טווח, ולא אם אתם צריכים את הכסף עוד שנה שנתיים. ..

 

[שתים]

ברור, כי במשכנתא בודקים את יכולת ההחזר שלך ע"פ ההכנסות, ואם אתה משלם 1000 ש"ח בחודש אז מקזזים לך את זה מסכום ההכנסות.

אוקיי, אז זה גורם להחזר החודשי להיות נמוך יותר, אבל האם זה שיש הלוואה חוסמת מלקבל עוד הלוואה שהיא המשכנתא? או שאין הגבלה על כמות ההלוואות?

 

[מנוחהלה]

למה באמת א"א לקחת הלוואה מקרנות הלכתיות? מה הבדל בינם לבנקים שמלווים בהיתר עיסקה??!!!

המסלולים המפוקחים ע"י גלאט הון [פסגות הראל ומיטב דש] לא מאשרים מסיבה הלכתית כי לא סומכים על היתר עיסקא ולכן לא משקיעים גם באג"ח וכו רק באופציות ואג"ח ממשלתי כי מסתמכים על השמועה בשם החזו"א שכספי מדינה הם הפקר.
ומסלולי העדה כעיקרון מאשרים אלא שבפועל זה לא קורה באחד החברות ששאלתי הסיבה שהתקבלה היא שמסיבות רגולטריות לא מתאפשר.
בתשואה כהלכה מאשרים, טכני צריך לברר מולם או מול החברות.

עד כמה שידוע לי בכלל החברות לא מאשרים הלוואות במסלולים הכשרים.
כל העניין של היתר עיסקא הוא לא הכי לכתחילה שיש.
(לא שזה חלילה אסור אבל זה סוג של בדיעבד)
גופי הכשרות לא מאפשרים זאת כי מבחינתם הכל צריך להיות הכי גלאט והכי חלק.

 

[קול מבשר]

עד כמה שידוע לי בכלל החברות לא מאשרים הלוואות במסלולים הכשרים.
כל העניין של היתר עיסקא הוא לא הכי לכתחילה שיש.
(לא שזה חלילה אסור אבל זה סוג של בדיעבד)
גופי הכשרות לא מאפשרים זאת כי מבחינתם הכל צריך להיות הכי גלאט והכי חלק.

לא נכון! מידיעה ברורה, רק בגופים המפוקחים ע"י גלאט הון לא מאשרים, אבל בהעדה החרדית ובתשואה כהלכה מאשרים חד משמעי!!!
היתר עיסקא לדעות רבים הוא לכתחילה, וכמו שכתב החת"ס שהוא דרך סלולה לא פקפוק, וכן נהגו רוב גדולי ישראל ועם ישראל רובו המכריע משתמש בו יום יום, ואף על החפץ חיים מעיד בנו שלווה בהיתר עיסקא.

 

[גלגל הצבעים]

אוקיי, אז זה גורם להחזר החודשי להיות נמוך יותר, אבל האם זה שיש הלוואה חוסמת מלקבל עוד הלוואה שהיא המשכנתא? או שאין הגבלה על כמות ההלוואות?

אין שום הגבלה על כמות ההלואות בתנאי שתתן בטוחה מתאימה כנגדן.

 

[מנוחהלה]

לא נכון! מידיעה ברורה, רק בגופים המפוקחים ע"י גלאט הון לא מאשרים, אבל בהעדה החרדית ובתשואה כהלכה מאשרים חד משמעי!!!

ממה שבררתי באופן אישי- בהראל מסלול הלכה הוא תחת פיקוח של הבד"ץ
אין שם הלוואה במסלול הכשר והם כותבים בפירוש שזו דרישה של הבד"ץ שמחמיר גם מעבר להיתר עיסקא.