איזו משכנתא עדיפה , והאם בכלל ההצעות טובות?

יוגורט · 28/4/22

SHILATI · 28/4/22

הצעות ממש טובות
השאלה שלך היא אחת השאלות הקשות שיש בשוק המשכנתאות
אני לפני מספר שנים עמדתי בספק כמעט דומה לזה והלכתי על ההצמדה למדד ובאמת הרווחתי כי המדד היה מזערי
רק שעכשיו המדד משתולל מאוד
בשנת 2021 המדד עלה ב2.8
בשנת 2020 ירד 0.7
בשנת 2019 עלה 0.6
כך ששנה שעברה נרשמה אחרי 10 שנים של מדד מתון עליה משמעותית
אז זה נתון לשיקולכם האם לקחת סיכון מדד, ריבית נמוכה וסיום מהיר של המשכנתא
הסיכון הוא שאם המדד ימשיך לעלות ההחזר החודשי עלול להגיע לתוספת של אלף ש"ח לחודש
הקל"צ הוא הבטוח והרגוע יותר אפילו שאני סבורה שבסוף תשלמו כ60000 ש"ח יותר מהק"צ אבל ההחזר החודשי יהיה לכם מאוזן יותר

בהצלחה

SHILATI · 28/4/22

כאן ניתו לראות את כל שינויי המדד

מחשבון הצמדה למדד המחירים לצרכן - מעודכן לשנת 2025 | חילן

בכניסתכם לאתר תוכלו למצוא מחשבון המאפשר לבצע חישובי הצמדה בהתאם למדד המחירים לצרכן; באשף זה ניתן לקבוע מדד חישוב לאורך תקופה מסויימת על פי העדפתכם, להגדיר את טווח החודשים בהם יוצגו תוצאות החישוב ולקבוע את אחוז השינוי.

www.hilan.co.il

abc321 · 28/4/22

הצעות טובות,
ההתלבטות בין ההצעות תלויה :
יכולת הספיגה שלכם עלייה משמעותית בהחזר החודשי
האם חשוב לכם חלק יציב במשכנתא שלא משתנה
מבחינת עלות כוללת כנראה שהמסלול עם הקצ יהיה יותר זול כיוון שמדובר לטווח של 15 שנה וכן ריבית נמוכה אך ההחזר החודשי יהיה גבוה יותר על ההתחלה והפערים רק ילכו ויגדלו

יוגורט · 29/4/22

עוד דעות יש?

תמר ברנשטיין · 29/4/22

נכתב ע"י יוגורט:
עוד דעות יש?

עדיף את המסלול השני משני סיבות:
א. הפריים קצת יותר זול.
ב. הק"צ יותר זול ב-2% מהקל"צ שבמסלול הראשון, וכדי שהק"צ יהיה פחות משתלם מהקל"צ צריך שתהיה עליית מדד של יותר מ-2% כל שנה, מה שלא מסתבר כ"כ שיקרה. גם אם עכשיו המדד עולה ב-2% כל שנה, ואפילו אם הוא יעלה ב-3%, לכאורה זה לא אמור להימשך כך לאורך הרבה שנים.
אם המדד יעלה תמיד ב-3% כל שנה אנחנו בבעיה כלכלית רצינית מאוד בלי קשר למשכנתאות...
אם אפשר לעשות את הק"צ ל-20 שנה בלי שזה יעלה משמעותית את הריבית, לכאורה זה עדיף, כי ההחזר החדשי ודאי יגדל ממה שהוא היום.

יוגורט · 29/4/22

נכתב ע"י tmv:
אם אפשר לעשות את הק"צ ל-20 שנה בלי שזה יעלה משמעותית את הריבית, לכאורה זה עדיף, כי ההחזר החדשי ודאי יגדל ממה שהוא היום.

לא הבנתי את המשפט הזה, מה יגדל ולמה זה ישתלם.

תמר ברנשטיין · 29/4/22

נכתב ע"י יוגורט:
לא הבנתי את המשפט הזה, מה יגדל ולמה זה ישתלם.

ההחזר החדשי הנוכחי שעכשיו הוא 4536 ש"ח בודאי יעלה בהמשך עם עליית המדד, ולכן עדיף לפרוס את זה ל-20 שנה ולהקטין את ההחזר החדשי ההתחלתי כדי שגם אחרי שזה יעלה עם המדד זה לא יגיע לסכומים גדולים מאוד, אלא אם כן אתם יכולים לעמוד בהחזר חדשי גבוה יותר ואז כדאי להשאיר את זה על 15 שנה.

SHILATI · 29/4/22

נכתב ע"י tmv:
אם אפשר לעשות את הק"צ ל-20 שנה בלי שזה יעלה משמעותית את הריבית, לכאורה זה עדיף, כי ההחזר החדשי ודאי יגדל ממה שהוא היום.

ממש לא נכון
במדד אנחנו צמצם כמה שיותר שנים לחסוך סיכוני מדד ולנגוס יותר בקרן (גם הקרן עולה בעליית המדד)

תמר ברנשטיין · 30/4/22

נכתב ע"י SHILATI:
ממש לא נכון
במדד אנחנו צמצם כמה שיותר שנים לחסוך סיכוני מדד ולנגוס יותר בקרן (גם הקרן עולה בעליית המדד)

נכתב ע"י tmv:
אם אפשר לעשות את הק"צ ל-20 שנה בלי שזה יעלה משמעותית את הריבית, לכאורה זה עדיף, כי ההחזר החדשי ודאי יגדל ממה שהוא היום.

נכתב ע"י tmv:
אלא אם כן אתם יכולים לעמוד בהחזר חדשי גבוה יותר ואז כדאי להשאיר את זה על 15 שנה.

תסתכלי בכל מה שכתבתי. אמרתי שאם הם לא יכולים לעמוד בזה שהחזר החדשי יגדל, אז שיקחו אפילו לעשרים שנה וזה עדיין עדיף מהקל"צ לכאורה.
אגב, גם בפריים עדיף לצמצם את השנים כי זה גם לא ריבית קבועה.
זה הכל ענין של יכולת החזר.

SHILATI · 1/5/22

נכתב ע"י tmv:
תסתכלי בכל מה שכתבתי. אמרתי שאם הם לא יכולים לעמוד בזה שהחזר החדשי יגדל, אז שיקחו אפילו לעשרים שנה וזה עדיין עדיף מהקל"צ לכאורה.
אגב, גם בפריים עדיף לצמצם את השנים כי זה גם לא ריבית קבועה.
זה הכל ענין של יכולת החזר.

ב20 שנה בצמב היום עדיף קלצ

תמר ברנשטיין · 1/5/22

נכתב ע"י SHILATI:
ב20 שנה בצמב היום עדיף קלצ

גם אם זה הבדל של 2% בריבית?

רכבת · 1/5/22

נכתב ע"י יוגורט:
עוד דעות יש?

רק מה שרואה מנסיון,
לקחנו חלק של צמוד מדד לפני שנה וחצי,
הקרן לא יורדת וגם מדי פעם סופגת עליות.
אני היום הייתי מתרחקת מהחלק הזה
במיוחד שבמקביל רואה את חלק הקלצ היציב

תמר ברנשטיין · 1/5/22

נכתב ע"י רכבת:
רק מה שרואה מנסיון,
לקחנו חלק של צמוד מדד לפני שנה וחצי,
הקרן לא יורדת וגם מדי פעם סופגת עליות.
אני היום הייתי מתרחקת מהחלק הזה
במיוחד שבמקביל רואה את חלק הקלצ היציב

בטווח הקצר של מה שקרה בשנה האחרונה, ואלי יקרב גם בשנה שנתיים הקרובות את צודקת שעדיף הקל"צ, אבל כפי שהסברתי קודם, אין כ"כ הסתברות שהמדד ימשיך לעלות בכזו חדות לאורך שנים, ולכן אם יש הבדל של 2% בין הק"צ לקל"צ, בוודאות יצא יותר זול הק"צ לאורך כל התקופה.

ari1980 · 1/5/22

יש פתרון טוב לחלק לחצי קצ וחצי קלצ. יצאת איפשהו באמצע..
אם אתם עם יד על הדופק ותדעו לבחון מיחזורים בעתיד , זה גם אפשרי אפילו הכל קצ..
אל אתם חיים להחליט אם אתם מסוגלים להיות בלחץ של עליות ואי וודאות אם זה ימשיך.
יש אשם שאומרים עזוב אותי .. שווה לי לשלם קצת יותר ולהיות רגוע .....

יוגורט · 2/5/22

נכתב ע"י רכבת:
רק מה שרואה מנסיון,
לקחנו חלק של צמוד מדד לפני שנה וחצי,
הקרן לא יורדת וגם מדי פעם סופגת עליות.

לכמה שנים לקחתם צמוד מדד?
כי כשהצעתי ליועץ להאריך את התקופה מ15 שנים ל20 הוא אמר שזה יפגע בשפיצר. אולי לזה הוא התכוון ? שהקרן לא יורדת?

ש.ז.י. · 2/5/22

נכתב ע"י tmv:
בטווח הקצר של מה שקרה בשנה האחרונה, ואלי יקרב גם בשנה שנתיים הקרובות את צודקת שעדיף הקל"צ, אבל כפי שהסברתי קודם, אין כ"כ הסתברות שהמדד ימשיך לעלות בכזו חדות לאורך שנים, ולכן אם יש הבדל של 2% בין הק"צ לקל"צ, בוודאות יצא יותר זול הק"צ לאורך כל התקופה.

יעדי האינפלציה של בנק ישראל הם בין 1 ל3%.
מה שבלם את האינפלציה בשנים האחרונות היה ההתחזקות של השקל.
במידה ויהיו פערי ריביות בין השקל לדולר הדולר אמור להתחזק. כך שעליית מדד של 3%אינה מופרכת.

משכנטוב · 2/5/22

על ענין הסיכון שבמדד נכתב מספיק.
יש ענין נוסף שהרבה אנשים מפספסים והוא יחס ההחזר.
ככל שיחס החזר מהכנסה יותר נמוך, המרווח של ההלוואה עולה מבחינת הבנק, ולכן אפשר להתמקח על ריביות גם בשאר המסלולים, ממילא יש עדיפות צדדית מהבחינה הזו למסלולים צמודי מדד שההחזר הראשון שלהם נמוך (עליית ההחזר בהמשך לא משנה ליחס החזר).

תמר ברנשטיין · 2/5/22

נכתב ע"י ש.ז.י.:
יעדי האינפלציה של בנק ישראל הם בין 1 ל3%.
מה שבלם את האינפלציה בשנים האחרונות היה ההתחזקות של השקל.
במידה ויהיו פערי ריביות בין השקל לדולר הדולר אמור להתחזק. כך שעליית מדד של 3%אינה מופרכת.

אם תהיה עליית מדד של 3% כל שנה, זה אומר שעוד 20 שנה שקית חלב תעלה 10 ש"ח, ולחם יעלה 14 ש"ח וכן ע"ז הדרך. הבעיה של התוספת במשכנתא אז תהיה מזערית לעומת הבעיה הכללית שתהיה להתקיים....
אגב, בשביל זה בדיוק בנק ישראל העלה ויעלה עוד את הריבית, כדי לאזן את המדד.